III Theo đồng tiền huy động
2.2.4. Thực trạng quản trị năng suất cấp tín dụng tại SHB Chi nhánh
mơ hình chất lượng dịch vụ cần được khắc phục đặc biệt khoảng cách về cung cấp và phân phối dịch vụ, khoảng cách về sự mong đợi của khách hàng.
Biểu đồ 2.5: Sự hài lịng của khách hàng tín dụng đối với SHB chi nhánh Thăng Long
Nguồn: Theo phụ lục 03
2.2.4. Thực trạng quản trị năng suất cấp tín dụng tại SHB Chinhánh nhánh
Thăng Long
Năng suất cấp tín dụng được thể hiện qua sự tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng trưởng dư nợ qua các thời kỳ, thời gian thực hiện quy trình cấp tín dụng và tỷ lệ hồ sơ tín dụng được phê duyệt.
về tốc độ tăng trưởng tín dụng, dư nợ tại chi nhánh Thăng Long có xu hướng tăng qua các năm (xem thêm biểu đồ 2.2). Tuy nhiên q 1/2017, dư nợ tín dụng có sự sụt giảm đáng kể, đặc biệt là dư nợ KHDN do một số khách hàng truyền thống của SHB đã ngừng sử dụng tái cấp hạn mức tín dụng do thời gian thẩm định lâu, yêu cầu hồ sơ phức tạp hơn năm trước.
Về quy mơ khách hàng, năm 2015 có sự gia tăng rất lớn về số lượng khách hàng cá nhân do SHB mở rộng các dịch vụ bán lẻ cho khách hàng cá nhân đặc biệt các khoản vay cầm cố giấy tờ có giá. Từ năm 2016 đến nay số lượng khách hàng cá nhân tương đối ổn định và tăng nhẹ qua các năm. Tính đến hết quý 01/2017, số lượng KHCN đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh là 337 người, tương ứng với 01 chuyên viên QHKH quản lý 24 khách hàng. Do đó chi nhánh Thăng Long cần bổ sung nhân lực để quản lý và chăm sóc các KHCN tốt hơn. Ngược lại với nhóm KHCN, quy mơ KHDN tại chi nhánh có xu hướng giảm mạnh đặc biệt các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trong khi số lượng chuyên viên KHDN tại chi nhánh đang nhiều hơn bộ phận QHKH. Tỷ lệ trung bình là 01 chuyên viên KHDN quản lý 5 - 6 khách hàng. Tỷ lệ này là tương đối hợp lý so với khối lượng công việc phát sinh thường xuyên của các KHDN.
Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng quy mô khách hàng tại SHB chi nhánh Thăng Long
Nguồn: Hệ thống báo cáo dữ liệu SHB: report.shb.com.vn
Biểu đồ 2.7: Dư nợ / 1 chuyên viên KHCN tại một số chi nhánh của SHB trên địa bàn Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng 80 70 60 50 40 30 20 10 0 Dư nợ bq trên 1 CV KHCN ---------------------------------------75 75 CN CN Hà CN Ba CN Hàn CN TâyCN Vạn CN Tây Thăng Nội Đình Thuyên Hà Nội Phúc Nam
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 06 tháng đầu năm 2017 của Trung tâm quản lý và phát triển KHCN SHB
So với các chi nhánh khác trong địa bàn Hà Nội, hiệu quả tín dụng trên bình quân 01 chuyên viên KHCN đạt ở mức thấp do chi nhánh khơng có nhiều KHCN có dư nợ rất lớn, dư nợ bình quân của mỗi khách hàng khoản 2,1 tỷ đồng. Tương tự tỷ lệ dư nợ bình quân trên mỗi chuyên viên KHDN cũng ở mức trung bình trong hệ thống SHB tại địa bàn Hà Nội. Những chỉ tiêu này phản ánh chi nhánh mặc dù gia tăng số lượng khách hàng tuy nhiên hiệu quả tín dụng của mỗi chuyên viên QHKH không cao, cho thấy chi nhánh Thăng Long khơng có nhiều khách hàng cao cấp với giá trị cấp tín dụng rất lớn. Điều này lý giải nguyên nhân quy trình phục vụ khách hàng VIP khơng được thực thi hiệu quả ở chi nhánh Thăng Long.
Mặt khác, năng suất cấp tín dụng cịn được thể hiện thơng qua tỷ lệ hồ sơ được phê duyệt cấp tín dụng sau khi luân chuyển hồ sơ từ bộ phận QHKH sang bộ phận thẩm định, tỷ lệ này chiếm khoảng 90% tại SHB chi nhánh Thăng Long. Các trường hợp từ chối cấp tín dụng chủ yếu là thiếu chứng từ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng. Điều này cho thấy hiệu quả thẩm định tín dụng lần đầu của bộ phận QHKH tương đối tốt.
Cuối cùng, năng suất cấp tín dụng được thể hiện qua hao phí thời gian thực hiện một quy trình tín dụng. Đối với cho vay mua nhà dự án, thời gian thực xử lý hồ sơ từ khi tiếp cận khách hàng đến khi khách hàng nhận tiền giải ngân thường từ 02 tuần đến 02 tháng. Nguyên nhân kéo dài thời gian là do khách hàng thiếu hợp tác hoặc gặp khó khăn trong việc cung cấp hồ sơ, thời gian thẩm định, thời gian hoàn thiện thủ tục nhận tài sản bảo đảm kéo dài. Mức hao phí thời gian này lớn hơn quy định của SHB tuy nhiên có thể ở mức chấp nhận được so với các chi nhánh khác của SHB trên địa bàn Hà Nội. Mỗi chuyên viên KHCN của chi nhánh Thăng Long giải ngân khoảng 02 khoản
cấp tín dụng trong 01 tháng (khơng bao gồm các khoản vay cầm cố GTCG hay chứng minh năng lực tài chính). Trong khi đó nhóm KHDN có năng suất cấp tín dụng khơng cao đặc biệt là thời gian thẩm định tín dụng có thể kéo dài đến 06 tháng làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Thơng thường mỗi khoản phê duyệt cấp tín dụng có thời hạn 01 năm đối với cho vay hạn mức hoặc phê duyệt một lần với các khoản vay trung dài hạn, tài trợ dự án. Mặc dù tính chất hồ sơ của KHDN có nhiều phức tạp tuy nhiên SHB chi nhánh Thăng Long vẫn cần tìm ra giải pháp để giảm thiểu thời gian thẩm định tín dụng hơn nữa. Nhìn chung năng suất cấp tín dụng của nhóm KHCN tốt hơn nhóm KHDN.