3.4 CÁC KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ
3.4.1 Đối với Chính phủ
Thứ nhất, tiếp tục phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ của Nhà nƣớc đối với nền kinh tế
Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi cơ chế kinh tế, cơ chế thị trường hình thành chưa đồng bộ, cơ cấu kinh tế vẫn chưa ổn định, mơi trường cạnh tranh cịn nhiều khiếm khuyết. Do đó, Nhà nước cần phải phát huy vai trị điều tiết kinh tế vĩ mơ để kinh tế ở thị trường Việt Nam được vận hành theo đúng quy luật.
Tuân thủ nguyên tắc cơ bản của điều hành kinh tế vĩ mô là tôn trọng các quy luật của kinh tế thị trường. Kết hợp chặt chẽ chính sách tài khóa với chính sách tiền tệ. Quản lý tốt thị trường ngoại hối và nợ quốc gia, bảo đảm vốn và tính thanh khoản cho nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát và đảm bảo an tồn hệ thống tài chính ngân hàng.
Thứ hai, hồn thiện mơi trƣờng pháp lý
Tiếp tục xây dựng và hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ của ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng bộ và phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời vẫn giữ được đặc thù nền kinh tế Việt Nam, tạo môi trường hoạt động thơng thống cho các NHTM Việt Nam.
Thứ ba, Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Văn bản cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Chính phủ chỉ đạo Bộ Công Thương, Bộ Kế hoạch và Đầu tư chỉ đạo các đơn vị kinh doanh hàng hóa dịch vụ nâng cao ý thức thanh toán thẻ thay cho tiền mặt khi cấp phép đăng ký kinh doanh, nghiêm cấm việc thu phụ phí khi chấp nhận thanh tốn thẻ; chỉ đạo Bộ Tài chính có chính sách ưu đãi về thuế cho các doanh nghiệp chấp nhận thanh tốn hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ.
3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng khơng chỉ cần nỗ lực của NHTM là đủ mà cần có sự hỗ trợ của NHNN.
Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng
Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động DVNH điện tử, thương mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả. Đẩy nhanh quá trình thực hiện đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện các văn bản liên quan đến vấn đề này. Ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến cung cấp SPDV ngân hàng nhất là SPDV ngân hàng điện tử nhằm hạn chế tâm lý e ngại của khách hàng và ngân hàng. Ban hành những quy định chung về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng ngân hàng phát triển công nghiệp, từ đó tạo sự dễ dàng trong việc phối hợp, liên kết giữa các ngân hàng.
NHNN cần có có chính sách chế tài nghiêm ngặt đối với đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng thanh tốn có đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí chủ thẻ; xây dựng cơ chế thống nhất thu và chia sẻ phí thanh toán thẻ qua POS giữa ngân hàng thanh tốn, ngân hàng phát hành và cơng ty chuyển mạch thẻ; ban hành các tiêu chuẩn kỹ thuật kết nối các tổ chức chuyển mạch thẻ và các ngân hàng thành viên thức hiện.
Thứ hai, tăng cƣờng hơn nữa công tác thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo sự an toàn cho hoạt động ngân hàng
Hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực là nhân tố tạo ra môi trường thuận lợi cho các DVNH phát triển. NHNN cần xây dựng đề án cải cách bộ máy thanh tra, nâng cao tính hiệu quả và hiệu lực trong công tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp hoạt động của NHTM đi vào khn khổ chung, đồng thời góp phần nâng cao nhận thức của các NHTM trong việc đảm bảo an toàn hệ thống cũng như hoạt động song song với công tác phát triển.
Giám sát ngân hàng cần phải xây dựng được những chỉ tiêu cốt lõi dựa trên cơ sở phân tích một cách sâu sắc các điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương trong
toàn bộ hệ thống ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả công tác thanh tra giám sát đối với ngân hàng thì đổi mới phương pháp giám sát của NHNN phải được đưa vào thực hiện dần dần từng bước trước khi bắt đầu áp dụng một cách triệt để.
Thứ ba, ổn định thị trƣờng và định hƣớng chính sách
NHNN cần xây dựng danh mục các dịch vụ mà ngân hàng cũng như các tổ chức khác được phép cung cấp và bổ sung hàng năm phù hợp với thơng lệ quốc tế và trình độ phát triển của ngân hàng cũng như phù hợp với việc đảm bảo an tồn hệ thống.
NHNN cần có cơ chế thơng thống thúc đẩy sự phát triển DVNH. Ban hành những quy định chung về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho các ngân hàng phát triển cơng nghệ, từ đó dễ dàng trong việc phối hợp, liên kết, các ngân hàng.
Thứ tƣ, NHNN cần tăng cƣờng định hƣớng hoạt động NHTM trong nƣớc
NHNN chủ trì phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan để xây dựng và trình Chính phủ ban hành các Nghị định về thanh tốn khơng dùng tiền mặt và thương mại điện tử. Thường xuyên xem xét, đánh giá thực trạng cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho chương trình áp dụng cơng nghệ thanh tốn cũng như trong toàn hệ thống NHTM. Phối hợp với các tổ chức tài chính trên thế giới, nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm về kỹ thuật cũng như nghiệp vụ nhằm nâng cấp và cải thiện công nghệ, chất lượng DVNH bắt kịp xu hướng chung của thế giới.
3.4.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, xây dựng lộ trình đổi mới, phát triển cơng nghệ ngân hàng
Công nghệ đã trở thành một điều kiện tiên quyết cho sự thành công và phát triển của doanh nghiệp đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, một lĩnh vực có tốc độ phát triển và ứng dụng khoa học công nghệ cao. Công nghệ ngân hàng khơng những giúp ngân hàng hoạt động an tồn và hiệu quả hơn mà cũng giúp nâng cao vị thế hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng. Ta có thể thấy rõ điều đó qua sự phát triển mạnh về công nghệ thẻ của DongA bank, cơng nghệ thanh tốn của ACB, Techcombank… Agribank đi sau trong phát triển công nghệ ngân hàng. Vì
vậy Agribank cần phải xây dựng được lộ trình đổi mới, phát triển cơng nghệ ngân hàng cụ thể, đặt ra các mục tiêu cụ thể của từng giai đoạn. Phát triển đổi mới công nghệ cần phải đi đôi với phát triển nguồn nhân lực, đổi mới quy trình tác nghiệp và xây dựng được hệ thống phòng ngừa rủi ro.
Thứ hai, xây dựng hệ thống phòng chống rủi ro
Nâng cao vai trò của Ủy ban Quản lý rủi ro để tăng cường công tác chỉ đạo, dự báo, cảnh báo rủi ro cho toàn hệ thống. Xây dựng quy trình quản trị rủi ro (nhận diện, đo lường, kiểm soát, theo dõi, đánh giá và kiểm tra rủi ro…). Thực hiện đầy đủ các loại hình rủi ro: Tín dụng, thanh khoản, tác nghiệp, thị trường, lãi suất… đáp ứng các yêu cầu nguyên tắc của Basel và các chuẩn mới của thế giới.
Thứ ba, chiến lƣợc phát triển và hoàn thiện các SPDV
Xây dựng các cơ chế khuyến khích phát triển SPDV riêng cho các chi nhánh trú đóng ở các thành phố và địa bàn đô thị theo hướng tăng trách nhiệm và quyền hạn cho chi nhánh.
Cần có quy định mỗi chi nhánh thành lập 1 tổ tư vấn phát triển SPDV, nhiệm vụ chính là tăng cường sự phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ trong việc bán chéo SPDV. Giao chỉ tiêu kế hoạch đối với từng nhóm dịch vụ như giao kế hoạch kinh doanh hàng quý. Xem xét lại việc giao các chỉ tiêu kế hoạch tài chính theo hướng tăng thu dịch vụ phi tín dụng, tránh tình trạng chi nhánh chịu áp lực chỉ tiêu tài chính nên phải tăng trưởng tín dụng nóng, cho vay thiếu hiệu quả như trong thời gian qua. Đồng thời phải có cơ chế khen thưởng thích hợp đối với các chi nhánh làm tốt.
Ban hành biểu phí dịch vụ dành riêng cho các chi nhánh địa bàn đô thị theo hướng chỉ quy định mức tối thiểu để chi nhánh chủ động hơn trong các chính sách khách hàng. Thường xuyên cập nhật thơng tin thị trường và thay đổi biểu phí dịch vụ phù hợp, đảm bảo tính hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh đối với các NHTM khác trên địa bàn.
Xây dựng quy định về tiêu chuẩn giao dịch viên, quy chế giao dịch viên thống nhất nhằm chuẩn hóa phong cách làm việc của nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, tạo nét văn hóa riêng cho Agribank.
Xây dựng quy trình, quản lý, phát triển SPDV thống nhất, đồng bộ toàn hệ thống; quy định chung thống nhất về nghiệp vụ nghiên cứu và phát triển SPDV trong toàn hệ thống từ khâu lựa chọn ý tưởng, thiết kế sản phẩm, thử nghiệm, đưa SPDV ra thị trường… qua đó nâng cao tính chủ động, khuyến khích chi nhánh đề xuất và phát triển SPDV mới.
Thiết lập nhiều hơn nữa các mối quan hệ đối tác chặt chẽ với nhiều ngân hàng lớn, có uy tín, có mạng lưới rộng trên thế giới để có thể kết hợp đa dạng các sản phẩm TTQT thuận lợi với thời gian nhanh nhất nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Agribank đối với các NHTMCP khác cũng như các chi nhánh NHTM nước ngoài tại Việt Nam.
Nghiên cứu, xây dựng và thống nhất toàn bộ hệ thống chứng từ, mẫu biểu đảm bảo tính pháp lý cao nhưng ngắn gọn, đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu… nhằm giảm bớt thủ tục, hồ sơ cho khách hàng giao dịch.
Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin theo hướng ổn định chất lượng đường truyền và tăng cường tính bảo mật. Làm tốt cơng tác tun truyền về tính bảo mật của hệ thống đến khách hàng, giúp họ hiểu rõ và khơng cịn e ngại khi sử dụng các DVNH điện tử.
Trung tâm Thẻ nên nghiên cứu hướng chuyển giao công nghệ dập thẻ cho chi nhánh hoặc phân theo khu vực để tăng tính linh hoạt, đáp ứng ngay được yêu cầu của khách hàng. Đây chính là bước ngoặt tạo ra sự khác biệt với các NHTM khác nhằm thu hút khác hàng nhiều hơn.
Ban hành quy chế văn hóa doanh nghiệp trong hệ thống Agribank. Bao gồm hệ tư tưởng (hoài bảo và sứ mệnh); hệ giá trị (triết lý kinh doanh và giá trị cốt lõi) đến các chuẩn mực hành vi và các biểu trưng nhận dạng của doanh nghiệp như: Quy định thống nhất, đồng bộ về các hình thức quảng cáo (panơ, ấn phẩm, catalog, lịch,
tờ gấp, apphích…) trang phục nhân viên, cách trang trí nội thất nơi làm việc… để tạo điểm nhấn và tăng tính chun nghiệp cho cơng tác Marketing.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng và thực trạng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tân Phú, tác giả đã đề ra nhóm giải pháp trong chương 3 bao gồm:
Thứ nhất, để có cơ sở đưa ra những giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín
dụng tại Agribank Chi nhánh Tân Phú, chương 3 đã trình bày thế mạnh điểm yếu, cơ hội, thách thức cũng như định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của Agribank Chi nhánh Tân Phú đến năm2015 và tầm nhìn đến năm 2020.
Thứ hai, dựa vào hạn chế đã được tác giả phân tích ở chương 2 và những
nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tân Phú, tác giả đã xây dựng hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng và tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tân Phú. Nhóm giải pháp bao gồm: Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ; nhóm giải pháp nâng cao chất lượng SPDV; nhóm giải pháp cơng nghệ; nhóm giải pháp cơng tác marketing; nhóm giải pháp về nguồn nhân lực; đa dạng hóa hình thức giao dịch và các kênh phân phối dịch vụ phi tín dụng; chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ; xây dựng và kiểm sốt tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng ; đẩy mạnh việc mở rộng hợp tác, liên kết với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, các NHTM khác; xây dựng biểu phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với tình hình kinh tế; khai thác hiệu quả mối quan hệ tương hỗ, gắn kết chặt chẽ giữa dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng.
Thứ ba, tác giả cũng đưa ra khuyến nghị đối với Chính phủ, NHNN và
Agribank tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh SPDV phi tín dụng nói riêng được phát triển thuận lợi.
Tất cả các đề xuất trên đều hướng đến mục tiêu chung là nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ phi tín dụng cũng như tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng của Agribank Chi nhánh Tân Phú. Từ đó, có sự chuyển dịch hợp lý trong cơ cấu thu nhập, khơng q tập trung vào hoạt động tín dụng mà Agribank Chi nhánh Tân Phú cần tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng góp phần vào sự phát triển bên vững của ngân hàng trong giai đoạn hội nhập.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của luận văn là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp cụ thể cùng các khuyến nghị nhằm giúp Agribank Chi nhánh Tân Phú phát triển hoạt động ngân hàng một cách hài hịa hơn – khơng q tập trung chú trọng vào hoạt động tín dụng. Từ đó, nhằm góp phần thay đổi cơ cấu thu nhập, thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập. Bên cạnh đó, nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Chi nhánh Tân Phú trong tiến trình hội nhập, luận văn đã tập trung thực hiện được một số nội dung sau:
Một là, luận văn đã tổng hợp lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng, dịch vu phi tín dụng, thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng qua các khái niệm, đặc điểm, vai trò và các dịch vụ phi tín dụng cụ thể. Đồng thời, luận văn cũng đưa ra khái niệm và những luận cứ về sự cần thiết phát triển dịch vụ phi tín dụng. Bên cạnh đó luận văn đi vào phân tích những nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ phi tín dụng để thấy được tầm quan trọng của từng nhân tố đối với dịch vụ phi tín dụng. Các chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ phi tín dụng cũng được tác giả phân tích ở cả hai khía cạnh đính tính và định lượng. Ngồi ra, luận văn cũng trình bày kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng Citibank, DBS Group, DongA bank. Qua đó, tác giả tổng hợp thành bài học kinh nghiệm trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng cho các NHTM Việt Nam nói chung và Agribank Chi nhánh Tân Phú nói riêng.
Hai là, luận văn đã giới thiệu chung về Agribank Chi nhánh Tân Phú. Đồng thời, luận văn đã nêu lên bức tranh toàn cảnh hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Tân Phú giai đoạn 2009 -2012. Tiếp theo, luận văn đi vào phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng và thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng của Agribank Chi nhánh Tân Phú giai đoạn 2009 -2012. Trong đó, luận văn đã đề cập đến các dịch vụ: Dịch vụ thanh toán; dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử; dịch vụ bảo lãnh; dịch vụ kinh doanh ngoại hối. Qua đó, tác giả đã ghi nhận những kết quả mà Agribank Chi nhánh Tân Phú đã đạt được sau một thời gian
dài đổi mới và phát triển. Đồng thời, luận văn cũng nêu lên những tồn tại cần khắc phục trong phát triển dịch vụ phi tín dụng của Agribank Chi nhánh Tân Phú. Những tồn tại này có nguyên nhân khách quan và chủ quan xuất phát từ Agribank Chi nhánh Tân Phú. Những nguyên nhân này là cơ sở cho định hướng, chiến lược và