Việc khơng thu được nợ thẻ TDQT khiến món nợ từ thẻ TDQT của khách hàng thành nợ xấu, nợ khó địi. Điều này khơng chỉ ảnh hưởng đến NHPHT vì khơng thu được lãi, phí và nợ gốc, mà cịn ảnh hưởng trực tiếp tới khách hàng, khiến cho lịch sử tín dụng (hồ sơ trên CIC) của khách hàng xấu đi. Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ xấu từ thẻ TDQT, hai nguyên nhân cơ bản bao gồm:
Phát triển thẻ TDQT ồ ạt, số lượng không đi đôi với chất lượng
Việc phát triển thẻ tín dụng thời điểm này cịn là lối thốt cho tín dụng của khơng ít ngân hàng. Chính vì lẽ đó, thời gian qua, các ngân hàng không ngừng đưa ra nhiều chiêu hút khách mở thẻ. Phổ biến nhất là miễn phí mở thẻ, phí thường niên; đẩy mạnh liên kết với các đối tác để gia tăng ưu đãi cho khách hàng.
Khách hàng chỉ cần nộp hồ sơ gồm bản photo hợp đồng lao động, CMND, sổ hộ khẩu, sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất là được cấp thẻ sau 5-7 ngày với hạn mức tùy theo thu nhập hàng tháng. Nhiều ngân hàng quy định mức thu nhập tối thiểu để được trở thành chủ thẻ là 7 triệu đồng/tháng với hạn mức chi tiêu 20 triệu đồng/tháng nhưng cũng có ngân hàng chỉ cần mức sàn thu nhập 5 triệu đồng/tháng là được mở thẻ. Lợi dụng việc phát hành thẻ TDQT dễ dàng như vậy, nhiều khách hàng sau khi mở thẻ đã rút tiền mặt tối đa hạn mức được cấp, sau đó khơng trả nợ cho ngân hàng. Với những trường hợp này ngân hàng rất khó để địi nợ, vì khơng liên hệ được với khách hàng. Vì cho vay thẻ tín dụng là một món vay tín chấp, khơng cần tài sản thế chấp. Mặt khác, quan hệ trong hợp đồng mở thẻ TDQT là quan hệ dân sự, nên khi ngân hàng kiện khách hàng ra tịa thì u cầu có mặt cả hai bên.
Khách hàng mất khả năng trả nợ
Thẻ tín dụng đem đến cho khách hàng những lợi ích to lớn, sự hữu ích, tiện dụng nhưng cũng sẽ là một con dao hai lưỡi nếu như khách hàng sử dụng khơng có một kế hoạch, một mức độ chi tiêu hợp lý. Nợ xấu từ thẻ tín dụng hiện nay chỉ chiếm 1% tổng nợ xấu, nhưng tốc độ gia tăng nhanh chóng, lên tới 100%/năm.
Ơng Lê Thành Trung, Phó Tổng giám đốc HDBank cho rằng: “Tơi cho rằng điều kiện và bối cảnh kinh tế phần nào ảnh hưởng nợ xấu trong tiêu dùng cá nhân thơng qua hình thức thẻ. Bởi khi nguồn thu của họ giảm đi thì khả năng trả nợ kém hơn”. (http://pcb.vn/tin-tuc/tin-tin-dung-ngan-hang/133-nhieu-chu-the-tin-dung-xu-
no.html, ngày 24/03/2017)
Các ngân hàng cần phải thận trọng khi cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng. “Nhất là thời điểm kinh tế khó khăn, người tiêu dùng rất khó xác định chính xác thu nhập trong tương lai. Và nếu khơng tính tốn cẩn thận rất có thể người vay chi tiêu vượt xa khả năng trả nợ của mình, nguy cơ nợ xấu tăng là hiện hữu”.
Trên thực tế khi ngân hàng phê duyệt hồ sơ tồn bộ thơng tin của khách hàng đều được lưu trữ tại Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN. Cơ quan này có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng. Do vậy, chỉ
cần người sử dụng thẻ phát sinh nợ xấu tại một ngân hàng thì tất cả các ngân hàng khác đều được thơng báo và ngưng cấp tín dụng cho khách hàng này.
1.2.2.2 Đo lường rủi ro
Đo lường rủi ro giúp nhà quản trị rủi ro ước lượng các hậu quả về tài chính và khả năng xảy ra các hậu quả này.
Để đo lường rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT, nhà quản trị rủi ro cẩn phải:
- Xây dựng thước đo mức độ quan trọng của rủi ro đối với tất cả các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh thẻ TDQT và các bên có liên quan.
- Áp dụng thước đo này vào các rủi ro đã được xác định.
1.2.2.3 Kiểm soát rủi roa) Khái niệm a) Khái niệm
Kiểm soát rủi ro họat động thẻ TDQT là việc sử dụng các biện pháp, kỹ thuật, cơng cụ, chiến lược và những q trình nhằm chủ động điều khiên, biến đổi rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT tại một ngân hàng bằng các cách kiểm soát tần suất, mức độ rủi ro.
Đó là một q trình liên tục cho vịng đời của hợp đồng phát hành thẻ TDQT, hợp đồng ĐVCNT. Những rủi ro thay đổi trong quá trình sử dụng thẻ của khách hàng, những rủi ro mới do công nghệ mới phát triển, hoặc rủi ro dự đốn biến mất. Quy trình kiểm sốt rủi ro tốt sẽ cung cấp thơng tin hỗ trợ cho việc ra quyết định hiệu quả trước các rủi ro xảy ra.