- Nghiên cứu chất lượng tín dụng của một ngân hàng TMCP tại tỉnh Nghệ An Lĩnh vực nghiên cứu chuyên sâu: chất lượng tín dụng của các đối tượng
2.3.2.1.Nhân tố thuộc về Ngân hàng thương mạ
- Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ nhân viên: Trình độ chuyên môn của người làm tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng. Lĩnh vực hoạt động tín dụng là lĩnh vực hoạt động kinh tế rất rộng, liên quan đến nhiều đối tác trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Đặc biệt là hoạt động mang tính động, phụ thuộc phần nhiều vào đối tác và việc kiểm soát nguồn vốn cho vay cũng như hoạt động kinh doanh của khách hàng, do đó đòi hỏi người làm tín dụng phải có trình độ chuyên môn tốt, am hiểu biết về kinh tế và xã hội thì mới có khả năng nắm bắt và hiểu được đầy đủ nhất thông tin về sử dụng vốn của Khách hàng để từ phân tích và đánh giá được những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình đó (dưới nhiều khía cạnh như kinh tế, pháp luật, chính trị,...) nhằm đưa các quyết định đúng đắn nhất liên quan đến việc tài trợ, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ vay (gốc và lãi) an toàn, đúng hạn và có hiệu quả. Do tính chất hoạt động ngoài trụ sở, liên quan nhiều đối tượng, hồ sơ và chuẩn mực cho vay mang tính định tính cũng như định lượng (không thể chuẩn xác) đòi hỏi tương đối phức tạp và nguồn thông tin kiểm soát người vay chủ yếu do người làm tín dụng nắm giữ... nên đòi hỏi người làm tín dụng phải có phẩm chất đạo đức tốt để không đứng về phía người vay làm thiên lệch hồ sơ, thông tin cung cấp cho lãnh đạo làm cho chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút nghiêm trọng, có khả năng gây ra nợ xấu cho Ngân hàng thương mại và thậm chí mất vốn. Để tạo ra được động lực đối với người làm tín dụng trước hết đòi hỏi người làm tín dụng phải thực sự tâm huyết và yêu nghề và Ngân hàng thương mại phải sử dụng hợp lý nguồn
nhân lực, có cơ chế quản lý phù hợp thẻ thể hiện: có chính sách đãi ngộ tốt kèm theo việc khen thưởng cũng như kỷ luật tương xứng với người làm tín dụng.
- Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại: Bộ phận tín dụng nếu được tổ chức khoa học, gọn nhẹ sẽ giảm được sự chồng chéo trong hoạt động, sẽ đảm bảo được tính thống nhất, sự phối hợp tốt trong công việc, sẽ nâng cao được hiệu quả, kiểm soát tốt chất lượng tín dụng.Các bộ phận hỗ trợ và phối hợp cùng với bộ phận tín dụng tạo ra chu trình phục vụ khách hàng khép kín, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng mang tính chuyên môn hoá cao hơn và góp phần hỗ trợ hoạt động tín dụng được có hiệu quả hơn thông qua việc phục vụ tốt khách hàng và thu hút được nhiều dịch vụ phi tín dụng khác.
- Cơ sở vật chất của Ngân hàng thương mại: Cơ sở hạ tầng tạo ra các điều kiện cần thiết, thuận tiện phục vụ cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại như điều kiện văn phòng làm việc, các công cụ lao động, hệ thống phần mềm quản lý hoạt động tín dụng…Cùng với sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin thì đây là một công cụ đóng góp đáng kể vào hoạt động tín dụng, hỗ trợ việc cập nhật các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định và ra quyết định tín dụng, giúp cho việc quản lý mang tính tập trung và khoa học cao, tiết kiệm thời gian và nhân lực, đặc biệt đảm bảo độ chính xác cao trong việc kiểm soát thông tin tín dụng không chỉ mang tính nội bộ mà còn mang tính ngành và tính xã hội hoá cao. Các hạ tầng cơ sở khác bao gồm nơi làm việc, hệ thống trang thiết bị phục vụ công việc, phương tiện đi lại, điện thoại … phục vụ cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại. Nếu hạ tầng đó không đảm bảo chất lượng thì gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng: làm cho cán bộ tín dụng sẽ không nhiệt tình với công việc, việc đánh giá, kiểm soát, quản lý hoạt động tính dụng mất nhiều thời gian hơn, và kém hiệu quả.
- Nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại: Nguồn vốn là cơ sở cho việc cấp tín dụng. Qui mô tăng trưởng tín dụng phụ thuộc hoàn toàn vào qui mô vốn huy động của Ngân hàng thương mại. Việc huy động vốn tốt mới có thể đáp ứng được cho việc tăng trưởng tín dụng. Qui mô vốn chỉ phản ánh về số lượng, còn tính
chất ổn định của nguồn vốn thể hiện qua thời hạn vốn huy động sẽ giúp cho việc cho vay đáp ứng tốt về thời hạn theo nhu cầu của khách hàng. Nguồn vốn ổn định sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và thường sẽ mang lại hiệu quả sử dụng vốn cao hơn. Trong điều kiện nguồn vốn huy động không ổn định, dẫn đến các Ngân hàng thương mại phải dự trữ lớn hơn (nhằm đảm bảo tính thanh khoản) làm giảm hiệu quả hoạt động, đồng thời các Ngân hàng thương mại có khả năng gặp rủi ro lớn hơn. Bên cạnh đó, lãi suất huy động vốn qui định về cơ bản lãi suất cho vay tín dụng (giá bán) và ảnh hưởng lớn đến thu nhập của Ngân hàng thương mại.
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng thương mại: Chính sách tín dụng thể hiện những định hướng lớn trong hoạt động tín dụng bao gồm: qui mô, lĩnh vực đầu tư, cơ cấu tín dụng theo một số tiêu thức, phương thức cho vay... làm nền tảng, kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng. Những định hướng này nhằm mục đích hướng tới sự an toàn trong hoạt động tín dụng của một Ngân hàng thương mại, tập trung khai thác thế mạnh của Ngân hàng đối với thị trường, tối ưu hoá trong việc sử dụng các nguồn lực của ngân hàng...Xuất phát từ chính sách tín dụng làm nguồn gốc để xây dựng lên hệ thống qui trình, qui cơ chế, hướng dẫn, chỉ đạo trong hoạt động tín dụng. Qui trình nghiệp vụ tín dụng nêu rõ trình tự cụ thể các bước cần làm cho người làm tín dụng từ nhận hồ sơ, quá trình thẩm định, phân tích, đánh giá tín dụng cho đến giải ngân tiền vay, kiểm soát sau, thu hồi nợ, xử lý nợ xấu (nếu có)… hoạt động của cán bộ tín dụng phải dựa trên qui trình nghiệp vụ tín dụng (cẩm nang tín dụng), nếu qui trình tốt đảm bảo đầy đủ các bước của quá trình tín dụng thì sẽ tiết kiệm thời gian cho người làm tín dụng và đảm bảo chỉ dẫn cho người làm tín dụng các bước thẩm định, phân tích, đánh giá, thu thập và xử lý thông tin được cụ thể, khoa học, an toàn cho hoạt động tín dụng… đúng theo qui định của pháp luật, từ đó đưa ra được các quyết định tín dụng thích hợp với từng giai đoạn trong quá trình tín dụng làm cho chất lượng hoạt động tín dụng luôn được cải thiện và có hiệu quả tốt nhất.