2.1.1. Giới thiệu sơ lƣợc về Eximbank
Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam.
Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH- GP cho phép ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng (tương đương 12,5 triệu USD tại thời điểm thành lập ngân hàng) với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Eximbank.
Đến 31/12/2012, vốn điều lệ của Eximbank đạt 12.355.299 triệu đồng. Vốn chủ sở hữu đạt 13.317 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những ngân hàng cĩ vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
Eximbank cĩ địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với trụ sở chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và 1 sở giao dịch, 207 chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn quốc, 1 văn phịng đại diện đặt tại Hà Nội và đã thiết lập quan hệ đại lý với 869 ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới.
Là một ngân hàng cĩ thế mạnh ở hoạt động thanh tốn quốc tế như thanh tốn xuất khẩu, thanh tốn nhập khẩu, dịch vụ thanh tốn xuất nhập khẩu trọn gĩi và dịch vụ bao thanh tốn…Thời gian qua, Eximbank luơn cung cấp đến khách hàng những dịch vụ thanh tốn quốc tế hiện đại, nhanh chĩng và an tồn. Vừa qua,
Eximbank vinh dự nhận giải thưởng “Thanh tốn quốc tế xuất sắc” do ngân hàng Standard Chartered trao tặng.
2.1.2. Tổng quan về hoạt động của Eximbank
2.1.2.1. Tình hình về nguồn vốn, sử dụng vốn của ngân hàng và kết quả hoạt động trong năm vừa qua động trong năm vừa qua
- Nguồn vốn
Tổng nguồn vốn tồn hệ thống đến 31/12/2012 đạt 170.201 tỷ đồng, giảm 7,34% (tương đương 13.479 tỷ đồng) so với đầu năm. Trong đĩ, vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 85.519 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm 2011, hồn thành 86% kế hoạch. Vốn điều lệ của Eximbank tại ngày 31/12/2012 là 12.355.229 triệu đồng.
- Sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và dân cư đến 31/12/2012 là 74.922 tỷ đồng, tăng 0,3% so với đầu năm, hồn thành 86% kế hoạch của năm.
Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền đi nƣớc ngồi: Doanh số chi trả kiều hối cá nhân chuyển về qua Eximbank trong năm 2012 đạt hơn 239 triệu USD, giảm 19% so với năm 2011. Doanh số chuyển tiền đi nước ngồi của khách hàng cá nhân năm 2012 đạt hơn 155 triệu USD, tăng 13% so với năm 2011.
Kinh doanh vốn: Trong năm 2012, số dư tiền gửi (cho vay) VNĐ trên thị trường liên ngân hàng đạt 367.988 tỷ đồng giảm 2% so với năm 2011, số dư tiền gửi USD đạt 5.618 triệu USD giảm 26% so với năm 2011. Số dư tiền nhận (vay) VNĐ trên thị trường liên ngân hàng đạt 202.549 tỷ đồng giảm 46% so với năm 2011, số dư tiền nhận USD đạt 6.733 triệu đơ tăng 13% so với năm 2011.
Hoạt động thanh tốn quốc tế: Tổng doanh số thanh tốn xuất nhập khẩu của Eximbank đạt 4,99 tỷ USD, giảm 19% (tương đương 1,19 tỷ USD) so với năm 2011. Trong đĩ, thanh tốn nhập khẩu đạt 2,41 tỷ USD, giảm 12,5% so với năm
2011, chiếm tỷ trọng 2,11% kim ngạch nhập khẩu cả nước. Doanh số thanh tốn xuất khẩu đạt 2,58 tỷ USD, giảm 24,8% so với năm 2011, chiếm tỷ trọng 2,25% kim ngạch xuất khẩu cả nước.
Kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tiếp tục phát huy thế mạnh truyền thống là các hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngoại tệ trong hoạt động thanh tốn quốc tế của khách hàng. Năm 2012, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 28,550 triệu USD, tăng 42% (tương đương 8,474 triệu USD) so với năm 2011.
Kinh doanh vàng: Doanh số mua bán vàng trong năm 2012 đạt 8,9 triệu lượng, giảm gần 50% (tương đương 8,5% triệu lượng) so với năm 2011 theo xu hướng chung của thị trường. Ngồi ra, cuối năm 2012, Eximbank đã được NHNN cấp giấy phép kinh doanh mua bán vàng miếng.
Đầu tƣ tài chính: Trong năm 2012, với những khĩ khăn chung của nền kinh tế, thị trường chứng khốn Việt Nam đã trải qua một năm sụt giảm cả về giá trị và thanh khoản, ngành ngân hàng cũng cĩ nhiều biến động, nợ xấu tăng cao... Đến cuối năm 2012, giá trị các khoản gĩp vốn và đầu tư chứng khốn là 14.205 tỷ đồng (giảm 48% so với đầu năm). Trong đĩ, đầu tư vào trái phiếu và giấy tờ cĩ giá 11.750 tỷ đồng giảm 55% so với đầu năm (chiếm tỷ lệ 83%) và đầu tư vào cổ phiếu là 2.455 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 17%.
Kết quả kinh doanh: Kết quả kinh doanh năm 2012 của Eximbank cĩ sự giảm sút đáng kể so với năm 2011, lợi nhuận trước thuế đạt 2.851 tỷ đồng, hồn thành 62% kế hoạch. Tại thời điểm cuối năm 2012 tổng tài sản của Eximbank là 170.156 tỷ đồng, giảm 7% so với năm 2011, hồn thành 81% kế hoạch.
Tình hình mở rộng mạng lƣới và nhân sự: Trong năm qua Eximbank đã đưa vào hoạt động thêm 4 điểm giao dịch mới (gồm 1 chi nhánh, 3 phịng giao dịch), nâng tổng số điểm giao dịch trên tồn hệ thống của Eximbank lên 207 điểm giao dịch (gồm cĩ: 1 Sở giao dịch, 1 văn phịng đại diện, 41 chi nhánh, 160 phịng giao dịch, 1 quỹ tiết kiệm và 3 điểm giao dịch).
Tổng số nhân sự của Eximbank tính đến 31/12/2012 là 5800 người, tăng thêm 370 người (tương đương 7%) so với năm 2011. [12]
2.1.2.2. Vài nét về nợ xấu của Eximbank
Trong năm qua, điều kiện kinh tế khĩ khăn đã tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của tồn ngành ngân hàng nĩi chung và Eximbank nĩi riêng.
Eximbank đã áp dụng nhiều biện pháp thích hợp để hỗ trợ khách hàng vượt qua khĩ khăn, đồng thời kiểm sốt chặt chẽ chất lượng danh mục tín dụng. Tuy nhiên, trước những khĩ khăn chung của nền kinh tế, lượng hàng tồn kho trong nền kinh tế tăng nhanh vịng quay vốn chậm lại, lãi suất ở mức cao trong những tháng đầu năm 2012, chi phí sản xuất tăng lên làm cho hiệu quả kinh doanh giảm, tác động trực tiếp đến nguồn thu trả nợ của khách hàng cho Eximbank.
Thị trường bất động sản đĩng băng trong thời gian dài dẫn đến các ngành, lĩnh vực cĩ liên quan gặp khĩ khăn như: xây dựng, vật liệu xây dựng, trang trí nội thất… cũng gặp khĩ khăn. Nhận biết được rủi ro tiềm ẩn của thị trường bất động sản, Eximbank đã cĩ chính sách hạn chế cấp tín dụng đối với lĩnh vực này từ năm 2009. Nhìn chung chất lượng tín dụng của Eximbank trong năm 2012 nằm trong tầm kiểm sốt, các khoản nợ xấu đều cĩ tài sản và đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho Eximbank. Đến cuối năm 2012, tỷ lệ nợ nhĩm 3 đến nhĩm 5 của Eximbank là 1,32% thấp hơn so với mức 1,61% của năm 2011.
Đến cuối năm 2012, nợ xấu của hệ thống các TCTD cụ thể: BIDV cĩ tỷ lệ nợ xấu 2,7% trên tổng dư nợ, tương tự Vietcombank là 2,26%, Vietinbank 1,46%, Sacombank 1,89%, và MB 1,85%. Tuy nhiên, cĩ 2 trường hợp, dù khơng nằm trong nhĩm 9 ngân hàng thuộc diện tái cơ cấu nhưng nợ xấu cao là Agribank 5,8%, và SHB đang dẫn đầu 8,53%. SHB lý giải nợ xấu tăng mạnh chủ yếu do phải lo gánh khoản nợ nần lớn từ Habubank từ khi sáp nhập.
Qua các số liệu tỷ lệ nợ xấu nêu trên, tỉ lệ nợ xấu của Eximbank thấp hơn nhiều so với mặt bằng chung của ngành. Điều đĩ chứng tỏ rằng, trong bối cảnh của
nền kinh tế gặp nhiều khĩ khăn, Eximbank vẫn kiểm sốt được tỉ lệ nợ xấu. Tĩm lại để thật sự giảm tỷ lệ nợ xấu cần sớm thực hiện các biện pháp khẩn cấp, đồng thời tập trung phát triển kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp làm ăn cĩ lãi để họ cĩ khả năng trả nợ các TCTD.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI EXIMBANK THỜI GIAN QUA GIAN QUA
2.2.1. Giới thiệu về thẻ Eximbank
Quá trình hình thành và phát triển dịch vụ thẻ tại Eximbank
Năm 1993, được sự quan tâm của NHNN và Ban hiện đại hĩa của ngân hàng, phịng thẻ tín dụng Eximbank đã chính thức đi vào hoạt động.
Năm 1994, Eximbank đã được tổ chức thẻ quốc tế là Visa International và Mastercard International chấp nhận cho Eximbank là hội viên chính thức. Tổ chức quốc tế cũng rất quan tâm đến ngân hàng, đã hỗ trợ một số phí: phí gia nhập 50.000 USD, phí chuyển giao cơng nghệ, đào tạo nhân lực…
Năm 1997-1998, Eximbank đầu tư khoảng 1 triệu USD để phát triển hệ thống thanh tốn và phát hành thẻ, bao gồm hệ thống máy chủ, hệ thống SEMA, máy in dập thẻ, máy sao chụp hình, máy telex, máy in và hơn 20 máy vi tính các loại. Đến tháng 6 năm 1999 Eximbank đã hồn tất việc phát triển này và chính thức thanh tốn trực tiếp với tổ chức Visa và Mastercard, ngân hàng đã đầu tư các trang thiết bị như máy cà thẻ 300 cái và 50 máy điện tử.
Tháng 3 năm 2001, Eximbank chính thức làm lễ khai trương phát hành thẻ tín dụng “Eximbank-Mastercard”, sau một thời gian dài chuẩn bị từ khâu in hĩa đơn, mẫu thẻ, hồn chỉnh hồ sơ phát hành, thủ tục pháp lý…Đưa Eximbank tiến một bước vào cơng nghệ hiện đại hĩa ngân hàng so với các ngân hàng khác đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng trong và ngồi nước.
Nhận ra tiềm năng của thị trường thẻ thanh tốn nội địa, tháng 7 năm 2004 Eximbank cũng chính thức ra mắt thị trường thẻ Eximbank-Card (thẻ V-TOP ngày
nay), một loại thẻ ghi nợ đa năng cĩ thể thanh tốn các hĩa đơn mua hàng hĩa tại các đơn vị chấp nhận thẻ, thanh tốn tiền điện nước, Internet, điện thoại, truyền hình cáp, chuyển khoản…
Tháng 3 năm 2005, Eximbank kết nối thành cơng mạng chuyển mạch tài chính quốc gia (Smartlink) bao gồm 21 thành viên. Trong thời gian này, Eximbank là ngân hàng đầu tiên tại Việt nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit.
Đến tháng 9 năm 2007, cùng với việc tái cấu trúc lại hệ thống của ngân hàng, Phịng thẻ tín dụng tách ra làm 2 phịng: Phịng Kinh doanh thẻ trực thuộc Sở giao dịch 1 và Phịng Quản lý thẻ trực thuộc Khối khách hàng cá nhân Hội sở. Theo đĩ, Phịng Quản lý thẻ giữ nhiệm vụ quản lý hệ thống và điều hành các chính sách, chủ trương phát triển thẻ; nhiệm vụ kinh doanh và “bán” thẻ ra thị trường thuộc về Phịng kinh doanh thẻ - Sở giao dịch 1 và bộ phận thẻ tại các chi nhánh - Phịng giao dịch.
Tháng 07 năm 2010, Eximbank trở thành thành viên chính thức của Tổ chức thẻ JCB, cung cấp thêm một loại thẻ chấp nhận thanh tốn là JCB cho các đơn vị chấp nhận thẻ. Tháng 09/2010, Eximbank tham gia dự án kết nối POS chấp nhận thẻ nội địa giữa các ngân hàng trong nước, theo đĩ POS của Eximbank cĩ thể chấp nhận thanh tốn thẻ của các ngân hàng thành viên 3 liên minh thẻ nội địa Smartlink, Banknetvn và VNBC.
2.2.2. Các dịch vụ thẻ tại Eximbank - Dịch vụ phát hành thẻ - Dịch vụ phát hành thẻ
Eximbank phát hành thẻ nội địa (V- TOP) các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Quốc tế (Eximbank-Visa/MasterCard, Eximbank-VisaDebit, Eximbank VisaBusiness, Eximbank-Visa Platinum, Eximbank-Visa Prepaid, thẻ quốc tế Eximbank-Teacher Card, thẻ quốc tế đồng thương hiệu Eximbank-Maximart. Ngồi ra, cịn phát hành các loại thẻ đồng thương hiệu nội địa, liên kết với các trường học, siêu thị, trung tâm điện máy dưới dạng thẻ sinh viên, thẻ thành viên… tương tự thẻ V-TOP. (xem phụ lục 1)
Trong năm 2012, tổng số lượng thẻ phát hành đạt 309.671 thẻ các loại, so với năm 2011 giảm 52.108 thẻ (# 14%), cụ thể: cĩ 303.348 thẻ ghi nợ và 6.323 thẻ tín dụng. Đến 31/12/2012, tổng số lượng thẻ đã phát hành là 1.151.632 thẻ với doanh số sử dụng thẻ năm 2012 đạt hơn 8.951,6 tỷ đồng (# 430 triệu USD), so cùng kỳ tăng hơn 1.582,43 tỷ đồng (# 21%). Tuy nhiên, số lượng thẻ cĩ hoạt động đến 31/12/2012 là 574.738 thẻ (chiếm gần 50%/ số thẻ đã phát hành), so đầu năm tăng 113.571 thẻ (# 25%). [11]
- Dịch vụ phát hành thẻ qua mạng
Nhằm gia tăng chất lượng dịch vụ và tiết kiệm thời gian cho khách hàng, Eximbank triển khai dịch vụ đăng ký phát hành thẻ qua mạng cho khách hàng. Dịch vụ phát hành thẻ qua mạng triển khai đầu tiên cho thẻ Visa Debit vào năm 2007, đến tháng 07/2008 đã triển khai cho các loại thẻ khác của Eximbank như thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa V-TOP…Đây là một kênh phát hành thẻ rất cĩ hiệu quả, tuy nhiên do số lượng người biết đến cịn rất ít, việc quảng cáo cho phát hành thẻ qua mạng chưa cĩ, và các chi nhánh cũng chưa tích cực trong việc phát hành thẻ qua mạng nên số lượng thẻ phát hành qua mạng cịn hạn chế.
- Dịch vụ thanh tĩan thẻ
Là đại lý thanh tốn của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và MasterCard… thanh tốn cho các ĐVCNT của Eximbank. Nhận tạm ứng tiền mặt cho các chủ thẻ Quốc tế. Cung cấp dịch vụ tiện ích ATM. Dịch vụ thanh tốn thẻ là dịch vụ do ngân hàng cung cấp cho các đơn vị bán hàng hĩa, dịch vụ các thiết bị đọc thẻ (POS) để chấp nhận việc thanh tốn bằng thẻ (thay vì tiền mặt) khi cung cấp hàng hĩa dịch vụ. Ngân hàng sẽ ghi cĩ số tiền bán hàng cho các ĐVCNT khi nhận được hĩa đơn cà thẻ hợp lệ. Đây là loại hình dịch vụ đĩng gĩp nhiều vào lợi nhuận phát triển DVT của Eximbank.
Các chỉ tiêu báo cáo về dịch vụ thanh tốn thẻ
Tổng số ĐVCNT Eximbank trên tồn quốc đến 31/12/2012 là 2.569 đơn vị, so với đầu năm tăng 496 ĐVCNT (# 24%), đạt 120% kế hoạch phấn đấu năm 2012
(412 ĐVCNT). Đến 31/12/2011, cĩ 64 ĐVCNT Eximbank (với 107 coupon) tham gia chương trình GlobePass.
Về máy EDC: Tổng số máy EDC đến 31/12/2012 là 4.102 máy, so với đầu năm tăng 865 máy (# 27%). Trong năm 2012, doanh số POS Eximbank đạt l3.128 tỷ đồng (# 150,2 triệu USD), so với năm 2011 tăng 718,7 tỷ đồng (# 30%), đạt 89% kế hoạch phấn đấu năm (3.503 tỷ đồng).
- Dịch vụ rút tiền mặt qua ATM
Máy ATM của Eximbank được triển khai vào năm 2004 cùng thời gian với phát hành thẻ ghi nợ nội địa. Thời gian đầu đi vào hoạt động là 10 máy ATM, đến năm 2007 là 60 máy, tổng số máy ATM đến 31/12/2012 là 260 máy. Các tiện ích thơng qua máy ATM cũng được dần dần cải tiến phục vụ khách hàng như: rút tiền, xem số dư, xem sao kê, đổi số PIN, thanh tốn hố đơn điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, truyền hình cáp…
Các chỉ tiêu báo cáo về dịch vụ ATM: Trong năm 2012, doanh số ATM Eximbank đạt 5.862,2 tỷ đồng (# 281,6 triệu USD), so với năm 2011 tăng 1.228,5 tỷ đồng (# 27%).
- Dịch vụ thanh tốn hố đơn qua mạng
Dịch vụ thanh tốn hố đơn qua mạng được triển khai vào năm 2006, chủ yếu đối với các loại thẻ quốc tế như: thẻ Visa, MasterCard, Visa Debit do Eximbank phát hành, khách hàng cĩ thể ngồi tại nhà yêu cầu Eximbank thanh tốn các khoản dịch vụ như sau: Thanh tốn tiền điện thoại cố định, di động, tiền điện, tiền nước, internet, truyền hình cáp…, đây cũng là một dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ Eximbank.
Để gia tăng tiện ích cho khách hàng, Eximbank đã mở rộng thêm cổng thanh tốn trực tuyến chấp nhận thanh tốn bằng thẻ ghi nợ nội địa Eximbank (hợp tác với VNG ngày 11/09/2012), cho phép chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản Zingxu hoặc thanh tốn hàng hĩa, dịch vụ tại các website của VNG.
- Dịch vụ thanh tốn trực tuyến bằng thẻ nội địa
Dịch vụ thanh tốn trực tuyến triển khai vào năm 2010, là dịch vụ cho phép khách hàng sử dụng thẻ nội địa Eximbank thanh tốn tiền mua hàng hĩa, dịch vụ trực tiếp trên các website của nhà cung cấp. Hiện doanh số thanh tốn qua kênh này cũng cịn khá hạn chế do lượng nhà cung cấp hàng hĩa cịn hạn chế, dịch vụ