Ớ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Bảng 2.4. Lãi/lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối giai đoạn 2015 - 2017
1. Doanh số chuyển tiền qua hệ thống CTĐT 22.403,83 5 26.703,311 34.194,00 0 + CTĐT nội tỉnh 16.355,1 8 18.251,457 23.959,00 0 + CTĐT ngoại tỉnh 6.048,65 5 8.451,854 23.959,00 0 Doanh số chuyển TTBT qua NHNN 666,43 6 745,545 985,754
Chuyển tiền cá nhân 177,43
9 229,124 248,807
(Nguôn: BCTC hợp nhât kiêm toán 2015, 2016, 2017 của SHB)
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại khu vực Miền Nam ổn định và chiếm trung bình 30% lãi thuần từ mảng hoạt động này trong vòng 03 năm qua. Tại Miền Trung, hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng mạnh trong năm 2017, gấp hơn 2 lần so với năm 2016. Trong khi đó tại Miền Bắc, hoạt động kinh doanh ngoại hối có xu hướng giảm do ảnh hưởng của thị trường và khó khăn của Doanh nghiệp. Tại thị trường nước ngoài, do chi nhánh SHB Lào và SHB Campuchia được thành lập cuối năm 2012 nên kết quả kinh doanh năm 2015 vẫn thấp hơn trong nước, nhưng đã có sự tăng trưởng rõ rệt vào năm 2016, 2017, trong đó năm 2016 lãi gần 3 tỷ đồng, năm 2017 lãi hơn 4 tỷ đồng.
Hoạt động thanh toán quốc tế: Với hệ thống các ngân hàng đại lý của SHB ở nước ngoài rộng khắp (hơn 400 đại lý tại khắp các châu lục) đảm bảo cho SHB cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại nhanh chóng, an toàn
cho các KH hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu vói tỷ lệ điện thanh toán đạt chuẩn trên 98,5%. Trong năm 2017, doanh số kiều hối đạt 39,45 triệu USD, doanh số thanh toán quốc tế đạt gần 3 tỷ USD. SHB nhiều năm liền được Bank of New York Mellon (Mỹ) trao tặng giải thưởng chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc.
Ớ Dịch vụ thanh toán
J Dịch vụ thanh toán trong nước
Mô hình thanh toán tập trung đã giúp SHB tăng tắnh hiệu quả quản lý vốn của mình, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, đảm bảo tuyệt đối an toàn, chắnh xác nguồn vốn cho khách hàng. SHB cũng đã tắch cực củng cố và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, mang đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ hoàn hảo nhất.
- Về chuyển tiền qua hệ thống chuyển tiền điện tử:
Số liệu Bảng 2.6 dưới đây cho thấy, doanh số chuyển tiền qua hệ thống chuyển tiền điện tử tăng nhanh cả về chuyển tiền điện tử nội tỉnh và ngoại tỉnh.
Bảng 2.5. Doanh số thanh toán qua chi nhánh SHB giai đoạn 2015 - 2017
hàng nhà nước
Cùng với đà phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu thanh toán của khách hàng cũng tăng, làm tăng doanh số thanh toán thanh toán bù trừ qua NHNN của
SHB. Năm 2015 doanh số thanh toán bù trừ qua NHNN của SHB là 666,436 tỷ đồng, đến năm 2017 đã tăng lên 985,754 tỷ đồng, tăng 47,91% so với năm 2010. Có sự cải thiện đó là do SHB đã áp dụng hình thức thanh toán bù trừ điện tử, số phiên giao dịch với NHNN tăng lên từ mỗi ngày một phiên lên một ngày 2 phiên, chứng từ không còn phải cầm tay như trước đây mà tất cả đều được thực hiện trên máy vi tắnh. Thông qua hệ thống thanh toán bù trừ, SHB đã thực hiện thanh toán, chuyển tiền cho các khách hàng mở tài khoản tại các NHTM khác một cách kịp thời hơn.
- Dịch vụ chuyển tiền cá nhân
Cho đến nay, hệ thống chuyển tiền điện tử đã được triển khai từ Hội sở SHB đến tất cả các chi nhánh trực thuộc, nhờ đó thời gian chuyển tiền rút ngắn đáng kể, vừa đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng, vừa làm vừa lòng khách hàng.
Doanh số chuyển tiền cá nhân qua SHB tăng dần qua các năm như sau: Năm 2017 là 248,807 tỷ đồng, gấp 1,4 lần so với năm 2010 thể hiện hình thức thanh toán chuyển tiền cá nhân ngày càng được khách hàng ưa chuộng. Tuy nhiên, so với các NHTM khác, doanh số chuyển tiền cá nhân của SHB chưa thực sự cao, SHB chưa phải là điểm đến chuyển tiền duy nhất mà khách hàng lựa chọn. Có tình trạng đó là do những nguyên nhân sau:
Thứ nhất, SHB chưa quan tâm đúng mức đến dịch vụ chuyển tiền cá nhân, thể hiện:
Bố trắ nhân sự phục vụ chuyển tiền cá nhân chưa thật sự hợp lý, chưa có bộ phận riêng để tiếp nhận, giải quyết yêu cầu chuyển tiền của khách hàng mà vẫn hoà chung vào các nghiệp vụ khác nên chưa cung cấp dịch vụ thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch chuyển tiền. Ngoài ra, trong khâu tổ chức các nghiệp vụ chuyển tiền còn khiến khách hàng phải chờ đợi. Những yếu kém này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hút khách hàng chuyển tiền qua chi nhánh.
Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân của Ngân hàng còn phức tạp, cụ thể là, khi khách hàng có nhu cầu chuyển tiền, ngân hàng yêu cầu khách hàng tự viết giấy nộp tiền; lập bảng kê các loại tiền nộp...sự nhiêu khê này làm cho khách hàng thấy bất tiện vì mất nhiều thời gian, thậm chắ bực bội vì nhiều thủ tục phân tán. Ngoài ra,
các chuyển tiền đến hầu như Ngân hàng không thông báo cho người hưởng biết, Ngân hàng cũng chưa thực hiện việc đưa tiền đến tận nhà cho người hưởng.
Thứ hai, chất lượng đường truyền chưa cao, do vậy đường truyền hay bị nghẽn, gây ách tắc, chậm trễ trong thanh toán chuyển tiền cho khách hàng.
Nếu SHB khắc phục được những vướng mắc trên thì dịch vụ chuyển tiền cá nhân qua SHB sẽ phát triển hơn, khách hàng và doanh số chuyển tiền tăng hơn nhiều vì mức phắ chuyển tiền qua SHB thấp hơn phắ chuyển tiền qua nhiều Ngân hàng khác.
J Dịch vụ thanh toán quốc tế
Với hệ thống các Ngân hàng Đại lý ở nước ngoài rộng khắp (hơn 400 đại lý tại khắp các châu lục) đảm bảo cho SHB cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại nhanh chóng, an toàn cho các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu với tỷ lệ điện thanh toán đạt chuẩn cao trên 98,5%. Ngoài ra, trở thành thành viên Hiệp hội Bao thanh toán quốc tế (FCI) giúp SHB cung cấp cho khách hàng dịch vụ Bao thanh toán xuất khẩu toàn diện hơn, chuyên nghiệp hơn, hỗ trợ các doanh nghiệp tiết kiệm được hạn mức tắn dụng hiện có, loại bỏ rủi ro thanh toán xuất khẩu, tăng lợi thế cạnh tranh khi bán hàng theo phương thức D/A và T/T trả sau, tiết kiệm thời gian và chi phắ trong việc quản lư, thu hồi các khoản phải thu, từ đó giúp tăng doanh thu xuất khẩu, nâng cao uy tắn trên thị trường. Cuối năm 2016, doanh số thanh toán quốc tế của SHB đạt gần 3 tỷ USD. SHB nhiều năm liền là Ngân hàng có dịch vụ Thanh toán quốc tế tốt nhất do Bank of New York Mellon (Mỹ) trao tặng.
Bên cạnh những kết quả đạt được trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế, SHB cũng còn những hạn chế trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, đó là:
Tốc độ thanh toán quốc tế so với một số ngân hàng khác, nhất là Ngân hàng Ngoại thương vẫn còn chậm. Các loại hình dịch vụ liên quan đến ngoại tệ chưa đa dạng, thủ tục rườm rà, ảnh hưởng đến thời gian thanh toán và hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên thị phần thanh toán chuyển tiền quốc tế của SHB còn hạn chế.
Trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, hệ thống SHB chưa thể sánh bằng Ngân hàng ngoại thương bởi bề dày kinh nghiệm, uy tắn nên khách hàng nước ngoài thường yêu cầu khách hàng Việt Nam phải mở L/C thanh toán tại Ngân hàng
ngoại thương nên đã ảnh hưởng đến doanh số thanh toán quốc tế của SHB.
Việc thu hút và giữ khách hàng gặp nhiều khó khăn do tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại diễn ra gay gắt. Phắ thanh toán chuyển tiền qua hệ thống SHB vẫn còn cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác bởi vì mạng lưới ngân hàng đại lý của SHB ở nước ngoài cũng còn khiêm tốn so với Ngân hàng Ngoại thương. Việc thu nhận ngoại tệ mặt cũng có với những tiêu chuẩn quá khắt khe như: không nhận ngoại tệ cũ, ngoại tệ có dấu hiệu chuyển sang màu hồng đã tạo trở ngại cho công tác huy động vốn của chi nhánh. Bởi vì, khi khách hàng gửi ngoại tệ mặt mà bị từ chối nhận vài tờ thì gây tâm lý khó chịu đối với khách hàng và điều này dễ dẫn đến mất khách hàng, họ sẽ lựa chọn NHTM khác dễ dãi hơn để giao dịch.
SHB hiện chỉ nhận chi trả kiều hối qua Money Polo, điều này sẽ làm cho khách hàng có sự so sánh và xu hướng chọn lựa NHTM khác để giao dịch.
Nguyên nhân của các hạn chế trong thanh toán quốc tế là do:
- Hoạt động mua bán, thu đổi ngoại tệ mặt gặp phải sự cạnh tranh gay gắt với rất nhiều NHTM khác.
- Hầu hết cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ tại SHB đã được đào tạo qua cơ bản. Tuy nhiên, trình độ thành thạo chuyên sâu về các kỹ năng thực hiện nghiệp vụ, về tập quán mua bán và luật pháp quốc tế để có thể mạnh dạn tư vấn cho khách hàng cũng như ngăn ngừa rủi ro trong thanh toán quốc tế thì còn hạn chế. - Các cán bộ làm nghiệp vụ trực tiếp tại các chi nhánh cấp huyện, thị hầu hết đều là kiêm nhiệm, năng lực cán bộ trong lĩnh vực ngoại tệ còn hạn chế do chưa được đào tạo bài bản kiến thức về pháp luật quốc tế. Mặt khác, khả năng ngoại ngữ, phong cách giao dịch thua kém rất nhiều so với các NHTM khác.
- SHB chưa triển khai được dịch vụ cho khách hàng gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ này nhưng có thể chuyển đổi số dư sang loại ngoại tệ khác có lợi về tỷ giá; hoặc cho phép nhận kiều hối bằng bất kỳ loại ngoại tệ nào theo yêu cầu của khách hàng. Chắnh vì thế sức hấp dẫn của các chi nhánh còn thấp.
- Việc tra soát món chuyển tiền tại Trụ sở chắnh còn chậm, ảnh hưởng đến việc thanh toán cho khách hàng, gây bất lợi về uy tắn của SHB.
Năm
Tổng giá trị bảo lãnh 47,67
0 6 60,16 4 68,96
Ớ Dịch vụ Ngân hàng điện tử
SHB đẩy mạnh khai thác các kênh giao dịch điện tử tiện ắch như SHB Online, SHB Phone, SHB SMS, SHB Mobile là dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại ứng dụng trên trình duyệt web của máy tắnh, điện thoại và máy tắnh bảng, cho phép khách hàng giao dịch tài khoản, gửi, rút tiết kiệm, nạp tiền điện thoại, thanh toán điện, nước, truyền hình, vé máy bay ở mọi lúc, mọi nơi.
Ớ Dịch vụ thẻ
Năm 2016, SHB tiếp tục phát triển thẻ tắn dụng quốc tế SHB Visa Platinum được tắch hợp công nghệ bảo mật chip theo chuẩn EMV - dòng thẻ cao cấp dành cho khách hàng VIP như giới doanh nhân, nhà quản lý cùng với việc duy trì và phát triển các sản phẩm thẻ ghi nợ và thẻ tắn dụng hiện đại như thẻ Solid, The moment, Master Card, SHB Vinaphone, School Cash Card, Visa Card đồng thương hiệu SHB - Manchester City được tắch hợp công nghệ bảo mật chip theo tiêu chuẩn EMV.
Ớ Dịch vụ chi trả kiều hối
Nhằm mở rộng thị trường giao dịch kiều hối, hỗ trợ khách hàng dễ dàng nhận tiền từ người thân ở nước ngoài chuyển về Việt Nam, SHB chắnh thức hợp tác với MoneyPolo - công ty chuyển tiền quốc tế, cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ các nước Anh, Đức, Cộng hòa Séc, Slovakia và các quốc gia Châu Âu khác về Việt Nam., hỗ trợ KH nhận tiền tại SHB hoàn toàn miễn phắ. Khách hàng có thể nhận bằng USD, EUR hoặc đồng Việt Nam và dễ dàng tìm kiếm điểm chi trả MoneyPolo tại SHB gần nhất., không hạn chế số tiền chuyển về, không phải chịu thuế thu nhập, hỗ trợ chi trả tại nhà đối với các món tiền lớn, đảm bảo an toàn và thuận tiện cho KH.
Ớ Hoạt động ngân hàng đại lý
Năm 2008, SHB chắnh thức triển khai dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua việc thiết lập mối quan hệ hợp tác song phương với ngân hàng tại nhiều quốc gia trên thế giới thông qua việc trao đổi SWIFT CODE. Cho đến nay SHB đã thiết lập quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng trên thế giới. Mạng lưới ngân hàng đại lý của SHB đã tương đối rông khắp bao gồm các khu vực: Châu Á, Châu Âu Châu Mỹ, Mỹ La Tinh và một số nước Châu Phi.
Bên cạnh việc phát triển Khách hàng TTQT, nghiệp vụ TTQT của SHB luôn được sự tắn nhiệm cao của các ngân hàng đại lý, tỷ lệ điện TTQT đạt chuẩn SWIFT đạt 98%. Năm 2009, SHB đã được Ngân hàng đại lý có uy tắn trên thế giới là Wachovina bank cấp giấy chứng nhận Ngân hàng TTQT xuất sắc và được tạp chắ Global Finance trao giải ỘBest trade Finance Banks and Provides in VietnamỢ. Đây là giai thưởng rất uy tắn trên thế giới và SHB là ngân hàng được lựa chọn duy nhất tại Việt Nam tại thời điểm đó.
Hiện nay, ngoài hai loại tài khoản ngoại tệ chắnh là USD và EUR, SHB đã mở thêm nhiều tài khoản bằng các loại ngoại tệ khác nhau để phục vụ đa dạng nhu cầu của Khách hàng như tài khoan SGD, JPY, AUD, GBP, HKD và 02 tài khoản đa tệ khác.
Ớ Hoạt động bảo lãnh
SHB đã phát triển dịch vụ bảo lãnh với nhiều hắnh thức như: Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh nộp thuế xuất nhập khẩu; Bảo lãnh hoàn tạm ứng; Bảo lãnh phát hành chứng từ có giá; Bảo lãnh quốc tế...
Bảng 2.6. Tình hình thực hiện dịch vụ bảo lãnh ở SHB giai đoạn 2015 - 2017
4 7 9Tỷ trọng (%) 26,16 Tỷ trọng (%) 26,16 % 22,80 % 22.37 % 3. Bảo lãnh dự thầu 21,43 8 9 31,11 6 35,88 Tỷ trọng (%) 44,90 % 51,70 % 52,03 % 4. Bảo lãnh chất lượng sản phẩm 8,300 7,550 9,561 Tỷ trọng (%) 17,49 % % 12,70 % 13,90
tổng giá trị bảo lãnh.
Bảo lãnh là dịch vụ có xu hướng phát triển và góp phần mang lại thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay nguồn thu từ hoạt động bảo lãnh mới chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của SHB. Nguyên nhân chủ yếu là do:
S Điều kiện và thủ tục để được Ngân hàng bảo lãnh khá phức tạp và nhiều khi khó thực hiện đối với một số khách hàng hiện nay: kinh doanh phải có lãi, không có nợ quá hạn và lãi treo hoặc phải có đủ tài sản thế chấp hợp pháp...
S Việc qui định về dịch vụ bảo lãnh của SHB bất hợp lý thể hiện trong một thời gian khá dài chỉ có chi nhánh cấp 1 mới được thực hiện dịch vụ này, tất cả các chi nhánh cấp 2 không được thực hiện do vậy đã ảnh hưởng tới doanh số dịch vụ bảo lãnh tại SHB.