5. Kết cấu của luận văn Luận văn:
1.2 Dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại
1.2.2.2 Hoạt động thanh toán và sử dụng thẻ
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ở mỗi quốc gia, mỗi ngân hàng là khác nhau về thủ tục và các điều kiện, do còn nhiều yếu tố ràng buộc về luật pháp, chính trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế - xã hội. Song về tổng thể, nó gồm những nội dung cơ bản như sau:
- Chủ thẻ: Là cá nhân đứng tên xin cấp thẻ hoặc người được ủy quyền (trường
hợp đại diện cho khách hàng là một tổ chức) và tên được in nổi trên thẻ. Có thể có chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.
- Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng, tổ chức được Ngân hàng nhà nước
Việt Nam cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ và chịu trách nhiệm về những thẻ do ngân hàng mình phát hành.
- Ngân hàng thanh toán: Được các ngân hành phát hành thẻ ủy quyền hoặc thực
chức thẻ nội địa, quốc tế. Ngân hàng thanh toán cung cấp mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ (ATM/POS) và hưởng phí giao dịch thẻ từ đơn vị chấp nhận thẻ và Ngân hàng phát hành thẻ.
- Đơn vị chấp nhận thẻ: Là tất cả các cơ sở cung cấp hàng hóa, dịch vụ được ủy
quyền chấn nhận thẻ làm phương tiện thanh toán.
- Tổ chức thẻ quốc tế: Là tổ chức cung cấp hệ thống thanh tốn thẻ tồn cầu do
một hoặc một số định chế tài chính thành lập nên. Hiện nay trên thế giới có một số tổ chức thẻ quốc tế lớn như Visa International, Mastercard, American Express, JCB…
- Trung tâm chuyển mạch: Là đầu mối kết nối hệ thống thẻ của các ngân hàng và
tổ chức thanh toán thẻ khác nhau để tạo ra mạng lưới chấp nhận thẻ rộng lớn, giúp chủ thẻ có thể sử dụng thẻ ở bất kỳ đơn vị chấp nhận thẻ có mang thương hiệu chấp thẻ. Ở Việt Nam hiện có ba nhà mạng lớn là BanknetVN, Smartlink và VNBC.
( Nguồn : Cẩm nang hoạt động thẻ tại BIDV )
Ngân hàng phát hành Chủ thẻ Phát hành thẻ (2)
Yêu cầu phát hành (1)
(3) (5)
Quy trình khiếu nại và xử lý tranh chấp (8)
(7) (7) (8) ĐVCNT Tổ chức thẻ quốc tế (4) (6) Ngân hàng thanh toán (7)
Một khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ (1), ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ cần thiết theo quy định để có thể phát hành thẻ cho khách hàng, các giấy tờ tùy theo quy định của từng ngân hàng, từng quốc gia, nhưng cơ bản là giấy tờ tùy thân của khách hàng, khả năng thanh tốn và các tổ chức cá nhân có quan hệ.
Sau khi thẩm định hồ sơ, nếu khách hàng có đủ điều kiện làm thẻ, ngân hàng sẽ phát hành thẻ cho khách hàng (2), hướng dẫn cách sử dụng và bảo quản thẻ. Chủ thẻ khi sử dụng thẻ để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) (3), đại lý sẽ phải kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ bằng cách xin chuẩn chi của ngân hàng thanh tốn. Nếu thẻ khơng vấn đề gì, ngân hàng cấp phép chuẩn chi (4), và báo cho ĐVCNT biết. ĐVCNT khi đó sẽ yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hóa đơn (đảm bảo chữ ký trên hóa đơn phải giống chữ ký trên thẻ) và cung cấp hành hóa, dịch vụ hay ứng rút tiền mặt cho khách hàng (5). ĐVCNT nhận tiền thanh toán từ ngân hàng thanh tốn (6) sau khi nộp lại hóa đơn cho ngân hàng (nếu là máy POS), hoặc sau khi tổng kết trên thiết bị đọc thẻ điện tử và bị trừ đi một khoản phí.
Ngân hàng thanh tốn sẽ thực hiện địi tiền từ ngân hàng phát hành (7) thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trường hợp ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh tốn khơng cùng một hệ thống), nhiệm vụ của các tổ chức thẻ quốc tế là ghi nợ vào tài khoản của ngân hàng phát hành và ghi có cho ngân hàng thanh tốn.
Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàng phát hành nhận được file dữ liệu sao kê chi tiết về hoạt động của chủ thẻ trong kỳ, sau đó ngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán.
Trong quá trình sử dụng, phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm giải quyết tất cả các khiếu nại, tra sốt, địi bồi hồn và sử lý các tranh chấp khác (8).