quy trình cấp tín dụng, đảm bảo cấp tín dụng nhanh và thuận tiện cho khách hàng.
về đánh giá của các cơ quan, ban ngành, bao gồm các định chế tài chính
trong và ngồi nước, các cơ quan/ hiệp hội ngành ngân hàng và các lĩnh vực khác như NHNN, hiệp hội các ngân hàng, bộ tài chính, ngân hàng thế giới, các tạp chí tài quốc tế ... Các cơ quan này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng chi phí thấp, lãi suất ưu đãi cho các lĩnh vực ưu tiên, cần được hỗ trợ; nguồn cung cấp thơng tin tín dụng và các thơng tin cập nhật của thị trường. NHTM, chi nhánh NHTM nhận được đánh giá tốt của các cơ quan này vừa thể hiện hiệu quả hiệu suất quy trình cấp tín dụng, vừa tạo thuận lợi nâng cao hiệu suất quy trình cấp tín dụng.
Cuối cùng, hiệu suất quy trình cấp tín dụng cịn được thể hiện thơng qua q trình tương tác giữa các bộ phận trong việc triển khai quy trình cấp tín dụng. Các phịng ban có nhiệm vụ thực hiện đầy đủ và đúng các chức năng của phịng ban đó trong quy trình đồng thời tạo điều kiện và hỗ trợ để phịng ban khác hồn thành các nhiệm vụ của quy trình. Thơng tin truyền đạt giữa các bộ phận cần được minh bạch hóa, chính xác và cập nhật, tránh thơng tin bất cân xứng giữa các bộ phận dẫn đến giảm hiệu suất quy trình cấp tín dụng.
Tóm lại, hiệu suất quy trình cấp tín dụng được đo lường trong mối quan hệ tổng hịa giữa các chỉ tiêu định tính và định lượng. Trong đó, một số chỉ tiêu bổ trợ nhau, một số chỉ tiêu có khả năng mâu thuẫn nhau như chỉ tiêu chất lượng tín dụng và chỉ tiêu số lượng khách hàng, quy mơ/ tăng trưởng tín dụng.
1.2.6. Những yếu tố ảnh hưởng đến quy trình cấp tín dụng tạiNHTM NHTM
1.2.6.1. Nhóm yếu tố mơi trường bên ngồi ảnh hưởng đến quy trình cấp tín
dụng tại NHTM
Các yếu tố mơi trường bên ngoài hay nhân tố khách quan ở đây bao gồm các yếu tố thuộc mơi trường vĩ mơ như kinh tế, chính trị - pháp luật, dân số, cơng nghệ và các yếu tố môi trường ngành như đối thủ cạnh tranh, khách hàng, nhà cung cấp, sản phẩm thay thế.
a) Các yếu tố vĩ mơ
*Mơi trường chính trị - pháp luật
Các nghị quyết, đường lối của Đảng sẽ ảnh hướng tới hoạt động của NHTM. Ví dụ, nhà nước khuyến khích nguồn tín dụng ưu tiên phát triển sản xuất và xuất khẩu thì căn cứ vào đó các NHTM sẽ đẩy mạnh cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực trên.
Về mặt pháp luật, NHNN đặt ra các quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động của các NHTM thông qua luật các tổ chức tín dụng năm 2010 hay các quy định về tỉ lệ đảm bảo an toàn như giới hạn cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, với một nhóm khách hàng là 50%....
Chính sách tiền tệ của NHNN trong từng thời kì cũng sẽ tác động mạnh mẽ tới việc thiết chặt hay mở rộng cấp tín dụng của NHTM. Chẳng hạn, thời kì chính sách tiền tệ nới lỏng, tác động tới lãi suất của ngân hàng cũng như nền kinh tế được tạo đà phát triển, các NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay nhiều hơn, quy trình cấp tín dụng được cải biến để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Như vậy, quy trình cấp tín dụng của NHTM phải tn theo các khn khổ pháp lí và phù hợp với các đường lối của Đảng, chính sách điều hành của NHNN trong từng giai đoạn.
Môi trường kịnh tế thông qua các biến số về GDP, tỉ lệ tăng trưởng, lạm phát, tỉ giá, sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế... sẽ ảnh hưởng tới sức mua và quy mô thị trường cũng như phân đoạn các đối tượng khách hàng khác nhau. Ví dụ khi nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh lớn do đó các NHTM đẩy mạnh phát triển các sản phẩm tín dụng theo chương trình vay nhanh để khuyến khích doanh nghiệp.
❖ Môi trường dân số
Sự phát triển dân số, cơ cấu dân số, phân bổ dân cư tác động mạnh mẽ tới quy mô thị trường, mạng lưới phân phối của ngân hàng. Ví dụ, hiện tại Việt Nam đang ở cơ cấu dân số vàng do đó tạo điều kiện phát triển các sản phẩm ngân hàng dành cho người đang độ tuổi lao động. Trong tương lai Việt Nam sẽ tiến tới dân số già bởi vậy tiềm năng cho các sản phẩm tích lũy cho tương lai là rất lớn.
❖Mơi trường cơng nghệ
Sự phổ cập tin học, sự phủ sóng mạng internet, sự phát triển các dịch vụ viễn thông,..sẽ tạo điều kiện phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. NHTM có thể triển khai nhiều chương trình cấp tín dụng thơng qua mạng internet như vay cầm cố giấy tờ có giá trực tuyến, ví điện tử
Mặt khác, sự hỗ trợ của Chính Phủ trong việc giúp các NHTM tiếp cận cơng nghệ tiên tiến trên thế giới sẽ giúp giảm bớt thời gian, lãng phí trong q trình cung ứng dịch vụ và quản ly chất lượng dịch vụ tốt hơn. Chẳng hạn, với mơ hình giao dịch nhiều cửa trước kia của các ngân hàng gây lãng phí rất lớn về nguồn nhân lực và thời gian cung ứng một dịch vụ cho khách hàng. Hiện nay với mơ hình giao dịch một cửa, các dịch vụ được thực hiện nhanh chóng hơn và chính xác hơn.
Nhìn chung, các yếu tố vĩ mơ tác động đến việc xác định khách hàng mục tiêu của NHTM và một số đặc điểm khi triển khai quy trình cấp tín dụng.
2 Tín dụng doanh nghiệpb) Các yếu tố mơi trường ngànhTrái phiếu, cổ phiếu ❖ Khách hàng
Khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng nhất tác động đến hoạt động tín dụng của NHTM. Bởi lẽ, quy trình cấp tín dụng được thiết kế để nhằm thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng. Các đặc điểm khách hàng cần chú ý bao gồm: Nhu cầu của khách hàng, quá trình quyết định mua của khách hàng, các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định mua của khách hàng. Quá trình quyết định mua của khách hàng thường gồm 5 giai đoạn:
- Nhận biết nhu cầu: tự bản thân khách hàng có thể nhận biết nhu cầu của họ hoặc nhu cầu đó được gợi mở thơng qua các hoạt động quảng cáo của
NHTM về các tiện ích mang lại cho khách hàng
- Tìm kiếm thông tin: khách hàng thường đến trực tiếp điểm giao dịch của NHTM để tìm kiếm thơng tin. Hiện nay, khách hàng đã có thêm nhiều
cách để tìm kiếm thơng tin như qua tổng đài chăm sóc khách hàng của ngân
hàng, qua trang thông tin điện tử của ngân hàng và các phương tiện
thông tin
đại chúng khác.
- Đánh giá phương án: qua tiếp xúc và trao đổi với nhân viên ngân hàng, khách hàng sẽ đánh giá giá trị mà khách hàng có thể nhận được trong quá
trinh cung ứng dịch vụ
- Quyết định mua: Khách hàng quyết định sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng
- Ứng xử sau khi mua: cảm nhận của khách hàng trong quá trình sử dụng Hầu hết các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng tương đối đồng nhất. Bởi vậy để nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng cần nghiên cứu đối thủ cạnh tranh (tức các NHTM khác, cơng ty bảo hiểm, các nguồn tín dụng phi chính thức...) để từ đó thiết kế sự khác biệt hóa trong quy trình cấp tín dụng. Việc nghiên cứu đối thủ, thường nhằm trả lời các câu hỏi:
- Họ là ai?
- Ai là đối thủ mạnh nhất
- Ai là đối thủ yếu nhưng có điểm mạnh - Điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ - Chiến lược cạnh tranh của đối thủ
^Từ đó tìm ra lợi thế cạnh tranh có thể có của ngân hàng chủ thể.
*t*ĐỐ)i thủ cạnh tranh tiềm ẩn
Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là các đối thủ chưa xuất hiện ở thời điểm hiện tại, tuy nhiên tiềm ẩn khả năng sẽ cạnh tranh thị phần với NHTM trong tương lai. Việc nghiên cứu nhóm đối tượng này là sự cần thiết trong chiến lược phát triển trong dài hạn của ngân hàng. Nội dung nghiên cứu tương tự với nghiên cứu đối thủ cạnh tranh hiện tại.
^ Sản phẩm thay thế
Hai sản phẩm thuộc lĩnh vực khác nhau nhưng cùng công dụng giống nhau sẽ là đối thủ cạnh tranh của nhau. Một số nhóm sản phẩm thay thế của sản phẩm ngân hàng bao gồm:
Dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng
Dịch vụ chuyển tiền qua bưu điện, qua dịch vụ chuyển phát nhanh...
Nhà cung cấp của NHTM được hiểu là người cung cấp vốn cho ngân hàng bao gồm các cổ đông, người gửi tiền, NHNN, thị trường liên ngân hàng... Nguồn vốn tự có của ngân hàng chiếm tỉ trọng khơng cao trong nguồn vốn kinh doanh. Các ngân hàng chủ yếu kinh doanh trên nguồn vốn huy động.
Tóm lại các nhân tố khách quan tác động mạnh vào đặc điểm mà ngân hàng cần nắm bắt trong thiết kế quy trình cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và tương quan thị trương. Ngoài ra, các nhân tố này cũng ảnh hưởng tới cách thức tiếp cận khách hàng mục tiêu của ngân hàng.
1.2.6.2. Nhóm yếu tố mơi trường nội tại ảnh hưởng đến quy trình cấp tín dụng
tại NHTM
Các nhân tố nhóm này sẽ quyết định đến định hướng và khả năng nghiên cứu và phát triển quy trình cấp tín dụng của mỗi NHTM. Đó là các nhân tố về tiềm lực tài chính, nhân sự, cơng nghệ, tầm nhìn và chiến lược phát triển của ngân hàng, uy tín, hình ảnh thương hiệu của ngân hàng và một số yếu tố khác.
❖ Tầm nhìn và chiến lược của ngân hàng
Chiến lược phát triển của một ngân hàng sẽ định hướng hoạt động nghiên cứu phát triển nhóm sản phẩm tương ứng. Chẳng hạn, ngân hàng có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì các sản phẩm mà ngân hàng nghiên cứu để phát triển sẽ tương thích với mục tiêu này. Cịn tầm nhìn của ngân hàng sẽ ảnh hưởng tới quan điểm về cấp tín dụng của ngân hàng.
1 thu thập hồ sơ Phịng ĐTDA
Nhân tố này sẽ có ý nghĩa quyết định về đầu tư triển khai mơ hình cung ứng dịch vụ tín dụng. Ví dụ mơ hình tập trung sẽ tốn kém tài chính hơn mơ hình phân tán. Ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ có điều kiện để đầu tư chi phí cho vận hành mơ hình cung ứng dịch vụ tín dụng ứng dụng cơng nghệ thơng tin hiện đại. Bên cạnh đó, khả năng tài chính cũng ảnh hưởng tới việc phát triển mạng lưới phân phối của ngân hàng.
❖Các yếu tố về mặt nhân sự và quản trị
Chất lượng nhân sự và năng lực của nhà quản trị sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả làm việc của nhân viên đồng thời đó cũng là yếu tố then chốt để đảm bảo khách hàng có được sự hài lịng nhất về dịch vụ ngân hàng (thông qua thái độ, kĩ năng của nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng).
❖ Khả năng công nghệ
Công nghệ là yếu tố cốt lõi để ngân hàng triển khai mọi hoạt động. Nhân tố này sẽ có tác động tới các mặt sau:
- Ảnh hưởng tới việc tổ chức triển khai quy trình cấp tín dụng - Nâng cao hàm lượng công nghệ trong dịch vụ cung ứng
- Sử dụng các phần mềm để đo lường, đánh giá chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ tín dụng
Tóm lại, việc tổ chức thực hiện thiết kế và triển khai quy trình cấp tín dụng thành cơng phụ thuộc chủ yếu vào các nhân tố chủ quan trên.