- Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng rủi ro: Là tỷ lệ phần trăm giữa Dự phòng rủi ro phải trích và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại ở một thời điểm nhất định,
3.3.2.2.Tính năng, công dụng của sản phẩm tín dụng
3.3.3.3. Áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng
một phần chất lượng tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2011. Số lượng khách hàng xếp hạng tín dụng mức A trở lên chiếm 52.7%, số khách hàng xếp hạng tín dụng mức B trở xuống chiếm tỷ trọng cao 47.3% đây là nhóm khách hàng dễ ảnh hưởng bởi môi trường kinh tế, hoạt động không ổn định hoặc có khả năng khó thu hồi nợ. Do đó khi năm 2011 nền kinh tế bắt đầu rơi vào suy thoái thì nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh tăng đột biến. Có thể thấy hiệu quả của việc áp dụng phần mềm xếp hạng tín dụng mới đã góp phần dự báo chất lượng tín dụng, hỗ trợ trong việc ra quyết định tín dụng đối với khách hàng, giúp giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong tương lai.
3.3.3.3. Áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng khách hàng
Với mục tiêu duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần tín dụng, nâng cao vị thế, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An áp dụng chính sách khách hàng theo quyết định số 1187/QĐ-TGD ngày 15/9/2011 ban hành chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân và quyết định số 1214/QĐ- HĐQT ngày 21/9/2011 ban hành chính sách tín dụng cấp tín dụng bán lẻ. Trong đó quy định chính sách chung áp dụng đối với khách hàng đã, đang và sẽ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An sẽ được Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An áp dụng tổng thể bốn chính sách:
Chính sách tiếp thị khách hàng
hàng mục tiêu, thường xuyên quan tâm, tiếp thị khách hàng và không ngừng mở rộng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Đối với khách hàng có mức xếp hạng BBB và BB đang có quan hệ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An duy trì nhằm đáp ứng nhu cầu phù hợp của khách hàng. Các khách hàng mới có quan hệ có mức xếp hạng BBB: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An áp dụng chính sách tương đương khách hàng xếp hạng BB và có thời gian thử thách tương đương 01 chu kỳ sản xuất kinh doanh nhưng tối thiểu là 06 tháng.
* Đối với Nhóm khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng
- Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An.
- Tập trung tiếp thị đối với khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên.
- Tập trung tiếp thị đối với khách hàng đang sinh sống tại các Thành phố, Thị xã, Thị trấn.
- Tập trung tiếp thị và cho vay với các khách hàng trong độ tuổi từ 25 – 55. * Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh
- Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An.
- Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn;
- Tập trung tiếp thị và cho vay đối với khách hàng đã có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có khả năng tích tụ và khai thác sử dụng tài nguyên đất.
Chính sách về cấp tín dụng
Khách hàng được cung cấp các sản phẩm tín dụng hiện có của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An phù hợp với quy định hiện hành của ngân hàng nhà nước và của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An.
Ngoài ra, trên cơ sở quy định của pháp luật, khách hàng sẽ được Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An xem xét cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại theo yêu cầu và phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng.
* Chính sách về cấp tín dụng doanh nghiệp quy định các điều kiện đối với khách hàng doanh nghiệp như:
- Khách hàng đáp ứng được các điều kiện vay vốn quy định tại Quy chế cho vay đối với khách hàng hiện hành của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An.
- Khách hàng phải có Hệ số nợ phải trả/ Vốn chủ sở hữu tại thời điểm cuối năm tài chính phải đáp ứng một mức nhất định, tuỳ thuộc vào ngành nghề kinh doanh của khách hàng.
- Đối với cho vay dự án, khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 15% tổng mức đầu tư của dự án.
* Đối với khách hàng cá nhân: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An chỉ xem xét cấp tín dụng đối với các khách hàng có kết quả xếp hạng từ BB trở lên và có thu nhập ổn định hàng tháng chứng minh được ở mức trung bình khá trở lên (thu nhập hàng tháng tối thiểu từ 3 triệu VND trở lên đối với các khách hàng ở các địa bàn tỉnh Nghệ An).
Tại một thời điểm, khách hàng có thể được cung cấp tất cả các sản phẩm tín dụng hiện có của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An. Ngoài ra, trên cơ sở quy định của pháp luật, khách hàng sẽ được Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An xem xét cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại theo yêu cầu và phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng.
Chính sách tài sản bảo đảm
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An xem xét cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản một phần hoặc toàn bộ hoặc không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng. Trường hợp cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An xem xét cấp tín dụng khi đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm. Trường hợp khách hàng chưa đủ tài sản bảo đảm theo
quy định, khách hàng phải cam kết lộ trình bổ sung tài sản và được cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng phê duyệt.
Chính sách tài sản bảo đảm quy định xác định giá trị tài sản bảo đảm trong đó: giá trị tài sản bảo đảm để tính tỷ lệ tài sản bảo đảm của khách hàng được xác định bằng giá trị tài sản nhân với hệ số giá trị tài sản bảo đảm (quy định tại quy định giao dịch bảo đảm trong cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An).
Quy định về chuyển đổi số dư bảo lãnh để thực hiện chính sách về tài sản bảo đảm đối với nghĩa vụ bảo lãnh.
Trường hợp cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An chỉ xem xét đối với khách hàng đáp ứng được các tiêu chí sau: khách hàng có mức xếp hạng AA trở lên, hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu ≤ 2,5 và khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả không có nợ gốc vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An bị chuyển quá hạn trong thời gian 01 năm gần nhất. Trường hợp khách hàng không đáp ứng các điều kiện trên thì khách hàng phải bổ sung tài sản bảo đảm theo quy định.
Chính sách về định giá
Chính sách về định giá quy định nguyên tắc xác định lãi suất cho vay và cơ chế điều hành lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay được tính bằng tổng mục như: Lãi suất bình quân đầu vào; chi phí vốn mang tính chất lãi; chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng và lợi nhuận mong muốn cho tín dụng. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An cũng đưa ra một số yếu tố cần cân nhắc khi tính giá bao gồm: Yếu tố rủi ro của khách hàng vay vốn, thời hạn cho vay, tỷ lệ tài sản bảo đảm, tiền gửi và các phí thu khác do Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An nắm giữ, lãi suất của các ngân hàng cạnh tranh, mức lãi suất trần theo quy định.
Việc quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng phải căn cứ trên cơ sở điều hành lãi suất trong từng thời kỳ như: theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Nghệ An và theo quy định của ngân hàng nhà nước.
Trên cơ sở nguyên tắc xác định lãi suất, cơ chế điều hành lãi suất của Hội sở chính và tình hình cụ thể trên địa bàn, Giám đốc chi nhánh sẽ quyết định mức lãi
suất cho vay đối với các khách hàng.