1.3. Hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại
1.3.3.2. Các nhân tố khách quan
Bên cạnh những nhân tố chủ quan thì một số nhân tố vĩ mô cũng có ảnh hưởng đến hoạt động TDBL như môi trường kinh tế xã hội, các chính sách kinh tế của nhà nước và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng, môi trường pháp lý, lịch sử, yếu tố văn hóa dân cư.
(i) Các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý
Phong tục tập quán, tâm lý và thói quen của người dân cũng có ảnh hưởng tới nhu cầu cấp TDBL. Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ ít nghĩ tới việc đi vay để mua sắm, cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với Ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính rườm ra. Chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp.
(ii) Môi trường kinh tế chính trị
Yếu tố này cũng có ảnh hưởng tới hoạt động TDBL. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động TDBL cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rủi ro. Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng để giành giật khách hàng
(iii) Các quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ
Chính sách của nhà nước cũng có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động TDBL nói riêng. Đó là những quy định của Ngân hàng nhà nước về thanh khoản và an toàn vốn như khống chế các NHTM trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định về an toàn tín dụng, đảm bảo tiền vay chưa được linh hoạt…
(iv) Các yếu tố thuộc về khách hàng
Chẳng hạn như đạo đức và thiện chí trả nợ của khách hàng. Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, có rủi ro thấp thì sẽ kích thích Ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động TDBL, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe. Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ tốt, nợ quá hạn quá nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động TDBL của Ngân hàng.
Và như vậy, một Ngân hàng muốn phát triển hoạt động TDBL tốt thì họ luôn quan tâm và cần tính toán tới tất cả các nhân tố trên.