3.3. KHUYẾN NGHỊ
3.3.2. Đối với NHNN
- NHNN cần đƣa ra nhiều giải pháp để đẩy nhanh việc triển khai thực hiện đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Bởi vì trên lộ trình triển khai thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng là một cơng cụ tích cực. Theo Quyết định 2453/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm đa dạng hĩa dịch vụ thanh tốn, phát triển cơ sở hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thanh tốn, chú trọng việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại khu vực nơng thơn… Bên cạnh đĩ, NHNN và Tổng cục Thuế cần quy định cụ thể, chặt chẽ hơn đối với các khoản giải ngân và các khoản thanh tốn. Theo đĩ, khi giải ngân hoặc thanh tốn với số tiền nhất định thì phải thực hiện thanh tốn bằng chuyển khoản. Ví dụ: Các khoản thanh tốn cĩ giá trị từ 5.000.000 đồng trở lên và các khoản giải ngân cĩ giá trị từ 20.000.000 đồng trở lên phải thực hiện thanh tốn bằng chuyển khoản.
NHNN đề xuất các Bộ, ngành khác cũng cần vào cuộc thay vì để một mình ngân hàng phải nài nỉ từng nơi mua sắm lắp đặt POS và phát triển mạng lưới. Ví dụ như cĩ thể đề xuất Bộ Cơng Thương cần ban hành quy định các doanh nghiệp, đơn vị cung ứng dịch vụ bán lẻ sẽ khơng được cấp phép kinh doanh nếu khơng lắp đặt POS. Khi đĩ, các doanh nghiệp phải thuê POS của ngân hàng chứ khơng phải như bây giờ tại Việt Nam là các ngân hàng phải xin đặt POS ở các đơn vị cung ứng dịch vụ bán lẻ. Bên cạnh đĩ, NHNN cần quan tâm và xử lý đúng mức vấn đề thu
phụ phí của khách hàng thanh tốn thẻ qua POS theo đúng các quy định hiện hành; đồng thời nghiên cứu cĩ chế tài, biện pháp xử lý cĩ hiệu quả để đảm bảo thực hiện nghiêm túc quy định này trên thực tế.
Bộ Tài chính cĩ chính sách giảm thuế hoặc tương tự để khuyến khích các điểm giao dịch thực hiện thanh tốn qua thẻ... Phải cĩ những giải pháp mạnh và cĩ tính vĩ mơ như vậy thì dịch vụ thẻ mới phát triển được.
- Cĩ chính sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ: NHNN khuyến khích các NHTM đầu tư vào cơng nghệ thẻ và mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng bằng hình thức trợ giúp cho các NHTM từ đĩ tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam.
Đồng thời đề ra quy chế xử phạt nghiêm minh khi cĩ những vi phạm về quy chế hoạt động thẻ. Hơn nữa NHNN nên thường xuyên tổ chức các khĩa học, hội thảo, để các NHTM trao đổi kinh nghiệm, học hỏi thêm về thẻ để phát triển DVT được tốt hơn.
- NHNN cần đứng ra với vai trị là ngƣời trung tâm để điều phối: biến các liên minh thẻ khác nhau hiện nay thành một trung tâm chuyển mạch duy nhất. Hai cái tên Smartlink và VNBC sẽ khơng cịn, thị trường thẻ Việt Nam sẽ chỉ cịn một cơng ty chuyển mạch thẻ lớn nhất là Banknetvn với sở hữu 25% thuộc NHNN, dự kiến sẽ hồn tất sáp nhập vào nửa đầu năm 2013. Từ đĩ sẽ tạo thuận lợi và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Ngày 01/3/2013, Thơng tư số 35/2012/TT-NHNN quy định về chi phí dịch vụ đối với thẻ ghi nợ nội địa và Thơng tư 36/2012/TT-NHNN quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an tồn hoạt động của máy giao dịch tự động sẽ cĩ hiệu lực thi hành. Đáng chú ý là, Thơng tư 35 cho phép các ngân hàng được thu phí rút tiền mặt đối với các giao dịch nội mạng (giao dịch trên máy ATM của ngân hàng phát hành thẻ). Dựa trên khung phí này, các NHTM sẽ xây dựng mức phí rút tiền mặt nội mạng trên ATM phù hợp với đặc thù của ngân hàng mình nhằm bảo đảm hài hịa lợi ích giữa các ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa.
Việc thu phí này giúp NHTM cĩ thêm nguồn thu để đầu tư trở lại cơ sở hạ tầng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chương 3, luận văn đã đề xuất các giải pháp cơ bản (giải pháp đối với Eximbank, giải pháp đối với khách hàng, và giải pháp khác) nhằm phát triển DVT tại Eximbank, trong đĩ bao gồm các mục tiêu, kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn, các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Eximbank.
Luận văn cũng đã nêu lên những khuyến nghị đối với các cơ quan quản lý: Chính phủ, NHNN. Nhằm phát huy tối đa những tiện ích của thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người sử dụng thẻ để gĩp phần đưa dịch vụ thẻ tại Eximbank ngày càng phát triển mạnh mẽ.
KẾT LUẬN
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn: Trình bày những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng. Trên cơ sở đĩ, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Eximbank và đề xuất những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Eximbank.
Với mong muốn gĩp phần nâng cao vị thế và phát triển DVT trong mơi trường cạnh tranh tại Việt Nam, luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” đã giải quyết được các vấn đề cơ bản sau
- Trình bày cơ sở lý luận, tổng quan lý thuyết về phát triển dịch vụ thẻ, những lợi ích khi sử dụng thẻ, kinh nghiệm của một số ngân hàng về phát triển dịch vụ thẻ.
- Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Eximbank trong thời gian qua; những thành tựu, những hạn chế trong quá trình phát triển DVT và rút ra các nguyên nhân chính làm kìm hãm quá trình phát triển DVT tại Eximbank.
- Đề xuất các giải pháp phù hợp với Eximbank để phát triển dịch vụ thẻ đạt hiệu quả cao nhất.
Tính mới của luận văn được thể hiện đi sâu phân tích các hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng hiện nay để đạt hiệu quả cao nhất. Từ đĩ, luận văn đã làm rõ thực trạng hướng phát triển dịch vụ thẻ đã mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
Đề tài phát triển dịch vụ thẻ tuy khơng phải là đề tài mới song nĩ là vấn đề nĩng của các NHTM Việt Nam hiện nay.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Nguyễn Đăng Dờn (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nxb Thống kê.
2. Lê Hồng Duy, “Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, năm 2009.
3. Trương Thị Hồng, “Các giải pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ thanh tốn tại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2002.
4. Lê Văn Tề và Trương Thị Hồng (1999), “Thẻ thanh tốn quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh tốn tại Việt Nam”, Nxb Trẻ.
5. Trần Tấn Lộc, “Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2004.
6. Hội thẻ Ngân Hàng Việt Nam, “Báo cáo thường niên”,Lưu hành nội bộ, năm 2012.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 317/QĐ – NHNN1 “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ ngân hàng”, ngày 19/10/1999.
8. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Quy chế – quy trình phát hành và thanh tốn thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2008.
9. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Tài liệu hướng dẫn phát hành và sử dụng thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2012.
10. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2012.
11. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Báo cáo tổng kết hoạt động Khối Khách hàng cá nhân năm 2012”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2012.
12. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Báo cáo thường niên”,
năm 2012.
13. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Các giải pháp củng cố và phát triển dịch vụ thẻ Eximbank”, Lưu hành nội bộ, 2012.
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), “Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2013 – 2014”, Tạp chí Tài chính.
15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), “Gia tăng dịch vụ thẻ ngân hàng”, Tạp chí Thuế. Các website: 16. http://www.agribank.com.vn 17. http://www.eximbank.com.vn 18. http://www.ebank.vnexpress.net 19. http://www.cafef.vn 20. http://www.saigondautu.com.vn 21. http://www.sbv.gov.vn 22. http://www.sggp.org.vn 23. http://www.thesaigontimes.vn 24. http://www.thoibaonganhang.vn 25. http://www.vneconomy.vn 26. http://www.vietcombank.com.vn
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Các loại thẻ Eximbank phát hành
Tên thẻ Loại thẻ, nơi chấp
nhận thẻ Tính năng, tiện ích sản phẩm
A. THẺ NỘI ĐỊA
Thẻ ATM V-TOP Thẻ ghi nợ nội địa,
điểm chấp nhận thẻ Eximbank, ATM
liên minh
Smartlink,
Banknetvn, VNBC.
- Rút tiền mặt, chuyển khoản (trong cùng hệ thống Eximbank), truy vấn số dư tài khoản tại máy ATM Eximbank và các ngân hàng liên minh Smartlink, Banknetvn, VNBC. - Thanh tốn hĩa đơn điện, nước, điện thoại, internet,… tại máy ATM Eximbank.
- Thanh tốn hàng hĩa, dịch vụ tại các ĐVCNT Eximbank (Hệ thống siêu thị Co.opMart, Trung tâm điện máy Nguyễn Kim,…).
B. THẺ QUỐC TẾ
Thẻ Eximbank-Visa
Debit Thẻ ghi nợ quốc tế,
điểm chấp nhận thẻ trên tồn thế giới.
- Rút tiền mặt (miễn phí) tại máy ATM Eximbank.
- Thanh tốn hĩa đơn điện, nước, điện thoại, internet, … tại website Eximbank.
- Thanh tốn hàng hĩa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ Visa, qua mạng Internet. - Rút tiền mặt tại các ATM, ngân hàng, điểm ứng tiền mặt chấp nhận thẻ Visa. Thẻ Eximbank-Visa/ Master Card Thẻ tín dụng quốc tế, điểm chấp nhận thẻ trên tồn thế giới.
- Như thẻ Visa Debit. Tuy nhiên, đây là loại thẻ tín dụng nên việc chậm thanh tốn hoặc thanh tốn khơng đầy đủ dư nợ theo sao kê, Eximbank tính phí trễ hạn và lãi vay từ ngày thực hiện giao dịch. Eximbank cĩ thời gian
miễn lãi tối đa 45 ngày kể từ ngày thực hiện giao dịch (khơng áp dụng cho giao dịch rút tiền mặt).
- Thẻ được phân hạng Chuẩn và Vàng. Thẻ Chuẩn dưới 50 triệu, thẻ Vàng từ 50 triệu trở lên.
Thẻ Doanh nhân Eximbank-Visa Business
Tên DN được in trên thẻ Thẻ tín dụng quốc tế, điểm chấp nhận thẻ trên tồn thế giới. - Như thẻ tín dụng Eximbank-Visa/ MasterCard.
- Tên DN được in trên thẻ nên cĩ thể quảng bá thương hiệu Doanh nghiệp tại các điểm chấp nhận thẻ khi sử dụng thẻ. - Khơng phân hạng thẻ. Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank-Visa Platinum Thẻ tín dụng quốc tế cao cấp, điểm chấp nhận thẻ trên tồn thế giới. - Như thẻ tín dụng Eximbank-Visa/ MasterCard. - Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank-Visa Platinum là loại thẻ tín dụng cao cấp do Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt với các đặc quyền đẳng cấp, dịch vụ sang trọng cùng những tiện ích nổi trội. Thẻ quốc tế Eximbank Visa Prepaid Thẻ trả trước quốc tế, điểm chấp nhận Khách hàng đến ngân hàng mua thẻ nhận thẻ ngay khi phát hành. Chức năng như thẻ ghi
thẻ trên tồn thế giới.
nợ quốc tế, khơng rút tiền mặt nếu chủ thẻ chưa định danh trên thẻ.
Thẻ quốc tế Eximbank – MasterCard PayPass Thẻ tín dụng quốc tế, điểm chấp nhận thẻ trên tồn thế giới. - Là thẻ tích hợp chức năng thanh tốn khơng tiếp xúc lần đầu tiên cĩ mặt tại Việt Nam. Với thẻ khơng tiếp xúc, chủ thẻ cĩ thể dễ dàng thực hiện giao dịch tại các siêu thị, cửa hàng tiện lợi, cửa hàng thức ăn nhanh, rạp chiếu phim…cĩ lắp đặt thiết bị đọc thẻ khơng tiếp xúc mà khơng cần phải nhập PIN hay ký tên vào hĩa đơn. Tích hợp tính năng thanh tốn khơng tiếp xúc đối với các giao dịch cĩ giá trị từ 900.000 đồng trở xuống. Khách hàng sử dụng để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.
- Thẻ được phân hạng Chuẩn và Vàng. Thẻ Chuẩn dưới 50 triệu, thẻ Vàng từ 50 triệu đến 900 triệu.
Thẻ quốc tế đồng thƣơng hiệu Eximbank- Maximart
Tương tự thẻ Eximbank Visa và Visa Debit.
Thẻ quốc tế Eximbank Teacher Card
Tương tự thẻ Eximbank MasterCard, dành riêng cho đối tượng giáo viên.
Các loại thẻ đồng thương hiệu nội địa, liên kết với các trường học, siêu thị, trung tâm điện máy dưới dạng thẻ sinh viên, thẻ thành viên… tương tự thẻ ATM V-TOP
Phụ lục 2: Doanh thu từ hoạt động phát triển DVT
STT Loại phí Diễn giải
A. Phí thu từ hoạt động phát hành thẻ
1 Phí phát hành thường Phí chủ thẻ nộp khi đề nghị ngân hàng phát hành thẻ.
2 Phí phát hành nhanh Phí chủ thẻ nộp khi đề nghị ngân hàng phát hành thẻ lấy ngay.
3 Phí thường niên Phí chủ thẻ nộp hàng năm để duy trì hoạt động của thẻ
4 Phí thay thế thẻ theo yêu cầu Phí chủ thẻ nộp khi đề nghị ngân hàng đổi số thẻ.
5 Phí cấp lại thẻ
Phí chủ thẻ nộp khi đề nghị ngân hàng cấp lại thẻ khi thẻ cũ bị thất lạc, mất cắp.
6 Phí cấp lại số PIN Phí chủ thẻ trả khi đề nghị ngân hàng cấp lại mật mã rút tiền mặt.
7 Phí khiếu nại Phí chủ thẻ nộp khi đề nghị ngân hàng
tra sốt các giao dịch nghi ngờ.
8 Phí rút tiền mặt Phí chủ thẻ trả cho ngân hàng khi dung các loại thẻ quốc tế rút tiền mặt.
9
Phí thơng báo thẻ bị thất lạc, mất cắp
Phí chủ thẻ trả cho ngân hàng khi đánh mất thẻ
10 Phí gửi sao kê Phí chủ thẻ nộp khi đề nghị ngân hàng gửi sao kê thẻ ghi nợ hàng tháng.
11
Phí cấp bản sao chứng từ giao dịch
Phí chủ thẻ nộp khi đề nghị ngân hàng truy xuất lại các hĩa đơn giao dịch đã sử dụng.
mức tín dụng thẻ ngân hàng xác nhận số dư và hoạt động của thẻ để bổ túc hồ sơ du học, cơng tác.
13 Phí tài chính (lãi vay)
Phí chủ thẻ tín dụng trả cho ngân hàng khi khơng thanh tốn hết dư nợ hàng tháng trên thẻ tín dụng.
14 Phí trễ hạn
Phí chủ thẻ tín dụng trả cho ngân hàng khi thanh tốn dư nợ trễ hạn ngân hàng yêu cầu thanh tốn.
15 Phí sử dụng vượt hạn mức
Phí chủ thẻ tín dụng trả cho ngân hàng khi sử dụng vượt hạn mức ngân hàng cấp.
16 Phí thay đổi hạn mức tín dụng
Phí chủ thẻ tín dụng nộp khi đề nghị ngân hàng thay đổi hạn mức tín dụng hiện hữu.
17
Phí chuyển đổi tiền tệ Phí chủ thẻ quốc tế trả cho ngân hàng khi sử dụng giao dịch bằng ngoại tệ.
18 Phí thanh tốn hĩa đơn dịch vụ
Phí chủ thẻ trả cho ngân hàng khi dùng thẻ thanh tốn các hĩa đơn định kỳ hàng tháng (điện, nước, điện thoại, cáp…)
19
Phí chuyển đổi hình thức đảm bảo sử dụng thẻ
Phí chủ thẻ tín dụng nộp khi đề nghị ngân hàng chuyển từ thẻ tín dụng cĩ tài sản đảm bảo sang thẻ tín dụng tín chấp.
1 Phí chiết khấu dịch vụ thanh tốn thẻ
Phí ĐVCNT trả cho ngân hàng (tính bằng %/giao dịch) khi thanh tốn hàng hĩa dịch vụ qua thiết bị đọc thẻ mà ngân hàng cung cấp.
C. Phí thu từ các Tổ chức thẻ, liên minh thẻ
1 Phí giao dịch
Phí Tổ chức thẻ thanh tốn cho ngân hàng thành viên khi chủ thẻ của ngân hàng đĩ sử dụng thẻ để thanh tốn tại các ĐVCNT của ngân hàng thành viên khác. Phí được tính bằng %/giao dịch.