5. Kết cấu của luận văn Luận văn:
1.2 Những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Tiêu chí đánh giá theo định lượng
Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ
Muốn phát triển dịch vụ thẻ trước hết phải có đối tượng sử dụng dịch vụ đó, ngân hàng là người bán trong việc cung ứng dịch vụ thẻ, trước hết là bán cho khách hàng một công cụ tiêu dùng là chiếc thẻ thanh toán.Số lượng thẻ ngày càng lớn càng chứng tỏ sự phổ biến của dịch vụ.
Khi đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ, ta cần phải xét đến việc tăng trưởng số lượng phát hành thẻ qua các năm thông qua 2 chỉ tiêu:
Số lượng thẻ phát
hành tăng lên =
Số lượng thẻ năm hiện
hành -
Số lượng thẻ năm trước Tốc độ tăng trưởng
số lượng thẻ =
Số lượng thẻ năm hiện hành – Số lượng thẻ năm trước Số lượng thẻ năm trước
Nếu chỉ dựa vào mức độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành qua các năm thì chưa đủ vì đây chỉ là điều kiện cần để ngân hàng mở rộng thị phần kinh doanh thẻ của ngân hàng. Muốn dịch vụ thẻ ngày càng phát triển thì việc phổ biến, quảng bá hình ảnh và càng nhiều người biết đến dịch vụ thẻ của ngân hàng thì càng tốt nhưng chưa chắc việc phát hành càng nhiều thẻ đã đem lại hiệu quả tối ưu.
Số lượng khách hàng sử dụng thẻ và số lượng thẻ phát hành không phải là một. Trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ được sử dụng với tần suất nhiều hơn (có thẻ coi là thẻ “chính”), với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn. Tuy nhiên, cũng có rất nhiều trường hợp thẻ phát hành ra nhưng không được đưa vào sử dụng mà chỉ nhằm mục đích chạy chỉ tiêu tăng số lượng thẻ, như vậy gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chi phí marketing, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân hàng. Mục tiêu của ngân hàng không chỉ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho thẻ mà ngân hàng mình phát
hành, được sử dụng như là những thẻ “chính” của khách hàng. Số lượng khách hàng khơng ngừng gia tăng cùng với số lượng thẻ phát hành cũng là mục tiêu của bất cứ một ngân hàng nào.
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ cung cấp hướng tới khách hàng, khi xã hội càng phát triển, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng dẫn tới những nhu cầu khác nhau về sản phẩm. Dịch vụ thẻ cũng như đa số các dịch vụ khác, không thể cung cấp mãi một loại thẻ cho khách hàng. Muốn phát triển dịch vụ càng cần phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thẻ, bao gồm sự đa dạng về loại thẻ phát hành và đa dạng các sản phẩm gia tăng tiện ích cho thẻ.
Doanh số thanh toán thẻ
Đây là biểu hiện rõ nhất về mức độ sử dụng thẻ ngân hàng. Thẻ được phát hành, đưa đến với khách hàng, nhưng nếu không được khách hàng sử dụng sẽ dẫn đến lãng phí về nguồn lực và làm cho các nhà quản lý nhầm tưởng về mức độ phát triển của dịch vụ thẻ. Doanh số thanh toán thẻ tỷ lệ thuận với lợi nhuận thu được từ dịch vụ thẻ. Doanh số thanh toán thẻ thể hiện phần nào hiệu quả của dịch vụ thẻ, hay sự phát triển của dịch vụ thẻ thể hiện một phần qua sự tăng trưởng của doanh số thanh toán thẻ.
Doanh số thanh toán
qua thẻ tăng lên =
Doanh số TT năm hiện hành - Doanh số TT năm trước Tốc độ tăng doanh số thanh qua thẻ
= Doanh số TT năm hiện hành – Doanh số TT năm trước
Doanh số TT năm trước
Mạng lưới máy rút tiền tự động, đơn vị chấp nhận thẻ
Việc cung cấp mạng lưới máy ATM, ĐVCNT như việc chăm sóc dịch vụ thẻ sau bán hàng. Mạng lưới càng rộng càng tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ sử dụng dịch vụ, tiện ích của thẻ càng được sử dụng tối đa.
Các máy ATM và ĐVCNT là một phần khơng thể thiếu của hệ thống thanh tốn thẻ. Chủ thẻ khơng thể sử dụng tiện ích thẻ khi khơng có điểm chấp nhận dịch vụ tiện ích đó, cụ thể nhất thẻ thường xun được dùng để thanh tốn hàng hóa, xong tại địa bàn khơng có điểm chấp nhận thẻ thì tiện ích này khơng thể phát huy tác dụng, chủ thẻ bắt buộc phải rút tiền mặt để thanh toán hàng hoá dịch vụ.
Thẻ thực sự chỉ phát huy hết khả năng, cơng dụng khi có một mạng lưới thanh tốn thẻ rộng khắp và đa dạng. Vì vậy, ngân hàng có mạng lưới thanh tốn thẻ rộng khắp sẽ phát triển được dịch vụ thanh toán thẻ một cách đa năng và mang lại cho chủ thẻ nhiều tiện ích.
Hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ
Mục tiêu cuối cùng của các nhà quản trị ngân hàng khi tham gia thị trường thẻ là lợi nhuận. Vì vậy, đây là chỉ tiêu được các nhà quản trị quan tâm nhất khi đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng. Lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ được thể hiện qua các chỉ tiêu:
Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ tăng lên = Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ năm nay - Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ năm trước
Tỷ suất lợi nhuận theo doanh thu =
Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ Doanh thu từ dịch vụ thẻ
Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí = Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ
Chi phí từ dịch vụ thẻ
Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận theo doanh thu từ dịch vụ thẻ phản ánh cứ mỗi đồng doanh thu từ dịch vụ thẻ ngân hàng sẽ kiếm được bao nhiêu đồng lợi nhuận.
Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận theo chi phí từ dịch vụ thẻ phản ánh cứ mỗi đồng chi phí cho dịch vụ thẻ, ngân hàng sẽ thu kiếm được bao nhiêu đồng lợi nhuận. Cả hai chỉ tiêu
tỷ suất lợi nhuận đều phản ánh hiệu quả sử dụng đồng vốn của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao nghĩa là ngân hàng sử dụng nguồn vốn càng hiệu quả
Ngoài việc xem xét lợi nhuận từ dịch vụ thẻ qua các năm thì chỉ số Tỷ số lợi nhuận từ dịch vụ thẻ trên lợi nhuận của ngân hàng cũng rất quan trọng. Hiện nay, xu hướng của các ngân hàng hiện đại là tăng tỷ số lợi nhuận từ dịch vụ thẻ trên lợi nhuận của ngân hàng.