2 Tỉ lệ nợ xấu/ dư nợ cho vay mua
2.3.1. Những kết quả đạt được trong công tác quản trị RRTD trong cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh
mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Tân Bình Dương:
- Thứ nhất, quy mô cho vay mua bất động sản tăng trưởng trong mức kiểm
soát theo kế hoạch.
Tổng dư nợ cho vay mua BĐS tại chi nhánh được mở rộng đáng kể, tăng trưởng ổn định trong những năm gần đây. Bên cạnh đó, RRTD vẫn được kiểm sốt ở mức an tồn. Tỉ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cho vay mua BĐS được duy trì ở mức thấp và nằm trong giới hạn kế hoạch của trụ sở chính giao. Tỉ lệ dư nợ nhóm 1 luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và ngày càng tăng trong những năm qua, đồng thời tỷ lệ nợ nhóm 3-5 ngày càng giảm, chất lượng tín dụng được cải thiện. Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua BĐS trên tổng dư nợ cho vay mua BĐS qua ba năm của Chi nhánh giữ ở mức rất an toàn (dưới 0,5%). Chứng tỏ chất lượng cho vay mua BĐS và khả năng quản lý tín dụng trong khâu cho vay, thu hồi nợ cho vay mua BĐS của Chi nhánh là khá tốt. Khả năng thu hồi vốn cho vay mua BĐS của Chi nhánh là rất cao
- Thứ hai, chi nhánh chú trọng tuân thủ đúng các quy trình, quy định và
các chính sách về cho vay.
Cơng tác thấm định tín dụng tại chi nhánh được thực hiện khá chặt chẽ, tuân thủ đúng quy trình, quy định của VCB, là cơ sở quan trọng để chọn lọc khách h àng tốt, đảm bảo việc phát triển dư nợ một cách an toàn.
Nhằm hạn chế tối đa tổn thất do RRTD, chi nhánh đã tuân thủ đúng quy trình, quy định, quy chế cho vay, các chính sách tín dụng và bảo đảm tín dụng, tỷ lệ cấp tín dụng tối đa, chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, trích lập dự phòng xử lý RRTD......theo đúng quy định của NHNN và VCB ban hành. Chức năng của các bộ
phận được tách biệt rõ ràng, các phòng ban hoạt động độc lập, chỉ hỗ trợ và không thể can thiệp vào hoạt động của nhau.
- Thứ ba, cán bộ tín dụng đều là những người có trình độ, tinh thần trách
nhiệm cao và luôn thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ.
Bộ máy tổ chức tại VCB TBD được sắp xếp có sự phân công rõ ràng, cụ thể chức năng nhiệm vụ cho từng phòng ban, phân quyền cụ thể cho từng cấp thấm quyền. Mỗi cán bộ trong từng bộ phận luôn thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ trong giới hạn phân quyền của mình, tuân theo hạn mức phê duyệt tín dụng của từng cấp thấm quyền theo quy định của VCB. Các cán bộ liên quan và các cấp lãnh đạo luôn làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, hội đồng tín dụng tại chi nhánh luôn sẵn sàng khi có hồ sơ thuộc cấp phê duyệt, các thành viên hội đồng đưa ra những góp ý, đánh giá khách quan, hợp lý để cán bộ khách hàng và lãnh đạo phòng trực tiếp hồn thiện hồ sơ tín dụng.
Đội ngũ CBTĐ tại chi nhánh đều có trình độ cao, có chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp. Các cán bộ thường xuyên được tham gia các khóa đào tạo để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, cập nhật kiến thức, quy định mới.
- Thứ tư, chi nhánh chú trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Phần lớn các khoản vay mua BĐS tại chi nhánh đều được bảo đảm bằng những tài sản, chủ yếu là BĐS, có tính thanh khoản tốt. Số lượng các khoản vay được bảo đảm không bằng tài sản rất ít với dư nợ rất thấp. Việc áp dụng biện pháp cho vay có bảo đảm hoàn toàn bằng tài sản đã giúp chi nhánh hạn chế tối đa những tổn thất mà chi nhánh phải chịu trong thời gian qua.
- Thứ năm, chi nhánh kiểm soát tốt việc đa dạng hóa danh mục cho vay và
hạn mức cấp tín dụng đối với một khách hàng và người liên quan.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã kiểm soát tốt hạn mức cho vay đối với một khách hàng và người có liên quan, thấm định kỹ càng thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng và người nhà khách hàng, phòng tránh được nhiều trường hợp vay giúp người nhà, người thân của nhóm khách hàng liên quan.
Đa dạng hóa danh mục cho vay trong những năm qua được chi nhánh thực hiện khá tốt, đặc biệt là đa dạng hóa về nguồn thu nhập, lĩnh vực hoạt động của khách hàng, dư nợ cho vay phân tán cho nhiều khách hàng nhỏ lẻ với nhiều mụcđích vay vốn khác nhau, hạn chế việc sử dụng nguồn thu nhập hình thành từ vốn vay đối với cho vay mua BĐS.
- Thứ sáu, các khoản vay được bảo hiểm ngày càng tăng.
Tỷ lệ khách hàng tham gia bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm nhân thọ tại chi nhánh càng nhiều, đồng nghĩa với nhiều khách hàng, khoản vay được bảo vệ và rủi ro được chuyển giao cho bên thứ 3 là công ty bảo hiểm, hạn chế tổn thất cho chi nhánh trong nhiều trường hợp. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã ký hợp tác với bên Công ty TNHH Bảo Hiểm Nhân Thọ FWD vào tháng 6/2020 chuyên phân phối độc quyền cho VCB. Điều này làm cho VCB ngoài việc tư vấn các gói sản phầm cho vay khách hàng mà còn tư vấn thêm các sản phàm bảo hiểm của bên bảo hiểm FWD nếu khách hàng có nhu cầu.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác quản trị rủi ro tín dụngtrong cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam