- Môi trường pháp lý: Bao gồm khuôn khổ pháp luật căn cứ cơ bản để
1.3.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của Estonia Các DVNH hiện đại mới xuất hiện ở Estonia trong vòng 10 năm trở lạ
Các DVNH hiện đại mới xuất hiện ở Estonia trong vòng 10 năm trở lại
đây. Dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking lần lượt được triển khai vào các năm 1996 và 2000. Mặc dù còn tương đối mới mẻ, nhưng các DVNH
hiện đại ở Estonia có rất nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển nhanh, theo kịp với sự phát triển những dịch vụ này ở các nước có nền kinh tế phát triển nhất thế giới. Tỷ lệ dùng máy vi tính và truy cập Internet của quốc gia này tương đối cao so với các quốc gia Đông Âu khác. Theo số liệu năm 2002, 43% dân cư trong độ tuổi từ 15-74 biết sử dụng máy vi tính. Các DVNH hiện đại qua Internet được người dân nước này sử dụng rất rộng rãi do những lợi ích của dịch vụ mang lại. Người dân Estonia truy cập Internet để thanh toán các hoá đơn, để kiểm tra tài khoản, để theo dõi việc nhận lương...
Sự phát triển DVNH hiện đại ở Estonia được tạo nên bời 3 nhân tố cơ bản: người sử dụng (khách hàng), nhà cung cấp dịch vụ (ngân hàng) và nhân tố mơi trường.
Xét từ góc độ người sử dụng dịch vụ, thói quan sử dụng dịch vụ, sự ưa thích và hài lịng của khách hàng chính là nhân tố quan trọng thúc đảy sự phát triển của các DVNH hiện đại. Vì lĩnh vực ngân hàng ở Estonia tương đối "trẻ "so với các ngành nghề khác, nên người sử dụng dịch vụ ngân hàng khơng bị bó buộc bởi thói quen sử dụng những sản phẩm DVNH truyền thống.
Xét từ góc độ nhà cung cấp dịch vụ - các NHTM - thì cơng nghệ của các NHTM nước này tương đối hiện đại (ngang tầm với công nghệ ngân hàng của Đức và Pháp). Khi triển khai DVNH điện tử, các ngân hàng nước này ln chú trọng đến tính hiện đại của cơng nghệ và do vậy góp phần tạo nên tính hiệu quả khi triển khai dịch vụ. Một yếu tố nữa góp phần thúc đẩy sự phát triển DVNH hiện đại tại Estonia là sự tập trung cao trong ngành ngân hàng. Hiện tại, ở quốc gia này chỉ có 5 tổ chức tín dụng, trong đó 2 ngân hàng lớn nhất là Hansa và Union nắm tới 83% tổng tài sản của tồn ngành. Đây chính là điều kiện lý tưởng để phát triển các tiêu chuẩn chung cho các ngân hàng nước này. Các chuẩn mực trong ngành ngân hàng có giá trị áp dụng rộng rãi,
công khai, không được đăng ký bảo hộ nên đã và đang thúc đảy quá trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong lĩnh vực này.
Liên quan đến vấn đề mơi trường kinh doanh, ở Estonia có những điều kiện thuận lợi cho việc phát triển DVNH hiện đại. Thể chế ở đất nước này luôn dành sự ưu tiên cho phát triển công nghệ. Điều này được thấy rõ qua việc ban hành luật chữ ký điện tử, có hiệu lực từ năm 2001 bởi chữ ký điện tử là một yếu tố vô cùng quan trọng trong việc sử dụng các DVNH qua Internet. Ngồi ra, phí sử dụng dịch vụ Internet ở Estonia tương đối thấp cũng là một nhân tố tích cực đối với sự phát triển DVNH hiện đại. Bên cạnh đó, chính phủ nước này rất nỗ lực trong việc phổ biến các kiến thức, kỹ năng cơng nghệ thơng tin, máy vi tính tại các trường học phổ thông, nhất là ở các khu vực nông thôn thông qua việc đưa vào sử dụng các điểm truy cập Internet công cộng và giới thiệu các kiến thức cơ bản về công nghệ thông tin cho những người chưa từng tiếp xúc với công nghệ này.