c) Xử lý rủi ro
1.2.3.1 Nhân tố khách quan
Hệ thống pháp lý, các chủ trương chính sách của cơ quan quản lý nhà nước đối với hoạt động thẻ TDQT
Các chính sách, quy định của Nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh thẻ TDQT không chỉ tác động đến định hướng phát triển của thị trường thẻ TDQT mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ TDQT. Nhà nước ban hành các văn bản pháp luật thiết lập duy trì hành lang pháp lý, mơi trường hoạt động kinh doanh. Quy định càng rõ ràng, càng chặt chẽ phù hợp với điều kiện thực tế càng hạn chế được rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ TDQT của ngân hàng. Về bản chất, khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ TDQT cho khách hàng tức là ngân hàng đã chấp thuận cho khách hàng vay tiền. Cho nên quá trình thẩm định phát hành thẻ TDQT cũng chính là q trình thẩm định cho vay của ngân hàng. Một chủ trương tăng trưởng tín dụng, nới lỏng các điều kiện cho vay, mở rộng đối tượng phát hành thẻ trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay cũng đồng nghĩa ngân hàng sẽ phải chấp nhận rủi ro tín dụng cao hơn. Chủ thẻ chi tiêu khơng thanh toán được nợ cho ngân hàng gây nên tổn thất cho ngân hàng.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng
Rủi ro thẻ TDQT do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng chưa thực sự lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua các tiêu chuẩn điều kiện trong phát hành và quản lý thẻ TDQT dẫn đến thiếu quan tâm về chất lượng.
Xu hướng đẩy mạnh doanh số thẻ này không chỉ tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, mà còn là sự cạnh tranh gay gắt khơng đáng có của các chi nhánh trong cùng một ngân hàng. Hậu quả của việc phát hành thẻ ồ ạt là sự tranh giành khách, hạ tiêu chuẩn và các nguyên tắc an toàn khi thẩm định và phê duyệt hồ sơ của khách hàng.
Sự phát triển của khoa học công nghệ
Thẻ là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt ra đời trên cơ sở áp dụng các tiến bộ khoa học công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng. Khoa học càng phát
triển, tính bảo mật của sản phẩm thẻ càng được nâng cao, thẻ càng khó làm giả hơn. Tuy nhiên khoa học công nghệ phát triển cũng kéo theo sự xuất hiện của nhiều phương tiện, máy móc, thủ đoạn skimming thẻ hiện đại hơn, tinh vi hơn. Cuộc chiến giữa quá trình nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ mới với quá trình nghiên cứu thủ đoạn ăn cắp làm thẻ giả của các tổ chức tội phạm thẻ là cuộc chiến đấu vơ cùng khắc nghiệt, khơng ngừng nghỉ có tác động rất lớn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ
Xuất hiện tại Việt Nam từ những năm 90 nhưng thẻ ngân hàng mới chỉ thực sự phát triển trong khoảng mười năm gần đây. Là nền kinh tế còn ưa chuộng tiền mặt nên giống như các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác, thẻ TDQT mới chỉ tập trung tại các thành phố lớn và giới hạn trong một số tầng lớp dân cư nhất định. Và ngay cả trong số đó khơng phải tất cả các chủ thể tham gia sử dụng thẻ TDQT đều có sự hiểu biết về thẻ. Bản thân các ngân hàng nhiều nơi tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ TDQT cũng là do chịu sức ép về cạnh tranh, ngân hàng khác phát hành thẻ thì mình cũng phải phát hành thẻ. Chính những nhận thức sai lầm, chưa chính xác đó nên dẫn đến thái độ thờ ơ, sự quan tâm không đúng mức đến những quy định, những khuyến cáo cần thiết trong quá trình sử dụng thẻ TDQT dẫn đến rủi ro. Chỉ khi mọi người có được nhận thức đầy đủ, chính xác về thẻ TDQT và thẻ TDQT được chấp nhận với tư cách là một phương tiện thanh toán rộng rãi trong nền kinh tế thì mới hạn chế được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tại thị trường trong nước.
Nguyên nhân từ phía ĐVCNT
Việc rút tiền từ thẻ tín dụng q nhiều thơng qua các ĐVCNT làm ý nghĩa của việc sử dụng thẻ bị méo mó. Người dân sử dụng thẻ TDQT chỉ để rút tiền, ĐVCNT vẫn xuất hóa đơn nhưng trên thực tế khơng có giao dịch hàng hóa thực sự. Điều này dẫn đến sai lệch trong đo lường sức mua người tiêu dùng, làm mất đi mục đích thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Vậy việc rút tiền bằng thẻ TDQT tại các ĐVCNT, các bên có liên quan phải đối mặt với những rủi ro gì?
“Đối với NHPH, việc khách hàng rút tiền từ thẻ TDQT có thể gia tăng nợ xấu. Điều kiện vay vốn ngân hàng đang siết chăt, việc khách hàng bất chấp rút tiền mặt qua các máy EDC/POS để lấy tiền mặt để chi tiêu, một khi khách hàng cố gắng vay tiêu dùng bằng mọi giá, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng giảm xuống, làm gia tăng nguy cơ nợ xấu do hầu hết thẻ TDQT được hình thành trên cơ sở tín chấp. Đặc biệt, thẻ tín dụng là hình thức vay có lãi suất cao hơn hẳn so với các loại hình khác: thấp nhất trên mặt bằng thị trường thì lãi suất ở mức 13,5%/năm (Agribank), có ngân hàng lãi suất xấp xỉ 32%/năm (ANZ)”. (Lãi suất thẻ tín dụng, https://thebank.vn/posts/7710-lai-suat-the-tin-dung-va-cach-tranh-bi-tinh-lai, ngày 08/04/2017). Nếu để tình trạng quá hạn kéo dài, khách hàng đương nhiên khó lịng thanh tốn được dư nợ của thẻ.
Khơng dừng ở đó, ĐVCNT sẽ là bên chịu nhiều rủi ro nhất. Thứ nhất, trong trường hợp giao dịch không thành công hay các tổ chức thẻ phát hiện có nghi vấn, ĐVCNT sẽ khơng nhận lại được tiền trong khi đã trao tiền cho khách hàng. Thứ hai, nhiều đơn vị còn lợi dụng dịch vụ này để trục lợi, đăng ký kinh doanh nhưng với mục đích chính là để giúp khách hàng rút tiền mặt rồi ăn chênh lệch. Nắm được điều này, nhiều ngân hàng đã siết chặt quản lý đối với các ĐVCNT, đưa vào diện nghi ngờ đối với các giao dịch có số tiền nhỏ, chẵn, đưa ra các cảnh báo về hành vi rửa tiền, lợi dụng dịch vụ để kiếm lời. Thêm vào đó, ĐVCNT cịn có khả năng gặp phải thẻ giả của khách hàng hay làm khống hóa đơn…
Cịn đối với khách hàng, rủi ro lớn nằm ở nguy cơ tiềm ẩn bị đánh cắp thông tin thẻ và rơi vào vịng xốy nợ nần. Các ĐVCNT khơng ưu tiên bảo mật, và có thể bán thơng tin khách hàng bất kỳ lúc nào. Điều này là cơ hội để nhiều cá nhân tổ chức lợi dụng, trục lợi.