* Ngân hàng bán buôn (phục vụ nhu cầu của doanh nghiệp)
* Ngân hàng bán lẻ (phục vụ nhu cầu của cá nhân, doanh nghiệp nhỏ) * Ngân hàng đầu tư (phục vụ cho cá nhân và doanh nghiệp)
Ở Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam nói riêng mảng ngân hàng bán buôn là mảng phát triển với nhiều nghiệp vụ nhất như: nhận tiền gửi của doanh nghiệp, hỗ trợ thanh toán, mua bán ngoại tệ, cho vay, bảo lãnh…Trong xu thế cạnh tranh đang diễn ra mạnh mẽ trên phạm vi toàn cầu, các doanh nghiệp ngày càng tăng trưởng về quy mô và đa dạng về lĩnh vực SXKD. Quá trình phát triển đó sẽ làm nảy sinh những nhu cầu mới về DVNH so với lúc doanh nghiệp còn đơn ngành và quy mơ nhỏ. Ví dụ, đối với một doanh nghiệp chỉ thuần tuý trong lĩnh vực sản xuất như Công ty cổ phần cơ điện lạnh (REE) thì nhu cầu về DVNH chủ yếu là vay vốn lưu động, chuyển tiền, gửi tiền có kỳ hạn và mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu xuất nhập khẩu. Tuy vậy, khi REE có xu hướng phát triển đa ngành nghề và đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư như năng lượng, bất động sản và tài chính ngân hàng… thì nhu cầu về DVNH sẽ thay đổi cả về số lượng và chất lượng. Đồng thời phát sinh thêm nhu cầu về dịch vụ bảo hiểm rủi ro và quản trị danh mục đầu tư…Do đó, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam phải phát triển các dịch vụ đó trên nền tảng cơng nghệ hiện đại để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Mảng ngân hàng bán lẽ còn kém phát triển, mới chủ yếu tập trung vào hoạt động tiền gửi cá nhân. Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam trong thời gian qua đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền của cơng chúng, nhưng cịn thiếu dịch vụ hỗ trợ tiêu dùng. Các dịch vụ cho vay tiêu dùng như vay mua nhà ở, vay mua xe, vay cho con đi du học. Từ 2010 Việt Nam mở cửa thị trường ngân hàng theo lộ trình thực hiện cam kết gia nhập WTO, nếu các NHTM Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam nói riêng khơng kịp thời triển khai hệ thống dịch vụ hỗ trợ tiêu dùng cho cá nhân thì có
nguy cơ bị đánh mất thị phần ở lĩnh vực này. Do đó, cần phải phát triển DVNH hiện đại để chiếm lĩnh thị phần này, nếu khơng muốn để nó lọt vào các chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên địa bàn.
- Nhu cầu được ngân hàng tư vấn: Hoạt động SXKD và đáp ứng nhu
cầu đời sống trong điều kiện tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế có nhiều thời cơ, vận hội, nhưng cũng khơng ít thách thức, nguy cơ. Do đó, ngày càng có nhiều khách hàng muốn nhận được sự tư vấn từ phía ngân hàng. Vì trong từng mảng hoạt động của ngân hàng hiện đại đều có rất nhiều loại hình dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ví dụ một cá nhân có nhu cầu về thẻ tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp, thì ngay lập tức Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam có khả năng cung cấp cho khách hàng 9 lựa chọn hấp dẫn. Khách hàng không mất thời gian lựa chọn, vì đã có sự tư vấn chính xác từ phía ngân hàng. Hoạt động tư vấn có thể tồn tại dưới 2 hình thức: trực tiếp (gặp mặt trực tiếp, nói chuyện qua điện thoại, internet) và gián tiếp (thông qua các phần mềm tư vấn thông minh).
- Nhu cầu được đáp ứng mọi lúc mọi nơi: Trong bối cảnh hội nhập, hệ thống tài chính ngày càng phát triển và xu hướng sử dụng tiền mặt trong giao dịch sẽ được giảm thiểu. Các giao dịch sẽ được thực hiện chủ yếu qua ngân hàng. Giao dịch gián tiếp là hình thức khá phổ biến thơng qua những DVNH hiện đại như Telephone banking, internet banking, hombanking, máy ATM… Các dịch vụ này cho phép cả khách hàng và ngân hàng làm việc vào bất kỳ lúc nào và điều này tạo cho khách hàng nhiều điều kiện thuận lợi để phát huy tính chủ động trong kinh doanh. Do những tiện ích của dịch vụ này mang lại mà DVNH hiện đại đáp ứng nhu cầu mọi lúc, mọi nơi đang ngày càng gia tăng.
- Nhu cầu được đảm bảo an tồn về giao dịch và thơng tin tài chính: Nhu cầu này vơ cùng cần thiết vì kho dữ liệu của các ngân hàng hiện đại chứa rất nhiều thơng tin về tài chính của khách hàng, nếu thơng tin bị lộ sẽ ảnh
hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Thơng tin là vơ hình và được lưu trên hệ thống máy chủ, nên nhiều người cho rằng nguy cơ bị lấy trộm thông tin là không lớn. Nhưng thực tế cho thấy, nguy cơ mất trộm thông tin không phải là nhỏ. Các tổ chức tội phạm cũng ứng dụng sự phát triển của công nghệ thông tin vào việc đột nhập và đánh cắp thơng tin từ hệ thống ngân hàng. Vì vậy, nhu cầu được đảm bảo an tồn về giao dịch và thơng tin là nhu cầu chính đáng và rất cần thiết đối với khách hàng, bất luận là doanh nghiệp hay cá nhân. Để thu phục khách hàng, mở rộng thị phần, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam cần phải đầu tư vào hệ thống bảo mật giao dịch và thông tin, nhằm nâng cao chất lượng DVNH hiện đại, tạo niềm tin cho khách hàng.
3.1.1.2. Dự báo xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Một là, phát triển DVNH bán lẻ tiện ích và hiện đại: Cùng với sự phát
triển của nền kinh tế, DVNH hiện đại trong lĩnh vực bán buôn dành cho các công ty, tập đồn kinh doanh…cịn DVNH hiện đại trong lĩnh vực bán lẻ dành cho khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh. Dịch vụ này đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM trên các lĩnh vực chính:
- Tăng tiện ích của tài khoản cá nhân: Ngồi chức năng là tài khoản tiền gửi thông thường của cá nhân, các NHTM còn cung cấp dịch vụ thấu chi trên tài khoản với hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương và tài sản đảm bảo khác. Hầu hết các NHTM đang cung cấp dịch vụ thẻ trên tài khoản cá nhân, chủ yếu là thẻ ATM nội địa, một số NHTM cịn phát hành thẻ tín dụng quốc tế: VISA, Master Card, Amex…Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ, chuyển tiền và thanh toán khác cũng đang và sẽ phát triển mạnh.
- Đa dạng các sản phẩm DVNH cho cá nhân: Các NHTM đang mở rộng dịch vụ cho vay vốn trả góp mua ơ tơ, xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải…được phối hợp với các đại lý bán xe và dựa trên thu nhập,
tài sản đảm bảo tiền vay của người mua xe ô tô, với thời hạn được vay lên tới 4-5 năm và số tiền vay tương ứng với 60% đến 90% giá mua xe. Dịch vụ mua nhà trả góp cũng đang và sẽ phát triển mạnh tại các đô thị, được đơng đảo các cặp vợ chồng trẻ có thu nhập khá và ổn định hoan nghênh, với thời hạn vay vốn tối đa lên tới 10-15 năm.
- Gia tăng tiện ích đối với khách hàng mở tài khoản thanh tốn dựa trên cơng nghệ ngân hàng hiện đại bằng việc cung cấp các dịch vụ như: Internet Banking, Mobile Banking…cho chủ tài khoản.
Hai là, phát triển các dịch vụ trên thị trường tài chính, chủ yếu trên thị trường chứng khoán: Xu hướng phát triển của các dịch vụ này ngày càng thể
hiện rõ nét, đến nay đã có 15 NHTM thành lập và đưa vào hoạt động có hiệu quả cơng ty chứng khốn trực thuộc. Các NHTM cịn phối hợp với các cơng ty chứng khoán thực hiện dịch vụ cho vay cầm cố cổ phiếu, trái phiếu,… để đầu tư chứng khốn. Nhiều NHTM cịn liên doanh với một số định chế tài chính nước ngồi thành lập quỹ đầu tư chứng khốn như: Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam…Đặc biệt cuối tháng 4/2007, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đã công bố ngân hàng này cùng với 6 tập dồn, tổng cơng ty lớn khác trong nước thành lập một Công ty quản lý quỹ công nghiệp và năng lượng lớn nhất Việt Nam, có số vốn lên tới 10.000 tỷ đồng.
Ba là, mở rộng các DVNH quốc tế: Điển hình và tiêu biểu nhất trong
lĩnh vực này là mới đây Thống đốc NHNN đã chấp thuận cho 3 NHTM được thực hiện dịch vụ kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài. Các DVNH khác như: bao thanh toán - Factoring, quyền chọn tiền tệ - option, hoán đổi lãi suất… cũng được nhiều NHTM giới thiệu cho khách hàng. Dịch vụ quản lý vốn trên tài khoản của khách hàng đã được Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam triển khai đối với Tổng công ty Công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam về khoản vốn gần 750 triệu USD trái phiếu quốc tế phát hành cuối năm 2005. Hiện tại, ở Việt
Nam có 5 NHTM được chấp nhận làm đại lý phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của các tổ chức thẻ VISA, Master Card, Amex…
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối đang được phát triển mạnh tại các NHTM Việt Nam, nhiều NHTM phối hợp với các tổ chức quốc tế như Western Union…nhưng dẫn đầu vẫn là Ngân hàng ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á. Trước xu hướng phát triển DVNH hiện đại đang và sẽ diễn ra như vậy, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam dựa trên những điều kiện thuận lợi do Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tạo ra, đã từng bước tiếp cận và nắm bắt xu hướng đó để phát triển DVNH hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trên địa bàn.
3.1.2. Những cơ hội và thách thức đối với phát triển dịch vụ ngânhàng hiện đại tại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam hàng hiện đại tại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam
3.1.2.1. Những cơ hội