Dương:
Từ chối cho vay là biện pháp né tránh rủi ro được sử dụng nhìu nhất tại các NHTM. Cụ thể của việc thực hiện biện pháp này như sau:
về cơng tác thẩm định tín dụng:
- Trong quá trình tiếp xúc, trao đổi trực tiếp ban đầu với khách hàng, CBQHKH sẽ có những cảm nhận quan trọng về khách hàng này, nếu nhận thấy khách hàng không trung thực hay khơng đáp ứng được những điều kiện vay vốn thì CBQHKH sẽ từ chối tiếp nhận hồ sơ vay vốn. Trong q trình thấm định tín dụng, để loại bỏ các trường hợp RRTD cao, ngồi thơng tin và hồ sơ mà khách hàng cung cấp, CBTĐ sẽ phải thu thập thêm các tài liệu, thông tin từ những nguồn khác, kiểm tra thực tế TSBĐ và thu nhập hàng tháng, kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Thấm định hồ sơ vay vốn: Hiện nay, các thủ đoạn làm giả hồ sơ, giả mạo chữ ký, con dấu diễn ra rất nhiều và ngày càng tinh vi, khó phát hiện. Vì vậy, hồ sơ vay vốn cần được thấm định một cách chặt chẽ để hạn chế rủi ro:
+ Kiểm tra hồ sơ pháp lý của khách hàng: CBTĐ cần kiểm tra các giấy tờ pháp lý của khách hàng có dấu hiệu làm giả khơng, có đúng chính chủ khơng. Yêu cầu khách hàng cung cấp các giấy tờ tùy thân khác để xác minh trong những trường hợp nghi ngờ, không chắc chắn.
+ Kiểm tra hồ sơ TSBĐ: Hầu hết các CBTĐ tại VCB đều đã được đào tạo qua về nhận biết các loại giấy tờ, chữ ký và mẫu dấu giả nên có thể né tránh một phần rủi ro. Tuy nhiên, trong một vài trường hợp, những giấy tờ này được làm giả một cách tinh vi, rất khó phát hiện thì để né tránh rủi ro xảy ra, khi đi công chứng hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo, cán bộ phải đi cùng với khách hàng, để chắc chắn là giấy chứng nhận được công chứng viên kiểm tra và tài sản được đăng ký thế chấp tại cơ quan chức năng.
+ Kiểm tra hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập: Đặc thù vay mua bất động sản là số lượng khách hàng lớn và đa dạng, thu nhập của khách hàng cũng đến từ nhiều nguồn, rất dễ làm giả và khó thấm định tính chân thật của các nguồn thu nhập. Tùy theo từng nguồn thu nhập của từng đối tượng khách hàng mà VCB sẽ có các phương thức thầm định khách nhau như: hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản ngân hàng, biên lai nộp thuế môn bài, sổ sách ghi chép quá trình kinh doanh, báo cáo tài chính, hợp đồng cho th...
Ngồi ra, thông thường VCB không chấp nhập hoặc rất hạn chế sử dụng thu nhập từ các nguồn không rõ ràng khác, các nguồn trả nợ của khách hàng đều phải có giấy tờ chứng minh rõ ràng, độ tin cậy cao.
+ Kiểm tra hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn: Một số mục đích vay vốn đối với KHCN phổ biến nhất tại VCB TBD là vay mua nhà, mua đất, xây sửa nhà ở; vay mua ô tô; vay bù đắp tài chính hoặc mục đích tiêu dùng.... Mỗi mục đích sử dụng vốn sẽ có hồ sơ chứng minh khác nhau. Trường hợp mua nhà ở, mua đất thì khách hàng phải cung cấp hợp đồng đặt cọc hoặc hợp đồng mua bán, bản sao giấy tờ nhà đất với thông tin khớp đúng trên hợp đồng đặt cọc hoặc hợp đồng mua bán. Trường hợp nếu khách hàng vay bù đắp tài chính, khách hàng phải cung cấp bản sao y chứng thực kèm bản gốc để đối chiếu của giấy chứng nhận tài sản bù đắp.
- Thấm định tư cách của khách hàng: Điều kiện cần đầu tiên là khách hàng phải có đủ năng lực hành vi dân sự, tư cách đạo đức cũng như uy tín trong các mối quan hệ, trong vay mượn tại các tổ chức khác. Một hồ sơ quan trọng mà CBTĐ nhất định phải thu thập đó là CIC, theo quy định hiện hành của VCB, một trongnhững điều kiện cần đối với khách hàng vay mua bất động sản đó là khách hàng khơng được có nợ nhóm 2 trong vòng 12 tháng gần nhất và nợ xấu trong vòng 24 tháng gần nhất. Tuy nhiên, những khách hàng có lịch sử nợ xấu ngoài thời gian quy định mặc dù vẫn đáp ứng được điều kiện cần để vay vốn nhưng trong một số trường hợp chi nhánh vẫn từ chối cho vay các khách hàng này để né tránh rủi ro. Bên cạnh đó, để có những đánh giá tổng quan về khách hàng thì CBTĐ cần trao đổi với những người sống bên cạnh khách hàng để tìm hiểu thêm về mối quan hệ giữa khách hàng với những người thân trong gia đình cũng như tính cách, thái độ hay lối sống của khách hàng, từ đó cán bộ sẽ có những đánh giá khách quan hơn về khách hàng vay.
- Đánh giá thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng: Khách hàng phải chứng minh được nguồn thu nhập ổn định hàng tháng đủ khả năng để trả nợ vay. Bên cạnh việc thấm định hồ sơ thu nhập mà khách hàng đã cung cấp ở trên, trong một số trường hợp cán bộ còn phải thu thập thêm thông tin từ nhiều nguồn khác như điện thoại hoặc đến trực tiếp công ty khách hàng. Đối với các khoản thu nhập chính từ hoạt động kinh doanh hay từ công ty do khách hàng là chủ sở hữu, thì CBTĐ cùng lãnh đạo phòng phải thấm định thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng kết hợp với số liệu trong báo cáo tài chính và sổ sách ghi chép của khách hàng, đánh giá các chỉ tiêu tài chính quan trọng, tính tốn thu nhập bình quân hàng tháng của khách hàng sau khi trừ đi các chi phí... Đối với những khách hàng có thu nhập chính từ cho thuê nhà, thuê đất và thuê phòng trọ, CBTĐ cũng phải đến kiểm tra trực tiếp thực tế số lượng phòng trọ được thuê và khảo sát đơn giá cho thuê thực tế tại khu vực đó.. Bên cạnh đó, để đảm bảo sau khi thanh toán gốc và lãi vay hàng tháng cho các khoản vay tại VCB và TCTD khác, khách hàng vẫn đảm bảo chi tiêu, sinh hoạt cho bản thân và gia đình thì VCB quy định tỷ lệ thanh toán tiền vay trên thu nhập bình quân hàng tháng của khách hàng là 60% đối với khách hàng
có thu nhập từ 60 triệu đồng/ tháng trở xuống và 70% đối với khách hàng có thu nhập trên 60 triệu đồng/tháng.
- Thấm định tài sản bảo đảm: TSBĐ được xem là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, do đó việc thấm định, kiểm tra TSBĐ cũng quan trọng không kém. Các tài sản mà VCB TBD chấp nhận trong cho vay mua bất động sản là bất động sản và xe ô tơ gia đình từ 7 chỗ trở xuống (xe ô tô không sử dụng cho mục đích kinh doanh). Khi nhận tài sản, công tác kiểm tra thực tế và định giá tài sản là không thể thiếu, CBTĐ cùng lãnh đạo phòng phải đến trực tiếp tài sản để kiểm tra thực tế và định giá tài sản. Chi nhánh sẽ từ chối nhận những tài sản có tính thanh khoản thấp, giá trị không cao. Đồng thời việc quan trọng khi thấm định TSBĐ là phải chắc chắn tài sản đó là của chính chủ khách hàng hoặc người thân khách hàng theo đúng giấy chứng nhận, tránh trường hợp khách hàng chỉ sai tài sản.
Như vậy, thấm định tín dụng là cơ sở chính để chọn lọc khách hàng. Thời gian
vừa qua, công tác thấm định tại chi nhánh đã được thực hiện khá chặt chẽ, tuân thủ theo đúng quy trình, quy định, góp phần né tránh rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Tuy nhiên, theo quy trình tín dụng hiện tại, mặc dù chức năng của CBQHKH và CBTĐ đã được phân công phân nhiệm rõ ràng, theo đó CBQHKH là người đảm nhận nhiệm vụ trực tiếp tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng, tư vấn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn, bán các sản phấm dịch vụ của VCB, khơng có nhiệm vụ thấm định và CBTĐ có chức năng chính là thấm định hồ sơ, khách hàng và TSBĐ, nhưng thực tế, công việc của hai bộ phận vẫn chưa có sự tách bạch rõ ràng vì mơ hình tín dụng này chỉ mới được triển khai trong vòng vài tháng gần đây nên việc áp dụng vào thực tế vẫn còn nhiều trở ngại. Hơn nữa, vì các cán bộ thuộc hai bộ phận đều đã từng đảm nhiệm công tác tín dụng theo quy trình cũ nên đều có những khách hàng hiện hữu và những mối quan hệ riêng, do đó việc CBTĐ tư vấn vay cho những khách hàng trong các mối quan hệ hiện tại là không thể tránh khỏi. Hơn nữa với số lượng khách hàng khá lớn của VCB thì cơng việc của một CBTĐ là khá vất vả, họ phải chịu trách nhiệm trong việc thấm định, định kỳ thấm định lại, làm hồ sơ vay vốn, thực hiện các thủ tục thế chấp tài sản, kiểm soát trước, trong và sau cho vay.... Do vậy, chất lượng thấm định tín dụng trong giai đoạn đầu để sàng lọc khách hàng trong một số trường hợp còn hạn chế.
về hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ:
Nếu như công tác thấm định tín dụng có yếu tố chủ quan của CBTĐ thì một cơng cụ khác được chi nhánh sử dụng để khắc phục điều này đó là hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Từ các thông tin thu thập được trong khâu thấm định, cán bộ cung cấp thông tin lên hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của VCB. Các thông tin đầu vào được chia thành hai nhóm: thơng tin tài chính và thơng tin phi tài chính. Hệ thống sẽ tự động tính tốn để cho ra kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng vay vốn. CBTĐ dựa vào kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng để làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
Bảng 2.5. Quy định về việc xếp hạng tín dụng của VCB Tổng số điểm Xếp hạng Tổng số điểm Xếp hạng Tổng số điểm Xếp hạng Tổng số điểm Xếp hạng Từ 94 đến 100 AAA Từ 70 đến dưới 73 BBB Từ 58 đến dưới 60 CCC Dưới 45 D Từ 88 đến dưới 94 AA+ Từ 67 đến dưới 70 BB+ Từ 54 đến dưới 58 CC+ Từ 83 đến dưới 88 AA Từ 64 đến dưới 67 BB Từ 51 đến dưới 54 CC Từ 78 đến dưới 83 A+ Từ 62 đến dưới 64 B+ Từ 48 đến dưới 51 C+ Từ 73 đến dưới 78 A Từ 60 đến dưới 62 B Từ 45 đến dưới 48 C
Theo quy định hiện nay của VCB, chi nhánh chỉ cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng có xếp hạng tín dụng từ loại A trở lên. Đối với những khách hàng có xếp hạng tín dụng loại BBB, chi nhánh vẫn có thể cho vay nhưng rất hạn chế, không được ưu đãi lãi suất vay và phải kèm theo rất nhiều điều kiện khác. Tính đến thời điểm cuối năm 2020, với hơn 6.000 khách hàng vay vốn tại VCB TBD, phần lớn là xếp hạng tín dụng AA đến AAA, số lượng khách hàng xếp loạiBBB chỉ hơn 200 khách hàng với tổng dư nợ khoảng gần 35 tỷ đồng trong đó khơng có nợ xấu. Do vậy, đây là một cơ sở rõ ràng để từ chối cho vay.
Nhìn chung, kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng của các khách hàng vay
mua BĐS tại chi nhánh khá tốt, được thể hiện qua số lượng khách hàng có kết quả xếp hạng tín dụng ở mức cao chiếm đa số và chất lượng tín dụng cho vay mua BĐS tại chi nhánh ở mức tốt. Tuy nhiên, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại VCB còn khá đơn giản, các thông tin đầu vào chưa phản ánh đầy đủ tình trạng của khách hàng: chưa đánh giá thông tin và thu nhập của người đồng trả nợ, chưa đánh giá TSBĐ, giá trị và thời gian khoản vay........Vì vậy, kết quả xếp hạng tín dụng mà hệ
thống đưa ra chưa hồn tồn phản ánh được là chất lượng khách hàng vay vốn.
Như vậy, việc từ chối cho vay đối với những khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện hay có mức độ RRTD cao giúp chi nhánh né tránh được RRTD trong thời gian qua, nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
b. Các biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất độngsản tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Bình