hàng thương mại trong và ngoài nước tại thị trường Việt Nam.
Hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng nước ngoài ở các nước phát triển đã song hành với cuộc sống của người dân từ lâu khi đáp ứng những nhu cầu thiết yếu về nhà ở, mua xe phục vụ đi lại, học tập… nhưng ở Việt Nam thì còn rất hạn chế.
Việt Nam có thuận lợi là dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng, tạo ra một thị trường rất tiềm tăng cho các ngân hàng phát triển tín dụng bán lẻ. Trong bối cảnh có sự tham gia của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, hệ thống NHTM Việt Nam không thể hưởng lợi thế sân nhà như trước kia, nhiều ngân hàng xác định phát triển tín dụng bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Thông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng trong và ngoài nước đã làm được trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM để phát triển ngân hàng bán lẻ nói chung và phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng tại thị trường Việt Nam như sau:
Phải có chiến lược dài hạn trong việc phát triển tín dụng bán lẻ và vận dụng linh hoạt chiến lược trong từng trường hợp cụ thể
Cần phân tích rõ thị trường và khả năng cạnh tranh để đưa ra chiến lược phát triển phù hợp. Chiến lược cần mang tầm dài hạn, và xác định mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn của chiến lược. Cần phải xác định rõ phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng mục tiêu để có chiến lược cạnh tranh hợp lý cho từng phân khúc thị trường.
Bên cạnh đó, các NHTM cần cập nhật thông tin thị trường tài chính ngân hàng, thị trường bất động sản ..., các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ để kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động tín dụng cho hợp lý.
Việc nghiên cứu và phát triển tín dụng bán lẻ cần phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng
Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân. Ngân hàng cần cung cấp những sản phẩm cho phù hợp từng phân khúc khách hàng từ thấp đến cao để có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng tăng của những người dân có mức sống cao.
dịch vụ phù hợp và được khách hàng đón nhận. Khi đó mới có thể phát triển mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ.
Chính sách chăm sóc khách hàng rất quan trọng và ảnh hưởng rất lớn đến việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới
Việc chăm sóc khách hàng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp và chất lượng phục vụ tốt sẽ tạo nên uy tín cho ngân hàng đối với khách hàng. Việc xây dựng mối quan hệ đặc biệt lâu dài với khách hàng cũng góp phần quan trọng trong việc củng cố lòng trung thành của khách hàng với ngân hàng.
Công tác quảng bá thương hiệu, quảng cáo hoạt động tín dụng bán lẻ
Các ngân hàng thương mại Việt nam cần phải thực hiện việc quảng bá thương hiệu bài bản, thường xuyên và mang tính hệ thống để quảng bá hình ảnh và tạo dựng thương hiệu.
Các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam cần liên kết và hợp tác các chương trình tín dụng tiêu dùng dành cho khách hàng mua hàng tại các trung tâm mua sắm với giá ưu đãi đặc biệt. Đây là cơ hội để ngân hàng quảng bá hình ảnh và thương hiệu đến với khách hàng.
Phát triển mạnh mạng lưới kênh giao dịch, mở rộng thị trường hoạt động ra nước ngoài
Việc mở rộng thị trường hoạt động ra nước ngoài phải tuân thủ một lộ trình nghiêm ngặt, trước tiên chỉ mở văn phòng đại diện, sau đó là chi nhánh, ngân hàng liên doanh và cuối cùng thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài ở nước ngoài. Việc thâm nhập dần vào thị trường mới là chiến lược phát triển an toàn, giúp các NHTM Việt Nam am hiểu một cách đầy đủ về thị trường để có chiến lược mở rộng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ một cách hiệu quả.
Cân đối nguồn vốn hợp lý đảm bảo cho hoạt động phát triển tín dụng cá nhân
Các NHTM tùy theo năng lực tài chính của mình, tự cân đối nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động TDBL đảm bảo khả năng cạnh tranh về giá (lãi suất + phí).
Tại Việt Nam, dư nợ cho vay mua bất động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ TDBL mà thời hạn vay mua bất động sản thường là trung dài hạn. Vì vậy các NHTM không nên vì mục tiêu lợi nhuận mà sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay nhiều trong lĩnh vực bất động sản một cách bất hợp lý nhằm tránh rơi vào tình trạng mất thanh khoản
một khi thị trường tài chính hay thị trường bất động sản bị biến động.
Công tác tập huấn đào tạo cán bộ đặc biệt quan trọng vì đây chính là yếu tố quyết định làm nên sự thành công cho ngân hàng
Nâng cao trình độ của nhân viên, xây dựng chuẩn mực phong cách phục vụ khách hàng. Quán triệt cho nhân viên biết được tầm quan trọng phát triển tín dụng bán lẻ. Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao (nhận thức, tầm nhìn, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch, đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng giao tiếp), ổn định nhằm đảm bảo hiệu quả của hoạt động tín dụng bán lẻ, tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực và duy trì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ tại các NHTM. Trong đó đề cập khái niệm, vai trò của tín dụng bán lẻ đối với nền kinh tế - xã hội, đối với NHTM và đối với khách hàng, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Trên cơ sở đó, tác giả trình bày quan điểm về sự phát triển tín dụng bán lẻ về cả chiều rộng lẫn chiều sâu, sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, nội dung của sự phát triển đó, cùng hệ thống các chỉ tiêu đo lường.
Ngoài ra chương 1 cũng nêu một số thành công điển hình trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà các ngân hàng trong và ngoài nước đã làm được tại thị trường Việt Nam. Trên cơ sở đó, rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam nói chung và BIDV Chi nhánh Gia Định nói riêng trong việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ - vốn là một phần vô cùng quan trọng trong hoạt động của một ngân hàng bán lẻ, đó là:
- Phải có chiến lược dài hạn trong việc phát triển tín dụng bán lẻ và vận dụng linh hoạt chiến lược trong từng trường hợp cụ thể
- Việc nghiên cứu và phát triển tín dụng bán lẻ cần phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng
- Chính sách chăm sóc khách hàng rất quan trọng và ảnh hưởng rất lớn đến việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới
- Phải chú trọng và có chiến lược cụ thể cho công tác quảng bá thương hiệu, quảng cáo hoạt động tín dụng bán lẻ
- Phát triển mạnh mạng lưới kênh giao dịch, mở rộng thị trường hoạt động ra nước ngoài
- Việc tập huấn đào tạo cán bộ đặc biệt quan trọng vì đây chính là yếu tố quyết định làm nên sự thành công cho ngân hàng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA ĐỊNH