NHTM
và chi nhánh NHTM đó
Để đánh giá hiệu suất quy trình cấp tín dụng tại một NHTM tác giả sử dụng một số tiêu chí định lượng về số lượng khách hàng, chất lượng tín dụng, hiệu quả sử dụng nguồn nhân lực như sau:
Về số lượng khách hàng, tác giả xem xét đến số lượng khách được cấp
tín dụng mới và tái cấp tín dụng trong một kỳ (một quý hoặc tháng). Tiếp đến là các chỉ tiêu cụ thể về số lượng khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ được cấp tín dụng trong một kỳ; khả năng trưởng trưởng số lượng khách hàng qua các thời kỳ đối với từng nhóm sản phẩm tín dụng đặc thù. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng triển khai quy trình cấp tín dụng đạt hiệu suất tốt.
về hiệu quả sử dụng vốn, hiệu suất quy trình cấp tín dụng phản ánh
thơng qua các chỉ tiêu thể hiện mối tương quan giữa nguồn vốn huy động được sử dụng để cấp tín dụng. Một số chỉ tiêu đo lường bao gồm: tỷ lệ dư nợ tín dụng/ quy mơ nguồn vốn huy động; tốc độ tăng trưởng tín dụng so với tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động; so sánh cơ cấu vốn huy động (ngắn hạn/ trung dài hạn) so với cơ cấu vốn cho vay để đánh giá sự phù hợp giữa phát triển tín dụng so với nguồn vốn huy động. Nếu NHTM sử dụng nhiều vốn huy động dài hạn để cấp tín dụng ngắn hạn sẽ gây ra lãng phí nguồn vốn. Ngược lại nếu NHTM sử dụng nhiều vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn sẽ tiềm ẩn rủi ro lãi suất và rủi ro thiếu hụt vốn.
về quy mơ và tăng trưởng tín dụng, chỉ tiêu này được đo lường tương tự
chỉ tiêu về số lượng khách hàng. Quy mơ tín dụng với từng nhóm khách hàng và tốc độ tăng trưởng qua các thời kỳ phản ánh sự gia tăng hiệu suất quy trình
cấp tín dụng. Nếu NHTM hoặc chi nhánh NHTM đó gia tăng số lượng khách hàng nhưng khơng tạo tăng trưởng tín dụng sẽ phản ánh hiệu quả chưa cao của việc triển khai quy trình cấp tín dụng, đặc biệt ở giai đoạn tìm kiếm khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh NHTM cần đánh giá tốc độ tăng trưởng tín dụng giữa các nhóm khách hàng để đánh giá được điểm mạnh của chi nhánh NHTM, từ đó phân bổ nguồn lực phù hợp để tạo hiệu suất cao trong quy trình cấp tín dụng. Thơng thường mỗi chi nhánh NHTM có khả năng tập trung phát triển một số nhóm khách hàng nhất định, phụ thuộc năng lực chi nhánh và đặc điểm thị trường.
về hiệu suất quy trình cấp tín dụng được đo lường thơng qua thời gian
hao phí trung bình cho một khoản cấp tín dụng từ khi thu thập hồ sơ đến khi cấp tín dụng cho khách hàng; chỉ tiêu đo lường cụ thể về thời gian hao phí đối với từng nhóm khách hàng, từng sản phẩm tín dụng đặc thù và từng khâu trong quy trình cấp tín dụng để từ đó đánh giá tồn diện hơn hiệu suất quy trình cấp tín dụng. Ngồi ra, tác giả xem xét đến thời gian hao phí triển khai quy trình cấp tín dụng giữa các NHTM và giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống NHTM hoặc giữa thời gian hao phí thực tế tại chi nhánh so với thời gian hao phí định mức của hội sở chính NHTM đưa ra cho các khâu của quy trình cấp tín dụng. Thời gian hao phí càng thấp chứng tỏ hiệu suất cao trong việc triển khai quy trình cấp tín dụng, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh cho NHTM hoặc chi nhánh NHTM.
Đối với chi nhánh NHTM, đánh giá hiệu suất quy trình cấp tín dụng nên được bổ sung chỉ tiêu đo lường về thời gian hao phí để tương tác với hội sở trong q trình cung ứng dịch vụ. Tương tác này bao gồm việc cung cấp hồ sơ, thơng tin trong q trình phê duyệt cấp tín dụng, trao đổi xử lý các tình huống phát sinh trong q trình cấp tín dụng.
về chất lượng tín dụng, được thể hiện thông qua các chỉ tiêu đo lường
việc sử dụng vốn, chỉ tiêu nợ xấu, chỉ tiêu tốc độ chu chuyển vốn tín dụng đã nêu tại phần 1.2.4.2 iii. Chất lượng tín dụng tốt phản ánh khả năng cấp tín dụng an tồn, thực hiện tốt hoạt động quản trị rủi ro khi triển khai các bước của quy trình cấp tín dụng đặc biệt là hoạt động thẩm định tín dụng và giám sát sau khi cấp tín dụng. Xu hướng của các NHTM hiện nay là hướng tới phát triển tín dụng song song cả về chất và lượng, do đó các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng được chú trọng khi đo lường hiệu suất quy trình cấp tín dụng.
về mặt nhân lực, hiệu quả sử dụng nguồn nhân lực cũng là một tiêu chí
đánh giá hiệu suất quy trình cấp tín dụng. Tiêu chí này được phản ánh thơng qua số lượng khách hàng hoặc doanh số tín dụng do mỗi nhân viên tín dụng quản lý; khả năng mở rộng số lượng khách hàng và tăng trưởng tín dụng của mỗi nhân viên qua các kỳ. Các chỉ tiêu này cần được so sánh giữa các nhân viên trong cùng chi nhánh NHTM và giữa các chi nhánh NHTM để đánh giá được năng suất làm việc của người lao động. Ngồi nguồn lực về con người, việc đo lường chi phí nguồn lực khác về cơng nghệ, tài chính (chi phí nhân lực triển khai quy trình cấp tín dụng, các chi phí phát sinh trong hoạt động tín dụng để huy động vốn, thu thập thông tin, định giá tài sản ...) cũng góp phần đánh giá hiệu suất quy trình cấp tín dụng.
Bên cạnh các chỉ tiêu định lượng, hiệu suất quy trình cấp tín dụng cịn được thể hiện qua các chỉ tiêu định tính.
về đánh giá cảm nhận của khách hàng, hiệu suất quy trình cấp tín dụng
được đánh giá thơng qua phản hồi của khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ tín dụng tại NHTM. Chỉ tiêu này được đo lường bởi mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ được cung ứng; những phàn nàn hoặc đóng góp của khách hàng về nhân viên ngân hàng, thủ tục hồ sơ tại ngân hàng; và mức độ xem xét tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng khác tại ngân hàng và khả năng
giới thiệu người thân, đối tác ... sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng. Để