Kiến nghị đối với các Cơ quan hữu quan

Một phần của tài liệu (LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia định (Trang 112 - 141)

3.2.3.1. Kiến nghđối vi Nhà nước

Hoàn thiện các thủ tục pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm

Thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay còn nhiều hạn chế, thủ tục kéo dài, thời gian giải quyết hồ sơ chậm, ứng dụng công nghệ thông tin còn kém, chỉ đăng ký bằng giấy rất mất thời gian … Do vậy Nhà nước nên nâng cao năng lực cho đội ngũ đăng ký giao dịch đảm bảo hiện tại, đơn giản thủ tục giao dịch bảo đảm nhằm tránh mất nhiều thời gian của khách hàng và ngân hàng. Đồng thời đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục chuyển quyền sử dụng đất để khách hàng có thể dễ dàng thế chấp vay vốn ngân hàng.

Nhà nước đảm bảo việc cung cấp thông tin về giao dịch đảm bảo được công khai, minh bạch, có hệ thống để người dân, doanh nghiệp và ngân hàng yên tâm đầu tư, cho vay vốn. Điều đó sẽ giúp cho thị trường tín dụng an toàn hơn, bởi nếu không có thông tin, sẽ rất khó để biết tài sản thuộc về ai, đã thế chấp ở đâu hay chưa, tránh được tình trạng tài sản đã thế chấp rồi lại được tiếp tục mang đi thế chấp ở ngân hàng khác. Cơ

quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng đổi mới cơ chế cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm theo hướng cho phép cá nhân, tổ chức đã đăng ký được tra cứu thông tin trực tuyến về giao dịch bảo đảm.

Nhà nước cần có biện pháp kích thích tiêu dùng đối với người dân như gói kích cầu tiêu dùng. Một cách làm tăng cầu là làm tăng tiêu dùng của hộ gia đình. Điều này có thể được thực hiện một cách hiệu quả nhất bằng cách định hướng gói kích cầu tới những hộ gia đình có xu hướng tiêu dùng hơn là xu hướng tiết kiệm số tiền được trợ cấp. Đây là cơ hội cho người dân có nhu cầu vay để thỏa mãn nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình một khi lãi suất ngân hàng giảm.

3.2.3.2. Kiến nghđối vi NHNN

Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt để một mặt giảm tỷ lệ lạm phát, mặt khác, giúp ngân hàng thoát khỏi áp lực cạnh tranh bằng lãi suất huy động để có thể giảm được lãi suất cho khách hàng vay vốn.

Trung tâm tín dụng CIC cung cấp thông tin kịp thời và cập nhật chính xác tại thời điểm hỏi tin. Khi ngân hàng lập các phiếu hỏi tin tại trang web của Trung tâm tín dụng CIC thì thời gian xử lý của trung tâm thường khá lâu, có những tin phải 2- 3 ngày sau mới có trả lời. Trên phiếu trả lời của trung tâm CIC, số liệu về dư nợ của khách hàng thường được cập nhật không kịp thời, cách thời điểm gửi tin khoảng trên 3 tuần.

Cán bộ ngân hàng thường xuyên phải gọi điện thoại hối thúc do thông tin cung cấp muộn không thể đánh giá kịp thời về uy tín thanh toán, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng vay vốn.

Ngân hàng Nhà nước sử dụng linh hoạt các công cụ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, điều tiết sự tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng … để chống lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô.

Chính sách lãi suất luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng. Có thể thấy thời điểm cuối năm 2010 và cho đến nay, các ngân hàng gặp khó khăn trong huy động vốn dù lãi suất tất cả các kỳ hạn đụng trần quy định của NHNN. Vì vậy áp lực huy động vốn đã dẫn đến tình trạng giữa các NHTM diễn ra cuộc chạy đua lãi suất ngầm nhằm lôi kéo khách hàng gửi tiền. Đây là áp lực khiến lãi suất cho vay thỏa thuận tiền đồng ở mức quá cao nên hầu hết cá nhân có nhu cầu đều e ngại vay vốn ngân hàng trong thời

gian này. Do đó, NHNN cần tiến hành kiểm tra thường xuyên và xử lý nghiêm các vi phạm trong hoạt động ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các ngân hàng, nhất là giữa NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần.

Tiến hành phân bố các tổ chức tín dụng và chi nhánh phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo cung cấp DVNHBL có hiệu quả, chú trọng hỗ trợ các đối tượng có khả năng tạo ra tăng trưởng và năng lực cạnh tranh cho nền kinh tế.

Thực hiện các cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng theo lộ trình thích hợp để khai thác những lợi thế và khắc phục khó khăn thách thức để phát triển dịch vụ NHBL trong nước, đưa các NHTM trong nước phát triển hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc thị trường, mở rộng hợp tác quốc tế về phát triển.

3.2.3.3. Kiến nghđối vi Hip hi Ngân hàng

Thường xuyên tổ chức các hội thảo với sự tham gia của nhiều chuyên gia trong, ngoài nước và các ngân hàng để trao đổi kinh nghiệm, nhất là của các ngân hàng nước ngoài trong việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bản lẻ nói riêng, góp phần thúc đẩy các dịch vu ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.

Tăng cường tổ chức các khóa học, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các ngân hàng về nghiệp vụ phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ.

Tăng cường liên kết giữa các thành viên của Hiệp hội để cùng hỗ trợ nhau trong hoạt động theo tiêu chí hợp tác cùng thành công.

Thường xuyên theo dõi những diễn biến trên thị trường ngân hàng và có những đề xuất kiến nghị kịp thời với NHNN về những vấn đề bất cập tồn tại trên thị trường ngân hàng cũng như ở từng ngân hàng nhằm tháo gỡ khó khăn cho các hội viên, thực hiện tốt vai trò cầu nối giữa các ngân hàng với cơ quan quản lý nhà nước để cùng củng cố, nâng cao hiệu quả hoạt động toàn hệ thống, hoàn thiện thể chế chính sách

TÓM TẮT CHƯƠNG 3

Trong chương 3, tác giả đã đi vào phân tích và nhận định xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ở VN. Với dân số gần 90 triệu dân và hơn 50% dân số đang trong độ tuổi lao động, thu nhập bình quân đầu người đang ngày càng tăng cùng với sự phát triển của các sản phẩm tín dụng bán lẻ sẽ ngày càng phát triển cùng với sự phát triển của thị trường tài chính, thì tiềm năng phát triển tín dụng bán lẻ tại Việt Nam là rất lớn. Tiếp

theo, tác giả nêu lên các giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Gia Định bao gồm 08 nhóm giải pháp chính đối với BIDV Chi nhánh Gia Định:

(1) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng, (2) Nâng cao chất lượng dịch vụ TDBL,

(3) Tăng cường công tác marketing sản phẩm dịch vụ, (4) Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng và hậu mãi, (5) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ QHKH cá nhân, (6) Phát triển các kênh phân phối, (7) Hoàn thiện cơ cấu tổ chức, (8) Chuyển biến tích cực về mặt nhận thức đối với vấn đề phát triển hoạt động TDBL. Cuối cùng, tác giả đề xuất một số kiến nghị với NHNN, Hiệp hội ngân hàng và BIDV Hội sở chính cần có một số giải pháp hỗ trợ để hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV chi nhánh Gia Định nói riêng và của toàn hệ thống BIDV nói chung được phát triển hơn nữa.

Tất cả các đề xuất nhằm mục tiêu là phát triển hơn nữa hoạt tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Gia Định, từ đó góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV trước các đối thủ cạnh tranh trong nước và nước ngoài trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế.

Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Gia Định trong tiến trình hội nhập, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:

Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ. Trong đó đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò của tín dụng bán lẻ đối với các chủ thể trong nền kinh tế; các sản phẩm tín dụng cá nhân; những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ của NHTM. Luận văn đưa ra những trường hợp ngân hàng trong nước và nước ngoài thành công trên thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam từ đó chỉ ra bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ cho các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và cho BIDV Chi nhánh Gia Định nói riêng.

Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Gia Định cùng những vấn đề đặt ra trong phát triển tín dụng bán lẻ ở đơn vị như: dư nợ tín dụng bán lẻ; sản phẩm tín dụng bán lẻ; những kết quả đạt được trong triển khai tín dụng bán lẻ giai đoạn 2010 – 2012. Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo được sản phẩm dịch vụ còn thiếu tính đa dạng, chưa khai thác được hết tính chất đặc trưng của địa bàn, thủ tục và quy trình tín dụng rườm rà, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu …và những nguyên nhân của những hạn chế đối với việc phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Gia Định như chất lượng, số lượng nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế; ngân hàng thiếu ý thức trong việc phát triển tín dụng bán lẻ, chính sách tín dụng bảo thủ và quy trình tín dụng kém hiệu quả.

Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và những định hướng phát triển của BIDV nói chung và BIDV Chi nhánh Gia Định nói riêng, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ đối với bản thân BIDV Chi nhánh Gia Định như: phát triển kênh phân phối; đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng; cải tiến quy trình, chính sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ và giải pháp phát triển nguồn nhân lực.

nhằm thực hiện được chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của Chi nhánh trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên địa bàn TPHCM.

Đây là đề tài không mới nhưng là nội dung quan tâm của BIDV Chi nhánh Gia Định nói riêng và của những ngân hàng trước đây chỉ tập trung hoạt động kinh doanh bán buôn nói chung. Vì trong tình hình hội nhập, có sự cạnh tranh gay gắt không chỉ ở các ngân hàng trong nước mà còn ở các ngân hàng nước ngoài khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trước đây không còn là lợi thế so sánh nữa. Để tồn tại và phát triển các ngân hàng này buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.

Tôi rất mong được sự đóng góp quý báu của các nhà khoa học, quý thầy cô, các anh chị và các bạn để những khiếm khuyết và hạn chế của luận văn được bổ sung hoàn chỉnh hơn.

TIẾNG VIỆT

1 . Dương Đăng Chính (2007), Giáo trình Lý thuyết tài chính , Nxb Thống Kê. 2 . Frederic S. Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, Nxb

Khoa học kỹ thuật

3 . Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê

4 . Nguyễn Đăng Dờn (2005) , Tín dụng ngân hàng , Nxb Thống kê

5 . Nguyễn Ngọc Hùng (2010), Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nxb Tổng hợp 6 . Nguyễn Thị Ngọc Tú (2012), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Á Châu, Trường Đại học Kinh tế TPHCM.

7 . Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội. 8 . Thái Văn Đại (2007), Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương

mại, Trường Đại học Cần Thơ .

9 . Tô Kim Ngọc (2009), Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ , Nxb Thống Kê 10 . Báo cáo thường niên của các ngân hàng 2012.

11 . Các văn bản dưới luật của Ngân hàng Nhà nước và BIDV.

12 . Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Định, Báo cáo tài chính BIDV Chi nhánh Gia Định qua các năm 2007 đến 2012.

13 . Luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng

14 . NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4321/QĐ- TD3 ngày 27/08/2008

15 . NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2013), Nghị quyết Đảng bộ

BIDV – chi nhánh Gia Định về “ Định hướng hoạt động kinh doanh giai

đoạn 2013 – 2015”

16 . NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Báo cáo tổng kết kinh doanh của Ngân hàng TMCP BIDV qua các năm 2010 đến 2012.

1. www.hcmulaw.edu.vn 2. www.gso.gov.vn

3. http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn

4. www.sbv.gov.vn

PHỤ LỤC 1: HỆ THỐNG CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH GIA ĐỊNH 1. Các loại sản phẩm tín dụng bán lẻ thông dụng a. Các sn phm chính: - Sản phẩm cho vay CBCNV.

- Sản phẩm cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi của KHCN.

- Sản phẩm cho vay hổ trợ nhu cầu về nhà ở.

- Sản phẩm cho vay mua ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng.

- Sản phẩm cho vay du học.

- Sản phẩm cho vay CBCNV mua cổ phiếu lần đầu trong doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá.

- Sản phẩm cho vay người lao động đi làm việc tại nước ngoài.

- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán trên thị trường chứng khoán tập trung.

- Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thẻ tiết kiệm/ giấy tờ có giá do BIDV phát hành.

- Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá đểđầu tư và kinh doanh chứng khoán.

- Cho vay vốn lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

- Cho vay cầm cố trên TTCK tập trung.

- Cấp hạn mức tín dụng cho thẻ tín dụng quốc tế Visa, Master.

b. Hình thc vay tin

- Cho vay ngắn hạn theo món - Cho vay ngắn hạn theo hạn mức - Vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay theo phương án đầu tư (cho vay trung dài hạn, ngắn hạn.) - Cho vay theo hạn mức thấu chi.

c. Điu kin vay vn:

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) trong thời hạn cam kết. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụđời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.

- Thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định

2. Dịch vụ bảo lãnh a. Sn phm chính : - Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh tiền ứng trước - Các loại bảo lãnh khác

Hiện nay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV, sản phảm bảo lãnh đang áp dụng chủ yếu là : bảo lãnh thanh toán (đối với khách hàng là đại lý vé số, ..) và bảo lãnh đối ứng tài chính (đối với khách hàng vay du học, và vay vốn…)

b. Điu kin bo lãnh:

- Có tư cách pháp nhân và hoạt động SXKD theo quy định của pháp luật.

- Đề nghị bảo lãnh không trái với các quy định của pháp luật.

- Có đảm bảo cho khoản bảo lãnh theo quy định.

- Có uy tín trong quan hệ tín dụng, thanh toán với BIDV

- Có đảm bảo hợp pháp cho nghĩa vụ bảo lãnh

PHỤ LỤC 2:

PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV

Kính chào quý khách. Tôi là học viên cao học, hiện đang thực hiện đề tài nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Sài Gòn (BIDV). Rất mong quý khách

Một phần của tài liệu (LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia định (Trang 112 - 141)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(141 trang)