c) Nghĩa vụ và quyền hạn của các bên
3.2.4.3 Thiết lập hạn mức cho thẻ TDQT
Để hạn chế rủi ro trong khâu phát hành thẻ TDQT, cán bộ phát hành thẻ phải kiểm tra, xác minh các thông tin của khách hàng một cách cẩn thận, kỹ lưỡng. Trong quá trình cấp thẻ TDQT, cán bộ phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cấp hạn mức như một khoản vay thông thường, cần chú trọng đến khả năng tài chính, tình hình thanh tốn của chủ thẻ, khả năng trả nợ trong tương lai để đảm bảo chủ thẻ hồn tồn có khả năng thanh tốn các khoản chi tiêu trong kỳ. Chi nhánh cần nghiên cứu,
xây dựng các tiêu chí xác định hạn mức tín dụng hợp lý, chủ yếu dựa vào thu nhập thực tế và khả năng thanh toán của khách hàng; tài sản thế chấp chỉ là điều kiện đảm bảo cuối cùng.
Việc thiết lập hạn mức cho thẻ TDQT có tác dụng hạn chế tổn thất cho Chi nhánh và khách hàng khi có rủi ro xảy ra trong quá trình sử dụng thẻ.
Đồng thời các hạn mức sử dụng thẻ TDQT đã được Agribank Việt Nam quy định chung, cũng phần nào hạn chế rủi ro trong việc sử dụng thẻ. Theo đó, hạn mức chi tiêu ngày là số tiền tối đa và số lần tối đa mà chủ thẻ có thể thanh tốn hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong một ngày. Hạn mức này có sự phân biệt giữa các giao dịch thanh toán hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt: số tiền rút tối đa và số lần rút tối đa bao giờ cũng phải thấp hơn số tiền và số lần tối đa thanh toán hàng hố dịch vụ. Hạn mức này nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho những loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trong những trường hợp khách hàng làm mất thẻ, thất lạc hoặc thẻ bị lợi dụng.
Khảo sát thực tế:
- Hạn mức thẻ chủ yếu nằm ở 2 khung: dưới 40 triệu đồng và 40 – 120 triệu đồng.
- Mức độ phù hợp của hạn mức thẻ: 54,4% khách hàng thấy rất phù hợp. - Thu nhập trung bình tháng: 67,1% dưới 12 triệu đồng.
- Nhóm đối tượng khách hàng chủ yếu: Cơng nhân viên chức và kinh doanh.
Chính sách phát hành thẻ TDQT của Agribank nói chung và Chi nhánh nói riêng tương đối chặt chẽ, hạn mức phù hợp với nhu cầu sử dụng cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, đồng khách hàng của Chi nhánh chủ yếu thuộc nhóm đối tượng có thu nhập ổn định, dễ quản lý hồ sơ thông tin.
- 50,7% khách hàng của Agribank đồng thời sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng khác, trong đó 95,1% được phát hành bằng hình thức tín chấp và hạn mức từ 40 – 120 triệu đồng là 39%.
Chính sách phát hành thẻ tín dụng của các ngân hàng khác khá dễ dàng, rất có thể dẫn đến mất khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, trước khi phát hành thẻ TDQT cho khách hàng, Chi nhánh cần thầm định thật kỹ thơng tin tín dụng và khả năng tài chính của khách hàng để đưa ra quyết định phù hợp nhất.