- Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng rủi ro: Là tỷ lệ phần trăm giữa Dự phòng rủi ro phải trích và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại ở một thời điểm nhất định,
Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An
4.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng
Do qui mô tăng trưởng tín dụng, sự đòi hỏi chuyên môn hoá sâu hơn trong hoạt động tín dụng, cũng như sự đòi hỏi cấp bách về quản lý rủi ro tín dụng thông qua việc nâng cấp phần mềm công nghệ thông tin nhằm tạo ra một kho dữ liệu thống nhất và đầy đủ trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại, sự phân công lại lao động tín dụng cho phù hợp với mô hình với tính chất công việc và sự mở rộng liên tục mạng lưới của các ngân hàng thương mại đã tạo ra nhu cầu cán bộ tín dụng rất lớn. Kết hợp với sự ra đời liên tục của các ngân hàng thương mại trong 03 năm qua cũng tạo ra những “cơn sốt” nguồn nhân lực tín dụng đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuyển mới bổ sung nguồn nhân lực tín dụng để bù đắp cũng
như dành cho phát triển, do đó chất lượng nguồn nhân lực này không đủ đảm bảo cho nhu cầu phát triển. Trước thực trạng đó, tuổi nghề trung bình của cán bộ tín dụng rất thấp, đòi hỏi chi nhánh phải luôn có kế hoạch chủ động trong việc tuyển dụng và đào tạo, cụ thể:
- Chính sách tuyển dụng: Tuyển dụng nhân sự được thực hiện qua 02 vòng là thi viết và thi vấn đáp. Việc tuyển dụng hiện nay còn có những hạn chế nhất trong việc kết nối thống nhất giữa vòng thi viết và thi vấn đáp. Sau khi thí sinh đạt được vòng thi viết thì sẽ được phỏng vấn để lựa chọn lần nữa trước khi vào làm việc tại Ngân hàng. Thường ở vòng thi vấn đáp cử nhiều cán bộ hỏi thi không nắm rõ thí sịnh đã thi viết những nội dung gì, do đó việc hỏi thi không được phát triển một cách đầy đủ mà đôi khi còn trùng lặp với đề thi viết, đã hạn chế khai thác khả năng của thí sinh và từ đó đánh giá không đầy đủ và chính xác những mặt mà Ngân hàng cần.
- Chính sách đào tạo: Chi nhánh cần chủ động hơn trong việc tự đào tạo trong lĩnh vực tín dụng đối với cán bộ tín dụng mà không cần thiết phải bị động trông chờ ở Hội sở tổ chức. Việc đào tạo cán bộ tín dụng chú trọng và tập trung nhiều hơn vào các kiến thức, kỹ năng thực tế công việc, do đó cần phải chủ động tổ chức nhiều hơn các buổi tự đào tạo dưới hình thức Hội thảo hay phổ biến văn bản tại chỗ nhằm phổ biến và trao đổi được nhiều hơn những kinh nghiệm thiết thực trong hoạt động tín dụng thường này và làm rõ hơn các kiến thưc về pháp luật phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng vào hoạt động tín dụng của chi nhánh. Không chỉ đào tạo mang tính nội bộ như vậy, có thể mời những người có kinh nghiệm chuyên sâu từ các Ngân hàng khác sang trao đổi kinh nghiệm và có thể mời các chuyên gia trong các lĩnh vực kỹ thuật liên quan đến thẩm định tín dụng để phổ biến kiến thức về ngành, chuyên môn bổ sung cho cán bộ tín dụng nhằm tiếp cận các khách hàng, phương án, dự án nhanh chóng, đảm bảo tốt khả năng thẩm định cũng như hạn chế được rủi ro do không nắm vững về lĩnh vực mình thẩm định.
- Chính sách đãi ngộ: Kể từ năm 2009, chi nhánh cũng đã có bước tiến mới như trong toàn hệ thống đó là đã tiếp nhận thêm những cán bộ tín dụng, cán bộ lãnh
đạo có kinh nghiệm, bỏ qua một số khâu trong quá trình tuyển dụng với mức lương theo thoả thuận, thay cho mức lương theo qui định trước đây được tính trình tự theo thời gian công tác tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (không quan tâm đến mức lương cũ của cán bộ tín dụng hay cán bộ lãnh đạo). Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động tính đến năm 2011 thì mức lương bình quân cho cán bộ tín dụng của chi nhánh thấp nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Nghệ An và cho đến nay tình trạng này vẫn chưa có thay đổi khác. Hơn thế nữa trong qui định hiện nay, thì việc phân chia lương cho cán bộ tín dụng D cũng có hệ số được cào bằng như các bộ phận khác. Để phát huy hơn nữa khả năng của cán bộ tín dụng cũng như hàng ngũ lãnh đạo thì cần phải có hệ thống lương phân biệt trong đó phải chú trọng đến lương của cán bộ tín dụng cũng như các chế độ khác kèm theo mới đảm bảo động viên được đội ngũ này tập trung vào thực hiện tốt công việc,hạn chế tối đa những rủi ro kèm theo. Song song hơn nữa, ngoài chính sách đãi ngộ ra cũng cần có một qui chế, chế tài rõ ràng về trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với công việc mà theo hướng triết giảm quyền lợi cụ thể hay có thể đình chỉ công tác, điều chuyển công tác sang các vị trí thích hợp khi không đáp ứng được yêu cầu công việc (kể cả lãnh đạo chi nhánh nếu gây ra rủi ro lớn trong hoạt động tín dụng do nguyên nhân chủ quan).
- Nâng cao chất lượng thẩm định:Tăng cường hơn nữa việc nâng cao chất lượng thẩm định thông qua trước hết là việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng như ở trên, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ của cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo chi nhánh trong việc thực hiện qui trình nghiệp vụ và các qui định liên quan một cách có ý thức thiết thực nhất về phòng tránh các tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Việc nâng cao chất lượng trước hết thể hiện:
+ Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với năng lực thực tế (số lượng và chất lượng nhân sự tín dụng) và thị trường cùng các điều kiện khách quan khác. Hạn chế việc chạy theo số lượng để lấy thành tích. Kế hoạch xây dựng quá cao, sẽ vượt quá sức cán bộ tín dụng, dẫn đến tình trạng buông lỏng sự kiểm soát, thu thập và xử lý thông tin cần thiết về khách hàng vay vốn làm cho nguy cơ tiềm ẩn rủi ro có cơ hội phát triển nhanh.
+Trước hết là việc nâng cao ý thức phòng chống rủi ro tín dụng cho các cấp lãnh đạo của chi nhánh làm hàng đầu. Hạn chế việc nhận thức chưa đúng đắn về khách hàng, mục tiêu và động cơ cho vay. Cùng từ đó hạn chế việc gây ảnh hưởng, tác động của lãnh đạo chi nhánh đến quá trình và kết quả thẩm định của các cấp thẩm định.
+ Cán bộ tín dụng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định, thực hiện việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát theo chiều sâu chất lượng. Tránh mang tính hình thức, đối phó.
+Nâng cao chất lượng và tính chủ động thường xuyên giám sát, kiểm soát của các cấp lãnh đạo trung gian đối với hoạt động nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
+Phân loại các loại khoản vay theo các tiêu thức cụ thể như đối tượng tài trợ, loại hình doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay... để từ đó có những biện pháp thích hợp cho mỗi loại khoản vay trong việc quản lý, giám sát khoản vay. Với giai đoạn hiện nay tập trung vào giám sát chặt ché các khoản vay:
+ Đối tượng tài trợ: cần chú ý đến các khoản vay xây dựng cơ bản, đặc biệt có nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước thì cần phải được kiểm tra chặt chẽ hơn, thực hiện kiểm soát sau thực tế công trình, khối lượng, giá trị thi công, xác nhận các nguồn thanh toán về giá trị, tiến độ, thủ tục... để chủ động đối với các khoản vay này đến hạn. tập trung vào cho vay đối với các công trình xây dựng có nguồn thanh toán chủ yếu là do các ngân hàng thương mại tiến hành đã và đang tiếp tục giải ngân. Hạn chế với các công trình có nguồn vốn từ ngân sách (không thuộc công trình trọng điểm) hay các nguồn từ chủ đầu tư không được xác định rõ ràng nguồn thanh toán...
+ Theo thời hạn vay: Các khoản vay đầu tư trung - dài hạn cần được xem xét biến động của nguồn trả nợ vay như thu nhập từ kinh doanh của khách hàng, thường xuyên giám sát kiểm tra tài sản bảo đảm được hình thành từ vốn vay và nguồn trả nợ vay, các nguồn thu nhập chuyển về phải được thanh toán nợ vay theo đúng thoả thuận, tránh tình trạng nguồn thu của khoản vay này lấy dùng sang mục đích khác khi chưa đến hạn trả nợ vay.
+ Với loại hình doanh nghiệp: các khoản cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước, cần kiểm tra chặt chẽ mục đích, tính chất, bàn chất của khoản vay, tránh tình trạng cho vay bán hàng chậm trả cho các doanh nghiệp vệ tinh mà chủ doanh nghiệp thực sự lại là lãnh đạo của các doanh nghiệp Nhà nước nay hay là các khoản nhập khẩu uỷ thác chậm trả. Nói chung là nhiều doanh nghiệp loại này đi vay vốn hộ các doanh nghiệp vệ tinh dưới hình thức trên, do đó khó khăn đánh giá được khả năng tài chính và trả nợ thực sự của các khoản vay này.
− Nâng cao năng lực quản lý, điều hành của Ban lãnh đạo: Để hạn chế được rủi ro tín dụng mà một phần thể hiện thông qua nợ xấu của chi nhánh như đã trình bày ở chương trước, thì trước hết phải nâng cao năng lực quản lý, điều hành của lãnh đạo chi nhánh để nhận thức được tầm quan trọng của việc thực hiện tốt các qui định về thẩm định, xét duyệt, kiểm soát, thu hồi nợ vay .... cũng như tránh việc can thiệp, tác động vào quá trình này của cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo tín dụng cấp trung gian làm thiên lệch hướng xét duyệt cho vay theo ý chí chủ quan của lãnh đạo chi nhánh. Lãnh đạo chi nhánh luôn phải là tấm gương mẫu mực trong hoạt động tín dụng để cán bộ tín dụng noi theo, học tập và gây ảnh hưởng lớn đến quá trình, hành vi, nhận thức và ý thức của cán bộ tín dụng, từ đó tạo thành một hệ thống đồng lòng từ trên xuống dưới các cấp trong hoạt động tín dụng cùng nâng cao được chất lượng tín dụng và phòng chống rủi ro hưu hiệu cho hoạt động tín dụng của chi nhánh.