cá nhân
Quyết định cấp tín dụng tại BIDV hiện nay chủ yếu dựa trên năng lực tài chính của khách hàng, có phương án vay vốn phù hợp và đủ khả năng trả gốc và lãi theo phương án, các thông tin về nhân thân khách hàng chưa được quan tâm đúng mức. Do đó việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân theo hướng kết hợp hai nhóm
thông tin, thông tin về nhân thân và thông tin về năng lực tài chính là cần thiết, để đánh giá toàn diện hơn năng lực và uy tín tín dụng của khách hàng, từ đó có sở xây dựng chính sách khách hàng, quyết định cấp tín dụng phù hợp hơn.
Hiện nay, Vietcombank và Vietinbank đều xây dựng mô hình chấm điểm kết hợp hai nhóm thông tin về cá nhân và quan hệ với Ngân hàng; dựa trên kết quả chấm điểm, khách hàng được xếp vào 10 nhóm (AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D) và có chính sách tương ứng. Mô hình này được đánh giá là tương đối phù hợp, BIDV có thể tham khảo và cải tiến, theo hướng đánh giá toàn diện nhưng tập trung hơn và nhóm thông tin tài chính:
+ Có thể đánh giá trên 3 nhóm thông tin, cụ thể hơn:
- Thông tin về nhân thân cơ bản bao gồm: tuổi, trình độ học vấn, tính chất/thời gian làm công việc, chức vụ hiện tại, số người sống phụ thuộc, thời gian cư trú hiện tại, tình hình sức khoẻ, bệnh nan y,…
- Thông tin về năng lực tài chính cơ bản bao gồm: mức thu nhập ổn định bình quân tháng chứng minh được, bao gồm lương, thưởng và các khoản thu nhập khác của người vay/gia đình/người có liên quan; hình thức/số lượng sở hữu nhà ở và tài sản khác, bảo hiểm nhân thọ bản thân và thụ hưởng (Vietcombank và Vietinbank không đánh giá)…
- Thông tin về quan hệ ngân hàng cơ bản bao gồm: số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ; tỷ lệ tài sản đảm bảo; lịch sử quan hệ tín dụng; mức độ sử dụng dịch vụ, số dư tài khoản bình quân; quan hệ tín dụng với các TCTD khác và mức độ sử dụng dịch vụ (Vietcombank và Vietinbank không đánh giá)…
+ Có thể áp dụng trọng số điểm lớn hơn cho nhóm thông tin năng lực tài chính (50- 60%), do đóng vai trò quan trọng khi quyết định cấp tín dụng