Hình 2.1: Mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh Tân Phú
Nguồn: Đề án chi tiết cơ cấu chi nhánh năm 2011 [20]
Về mô hình tổ chức, Agribank Chi nhánh Tân Phú có 8 phòng nghiệp vụ và 5 phòng giao dịch trực thuộc. Mô hình tổ chức của ngân hàng được áp dụng mô hình quản lý trực tuyến, Ban Giám đốc quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh thông qua việc quản lý các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch trực thuộc.
Bao gồm 05 phòng giao dịch: - Phú Thọ Hòa - Tân Sơn Nhì - Hiệp Tân - Tân Hương - Tân Quý Bao gồm 8 phòng: - Hành chính và nhân sự - Tín dụng - Kế hoạch tổng hợp - Kế toán và ngân quỹ - Dịch vụ và marketing - Điện toán
- Kiểm tra kiểm toán nội bộ
Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp 1 Agribank Chi nhánh Tân Phú
Phòng nghiệp vụ tại trụ sở chính chi nhánh
Các Phó giám đốc
2.1.3. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Chi nhánh Tân Phú
Agribank Chi nhánh Tân Phú đang thực hiện tất cả các SPDV hiện có của một ngân hàng hiện đại trên các lĩnh vực sau:
Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng VND và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn. Ngoài ra, tiền gửi của các thành phần kinh tế được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.
Thực hiện đồng tài trợ bằng VND, USD các dự án, chương trình kinh tế lớn với tư cách là ngân hàng đầu mối hoặc ngân hàng thành viên với thủ tục thuận lợi nhất, hoàn thành nhanh nhất.
Cho vay các thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với các loại hình cho vay đa dạng: Ngắn hạn, trung, dài hạn bằng VND và các ngoại tệ mạnh; cho vay cá nhân, hộ gia đình có bảo đảm bằng tài sản, cho vay tiêu dùng, cho vay du học sinh…
Phát hành thẻ ATM (Success), thẻ tín dụng nội địa, thẻ quốc tế Visa, thẻ Master... Thanh toán thẻ Visa, Master, JCB Card qua hệ thống POS.
Bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh đối ứng. Chiết khấu các loại chứng từ có giá với mức phí thấp.
Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ, chuyển tiền bằng hệ thống SWIFT với các ngân hàng lớn trên thế giới bảo đảm nhánh chóng, an toàn, chi phí thấp.
Chuyển tiền nhanh chóng trong và ngoài nước, với dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối.
Mua bán giao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ; thu đổi ngọai tệ mặt.
Cung cấp dịch vụ kiểm ngân tại chỗ, dịch vụ thu hộ, chi hộ theo yêu cầu của khách hàng. Thực hiện dịch vụ thu hộ học phí cho các trường Đại học trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
Triển khai thực hiện dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM), dịch vụ thanh toán hoá đơn, SPDV qua hệ thống POS, qua mạng SMS Banking. Dịch vụ vấn tin,
nhắn tin qua điện thoại, giao dịch từ xa thanh toán online qua mạng, thực hiện các dịch vụ khác về tài chính, ngân hàng.
2.1.4. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Tân Phú Phú
Bảng 2.1: Một số kết quả đạt đƣợc từ hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Tân Phú giai đoạn 2009 – 2012
Năm
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
Huy động vốn (Tỷ đồng) 1.412 1.528 1.128 1.573 Tốc độ tăng, giảm so với năm trước (%) 8 -26 39
Tổng dư nợ (Tỷ đồng) 1.108 1.109 984 847
Tốc độ tăng, giảm so với năm trước (%) 0,1 - 11 -14
Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,47 8,02 7,90 7,20
Tổng thu từ dịch vụ phi tín dụng (Tỷ đồng) 2,88 5,12 6,30 7,02 Tốc độ tăng, giảm so với năm trước (%) 78 23 11 Lợi nhuận trước thuế (Tỷ đồng) 22,41 19,228 28,970 35,235 Tốc độ tăng, giảm so với năm trước (%) -14 50,66 21,62
Số cán bộ nhân viên 91 96 98 112
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank Chi nhánh Tân Phú năm 2009 -2012 [18]
Qua bảng 2.1, cho thấy hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo. Tuy nhiên những năm gần đây, Agribank Chi nhánh Tân Phú đã ngày càng thu hẹp tín dụng và chú trọng hơn vào công tác nguồn vốn, công tác phát triển dịch vụ và an toàn tín dụng, xử lý nợ tồn đọng, nợ quá hạn. Thể hiện ở tỷ lệ tăng trưởng tín dụng giảm, từ -11% (năm 2011 so với 2010) xuống -14% (năm 2012 so với 2011). Nợ xấu giảm dần qua các năm. Trong khi đó, thu từ dịch vụ phi tín dụng lại tăng 23% (năm 2011 so với 2010) và 11% (năm 2012 so với 2011).
2.2. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN PHÚ GIAI ĐOẠN 2009 - 2012
Trước tình hình kinh doanh ngày càng khó khăn vì sự tham gia vào thị trường dịch vụ tài chính của nhiều đối thủ cạnh tranh như các ngân hàng cổ
phần, ngân hàng liên doanh, các định chế tài chính, Agribank Chi nhánh Tân Phú xác định bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn và tín dụng thì hoạt động dịch vụ phi tín dụng là nguồn thu chắc chắn và ít rủi ro nhất. Để phân tích thực trạng về hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tân Phú có thể chia các dịch vụ phi tín dụng thành các nhóm sau:
Dịch vụ thanh toán
Dịch vụ chi trả kiều hối
Dịch vụ ngân quỹ
Dịch vụ thẻ
DVNH điện tử
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Dịch vụ bảo lãnh
2.2.1. Dịch vụ thanh toán
2.2.1.1. Dịch vụ thanh toán trong nước
Hoạt động thanh toán là một trong những hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hoạt động thanh toán nhanh chóng, chính xác không những nâng cao giá trị thương hiệu của ngân hàng mà còn tạo ra nguồn vốn lớn với lãi suất đầu vào thấp thông qua số dư trên tài khoản vãng lai của khách hàng.
Đến nay, Agribank Chi nhánh Tân Phú đã có hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng về mở tài khoản và thanh toán trên phạm vi cả nước, thông qua hệ thống: Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống thanh toán liên ngân hàng song phương và bù trừ, hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng (IPCAS), các hệ thống kết nối khác. Các dịch vụ thanh toán trong nước tại Agribank Chi nhánh Tân Phú rất đa dạng và phong phú bao gồm thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán Séc và thanh toán thẻ… Hiện có hơn 14 loại sản phẩm dịch vụ bao gồm: Cung cấp thông tin tài khoản, chuyển tiền đi và nhận tiền chuyển đến trong nước; cung ứng, thanh toán và thu hộ Séc trong nước; gửi rút tiền nhiều nơi… Một số SPDV mới như: Nhờ thu tự động hóa đơn hàng hóa, dịch vụ; VNPay; kết nối thanh toán với khách hàng và quản lý luồng tiền
CMS; Agri – Pay; thanh toán đơn hàng Vietpay… Điểm nổi bật của thanh toán trong nước tại Agribank Chi nhánh Tân Phú là việc thanh toán ngày càng chính xác, nhanh chóng, an toàn và bảo mật.
Bảng 2.2: Thực trạng hoạt động thanh toán trong nƣớc tại Agribank Chi nhánh Tân Phú giai đoạn 2009 - 2012
Năm
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
Doanh số thanh toán (tỷ đồng) 6.900 9.600 11.750 12.000
Tốc độ tăng trƣởng so với năm trƣớc (%)
39 22 20
Nguồn: Báo cáo tổng kết SPDV của Agribank Chi nhánh Tân Phú năm 2009 – 2012 [19]
Qua bảng 2.2 cho thấy tốc độ phát triển dịch vụ thanh toán trong nước của Agribank Chi nhánh Tân Phú ngày càng tăng trưởng về doanh số thanh toán với tốc độ tăng trưởng bình quân là 20%. Tổng doanh số thanh toán trong nước năm 2012 đạt 12.000 tỷ đồng, bằng 175% năm 2009. Đây là một dịch vụ thế mạnh tại Agribank Chi nhánh Tân Phú.
2.2.1.2. Dịch vụ thanh toán quốc tế
Hiện nay nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập với nền kinh tế quốc tế hoạt động ngoại thương giữa các doanh nghiệp Việt Nam và các đối tác nước ngoài ngày càng phát triển thì vai trò của ngân hàng với hoạt động TTQT ngày càng không thể thiếu được. Thông qua các hoạt động TTQT không những các ngân hàng tăng thêm nguồn thu từ việc thu các loại phí mà còn làm tiền đề để các ngân hàng thu được các nguồn ngoại tệ phục vụ cho hoạt động mua bán ngoại tệ, tăng thêm nguồn vốn huy động và thực hiện hỗ trợ vay xuất khẩu, bao thanh toán… Agribank luôn chú trọng công tác mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý nhằm đáp ứng yêu cầu thanh toán xuất - nhập khẩu của khách hàng. Số lượng các ngân hàng đại lý tăng từ 657 ngân hàng năm 2000, hiện nay lên 1.033 ngân hàng tại hơn 92 quốc gia và vùng lãnh thổ, duy trì 50 tài khoản Nostro với các ngân hàng đại lý và 22 tài khoản Vostro. Năm 2011 Agribank được tiếp nhận các giải thưởng về TTQT: “Xử lý thanh toán đạt chuẩn tự động cao”, “Thanh toán đạt chuẩn STP”.
Hoạt động TTQT tại Agribank Chi nhánh Tân Phú đang được sự quan tâm của Ban lãnh đạo về cơ sở, vật chất, con người… Các dịch vụ TTQT phổ biến đang được thực hiện tại Agribank Chi nhánh Tân Phú gồm có: Chuyển tiền, nhờ thu Séc/chứng từ, L/C nhập khẩu, xuất khẩu, thực hiện bảo lãnh quốc tế, cho vay bằng VND và ngoại tệ để tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp…
Hoạt động TTQT của Agribank Chi nhánh Tân Phú trong thời gian qua đã đạt được những kết quả sau:
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động TTQT tại Agribank Chi nhánh Tân Phú giai đoạn 2009 - 2012
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh Số (ngàn USD) Tỷ trọng (%) Doanh Số (ngàn USD) Tỷ trọng (%) Doanh Số (ngàn USD) Tỷ trọng (%) Doanh Số (ngàn USD) Tỷ trọng (%) Doanh số thanh toán nhập
khẩu 5.468 51,23 2.079 86,19 2.529 88,36 5.916 90,29
Lượng tăng giảm tuyệt đối -3.389 450 3387
Tốc độ tăng giảm (%) -61,98 21,64 134
Doanh số thanh toán xuất
khẩu 5.196 48,77 862 13,81 333 11,64 636 9,71
Lượng tăng giảm tuyệt đối -4334 -529 303
Tốc độ tăng giảm (%) -83,41 61,36 90,1
Doanh số xuất nhập khẩu 10.664 100 2.412 100 2.862 100 6.552 100
Lượng tăng giảm tuyệt đối -8.252 450 3.690
Tốc độ tăng giảm (%) -77,38 18,66 129
Nguồn: Báo cáo tổng kết SPDV của Agribank Chi nhánh Tân Phú năm 2009 – 2012 [19]
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2012 đạt 6.522 ngàn USD tăng 129% so với năm 2011. Tuy nhiên, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu giai đoạn 2009 - 2012 giảm với tốc độ bình quân là 15%. So với tổng kim ngạch xuất nhập khẩu địa bàn TPHCM, thị phần doanh số TTQT của Agribank giảm qua các năm:
Năm 2009 (8,1%); năm 2010 (5,2%); năm 2011 (3,9%).
Doanh số thanh toán nhập khẩu chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số xuất nhập khẩu. Doanh số thanh toán nhập khẩu năm 2012 tăng 134% so với năm 2011. Số lượng các doanh nghiệp nhập khẩu sử dụng dịch vụ của Agribank Chi nhanh Tân Phú tăng nhưng không nhiều, chủ yếu là khách hàng truyền thống.
Doanh số thanh toán xuất khẩu của Agribank Chi nhánh Tân Phú còn thấp. Trong giai đoạn 2009 - 2012, doanh số liên tục giảm với tốc độ bình quân 50,34%. Do số lượng doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu trên địa bàn của chi nhánh còn rất ít cũng như quy mô nhỏ nên hoạt động TTQT của chi nhánh vẫn hạn chế.
Nhìn chung, dịch vụ TTQT tại Agribank Chi nhánh Tân Phú đã phần nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng đã tăng cường chủ động tự cân đối nguồn ngoại tệ để tài trợ cho nhu cầu thanh toán của khách hàng nhập khẩu. Tuy nhiên, một số nhu cầu của khách hàng như: Chiết khấu hối phiếu đòi nợ, xác nhận L/C... chưa đáp ứng kịp thời do chưa có hướng dẫn cụ thể về cách thực hiện, cơ chế quản lý rủi ro của Agribank.
2.2.2. Dịch vụ chi trả kiều hối
Với lợi thế là NHTM lớn nhất Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến. Agribank là một NHTM có mạng lưới chi trả kiều hối lớn nhất Việt Nam. Ngoài hình thức chuyển tiền quốc tế qua mạng Swift, nhằm đa dạng hóa dịch vụ kiều hối, Agribank đã ký kết hợp đồng chính thức với Western Union. Những năm gần đây, nguồn kiều hối từ nước ngoài chuyển về Việt Nam từ những người xuất khẩu lao động, từ kiều bào ngày một gia tăng. Agribank Chi nhánh Tân Phú đã xác định dịch vụ chi trả kiều hối là dịch vụ mang lại nguồn thu lớn đồng thời là một kênh huy động vốn ngoại tệ cho chi nhánh. Ngay từ đầu triển khai dịch vụ, Chi nhánh đã quan tâm và phát triển mạnh thể hiện số món và doanh số chi trả kiều hối tăng mạnh qua các năm.
Bảng 2.4: Tình hình chi trả kiều hối tại Agribank Chi nhánh Tân Phú giai đoạn 2009 - 2012
Năm
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
Doanh số (Ngàn USD) 0,9 1,43 1,5 3,05 Lượng tăng giảm (Ngàn USD) 0,53 0,07 1,55 Tốc độ tăng giảm (%) 58,89 4,90 103,33 Số phí thu được (Triệu đồng) 140 149 150 300 Lượng tăng giảm (Triệu đồng) 9 1 150 Tốc độ tăng giảm (%) 6,43 0,67 100
Nguồn: Báo cáo tổng kết SPDV của Agribank Chi nhánh Tân Phú năm 2009 – 2012 [19]
Qua bảng 2.4 ta thấy hoạt động chi trả kiều hối đều tăng qua các năm. Đặc biệt là hoạt động chi trả kiều hối năm 2012, doanh số đạt tỷ lệ 338% so với năm 2009, đạt tỷ lệ 213% so với năm 2010, và đạt tỷ lệ 203% so với năm 2011. Số phí thu được cũng tăng qua các năm với tốc độ bình quân là 29%. Điều đó chứng tỏ Agribank Chi nhánh Tân Phú đã khẳng định và nâng cao uy tín mình và đem đến cho khách hàng, đối tác, các tổ chức chuyển tiền lớn trên thế giới dịch vụ chuyển tiền nhanh, an toàn và tiện lợi.
2.2.3. Dịch vụ ngân quỹ
Với những cán bộ thủ quỹ, kiểm ngân có năng lực và kinh nghiệm trong nghiệp vụ thu chi tiền mặt Agribank Chi nhánh Tân Phú đã triển khai dịch vụ ngân quỹ bao gồm dịch vụ thu hộ và dịch vụ chi hộ tiền mặt cho khách hàng tại công ty hoặc tại nhà trong nội thành; thu nhận, đổi tiền mặt VND không đủ tiêu chuẩn lưu thông…
Agribank Chi nhánh Tân Phú đã khai thác được một số các khách hàng là tổ chức có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu hộ lớn như: Bảo hiểm Xã hội, Trường Đại học Công Nghiệp Thực phẩm, Ban Giải phóng Mặt bằng Quận Tân Phú. Chi nhánh đã làm việc với một số ban quản lý dự án để đi chi tiền đền bù giải phóng mặt bằng cho các hộ dân, hợp tác với một số công ty/trung tâm kinh doanh bất động sản để
đứng ra làm trung gian thanh toán giữa người bán nhà, đất với người mua. Thu phí từ dịch vụ ngân quỹ năm 2009 đạt 28 triệu đồng, năm 2010 đã tăng lên 116 % so với năm 2009 đạt 353 triệu đồng, năm 2011 giảm 16% so với năm 2010 đạt 296 triệu đồng, sang đến năm 2012 thu từ dịch vụ ngân quỹ đã tăng lên 470% so với năm 2006 đạt 634,3 triệu đồng.
2.2.4. Dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ là dịch vụ đòi hỏi đầu tư công nghệ lớn, nhưng hiện tại vẫn chưa mang lại lợi nhuận tương xứng cho các ngân hàng. Tuy nhiên, việc phát triển mảng dịch vụ này mang lại thương hiệu và hỗ trợ cho các dịch vụ khác như dịch vụ tài khoản và thanh toán cho các ngân hàng. Bên cạnh đó, thông qua các hoạt động phát hành thẻ các ngân hàng cũng thu hút được nguồn vốn rẻ và phí dịch vụ trong khâu thanh toán.
Hiện tại Agribank Chi nhánh Tân Phú đã và đang phát triển và triển khai 3 nhóm sản phẩm chính là thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế được chia làm 13 loại khác nhau. Về tiện ích của thẻ: Trong giai đoạn đầu triển