- Khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mạ
2.2.2.1.Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
2.2.2.1.Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn
Hiện nay, ACB nhận tiền gửi của khách hàng dưới các hình thức: tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi ký quỹ và tiền gửi vốn chuyên dùng.
Về các sản phẩm tiền gửi không kì hạn, ngoài tiền gửi thanh toán và tiết kiệm không kì hạn thông thường bằng VND và ngoại tệ, từ năm 2011, ACB đã phát triển thêm hình thức tài khoản đầu tư trực tuyến. Đây là loại tài khoản mở trên ACB online, với các tiện ích hơn tài khoản tiền gửi thanh toán thông thường (lãi suất cao hơn, có thể gửi và rút tiền trực tuyến trong suốt 24h/ngày, ưu đãi về phí, không yêu cầu duy trì số dư tối thiểu, tận dụng các tiện ích của dịch vụ ACB Online,…).
Về các sản phẩm tiền gửi có kì hạn,ngoài tiền gửi có kì hạn truyền thống từ 1 tuần – 36 tháng, ACB đã phát triển thêm tiện ích gửi tiền có kì hạn (1-3 tuần và 1- 12 tháng) thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử ACB online từ năm 2011. Thông qua đó, khách hàng có thể gửi tiền trực tuyến trong suốt 24h tất cả các ngày trong tuần mà không phải ra ngân hàng, với mức lãi suất tương đương lãi suất tiền gửi có kì hạn truyền thống thông thường. Ngoài gửi tiền, khách hàng có thể thực hiện các thao tác tất toán, vay cầm cố số dư tài khoản, chỉ định kì tái tục… trực tuyến tại bất kì thời điểm nào qua máy tính hoặc các thiết bị điện thoại có kết nối Internet. Với những tiện ích trên, sản phẩm này đã thu hút được một lượng khách hầng đông đảo và liên tục gia tăng trong suốt thời gian qua. Từ giữa năm 2013, ACB mới phát triển thêm sản phẩm Tiền gửi Online kì hạn tùy chọn, với các tính năng tương tự tiền gửi có kì hạn Online, nhưng khách hàng có thể chủ động lựa chọn và điều chỉnh tăng thêm thời hạn gửi (tính theo ngày) cho phù hợp với nhu cầu sử dụng thực tế của khách hàng. Cũng trong năm 2013, ACB bắt đầu triển khai sản phẩm tiền gửi thanh toán tích lũy tuần USD dành cho khách hàng cá nhân, với kì hạn 1 tuần. Nếu duy trì số dư tài khoản liên tục 5 tuần, ACB tặng khách hàng thêm 0.35%/năm lãi suất cho khoản thời gian 5 tuần đã duy trì và trên số vốn gốc ban đầu mở tài khoản.
Bên cạnh đó, để tăng thêm khả năng sinh lời đối với nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp, từ năm 2012, ACB đã phát triển thêm hai sản phẩm Tiền gửi kì hạn
lãi suất linh hoạt (Lãi suất theo thỏa thuận với khách hàng và tùy tình hình thị trường từng thời điểm) và Tiền gửi linh hoạt 12 tháng (khi có nhu cầu vốn đột xuất, doanh nghiệp được bảo toàn tiền lãi có kỳ hạn tương ứng thời gian thực gửi. Ngoài ra, nếu duy trì khoản gửi liên tục 12 tháng, doanh nghiệp được nhận thêm tỷ lệ thưởng khách hàng thân thiết). Có thể thấy, các sản phẩm trên đã đáp ứng tốt nhất nhu cầu tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi của khách hàng, đồng thời tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Tính đến 31/12/2013, số dư tiền gửi có kì hạn của ACB quy ra VND là 11.787.998 triệu đồng, tăng 83,13% so với số dư năm 2012 là 6.436.669 triệu đồng (Theo số liệu Báo cáo thường niên của ACB năm 2013).
Về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, ngay từ khi mới đi vào hoạt động, ACB đã chú trọng phát triển các sản phẩm tiết kiệm không kì hạn (VND, USD) và tiết kiệm có kì hạn truyền thống (1-36 tháng), dành cho khách hàng cá nhân.Để tăng thêm ưu đãi và tiện ích cho khách hàng, từ năm 2009, ACB triển khai sản phẩm mới Tiết kiệm thả nổi 36 tháng, kì lĩnh lãi từ 1/2/3/6/9/12 tháng. Năm 2011, sản phẩm này được thay thế bằng Tiết kiệm linh hoạt 20 tháng, kì lĩnh lãi 1/2/4/5 tháng, với những tiện ích tương tự và lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm truyền thống. Bên cạnh đó, từ năm 2010 ACB cung cấp đến Khách hàng sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm – bảo hiểm “Lộc Bảo Toàn” là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, liên kết với Công ty Bảo hiểm Prévoir Việt Nam.Theo đó, bên cạnh hưởng lãi suất tiết kiệm hấp dẫn, KH được thêm quyền lợi bảo hiểm nhân thọ và hỗ trợ viện phí.
Để tăng thêm ưu đãi cho khách hàng thân thiết, từ năm 2013, ACB mới đưa vào triển khai sản phẩm Tiết kiệm Đại Lộc, là dòng sản phẩm tiết kiệm chuyên biệt với 6 ưu đãi vượt trội dành cho khách hàng gửi tiền tại ACB kỳ hạn 6 tháng: Gia tăng tối đa lãi suất tiết kiệm: lãi suất được áp dụng riêng cho từng đối tượng Khách hàng; uu đãi lãi suất vay cầm cố Thẻ Tiết kiệm; giảm đến 50% phí dịch vụ chuyển tiền trong nước; tặng thêm lãi suất nếu duy trì thêm một kỳ hạn 06 tháng; tham gia các chương trình khuyến mại/ chăm sóc khách hàng theo công bố của ACB trong từng thời kỳ; tích lũy điểm thưởng nhận quà tặng và được hưởng các ưu đãi theo chính sách khách hàng hội viên thân thiết ACB và các đối tác của ACB.
Ngoài ra, ACB còn phát triển thêm các sản phẩm tiền gửi kí quỹ và tiền gửi vốn chuyên dùng phục vụ các nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp. Với các sản phẩm đa dạng như trên, nguồn vốn huy động của ACB đã không ngừng tăng liên tiếp trong các năm 2009 – 2011. Có được thành công đó là do lãi suất huy động của ACB luôn bám sát thị trường, đảm bảo thanh khoản cho hệ thống, tăng trưởng huy động tập trung vào chương trình bán hàng theo bó sản phẩm trong đó khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm tiền gửi của ACB sẽ được ưu đãi khi sử dụng các sản phẩm khác hay được ưu đãi về lãi suất.Một trong những ưu thế vượt trội nữa giúp ACB mở rộng thị phần tiền gửi của mình đó là ACB là ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiền gửi đa dạng nhất, các sản phẩm tiền gửi của ACB linh hoạt theo từng thời điểm, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng…
Bảng 2.5: Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi của ACB giai đoạn 2008-2013
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tiền gửi không kì
hạn - - - Tài khoảnđầu trực
tuyến
- -
Tiền gửi có kì hạn - - - Tiền gửi
có kì hạn Online -Tiền gửi kì hạn lãi suất linh hoạt - Tiền gửi linh hoạt 12 tháng - Tiền gửi Online kì hạn tùy chọn - Tiền gửi thanh toán tích lũy tuần USD
Tiền gửi tiết kiệm - Tiết kiệm
thả nổi 36 tháng Tiết kiệm bảo hiểm “Lộc Bảo Toàn” Tiết kiệm linh hoạt 20 tháng - Tiết kiệm Đại Lộc
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ tài liệu nghiệp vụ của ACB
Năm 2012 là một năm khó khăn trên mọi mặt của ACB. Hiện tượng rút tiền hàng loạt sau sự cố của các cán bộ cấp cao ở ACB đã khiến nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng của ACB trong năm 2012 chỉ đạt 125.233.595triệu đồng, giảm 11,94% so với năm 2011. Tuy nhiên, điều đáng nói không phải thể hiện ở những con số giảm sút này mà là ở việc ACB đã sử dụng mọi nguồn lực của mình để giải
quyết thanh khoản, khôi phục lại lượng tiền gửi của mình. Sau sự cố tháng 08/2012, bằng các chính sách linh hoạt như đưa ra những sản phẩm phù hợp với giai đoạn khó khăn, ưu tiên lãi suất cho những khách hàng gửi mới, tạo điều kiện cho những khách hàng đã rút tiền khỏi ACB đem gửi tiền lại vẫn hưởng nguyên lãi,…, chỉ trong vòng 3 tháng ACB đã khôi phục lại lượng tiền gửi như trước khi xảy ra sự cố. Tính đến hết năm 2013, tổng tiền gửi của khách hàng đạt 138.110.836 triệu đồng, gần bằng 2011. Đây là một nỗ lực lớn của ACB trong việc phục hồi số dư huy động, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn và cạnh tranh trong huy động vốn giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính – tín dụng ngày càng gay gắt.
Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013
Biểu đồ 2.1: Tiền gửi của khách hàng giai đoạn 2008-2013