5. Kết cấu của luận văn Luận văn:
1.2 Dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại
1.2.3 Lợi ích và rủi ro khi sử dụng thẻ
Đối với chủ thẻ
- Sự thuận tiện và linh hoạt trong thanh toán
Người sử dụng có thể cảm nhận được sự tiện lợi của nó hơn hẳn các phương tiện thanh tốn khác. Bởi vì thẻ có kích thước nhỏ gọn, có thể dễ dàng mang theo khi đi du lịch hay công tác xa. Với việc sử dụng thẻ, khách hàng tránh được việc phải mang theo một lượng tiền mặt lớn, cồng kềnh và bất tiện. Đối với việc thanh tốn hàng hóa, dịch vụ, chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hóa đơn là có thể thực hiện xong một giao dịch. Đặc biệt, đối với một số quốc gia không cho mang quá nhiều tiền mặt qua biên giới thì việc sử dụng thẻ trong thanh tốn càng trở nên hữu ích vì mạng lưới thanh tốn thẻ trên thế giới là rất rộng. Điều này có nghĩa là khi đi ra nước ngồi, thay vì phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ chỉ cần mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình.
Ngồi ra, khách hàng cịn có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt nhanh chóng và thuận tiện bằng các máy rút tiền tự động 24/24 mà không cần đến ngân hàng để thực hiện giao dịch như một số phương tiện thanh toán khác.
- An toàn và hiệu quả trong sử dụng
Thẻ ngân hàng được sản xuất bằng công nghệ hiện đại, hết sức tinh vi và khó làm giả. Thẻ được bảo vệ bằng số PIN và các thông tin được mã hóa đằng sau thẻ, tránh được nguy cơ bị người khác lạm dụng hay mất tiền trong tài khoản. Khi bị lộ số PIN hay mất thẻ, chủ thẻ có thể báo ngay cho ngân hàng để khóa thẻ.
Đối với các gia đình có con em đi du học nước ngồi thì thẻ thực sự mang lại hiệu quả khi sử dụng. Các bậc phụ huynh có thể chu cấp tiền sinh hoạt phí một cách nhanh chóng, thuận tiện, khơng mất thời gian như các hình thức chuyển ngân khác.
- Tiết kiệm và kiểm soát được chi tiêu
Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí vận chuyển, kiểm đếm tiền. Khi có nhu cầu sử dụng tiền mặt, khách hàng có thể có thể rút tại các máy rút
tiền tự động vào mọi thời điểm trong ngày mà không cần đến ngân hàng hay căn cứ vào giờ làm việc.
Hơn nữa, với bản sao kê hàng tháng ngân hàng gửi đến, hoặc căn cứ vào hóa đơn rút tiền hay thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ có thể hồn tồn kiểm sốt được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính tốn được phí và lãi phải trả (nếu chậm thanh toán) cho mỗi khoản giao dịch.
Đối với ngân hàng
- Mang lại lợi nhuận và hiệu quả cao trong thanh toán
Khi dịch vụ thẻ cung cấp, ngân hàng sẽ thu được khoản lợi nhuận từ các loại phí như phí phát hành,phí thường niên, phí rút tiền, phí giao dịch tại nước ngồi, hay lãi thu từ những khoản tín dụng của thẻ tín dụng hoặc thẻ nợ có thấu chi... Đối với các loại thẻ ghi nợ, khoản lợi nhuận này hầu như rất chắc chắn, bởi mỗi khách hàng khi muốn sử dụng thẻ đều phải kí quỹ hay nộp tiền vào tài khoản thanh toán một lượng tiền mà chủ thẻ sẽ khơng được sử dụng vượt q số tiền đó. Trong khi đó, lượng giao dịch thẻ hàng ngày là rất lớn, vì vậy khoản lợi nhuận thu được từ dịch vụ thẻ là không nhỏ.
Hơn nữa, ngân hàng có thể sử dụng số tiền tạm thời nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán của khách hàng để đầu tư hoặc cho vay nhằm mục đích sinh lãi mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản cho khách hàng.
Tỷ lệ lợi nhuận tương đối cao từ dịch vụ thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời của ngân hàng như kinh doanh trên tài khoản vãng lai vì lãi suất thường thấp hơn.
- Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng
Thẻ ra đời góp phần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của ngân hàng thương mại, mang đến cho ngân hàng một phương tiện thanh tốn đa tiện ích và tạo cơ hội cho ngân hàng phát triển các dịch vụ song song như đầu tư, bảo hiểm,... nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Chính điều này đã giúp cho ngân hàng vừa thu hút được những khách hàng tiềm năng vừa giữ được những khách hàng truyền thống.
- Tăng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng:
Phát triển các kênh phân phối là phát triển và mở rộng hệ thống máy ATM/ POS. Kênh phân phối này không bị hạn chế giờ làm việc và có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/24, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, giảm bớt giao dịch tại quầy ngân hàng.
- Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường các mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Khi triển khai dịch vụ thanh toán thẻ, ngân hàng phải nâng cấp và hiện đại hóa hệ thống thanh tốn của mình, do đó các ngân hàng có điều kiện tiếp cận với những công nghệ tiên tiến trên thế giới nhằm rút ngắn khoảng cách chênh lệch về công nghệ khi hội nhập và góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh, đảm bảo uy tín, an tồn.
Với việc tham gia vào các tổ chức thẻ quốc tế như VISA, MasterCard,... hay trở thành thành viên của các tổ chức thẻ thế giới, ngân hàng có mối quan hệ với nhiều ngân hàng và nhiều tổ chức tài chính trong và ngồi nước.
Tất cả còn tạo nên những giả trị vơ hình cho ngân hàng như nâng cao vị thế, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng, nâng cao mức độ nhận biết của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ thẻ cũng như tên tuổi của ngân hàng đó.
- Tăng nguồn huy động vốn cho ngân hàng:
Nguồn tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng nhằm mục đích sử dụng thẻ và số lượng tài khoản của các ĐVCNT ngày càng tăng lên. Các tài khoản này tạo cho ngân hàng một lượng vốn nhàn rỗi đáng kể, có thể coi là nguồn sinh lợi lớn cho ngân hàng.
Đối với ĐVCNT
- Tăng doanh số bán hàng hóa, dịch vụ và thu hút khách hàng
Với phương châm “khách hàng là thượng đế”, các điểm bán hàng phải đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có như vậy mới mong có khả năng thu hút và giữ chân được khách hàng. Chấp nhận thanh toán thẻ là một trong những chiến lược đáp
ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khách du lịch hay nhà đầu tư nước ngoài một phương tiện thanh toán đơn giản, tiện lợi. Do đó, khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, dẫn đến khối lượng hàng hóa dịch vụ cung ứng sẽ tăng. Thanh toán thẻ tạo cho các ĐVCNT khả năng cạnh tranh lớn hơn các đối thủ khác với môi trường văn minh, hiện đại trong mua bán, giao dịch khi chấp nhận thẻ.
- An tồn, đảm bảo và giảm chi phí bán hàng
Trong giao dịch được thanh toán bằng thẻ, số tiền trong giao dịch được trả ngay vào tài khoản của ĐVCNT. Hơn nữa thẻ có tính bảo mật cao cho nên dù chưa được thanh tốn ngay thì thanh tốn thẻ cũng có ít nguy cơ bị mất cắp hơn so với séc hay tiền mặt. Cùng một lượng tiền trong giao dịch, nếu là tiền mặt hay séc, luôn là mục tiêu của đối tượng trộm cắp hay những nhân viên không trung thực, nhưng nếu là hóa đơn thẻ thì nó hồn tồn an tồn vì nó chỉ có ý nghĩa duy nhất với ĐVCNT. Chính vì vậy, sử dụng thẻ trong thanh tốn là rất hữu ích vì tính an tồn của nó.
Cùng với việc chấp nhận thanh tốn thẻ, ĐVCNT sẽ giảm được một lượng đáng kể các chi phí cho việc kiểm kê, vận chuyển và bảo quản tiền,... Do vậy, giảm được chi phí bán hàng.
- Thu hồi và quay vịng vốn nhanh chóng
Việc chấp nhận thanh toán thẻ giúp các cơ sở đa dạng hóa phương thức thanh tốn, giảm tình trạng trả chậm của khách hàng. Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đi qua hệ thống máy móc tới ngân hàng thanh tốn thẻ thì tài khoản của ĐVCNT lập tức được ghi có. ĐVCNT có thể sử dụng ngay số tiền này nhằm mục đích quay vịng vốn hay mục đích khác.
- Hưởng ưu đãi từ ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thẻ:
Các ĐVCNT sẽ nhận được rất nhiều ưu đãi từ chính sách khách hàng của ngân hàng. Các cơ sở sẽ được ngân hàng cung cấp máy móc, thiết bị cho việc thanh tốn thẻ mà không cần bỏ vốn đầu tư.
Trong nền kinh tế thị trường, hầu hết các cơ sở kinh doanh đều hoạt động với phần lớn lượng vốn vay từ ngân hàng. Việc thiết lập mối quan hệ trực tiếp với ngân hàng giúp cho các ĐVCNT được hưởng các khoản ưu đãi tín dụng từ phía ngân hàng.
Đối với nền kinh tế:
- Góp phần thay đổi thói quen trong giao dịch thanh toán của người dân, làm
giảm lượng tiền mặt lưu thông, tăng tốc độ chung chuyển và thanh toán trong nền kinh tế.Hầu hết mọi giao dịch thẻ đều thực hiện qua hệ thống máy móc điện tử dưới sự kiểm sốt của ngân hàng, vì vậy tạo điều kiện cho việc kiểm sốt chất lượng giao dịch, thanh toán của dân cư và nên kinh tế, cũng như tạo ra tiền đề cho việc tính tốn lượng tiền cung ứng đang lưu thông và điều hành việc thực thi chính sach tiền tệ của NHNN hiệu quả.
- Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tư
nước ngồi; là cơng cụ việc kích cầu bằng việc nới lỏng các chính sách phát hành hạ lãi suất, giảm tiêu chí xét duyệt phát hành…phối hợp các nhà cung cấp dịch vụ hàng hóa khuyến khích tiêu dùng
- Giúp minh bạch hóa các giao dịch kinh tế. Các giao dịch thơng qua Ngân hàng
có thể giúp Ngân hàng Nhà nước cũng như các cơ quan tài chính có thể phịng chống tội phạm rửa tiền, lừa đảo, giao dịch ảo, công ty ma,..v...v
1.2.3.2 Rủi ro khi sử dụng thẻ
Thẻ giả
- Thẻ giả là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà tất cả tổ chức thẻ phải quan tâm. Với trình độ cơng nghệ ngày càng hiện đại, các tổ chức tội phạm ăn cắp thông tin trên thẻ bằng cách sử dụng máy móc chun dụng để mã hóa thơng tin khách hàng rồi in băng từ lên thẻ mới. Đây là loại rủi ro vừa nguy hiểm, vừa khó quản lý vì nguồn thơng tin nằm ngồi khả năng kiểm sốt của ngân hàng. Trường hợp này đặt ra
cho ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT) phải có những biện pháp bảo mật thơng tin trên thẻ cũng như các ràng buộc kiểm tra.
Thẻ bị mất cắp hay thất lạc
- Trong trường hợp chủ thẻ bị mất cắp hay thất lạc thẻ mà không kịp thông báo cho ngân hàng phát hành thẻ để có những biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ đó mà thẻ đó bị sử dụng, rủi ro xảy ra thì chủ thẻ phải chịu hoàn toàn.
Lộ số mật khẩu
- Mã số bí mật cá nhân (PIN) được giao cho chủ thẻ và chỉ chủ thẻ được phép biết cũng như thay đổi để đảm bảo yếu tố cá nhân và bí mật. PIN được sử dụng khi thực hiện các giao dịch tự động với các thiết bị tự động như máy ATM,... Khi chủ thẻ vơ tình làm lộ số PIN và làm mất thẻ, người khác có thể thực hiện việc rút tiền qua ATM. Trong trường hợp này, chủ thẻ phải chịu toàn bộ rủi ro về số tiền trong thẻ bị mất.
Rủi ro về công nghệ thông tin và công nghệ của ngân hàng
- Các rủi ro này thường xảy ra do hệ thống máy móc, trang thiết bị, trung tâm chuyển mạch,... gặp vấn đề trục trặc, không ổn định, phải ngừng hoạt động hoặc gây lỗi trong quá trình xử lý gây ảnh hưởng tới nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Trong điều kiện hiện nay, khối lượng các giao dịch ngày càng tăng với tốc độ chóng mặt, tất yếu dẫn đến sự lệ thuộc của các giao dịch vào máy móc thiết bị ngày càng cao. Do đó, rủi ro chứa đựng trong khâu máy móc ngày càng lớn.
- Bên cạnh đó, việc bảo mật thơng tin, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng là nguyên nhân gây nên những rủi ro vô cùng nghiêm trọng.
1.2.4 Thu nhập và chi phí trong hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.4.1 Thu nhập từ dịch vụ thẻ 1.2.4.1 Thu nhập từ dịch vụ thẻ
- Với tính chất là một dịch vụ, thẻ đã mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau. Trước hết phải kể đến những khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải nộp đối với mỗi loại thẻ mà mình sử dụng. Khoản phí này đối với mỗi thẻ là không nhiều
nhưng khi được phát hành với quy mơ lớn thì sẽ đóng góp khơng nhỏ vào thu nhập của ngân hàng.
- Khoản thu thứ hai mà ngân hàng thu được tương đối ổn định là thu từ các ĐVCNT. Đối với các cơ sở chấp nhận thẻ thì khoản phí này được coi là phí cho mỗi đồng doanh thu có được từ việc chấp nhận thanh toán thẻ. Đây được coi như khoản chiết khấu thương mại.
- Ngoài ra, khách hàng sẽ phải thanh toán một khoản lãi nếu như khơng thanh tốn đầy đủ theo sao kê. Khoản phí trả chậm mà ngân hàng áp dụng đối với các chủ thẻ ứng với mỗi sao kê, ngân hàng buộc chủ thẻ phải thanh toán một khoản dư nợ tối thiểu, phần còn lại sẽ áp dụng mức phí chậm trả mà thực chất là lãi quá hạn.
- Khoản thu lớn nhất mà ngân hàng thu được là khoản phí do thực hiện thanh tốn cho các tổ chức tín dụng khác hoặc cho các tổ chức phát hành thẻ. Khoản phí này được gọi là phí đại lí thanh tốn. Ngồi ra cịn có các loại phí gia hạn hạn mức tín dụng, phí tra sốt, phí cấp lại thẻ bị mất cắp, thất lạc...
- Tất cả các khoản thu này mang lại một tỷ lệ sinh lời khá cao, tạo sức hấp dẫn cho những người kinh doanh thẻ. Tỷ lệ sinh lời trên kinh doanh thẻ vượt lên trên tất cả các loại hình kinh doanh khác và gắn liền với nó là sự tăng trưởng mạnh mẽ về lợi nhuận kinh doanh.
1.2.4.2 Chi phí trong kinh doanh thẻ
Ngoài những khoản thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, kinh doanh thẻ cũng phải bỏ ra nhiều loại chi phí, bao gồm:
- Khoản phí phải trả cho các ngân hàng đại lý trong thanh toán thẻ.
- Chi phí trang bị máy móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ. Đây là khoản chi phí liên quan đến tài sản cố định của ngân hàng. Với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, chi phí này chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng chi phí kinh doanh thẻ bởi tốc độ hao mịn của máy móc thiết bị. Đây là một khó khăn tương đối lớn cho
việc phát triển thị trường thẻ bởi phần lớn thiết bị đều có chi phí tương đối cao tương ứng với sự gia tăng của công nghệ hiện đại.
- Phí thanh tốn, phát hành trả cho Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT).
- Chi phí in ấn và mã hóa thơng tin, quản lý hồ sơ khách hàng: Khoản chi này tương đối ổn định và chiếm tỷ trọng nhỏ.
- Các tổn thất do các rủi ro phát sinh.
- Tiền lương nhân viên tham gia hoạt động kinh doanh thẻ: Khoản này tương đối ổn định, có thể tăng theo mức tăng của doanh số kinh doanh thẻ nhưng mức tăng của nó sẽ chậm hơn mức tăng trưởng của doanh số thanh toán.
- Các chi phí khác bao gồm: Chi phí bảo hiểm liên quan đến tài sản cố định, các khoản trả lãi cho các số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng và các chi