Một là công tác chỉ đạo điều hành và đào tạo chƣa tốt
Quan niệm về phát triển SPDV phi tín dụng ở một bộ phận lãnh đạo và cán bộ nhân viên còn hạn chế. Trình độ cán bộ còn bất cập, không đồng đều nên việc thay đổi nhận thức về phát triển SPDV không theo kịp xu thế phát triển chung. Chưa có cơ chế khuyến khích khen thưởng bằng vật chất phù hợp đến cán bộ nhân viên trong việc phát triển SPDV. Công tác đào tạo chưa phù hợp với yêu cầu thực tiễn, thiếu các lớp học thiết thực về SPDV.
Mặt khác do lợi ích mang lại từ hoạt động SPDV có độ trễ, trong khi ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn cần giải quyết ngay như thanh khoản, tài chính… nên mức độ quan tâm của chi nhánh đối với hoạt động này chưa đúng mức.
Mặt khác hiện nay Agribank Chi nhánh Tân Phú vẫn chưa xây dựng quy trình, quy định về tổ thu chi lưu động. Việc thực hiện thu, chi hộ khách hàng được tiến hành theo ý chí chủ quan của lãnh đạo mỗi điểm vì vậy có thể xảy ra rủi ro, không đảm bảo an toàn về vận chuyển tiền.
Hai là chất lƣợng hệ thống công nghệ thông tin
Chưa thực sự ổn định để đáp ứng tốt yêu cầu thực tiễn, nhất là việc phát triển các SPDV mới, chưa có hệ thống đánh giá hiệu quả từng nhóm SPDV đang triển khai để hỗ trợ công tác quản lý.
Ba là việc quảng bá SPDV và thƣơng hiệu đến khách hàng chƣa tốt
Triển khai còn tự phát theo mùa vụ, đơn lẻ, thiếu kế hoạch cụ thể trong ngắn hạn, dài hạn; các hình thức quảng cáo chưa đa dạng, thiếu cán bộ được đào tạo bài bản và chuyên nghiệp về marketing. Hoạt động marketing nói chung chưa rõ ràng và chuyên nghiệp.
Bốn là chất lƣợng sản phẩm dịch vụ
Thể hiện ở 3 yếu tố cơ bản: Quy trình nghiệp vụ, khả năng hỗ trợ của công nghệ thông tin và khâu đưa SPDV tới khách hàng, kỹ năng giao tiếp khách hàng. Tuy nhiên việc rà soát và hoàn thiện các yếu tố trên chưa được chú trọng và đồng bộ do dó chất lượng SPDV còn nhiều hạn chế.
Năm là công tác chăm sóc khách hàng
Chưa được quan tâm đúng mức, đa số mới chú trọng vào nhóm khách hàng là doanh nghiệp lớn, khách hàng là cá nhân gần như bỏ ngỏ. Việc phân loại, đánh giá, chấm điểm khách hàng chưa kịp thời.
Sáu là cơ cấu tổ chức và phân công nghiệm vụ
Các phòng nghiệp vụ hiện nay chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển SPDV, việc phát triển SPDV phụ thuộc quá nhiều vào phòng Dịch vụ và Marketing, chưa có sự tham gia tích cực của các phòng ban khác. Tại nhiều phòng giao dịch, hoạt động phát triển dịch vụ gần như còn bỏ ngỏ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở vận dụng khung lý thuyết được xây dựng trong chương 1, chương 2 luận văn đã đi vào phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng, thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng của Agribank Chi nhánh Tân Phú. Luận văn cũng phân tích cơ cấu thu nhập của Agribank Chi nhánh Tân Phú, gồm những nội dung sau:
Thứ nhất, chương 2 giới thiệu chung về Agribank Chi nhánh Tân Phú trong
đó tác giả đi vào sơ lược quá trình, hình thành, phát triển, mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh Tân Phú. Ngoài ra, tác giả trình bày một số hoạt động kinh doanh chủ yếu và khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Tân Phú giai đoạn 2009 - 2012.
Thứ hai, luận văn đi vào phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng
và thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tân Phú giai đoạn 2009 – 2012. Thông qua đó, chương 2 đã ghi nhận những kết quả mà Agribank Tân Phú đã đạt được sau một thời gian dài đổi mới và phát triển đồng thời cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục đối với phát triển SPDV phi tín dụng.
Thứ ba, những hạn chế trong quá trình phát triển SPDV phi tín dụng có nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía Agribank Chi nhánh Tân Phú. Trong đó, nguyên nhân từ phía Agribank Chi nhánh Tân Phú là: (1) Công tác chỉ đạo điều hành và đào tạo chưa tốt; (2) chất lượng hệ thống công nghệ thông tin; (3) hoạt động marketing còn hạn chế; (4) chất lượng SPDV; (5) công tác chăm sóc khách hàng; (6) cơ cấu tổ chức và phân công nhiệm vụ.
Những nguyên nhân nêu trên là cơ sở cho những định hướng, chiến lược, giải pháp, kiến nghị cụ thể ở chương 3 để phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cũng như tăng thu nhập từ sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tân Phú, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN PHÚ
3.1. THẾ MẠNH VÀ ĐIỂM YẾU CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN PHÚ TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG
3.1.1. Môi trƣờng hoạt động của Agribank Chi nhánh Tân Phú
Quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng đã thúc đẩy quá trình cải cách nền kinh tế, đảm bảo cho Việt Nam tham gia vào chuỗi kinh tế toàn cầu và có nhiều cơ hội để hoàn thiện, tăng tốc phát triển. Tuy nhiên, bên cạnh đó nền kinh tế vẫn phải đương đầu với những nguy cơ, thách thức hết sức khó khăn. Năm 2012, trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy giảm, thị trường tài chính tiếp tục biến động mạnh do những ảnh hưởng kéo dài của khủng hoảng nợ công ở Châu Âu. Chính phủ kịp thời có các giải pháp chỉ đạo tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, kinh tế trong nước đã đạt được những kết quả tích cực: Tăng trưởng kinh tế đạt 5,03%, lạm phát được kiềm chế ở mức thấp 6,81%, kim ngạch xuất khẩu tăng trên 18%, dự trữ ngoại hối cao nhất từ trước đến nay, tỷ giá ổn định, các lĩnh vực đời sống, văn hóa xã hội có bước tiến bộ, an sinh xã hội được bảo đảm.
NHNN tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ theo hướng thận trọng, linh hoạt, gắn với chính sách tài khóa: Chỉ tiêu tiền tệ tăng trưởng hợp lý, tổng phương tiện thanh toán tăng 22,4%, mặt bằng lãi suất huy động và cho vay đã giảm mạnh; tăng trưởng tín dụng 8,91% tuy thấp nhưng cơ cấu chuyển dịch theo hướng tích cực, nợ xấu của các TCTD tăng mạnh vào những tháng đầu năm đã được khống chế và giảm thấp; từng bước hoàn thiện cơ sở pháp lý quản lý thị trường vàng, chấm dứt huy động vốn và cho vay bằng vàng; chỉ đạo quyết liệt cơ cấu lại hệ thống TCTD, kiểm soát chặt chẽ và khôi phục trật tự kỷ cương thị trường, tạo thuận lợi cho các NHTM duy trì và ổn định hoạt động. Mặc dù vậy tình hình kinh tế xã hội trong
nước vẫn tiếp tục phải đối mặt với những khó khăn thách thức: Kinh tế thế giới phục hồi chậm, các thị trường xuất khẩu và thu hút đầu tư chưa thoát khỏi tình trạng suy giảm; kinh tế vĩ mô chưa thực sự vững chắc, lạm phát vẫn tiềm ẩn nguy cơ tăng cao trở lại, những yếu kém về cơ cấu kinh tế, mô hình tăng trưởng và quá trình tái cơ cấu nền kinh tế còn nhiều khó khăn; nợ xấu trong hệ thống ngân hàng tăng cao, tồn kho hàng hóa đặc biệt là tồn kho bất động sản còn lớn; sản xuất kinh doanh và giải quyết việc làm khó khăn, nguồn lực của doanh nghiệp và thu nhập dân cư giảm sút, số doanh nghiệp phải giảm quy mô, ngừng hoạt động, giải thể còn lớn; sức mua của thị trường trong nước thấp.
Tình hình đó đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Tân Phú năm 2012, đồng thời mang đến nhưng cơ hội cùng với những thách thức đối với sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của Agribank Chi nhánh Tân Phú trong năm 2013.
3.1.2. Cơ hội
Chính phủ phê duyệt Đề án “Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011-2015” và ban hành nhiều chính sách và cơ chế tạo điều kiện thúc đẩy thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, là điều kiện tốt để phát triển các SPDV thanh toán không dùng tiền mặt như: Dịch vụ thẻ, dịch vụ mobile banking, các dịch vụ thanh toán khác… giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng. Hơn thế nữa, hệ thống công nghệ thông tin phát triển, xu hướng và tỉ lệ người sử dụng công nghệ thông tin phục vụ cuộc sống hàng ngày ngày càng tăng tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển các SPDV và gia tăng tiện ích trên nền tảng công nghệ hiện đại, góp phần nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Mặc dù còn nhiều khó khăn nhưng kinh tế Việt Nam vẫn duy trì được sự gia tăng các chỉ tiêu như: GDP bình quân đầu người, kim ngạch xuất khẩu, lượng kiều hối chuyển về nước. Đây là nhân tố thuận lợi để Agribank Chi nhánh Tân Phú triển khai các SPDV, đặc biệt là dịch vụ thanh toán. Năm 2012, với chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tỷ giá ngoại tệ ổn định, mặt bằng
lãi suất huy động và cho vay giảm mạnh theo định hướng của NHNN, thanh khoản được cải thiện góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động, đẩy mạnh phát triển dịch vụ phi tín dụng và cải thiện nguồn thu.
3.1.3. Thách thức
Năm 2012, kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, giá vàng biến động mạnh, thị trường chứng khoán, bất động sản ảm đạm, hàng tồn kho cao, doanh nghiệp thiếu vốn để quay vòng sản xuất nhưng khó tiếp cận vốn… đã ảnh hưởng tiêu cực đến quy mô hoạt động cung ứng SPDV của ngân hàng. Bên cạnh đó, nợ xấu tăng cao, tăng trưởng tín dụng thấp làm thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng đi kèm tín dụng như thanh toán, mua bán ngoại tệ của ngân hàng giảm.
Theo lộ trình cam kết với WTO, Việt Nam đã mở cửa ngành dịch vụ tài chính để cạnh tranh toàn cầu, các ngân hàng nước ngoài đã được đối xử công bằng với các ngân hàng trong nước, ngày càng phát triển mở rộng phạm vi kinh doanh để thu hút khách hàng bằng việc cung cấp các SPDV ngân hàng tiện ích và hiện đại. Do đó, Agribank Chi nhánh Tân Phú phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng, buộc các ngân hàng phải không ngừng cải tiến dịch vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình để có thể đứng vững trên thị trường.
3.1.4. Điểm mạnh
Với bề dày phát triển, Agribank đã tạo dựng cho mình một thương hiệu mạnh trên thị trường tài chính hiện nay và được đánh giá là một trong những ngân hàng rất có uy tín đối với khách hàng và đối tác. Mặt khác, Agribank luôn tự hào là ngân hàng thương mại có mạng lưới hoạt động rộng khắp và lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Kế đến, Agribank là ngân hàng có nhiều sản phẩm truyền thống lâu đời, là ngân hàng quốc doanh với sứ mệnh phục vụ nông nghiệp nông thôn, thực hiện các chương trình phát triển then chốt của đất nước.
Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến 31/12/2012, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng
tài sản trên 617.859 tỷ đồng; tổng nguồn vốn trên 540.378 tỷ đồng; vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng. Với năng lực tài chính lớn so với các NHTM Việt Nam là một thế mạnh của Agribank trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng.
Bên cạnh đó, nền tảng công nghệ thông tin hiện đại trở thành công cụ quan trọng bậc nhất tạo nên sự khác biệt của Agribank Chi nhánh Tân Phú với các NHTM khác trong việc tạo thêm nhiều dịch vụ mới với độ bảo mật và tiện ích cao, tạo nên sự tin cậy, yên tâm của khách hàng.
Nhận thức sâu sắc được yếu tố con người mang tính quyết định trong mọi hoạt động, Agribank Chi nhánh Tân Phú đã xây dựng đội ngũ quản lý có tư duy cởi mở, linh hoạt trong điều hành kinh doanh, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, giỏi chuyên môn nghiệp vụ.
3.1.5. Điểm yếu
Cơ cấu khách hàng và mảng hoạt động kinh doanh chưa phát triển đa dạng và thật sự đồng đều còn quá chú trọng vào phát triển hoạt động tín dụng. Cấu trúc hoạt động chưa đa dạng hóa theo xu hướng hiện đại, còn phụ thuộc nhiều vào mảng tín dụng và các dịch vụ truyền thống. Đây là một trong những nguyên nhân quan trọng làm cho hoạt động của Agribank Chi nhánh Tân Phú còn gặp nhiều rủi ro, chứa đựng nguy cơ thiếu ổn định trong nguồn thu.
Chiến lược kinh doanh của Agribank Chi nhánh Tân Phú chưa có sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Mặt khác, SPDV chưa đa dạng, tiến độ triển khai dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ hiện đại còn chậm, chất lượng chưa ổn định. Agribank Chi nhánh Tân Phú chưa ứng dụng triệt để cũng như khai thác công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh.
3.2. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN PHÚ ĐẾN NĂM 2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN PHÚ ĐẾN NĂM 2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2020
3.2.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ phi tín dụng của Agribank đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020
Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011. Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại hoạt động đa dạng có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới , đặc biệt là lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng.
Để đạt được các mục tiêu trên, Agribank tập trung toàn hệ thống thực hiện đồng bộ các giải pháp mang tính chiến lược. Đó là: Triển khai quyết liệt đề án cơ cấu lại hoạt động Agribank khi được Chính phủ phê duyệt; đổi mới cơ chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt; tiếp tục giữ vững thị phần và thị trường nhằm phát huy vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính ngân hàng, tạo đà bứt phá và bảo đảm duy trì khả năng cạnh tranh; nghiên cứu và phát triển các dịch vụ phi tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lượng các sản phẩm truyền thống tạo sự khác biệt với các NHTM khác; mở rộng hoạt động các dịch vụ phi tín dụng theo hướng an toàn, bền vững tài chính. Cơ cấu lại các SPDV đảm bảo yêu cầu “chuyên môn hóa và chất lượng dịch vụ”; tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng nợ xấu và quyết liệt triển khai các biện pháp xử lý và thu hồi, giảm nợ xấu; củng cố, kiện toàn về cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động Agribank và hệ thống cơ chế quản trị điều hành kinh doanh, xây dựng quy trình quản lý hiện đại trên các mặt nghiệp vụ, chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả, rà soát và chỉnh sửa quy trình giao dịch một cửa và hậu kiểm; tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát
triển SPDV hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị và nhanh chóng triển khai SPDV phục vụ “Tam nông”; nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị truyền thông gắn