b. Trên Thế Giới:
1.3.1. Các nhân tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh: Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành cơng trên thị trường. Nó liên quan đến các quyết định chiến lược
về lựa chọn sản phàm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với
các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới,... Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến kiểm soát RRTD.
- Chính sách tín dụng: Là những quy định, chính sách của ngân hàng trong hoạt động tín dụng, có tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng khách hàng cho
vay
mua BĐS đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình phục vụ nhu cầu đời sống tuỳ
từng mục đích vay vốn sẽ có những chính sách phù hợp nhằm mục tiêu phát triển
bền vững, hiệu quả. Từ đó, tạo ra một định hướng, khung hướng dẫn tổng quát giúp
- Năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ và lãnh đạo: Năng lực chuyên môn và kinh nghiệm làm việc của CBTĐ ảnh hướng rất nhiều đến
chất lượng kiểm soát RRTD trong cho vay mua BĐS của NHTM. Do vậy, cán bộ phải có kiến thức chun mơn tốt, khả năng nghiệp vụ, khả năng tổng hợp, phân tích, đánh giá, phán đốn và nhận diện khách hàng, có trách nhiệm và kinh nghiệm
và nhạy bén trong công việc, trên cơ sở đó lựa chọn được những khách hàng có đủ
năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt. Năng lực quản
trị, điều hành cũng là điều quan trọng trong hoạt động ngân hàng, khi ngân hàng có
bộ máy quản lý điều hành tốt, đưa ra được những định hướng, chính sách và các chiến lược phù hợp đối với từng khách hàng, từng giai đoạn, thời kỳ khác nhau thì
mới duy trì được lượng khách hàng ổn định bền vững, đồng thời sẽ thu hút khách
hàng mới giúp phát triển mở rộng thị phần, phân tán rủi ro. Đạo đức nghề nghiệp cũng là một yếu tố không thể thiếu đối với một người cán bộ ngân hàng, đa phần các tổn thất lớn của các NHTM đều xuất phát từ vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
- Công tác thông tin: Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, NHTM thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng
về sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. NHTM sẽ tìm
kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng
kiến
- Công nghệ của ngân hàng: Công nghệ hiện đại giúp cho NHTM cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú, phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách
hàng. Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay mua BĐS đối với khách hàng cá
nhân là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, NHTM phải thực hiện
một số lượng lớn các hợp đồng cho vay. Do đó, hệ thống cơng nghệ của ngân hàng
hiện đại vừa tiết kiệm được thời gian cơng sức của cán bộ tín dụng góp phần rất nhiều trong việc quản lý hồ sơ khách hàng, cập nhật thông tin khách hàng kịp thời,
cho phép ngân hàng theo dõi, tìm hiểu thông tin về khách hàng dễ dàng, thuận lợihơn, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong q trình giao dịch với
khách hàng. Qua đó, ngân hàng có thể kiểm sốt rủi ro một cách hiệu quả, tiết kiệm
hơn.
- Năng lực tài chính của khách hàng: Các yếu tố về công việc, thu nhập hàng tháng, các vấn đề liên quan đến nguồn trả nợ của khách hàng,... các yếu tố này ảnh
hưởng trực tiếp đến việc khách hàng có thanh tốn nợ vay cho ngân hàng đầy đủ và
đúng hạn hay khơng. Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách
hàng của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn được NHTM chấp nhận khi
khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn
trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng khơng ổn định. - Nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng: Ngồi những nhân tố trên cịn
kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay KHCN, đó là đạo đức khách hàng. Nếu như khách hàng là người có ý thức thiện chí trả nợ tốt, kiểm sốt RRTD thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động
cho vay, các quy định cũng không quá khắt khe, khách hàng không hợp tác với ngân hàng, tự giác trả nợ vay thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cơng tác kiểm soát RRTD