- Khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mạ
2.2.2.3.Đa dạng hóa dịch vụ
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
2.2.2.3.Đa dạng hóa dịch vụ
a. Các dịch vụ trung gianthanh toán
* Thanh toán trong nước
Để phục vụ nhu cầu thanh toán nhanh chóng, đa dạng của khách hàng, ACB đã chú trọng phát triển các dịch vụ thanh toán trong nước theo hướng hiện đại, gồm có các phương tiện thanh toán dùng tiền mặt (phát hành và sử dụng séc, thu chi tiền
mặt trên tài khoản tiền gửi thanh toán, chuyển tiền mặt cùng hệ thống và khác hệ thống ngân hàng, chuyển tiền cho người nhận bằng chứng minh nhân dân) và các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thu hộ hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại …). Các dịch vụ thanh toán đa dạng, nhanh chóng và tiện lợi đã xóa bỏ sự khó khăn về địa lý trong giao dịch thanh toán của khách hàng trên phạm vi toàn quốc, đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro do không phải mang lượng lớn tiền mặt, đồng thời, tiết kiệm chi phí chuyển tiền so với chuyển tiền trực tiếp hoặc qua hệ thống bưu điện.
Thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán ký giữa Chính phủ Việt Nam và Ngân hàng thế giới, cùng với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ACB và các ngân hàng thương mại khác đã tham gia thanh toán liên ngân hàng điện tử từ năm 2002. Bên cạnh đó, việc làm chủ công nghệ TCBS và trong tương lai là DNA Core Banking (Hệ thống ngân hàng lõi DNA), cải tiến xử lý chứng từ thanh toán… chất lượng hoạt động thanh toán nội địa của ACB đã tăng lên đáng kể với tốc độ thanh toán nhanh, chính xác, an toàn và bảo mật.
Bên cạnh đó, với việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử ACB Online, tích hợp toàn bộ các tiện ích như chuyển khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, bán ngoại tệ…, các khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ACB có thể thực hiện các giao dịch với ACB mọi lúc mọi nơi thông qua các thiết bị ngoại vi cầm tay như điện thoại di động, máy tính bảng có kết nối với Internet tại địa trang web của ACB. Thông qua các phương thức xác thực như mật khẩu tĩnh, mật khẩu động (gửi qua điện thoại/email hoặc sử dụng thiết bị Token), các giao dịch được thực hiện nhanh chóng mọi lúc, mọi nơi và vẫn bảo đảm tính bảo mật. Mặc dù mới được triển khai trong những năm gần đây, nhưng đây là dịch vụ tiện ích phát triển với tốc độ nhanh nhất, đáp ứng nhu cầu thanh toán của cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
* Thanh toán quốc tế
1994, đóng góp tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập dịch vụ của ACB.Cho tới nay, với kinh nghiệm 20 năm triển khai dịch vụ thanh toán quốc tế, với mạng lưới hơn 400 ngân hàng đại lý trên toàn thế giới, ACB luôn khẳng định vị thế hàng đầu trong cung cấp dịch vụ với chất lượng cao. Với nỗ lực từng bước chuyển dịch hoạt động kinh doanh theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn thu tín dụng nhiều rủi ro như hiện nay, các dịch vụ thanh toán quốc tế ngày càng được phát triển theo hướng hoàn thiện, hiện đại, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, hiện ACB cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế như sau:
- Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer): phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa/dịch vụ và thanh toán các loại chi phí phát sinh, các nhà đầu tư nước ngoài muốn chuyển lợi nhuận, doanh thu được chia và thu nhập hợp pháp về nước, các cá nhân chuyển tiền vãng lai theo các mục đích được Ngân hàng nhà nước cho phép… Đặc biệt, để phục vụ nhu cầu thanh toán nhanh của khách hàng, ACB phát triển thêm dịch vụ Chuyển tiền nhanh – ghi có trong ngày, áp dụng với các lệnh chuyển tiền sang một số quốc gia như Trung Quốc, Đài Loan và Hành Quốc, bảo đảm tiền được báo có vào tài khoản của người thụ hưởng ngay trong ngày làm việc.
- Nhờ thu (Collection): gồm có hai phương thức là Nhờ thu trả ngay (D/P - Documents against payment) và Nhờ thu trả chậm (D/P - Documents against acceptance), phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
- Thư tín dụng (L/C - Letter of Credit): gồm có L/C xuất khẩu và L/C nhập khẩu. Từ năm 2013, ACB triển khai dịch vụ mới Giải pháp thanh toán L/C trả chậm – thanh toán trả ngay (UPAS L/C), áp dụng đối với các L/C thanh toán bằng đô la Mỹ (USD), thời hạn trả chậm của L/C không quá 180 ngày. Theo đó, Đối tác bán hàng của Doanh nghiệp có thể bán hàng trả chậm và được Các Ngân hàng đại lý của ACB thanh toán/chiết khấu ngay khi hoàn tất nghĩa vụ giao hàng và xuất trình
chứng từ hợp lệ mà không phải nộp báo cáo tài chính, cung cấp tài sản đảm bảo cho ngân hàng như khi chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu tại các ngân hàng nội địa của nước người xuất khẩu. Đây là giải pháp thanh toán mới ưu việt hơn dành cho các nhà nhập khẩu.
- Giao chứng từ, trả tiền ngay (CAD – Cash aganst documents):gồm có CAD nhập khẩu và CAD xuất khẩu, phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
- Dịch vụ nhận và chuyển tiền nhanh Western Union: áp dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, giao dịch chuyển tiền mang tính chất tài trợ, viện trợ hoặc giúp đỡ thân nhân gia đình, sử dụng chi tiêu cá nhân không liên quan đến thanh toán xuất khẩu, nhập khẩu về hàng hóa và dịch vụ. Giao dịch được thực hiện nhanh chóng tại các chi nhánh và phòng giao dịch, tiền được chuyển đến người nhận chỉ trong vài phút. Từ đầu năm 2014, để tăng tiện ích cho khách hàng, ACB là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai dịch vụ Nhận tiền Western Union qua ACB Online. Thông qua đó, khách hàng có thể nhận tiền trực tiếp vào tài khoản tại bất cứ thời điểm nào trong ngày mà không cần đến quầy giao dịch, thông qua các thiết bị có kết nối Internet. Đây là dịch vụ với tính năng vượt trội, đáp ứng tốt nhất nhu cầu nhận tiền của khách hàng mà vẫn đảm bảo tính an toàn, đơn giản và nhanh chóng.
Ngoài các dịch vụ truyển thống như trên, ACB đã triển khai một số dịch vụ mới như:
- Dịch vụ thanh toán đa tệ: dành cho các khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp chuyển tiền bằng đồng tiền của nước người thụ hưởng, áp dụng với 14 loại ngoại tệ như Indonesian Rupiah, Indian Rupee, South-Korea Won, Cambodian Riel, Malaysian Ringgit, Taiwan Dollar, Russian Rouble,…
- Dịch vụ thanh toán biên mậu: dành cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp muốn thanh toán tiền nhập khẩu hàng hóa qua biên giới Việt – Trung cho đối tác.
Bên cạnh việc liên tục đổi mới và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ, những năm gần đây, ACB áp dụng một số chính sách ưu đãi với khách hàng doanh nghiệp
về tín dụng, tài trợ xuất nhập khẩu, mức ký quỹ thư tín dụng nhập khẩu, chính sách bán ngoại tệ… Đây là điều kiện bổ trợ giúp ACB phát triển mạnh hoạt động thanh toán quốc tế cho khách hàng doanh nghiệp. Đặc biệt, ACB có lượng ngoại tệ bán phục vụ nhu cầu nhập khẩu của doanh nghiệp khá ổn định. Điểm mạnh của ACB không chỉ ở chỗ chất lượng dịch vụ tốt mà còn là tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng. Điển hình là dịch vụ chuyển tiền của ACB được nhiều khách hàng đánh giá rất cao, thủ tục đơn giản, nhanh gọn, chỉ sau 10-15 phút, doanh nghiệp có thể nhận được bản thảo điện chuyển tiền thay vì sau 1 ngày làm việc. ACB là một trong số ít NHTM đạt tỷ lệ cao về lập điện thanh toán chính xác, đúng chuẩn mực quốc tế với tỷ lệ điện xử lý tự động đạt 90,00 -99,00%. Không bằng lòng với những gì đã có, ACB thường xuyên đầu tư công nghệ hiện đại phục vụ nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhằm rút ngắn thời gian xử lý giao dịch và kiểm soát chặt chẽ rủi ro.
Với các nỗ lực trên, ACB đã đạt được nhiều giải thưởng về thanh toán quốc tế xuất sắc của các tổ chức quốc tế, khẳng định chất lượng hàng đầu và thể hiện tính chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên thanh toán quốc tế.
* Các dịch vụ thanh toán khác
Ngoài các dịch vụ thanh toán trên, ACB còn phát triển một số các dịch vụ thanh toán khác như: thu hộ tiền điện, điện thoại; thanh toán mua bán bất động sản; dịch vụ chi hộ lương; trung gian thanh toán, dịch vụ quản lý tài khoản tập trung… b. Kinh doanh ngoại hối và các công cụ tài chính phái sinh
Để đáp ứng nhu cầu về ngoại tệ phục vụ các hoạt động thanh toán của khách hàng (vay và trả nợ vay nước ngoài, chuyển tiền vãng lai một chiều, thanh toán xuất nhập khẩu,…), phòng tránh rủi ro tỷ giá và phục vụ nhu cầu kinh doanh biến động giá, ACB đã và đang phát triển các công cụ phái sinh tiền tệ, gồm có:
- Giao dịch mua bán ngoại tệ giao ngay (spot) - Giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hạn (forward) - Giao dịch quyền chọn ngoại tệ (Option) - Giao dịch hoán đổi tiền tệ (swap)
- Giao dịch hoán đổi lãi suất (IRS)
Hiện nay, ACB cùng với Techcombank, BIDV, Vietcombank là một số ít các ngân hàng thương mại cung ứng các dịch vụ tài chính phái sinh đa dạng và chuyên nghiệp, phục vụ cả đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Bảng 2.7: Tổng giá trị Hợp đồng phái sinh của ACB giai đoạn 2009 – 2013 (tính theo tỷ giá ngày hiệu lực hợp đồng)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Giao dịch kỳ hạn
1.600.673 22.577.199 53.445.556 253.000 450.959 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giao dịch hoán đổi tiền tệ 1.348.775 2.913.464 1.631.731 1.067.925 2.049.180 Giao dịch quyền chọn - Mua quyền chọn - Bán quyền chọn 1.524 953.259 15.899.171 17.500.755 37.937.498 62.448.817 - - 188.305 254.382 Giao dịch
hoán đổi lãi suất
1.877.790 3.850.967 951.322 545.636 97.091
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013
c. Dịch vụ thẻ
ACB là ngân hàng thương mại đi đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực phát triển các sản phẩm thẻ. Ngay từ khi mới đi vào hoạt động, ACB đã đưa vào sử dụng thẻ ATM nội địa phục vụ nhu cầu rút tiền tại máy ATM của khách hàng. Giai đoạn 1996-2000, ACB là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa. Từ đó đến nay, các sản phẩm thẻ của ACB liên tục được cải tiến và phát triển mới theo hướng đa dạng, tiện ích và an toán, đáp ứng tốt nhất các nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng. Hiện nay, các sản phẩm thẻ của ACB gồm có:
Đây là loại thẻ phát triển nhanh nhất trong thời gian gần đây. Là loại thẻ kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân, số tiền của mỗi lần giao dịch được trừ trực tiếp từ số dư tài khoản. Hiện nay, ACB cung cấp hai loại thẻ ghi nợ là thẻ ghi nợ nội địa (ATM 2+, ACB 2Go và ACB 365 Styles – phục vụ nhu cầu rút tiền mặt, chuyển khoản tại các máy ATM trong nước) và thẻ ghi nợ quốc tế (ACB Visa Debit, ACB MasterCard Debit – phục vụ nhu cầu rút tiền mặt tại ATM, giao dịch trực tuyến, thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ trong và ngoài nước). Trong đó, ACB2Go và ACB MasterCard Debit là hai loại thẻ mới, ra đời lần lượt vào các năm 2011 và 2013.
- Thẻ trả trước (Prepaid Card):
Tương tự thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ trả trước đáp ứng các nhu cầu thanh toán trực tuyến và giao dịch rút tiền tại ATM/POS trong và ngoài nước. Tuy nhiên, loại thẻ này không kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán. Để sử dụng, khách hàng nộp tiền mặt trực tiếp tại các chi nhánh, phòng giao dịch hoặc chuyển khoản vào thẻ. MasterCard Dynamic và Visa Prepaid là hai loại thẻ được phát triển sớm nhất và phát hành với số lượng nhiều nhất. Từ năm 2011, ACB mới đưa vào sử dụng thẻ Visa Extra Prepaid, với hạn mức sử dụng tối đa một ngày và số tiền sử dụng tối đa trên một lần giao dịch cao hơn so với thẻ trả trước thông thường.
- Thẻ tín dụng (Credit Card):
Đây là loại thẻ trong đó ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ, dựa trên tài sản bảo đảm là bất động sản, tài khoản ký quỹ, số dư tài khoản, sổ tiết kiệm hoặc tín chấp. Chủ thẻ được sử dụng trước số tiền trong phạm vi hạn mức này và sẽ thanh toán cho ngân hàng vào ngày đến hạn. Với tính năng và cách sử dụng tương tự thẻ trả trước và thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng cũng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nhanh chóng, an toàn, tiện ích và hiệu quả cho khách hàng. Ngoài hai loại thẻ tín dụng truyền thống ACB Visa và ACB MasterCard, từ năm 2012, ACB phát triển thêm hai loại thẻ tín dụng cao cấp là ACB Visa Platinum (2012) và ACB MasterCard World (2013). Bên cạnh các tính năng thông thường
của thẻ tín dụng, chủ thẻ sẽ được hưởng những tiện ích vượt trội toàn cầu dành riêng do tổ chức thẻ Visa/MasterCard và ACB cung cấp (cấp hạn mức thẻ cao, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, các ưu đãi, khuyến mại … dành riêng cho chủ thẻ).
Bảng 2.8: Đa dạng hóa sản phẩm thẻ của ACB giai đoạn 2008-2013
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thẻ ghi nợ - - - ACB 2Go - ACB
MasterCar d Debit
Thẻ trả trước - - - ACB Visa
Extra Prepaid - - Thẻ tín dụng - - - - ACB Visa Platinum ACB MasterCar d World
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ tài liệu nghiệp vụ của ACB
Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm thẻ, ACB cũng chú trọng nâng cấp các dịch vụ thẻ theo hướng tiện ích, an toàn và hiện đại. Với hệ thống Core Banking hiện đại, được ứng dụng tại nhiều tổ chức tài chính trên thế giới, giúp ACB nhanh chóng phát triển sản phẩm thẻ mới, kịp thời cải tiến các quy trình thẻ hiện có để đáp ứng nhu cầu thị trường. Hiện nay khách hàng chỉ mất 15 phút là có thể có trong tay một chiếc thẻ ghi nợ hoặc thẻ trả trước của ACB tại tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trên cả nước. Hệ thống mạng lưới ATM và POS ở các trung tâm kinh tế lớn của cả nước đã giúp từng sản phẩm thẻ của ACB đến tay khách hàng nhanh chóng hơn.Từ năm 2010, ACB đưa vào sử dụng công nghệ thẻ Chip với độ bảo mật cao hơn so với thẻ từ. Năm 2012, ACB đưa vào sử dụng Dịch vụ Xác thực giao dịch thẻ trực tuyến quốc tế (với tên gọi chung cho cả Visa và MasterCard là dịch vụ 3D Secure). Đây là một tính năng để tăng thêm sự an toàn cho chủ thẻ khi thực hiện giao dịch thanh toán trực tuyến tại những website có logo Verified by Visa hoặc MasterCard SecureCode thông qua việc xác thực chủ thẻ bằng một mật khẩu. ACB là ngân hàng đầu tiên triển khai dịch vụ 3D Secure tại Việt Nam giúp chủ thẻ quốc tế an tâm mua hàng trực tuyến mà không cần phải lo lắng việc bị lạm dụng tài khoản thẻ. Ngoài ra, ACB còn phát triển thêm nhiều dịch vụ thẻ hiện đại như Dịch
vụ bảo hiểm thẻ miễn phí, Dịch vụ quản lý chi tiêu thông minh MasterCard in Control, Dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ, Dịch vụ thanh toán trực tuyến của thẻ ghi nợ nội địa… Các chương trình ưu đãi, khuyến mại dành cho chủ thẻ cũng được triển khai thường xuyên như miễn/giảm phí thường niên, phí giao dịch; tích điểm đổi quà; lướt thẻ tận hưởng các ưu đãi tại các đơn vị chấp nhận thẻ… Đây là một tiến bộ vượt trội của ACB so với các NHTM khác trong việc đưa thẻ ACB