- Số dư tài khoản (triệu
2.3.2. Những hạn chế, yếu kém trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam
hiện đại tại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam
Bên cạnh những kết quả đạt được, phát triển DVNH hiện đại tại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam vẫn còn nhiều hạn chế, yếu kém cần khắc phục:
- Số lượng sản phẩm DVNH hiện đại tại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam chưa nhiều, chủng loại chưa đa dạng
Số lượng sản phẩm DVNH hiện đại tại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam so với tiềm năng, lợi thế, nhu cầu và mặt bằng chung của thị trường đều cịn thấp. Mặc dù có nền tảng cơng nghệ, nhưng hiện nay các sản phẩm DVNH hiện đại của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam chưa nhiều, chủng loại chưa đa dạng, chưa khai thác, phát huy tốt tiềm năng, lợi thế và chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi mới chỉ ở dạng đơn giản, chưa có nhiều sản phẩm mới phù hợp với khả năng tài chính ngày càng tăng của các tầng lớp dân cư. Các sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm du học, chưa có tại Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam. Trong khi đó, các NHTMCP rất năng động, và nhanh chóng nắm bắt nhu cầu của khách hàng và liên tục tung ra các sản phẩm huy động vốn rất đa dạng, hấp dẫn người gửi như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm đầu tư (fast saving) của Techcombank, BIDV... mang lại cho khách hàng những DVNH hiện đại tiện ích và nhiều sự lựa chọn.
Các sản phẩm thuộc nhóm tiền gửi thanh tốn cũng chưa thật sự thu hút khách hàng. Vẫn chỉ có tài khoản tiền gửi vãng lai bằng VND và ngoại tệ dùng cho thanh toán, chi trả kiều hối, trả lương thưởng, chuyển tiền tự động và tài khoản có kỳ hạn. Ngồi ra chưa có tài khoản hỗn hợp, điều kiện thanh
khoản cao hoặc có mức lãi suất hấp dẫn để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư. Số lượng tài khoản cá nhân mở mới ngày càng tăng mạnh, nhưng cịn nhiều tài khoản khơng có số dư, số dư ít hoặc doanh số hoạt động thấp.
Sản phẩm cho vay còn đơn điệu, chưa hấp dẫn, chưa thuận tiện, chưa đáp ứng được nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, mặc dù lãi suất cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam thường thấp hơn lãi suất cho vay của các ngân hàng khác. Những sản phẩm tiền vay cá nhân mới có gần đây như cho vay du học, vay trả góp mua nhà, mua bất động sản có giá trị, vay đi lao động nước ngồi, thủ tục cịn rườm rà, chưa thuận tiện cho người vay. Phương thức cho vay thấu chi đã được triển khai và áp dụng đối với khách hàng cá nhân, nhưng hạn mức thấu chi còn thấp trong khi nhu cầu của đối tượng khách hàng này là tương đối cao.
- Chất lượng dịch vụ chưa cao, các dịch vụ ngân hàng hiện đại triển khai chậm và còn tiềm ẩn nhiều rủi ro
Mặc dù hệ thống công nghệ thông tin đã được triển khai trên toàn hệ thống, nhưng nhiều sản phẩm DVNH chưa được cơng nghệ hố đồng bộ để theo dõi tự động, nên chất lượng sản phẩm dịch vụ chưa cao. Các chương trình cài đặt đã được hiện đại hố, song chương trình này cịn ở giai đoạn hồn thiện nên cịn có những hạn chế: Hiện tượng nghẽn mạng vẫn còn xảy ra, dẫn đến không giao dịch được liên tục làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, mất thời gian của khách hàng. Đơi khi khơng nghẽn mạng, nhưng chương trình chưa được hồn thiện, tốc độ đường truyền chậm, dẫn đến các giao dịch với khách hàng bị ảnh hưởng. Với sự phát triển của thương mại điện tử và viễn thơng có thể thấy tiềm năng phát triển DVNH hiện đại nói chung, các DVNH điện tử nói riêng là rất lớn. Trong khi đó các kênh phân phối hiện đại của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam triển khai rất chậm, mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển sản phẩm và tính liên kết sản phẩm của DVNH hiện đại cịn thấp, khiến cho tính tiện ích của một số DVNH hiện đại chưa cao. Những DVNH hiện đại như Internet banking, Phone Banking tuy đã
được triển khai, nhưng chậm phát triển, tiện ích thanh tốn thẻ cịn hạn chế. Ngồi ra, một số DVNH hiện đại phục vụ cho các tầng lớp khách hàng có thu nhập cao như bảo quản tài sản và cho thuê két, tư vấn tài chính, tư vấn thuế, quản lý tài sản... còn chưa được triển khai tại Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam.
Chi phí đầu tư cho máy ATM là rất lớn (20.000 đến 30.000 USD/máy) nhưng hiệu quả sử dụng chưa cao. Hầu như các máy ATM trong thời gian qua chủ yếu mới sử dụng vào việc chi trả lương cho cán bộ, công nhân viên của một số doanh nghiệp, nên chưa phát huy được những tính năng và lợi ích của hệ thống giao dịch tự động nói chung. Các dịch vụ thanh tốn thẻ, đặc biệt là thẻ ATM còn nhiều hạn chế trong chức năng thanh tốn hóa đơn (Bill payment).
Tính bảo mật và an toàn của các giao dịch cũng chưa được đảm bảo tuyệt đối. Trên thực tế, ở giai đoạn triển khai công nghệ mới, do chưa quán triệt hết tầm quan trọng của tính an tồn nên việc tn thủ một số quy trình tác nghiệp bị vi phạm, gây mất mát tài sản cho ngân hàng. Cụ thể như việc rút tiền mặt của khách hàng ở máy ATM đôi khi xảy ra lỗi không cập nhật số dư tài khoản, trừ sai số tiền vào tài khoản gây ra một số khiếu nại, nhất là công nghệ thẻ của Việt Nam hiện nay là thẻ từ - một công nghệ được các tổ chức thẻ quốc tế khuyến cáo là dễ bị đánh cắp và làm giả.
- Cơ sở vật chất - kỹ thuật chưa được trang bị đầy đủ, trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ, viên chức còn nhiều hạn chế
Hệ thống công nghệ thông tin tại Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam cịn nhiều khiếm khuyết, chưa đồng bộ, đủ sức hỗ trợ mạnh mẽ cho quá trình mở rộng, phát triển và nâng cao chất lượng DVNH hiện đại. Hệ thống mạng của Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam cịn phụ thuộc nhiều vào chất lượng đường truyền của đối tác VNPT. Trình độ, năng lực nghiệp vụ của cán bộ, viên chức cịn thấp, khả năng phối hợp trong cơng việc giữa các viên chức và các phịng ban cịn hạn chế. Quy trình thủ tục cịn rườm rà, thao tác của
viên chức cịn chậm và hệ thống mạng thanh tốn nội bộ hay bị tắc nghẽn, nên thời gian giao dịch thường kéo dài, gây nên sự khó chịu, mệt mỏi cho khách hàng.
Ngồi ra, thái độ và trình độ nghiệp vụ của cán bộ, viên chức ngân hàng cũng còn là một vấn đề đáng quan tâm. Phải nói rằng, cung cách làm việc, phục vụ khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam hiện nay đã có chuyển biến rất tích cực so với trước đây, nhưng tại các chi nhánh, tuy không phổ biến, nhưng vẫn cịn có thái độ thờ ơ, phong cách giao tiếp chưa chuẩn mực, thậm chí cửa quyền, hách dịch gây khó dễ cho khách hàng. Điều này đang là một rào cản làm hạn chế khả năng tiếp cận DVNH hiện đại của khách hàng, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng DVNH hiện đại của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam.
- Về thị phần trong phát triển DVNH hiện đại
Khách hàng truyền thống của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam là hộ nơng dân, hiện cịn chiếm phần lớn trong tổng số khách hàng của ngân hàng này, so với các NHTM khác thì Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam chiếm ưu thế hơn hẳn về thị phần khách hàng ở nông thôn. Tuy vậy, khách hàng là bà con nông dân thường ít hay khơng có thói quen sử dụng DVNH hiện đại. Đối với khu vực thành thị hoặc khu công nghiệp, thị phần khách hàng trong phát triển DVNH hiện đại của Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam cịn rất hạn chế so với các NHTM cổ phần, ngân hàng nước ngoài hay ngay cả so sánh với các NHTM nhà nước khác.