1.2.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng
Từ điển thuật ngữ ngân hàng của Nhà xuất bản giáo dục Barron, xuất bản lần
thứ 5 của Thomas P. Fitch định nghĩa về dịch vụ phi tín dụng: Dịch vụ phi tín dụng (non credit banking services) là các DVNH dựa trên lệ phí không liên quan đến việc
mở rộng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các đại lý hoặc khách hàng doanh nghiệp. [26]
Dịch vụ phi tín dụng là DVNH mang lại nguồn thu cho các ngân hàng ngoài nguồn thu từ lãi tín dụng. Đó là, các khoản thu từ dịch vụ tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, thu phí dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tư vấn, dịch vụ ủy thác, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ.
1.2.2. Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các NHTM
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế
Đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Đời sống của người dân cũng như trình độ dân trí ngày càng được nâng cao. Các doanh nghiệp, chủ thể kinh tế phát triển ngày càng mạnh mẽ và mở rộng. Cùng với điều kiện nền kinh tế mở, tự do hóa tài chính và tự do hóa thương mại nhu cầu về các dịch vụ tài chính ngày càng cao. Vì vậy việc phát triển các DVNH là một yêu cầu tất yếu khách quan. Các dịch vụ phi tín dụng càng được chú trọng và hoàn thiện để đáp ứng với nhu cầu của nền kinh tế.
Yêu cầu của hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới hội nhập khu vực và quốc tế ngày càng sâu rộng, là đối tác tin cậy của các nước trong cộng đồng quốc tế. Việt Nam đã gia nhập hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á (ASEAN), tham gia khu vực mậu dịch tự do ASEAN, diễn đàn hợp tác Á – Âu, là thành viên chính thức của APEC. Đặc biệt, Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) và đang trong quá trình thực hiện cam kết về tự do hóa thị trường tài chính ngân hàng.
Đối với lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng, các ngân hàng Việt Nam sẽ phải đứng trước nhiều nguy cơ và thách thức to lớn với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam, khi các rào cản ngày càng được tháo dỡ theo những cam kết hội nhập. Các ngân hàng nước ngoài hoạt động kinh doanh chủ yếu là lĩnh vực dịch vụ với những sản phẩm chất lượng cao và nhiều tiện ích, nguồn vốn và kỹ thuật cũng như trình độ quản trị tốt hơn hẳn. Vì thế,
các NHTM Việt Nam đang đứng trước yêu cầu phải chú trọng cải tiến, phát triển SPDV phi tín dụng để thỏa mãn nhu cầu khách hàng có nhiều lợi thế trong cạnh tranh và chiếm lĩnh được thị phần.
1.2.2.2. Đối với ngân hàng
Dịch vụ phi tín dụng góp phần đa dạng hóa SPDV ngân hàng để thu hút khách hàng
Mặc dù hiện nay hầu hết ở các NHTM hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu. Tuy nhiên, một ngân hàng không thể tồn tại và phát triển nếu chỉ kinh doanh tín dụng vì chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra ngày càng hẹp, hơn nữa bản chất của hoạt động tín dụng luôn đi kèm theo những rủi ro tiềm ẩn sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến việc hiện thực hóa chiến lược lợi nhuận của ngân hàng. Các SPDV càng đa dạng phong phú sẽ thu hút và mở rộng đến nhiều đối tượng khách hàng.
Dịch vụ phi tín dụng có khả năng đem lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng
Hoạt động dịch vụ phi tín dụng mang lại lợi nhuận tương đối cao cho các ngân hàng vì vốn và chi phí thấp. So với dịch vụ tín dụng, nguồn vốn để cho vay bắt nguồn từ nguồn vốn huy động nên chi phí lãi là khá cao, chưa kể phần nguồn vốn chưa cho vay hoặc không được cho vay để duy trì tính thanh khoản. Trong khi, chi phí cho hoạt động dịch vụ phi tín dụng thấp, phần phí dịch vụ thu được cao hơn so với chi phí bỏ ra.
Dịch vụ phi tín dụng giúp các ngân hàng phân tán và hạn chế rủi ro
Nếu như dịch vụ tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro thì dịch vụ phi tín dụng nhìn chung chứa rất ít rủi ro và mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng. Khác với dịch vụ tín dụng, ngân hàng phải bỏ ra nguồn tiền ngay từ đầu sau đó thu lãi, thu gốc rất có thể xảy ra rủi ro về lãi suất, khách hàng mất khả năng chi trả, các dịch vụ phi tín dụng thu phí ngay và trước khi cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng hợp tác cùng phát triển
Các dịch vụ phi tín dụng phải luôn hướng đến sự thuận tiện và nhu cầu của khách hàng. Khách hàng có thể thực hiện các dịch vụ phi tín dụng ở nhiều nơi với thời gian linh động như giao dịch gửi rút tiền nhiều nơi, kể cả ngoài hệ thống... Chính vì vậy, các ngân hàng buộc phải có sự liên kết hợp tác với nhau để cùng phát triển. Một ngân hàng có thể hoạt động, cung cấp dịch vụ phi tín dụng đến khắp nơi trên toàn thế giới phải thông qua sự liên kết với các ngân hàng trong nước, quốc tế và tổ chức kinh tế quốc tế. Do đó, dịch vụ phi tín dụng đã đưa các ngân hàng lại gần nhau hơn và cùng nhau hợp tác để phát triển.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng
1.2.3.1. Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng
Năng lực tài chính
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của một ngân hàng. Chỉ khi năng lực tài chính đủ mạnh thì ngân hàng mới có đủ vốn để trang bị cơ sở hạ tầng cần thiết phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, vốn còn được dùng vào các hoạt động thiết thực khác như điều nghiên thị trường, marketing, nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới… Quan trọng hơn một ngân hàng có quy mô vốn lớn sẽ dễ dàng tạo được sự tin cậy với khách hàng và đối tác. Nếu năng lực tài chính hạn chế, vốn nhỏ sẽ không đủ nguồn lực để đa dạng và nâng cao hiệu quả của SPDV hiện có. Như vậy, chỉ khi năng lực tài chính được đảm bảo, thì NHTM mới có nền tảng vững chắc và lợi thế trong việc phát triển SPDV phi tín dụng. Do vậy, năng lực tài chính của NHTM phải không ngừng được nâng cao và hoàn thiện, là điều kiện không thể thiếu được ở bất cứ một NHTM nào.
Hạ tầng công nghệ thông tin
Năng lực tài chính và năng lực công nghệ được xem là những yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM. Chỉ có phát triển và ứng dụng công nghệ mới cho phép các ngân hàng đáp ứng và cung cấp các SPDV tốt nhất để đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng.
Sự thâm nhập mạnh mẽ của công nghệ thông tin, điện tử viễn thông vào ngành tài chính ngân hàng đã tạo ra nhiều SPDV mới với hàm lượng công nghệ cao. Công nghệ hiện đại đã cho phép các NHTM phát triển sản phẩm mới có tính chất riêng biệt, độc đáo gắn với khả năng sáng tạo, thương hiệu, uy tín của sản phẩm, dịch vụ rất cao.
Việc ứng dụng và phát triển công nghệ sẽ là tiền đề quan trọng để các ngân hàng ngày càng đa dạng hóa và hiện đại hóa SPDV, mở rộng hệ thống liên kết mạng lưới và mang lại nhiều tiện ích hơn đối với khách hàng. Đó còn là yếu tố cơ bản tạo sự khác biệt về khả năng cung ứng dịch vụ của mỗi ngân hàng đồng thời đáp ứng các yêu cầu quản lý, giám sát của ngân hàng.
Năng lực quản trị điều hành và chiến lƣợc nguồn nhân lực
Phải nói rằng, ở bất cứ nền kinh tế nào quản trị nói chung và quản trị ngân hàng nói riêng luôn có tầm quan trọng đặc biệt và là chìa khoá để giúp các các NHTM thực hiện tốt các mục tiêu chiến lược của mình, bảo đảm sự phát triển ổn định, bền vững và tự kiểm soát được.
Các bộ quản trị điều hành phải có kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, biết phân tích đánh giá các rủi ro của mỗi xu hướng phát triển của mỗi loại hình dịch vụ phi tín dụng để có các biện pháp dự phòng và chiến lược phát triển.
Đồng thời, yếu tố con người luôn được đánh giá và xem là quan trọng nhất của mọi thành công. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nhân tố con người được xem là nguồn lực thiết yếu vì nó có vai trò quyết định đến chất lượng DVNH. Để tiếp cận được với những công nghệ mới, đòi hỏi các ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo cán bộ, chuẩn bị cán bộ có chuyên môn trước khi triển khai dịch vụ mới. Do đó, NHTM phải xây dựng đươc một đội ngũ cán bộ có kiến thức, hiểu biết nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu công việc, phẩm chất đạo đức, các kỹ năng tác nghiệp.
Chính sách phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Với điều kiện thị trường ngày càng phức tạp, hoạt động tín dụng có quá nhiều rủi ro, nên nếu chỉ dựa vào nguồn
thu từ tín dụng sẽ rất bấp bênh. Chính từ nhận thức được sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, NHTM đã đẩy nhanh phát triển dịch vụ phi tín dụng, đưa ra các định hướng, chính sách, chiến lược phát triển.
Chính sách phát triển SPDV phi tín dụng của ngân hàng không chỉ chú trọng phát triển các dịch vụ mới mà còn phải gia tăng các tiện ích của dịch vụ cũng như chất lượng. Chiến lược phát triển SPDV phi tín dụng là một quá trình gồm nhiều giai đoạn từ việc nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, kênh phân phối, maketing… Từng giai đoạn là một mắt xích, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng. Khi xây dựng được chính sách phát triển SPDV phi tín dụng một cách hiệu quả sẽ là kim chỉ nam cho việc phát triển SPDV phi tín dụng ở các NHTM.
1.2.3.2. Nhân tố xuất phát từ yếu tố bên ngoài
Môi trƣờng pháp lý
Hệ thống khung pháp luật do Nhà nước thiết lập nhằm quy định các nguyên tắc hoạt động cơ bản của thị trường tài chính nói chung và thị trường DVNH nói riêng. Là nền tảng cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ phi tín dụng nói riêng được thực hiện một cách an toàn và bền vững. Hiện nay, hoạt động ngân hàng đang phát triển dựa trên công nghệ ngày càng hiện đại và cùng với sự phát triển ngày càng đa dạng nhu cầu của khách hàng về SPDV mới. Hệ quả của những điều kiện đó là rủi ro sẽ xảy đến cho ngân hàng và khách hàng nếu pháp luật không kiểm soát hết được những hành vi gian lận có thể xảy ra, ví dụ như đã xảy ra việc ăn cắp thông tin trên thẻ thanh toán của khách hàng…
Vì vậy, hệ thống khung pháp luật phải có sự thống nhất, ổn định, minh bạch, bám chặt với thực tiễn, tạo điều kiện cho sự phát triển các SPDV mới đáp ứng được yêu cầu của khách hàng mà vẫn đảm bảo tính an toàn cho cả khách hàng và ngân hàng.
Hai là, Mức độ hội nhập kinh tế và cạnh tranh trong nội bộ ngành
Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng đã tạo ra một sân chơi mới, bình đẳng trên bình diện quốc tế, không có sự phân biệt đối xử giữa ngân hàng
trong nước và ngân hàng nước ngoài. Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng đồng nghĩa với việc giảm dần và đi đến xóa bỏ sự can thiệp của nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng. Các NHTM ở Việt Nam sẽ phải đứng trước nhiều nguy cơ và thách thức to lớn với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng nước ngoài. Hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng, các NHTM phải nỗ lực nhiều hơn cho sự phát triển, mở rộng, nâng cao chất lượng SPDV phi tín dụng nhằm bảo đảm sự tồn tại, phát triển ổn định và bền vững trong môi trường cạnh ngày ngày càng gay gắt như hiện nay.
Cạnh tranh đem lại lợi ích cho người sử dụng DVNH và đem lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế. Việc các ngân hàng nước ngoài gia nhập vào thị trường Việt Nam, cùng với việc phát triển ngày càng nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nước như các công ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm, các công ty cho thuê tài chính… đã làm cho thị trường tài chính trở nên sôi động, cạnh tranh gay gắt hơn. Chính điều này sẽ tạo động lực để các ngân hàng luôn phải ý thức việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo đáp ứng đầy đủ và hoàn hảo những nhu cầu ngày càng cao về dịch vụ phi tín dụng của khách hàng.
Tăng trƣởng phát triển kinh tế và môi trƣờng xã hội
Tăng trưởng và phát triển kinh tế cũng ảnh hưởng rất lớn đến phát triển dịch vụ phi tín dụng. Khi nền kinh tế có mức độ tăng trưởng cao thì nhu cầu sử dụng SPDV ngân hàng cao hơn, cơ cấu SPDV ngày càng mở rộng đối với nhóm dịch vụ phi tín dụng hướng tới nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác nhau. Ngược lại, khi tốc độ tăng trưởng GDP thấp, thì DVNH chỉ tập trung phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó, tăng trưởng kinh tế là một nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng.
Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố: Tình hình kinh tế xã hội, trình độ dân trí, tập quán, tâm lý, bản sắc dân tộc cũng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, thông qua sự gia tăng khách hàng và mức độ sử dụng dịch vụ của khách hàng. Số lượng dân cư đông, dân số trẻ là thị trường tiềm năng
cho hoạt động ngân hàng. Tâm lý, thói quen cá nhân đóng vai trò quyết định trong việc lựa chọn sản phẩm của từng khách hàng.
Tình hình chính trị và trật tự an toàn xã hội
Hoạt động ngân hàng nhạy cảm và chịu sự ảnh hưởng rất lớn của tình hình chính trị và trật tự an toàn xã hội của một quốc gia. Môi trường chính trị ổn định thì nền kinh tế có điều kiện tăng trưởng tốt, ngân hàng có điều kiện phát triển hoạt động của mình, thu được lợi nhuận cao. Ngược lại, trong môi trường chính trị bất ổn sẽ tác động đến tâm lý của khách hàng làm cho nhu cầu sử dụng DVNH sẽ giảm đi. Do đó, phát triển dịch vụ phi tín dụng chỉ đạt hiệu quả khi tình hình chính trị ổn định và trật tự an toàn xã hội.
Nhu cầu của khách hàng
Khách hàng là trung tâm của hoạt động ngân hàng. Việc nắm bắt được khách hàng muốn gì, cần gì và làm sao để phát triển DVNH thỏa mãn nhu cầu của khách hàng là mục tiêu chiến lược của bất kỳ ngân hàng nào. Do vậy, các quyết định liên quan đến chiến lược phát triển SPDV đều phải dựa trên nhu cầu của khách hàng và xu hướng của khách hàng, thị trường. Bên cạnh việc nhận biết các nhu cầu hiện tại, ngân hàng cần phải dự đoán các nhu cầu tương lai của khách hàng để có thể đưa ra các sản phẩm mới phù hợp với sự thay đổi của khách hàng. Khi một SPDV mới được đưa ra thị trường thì ngân hàng cần phải chú trọng đến công tác giới thiệu, quảng bá SPDV đến với khách hàng cùng với những tiện ích của nó và song hành theo đó là có chính sách khách hàng hợp lý, hấp dẫn để thu hút khách hàng.
1.2.4. Tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng
Hiện nay, chưa có một hệ thống chỉ tiêu chung nào dùng xác định sự phát triển