hình phân tán. Ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ có điều kiện để đầu tư chi phí cho vận hành mơ hình cung ứng dịch vụ tín dụng ứng dụng cơng nghệ thơng tin hiện đại. Bên cạnh đó, khả năng tài chính cũng ảnh hưởng tới việc phát triển mạng lưới phân phối của ngân hàng.
❖Các yếu tố về mặt nhân sự và quản trị
Chất lượng nhân sự và năng lực của nhà quản trị sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả làm việc của nhân viên đồng thời đó cũng là yếu tố then chốt để đảm bảo khách hàng có được sự hài lịng nhất về dịch vụ ngân hàng (thông qua thái độ, kĩ năng của nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng).
❖ Khả năng công nghệ
Công nghệ là yếu tố cốt lõi để ngân hàng triển khai mọi hoạt động. Nhân tố này sẽ có tác động tới các mặt sau:
- Ảnh hưởng tới việc tổ chức triển khai quy trình cấp tín dụng - Nâng cao hàm lượng công nghệ trong dịch vụ cung ứng
- Sử dụng các phần mềm để đo lường, đánh giá chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ tín dụng
Tóm lại, việc tổ chức thực hiện thiết kế và triển khai quy trình cấp tín dụng thành cơng phụ thuộc chủ yếu vào các nhân tố chủ quan trên.
1.3. THỰC TIỄN QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI CÁC CHINHÁNH CỦA MỘT SỐ NHTM CHỌN ĐIỂN HÌNH VÀ BÀI HỌC NHÁNH CỦA MỘT SỐ NHTM CHỌN ĐIỂN HÌNH VÀ BÀI HỌC RÚT
RA VỚI SHB NĨI CHUNG VÀ SHB CHI NHÁNH THĂNG LONGNĨI NĨI
RIÊNG
1.3.1. Thực tiễn quy trình cấp tín dụng tại Vietcombank sở giaodịch dịch
đầu tư dự án (ĐTDA). Việc phê duyệt cấp tín dụng được phân quyền cho chi nhánh và hội sở. Phòng quản lý nợ tác nghiệp nghiệp vụ nhập kho tài sản bảo đảm, giải ngân, thu nợ và lưu trữ hồ sơ tín dụng. Như vậy hiệu suất của quy trình cấp tín dụng phụ thuộc lớn vào sự tương tác giữa phòng KH và phòng quản lý nợ.
3 Phê duyệt cấp tín dụng
Hội đồng tín dụng trung ương
Giám đốc quản lý rủi ro và/ hoặc giám đốc khách hàng
Phòng quản lý rủi rõ Hội đồng tín dụng cơ sở
Giám đốc/ phó giám đốc chi nhánh
4 Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố và các hợp đồng liên quan - Soạn thảo: Phòng KH/ phòng ĐTDA
- Đại diện ngân hàng ký kết: Giám đốc
KH, Giám đốc/ Phó giám đốc chi
5 Giải ngân_______________ Phòng quản lý nợ__________________
6 Nhập dữ liệu trên hệthống và lưu trữ hồ sơ
- Phòng quản lý nợ nhập liệu trên hệ
thống và lưu trữ hồ sơ tín dụng của
khách hàng;
- Bộ phận kho quỹ lưu bản gốc hồ sơ
bảo đảm tiền vay
rủi ro__________________
9 Thu nợ
- Phịng KH thơng báo và đơn đốc
khách hàng trả nợ
- Phòng quản lý nợ thu nợ 10 Thanh lý hợp đồng tíndụng và giải chấp tài sản
bảo đảm________________
Phịng KH Phịng ĐTDA
Nguồn: Quyết định số 246/QĐ-NHNT.CSTD của Vietcombank ngày 22/07/2008
Thực tế tại Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch được thực hiện tuân thủ theo các bước của quy trình cấp tín dụng của Vietcombank tuy nhiên có sự biến đổi các giới hạn về thời gian trong các khâu của quy trình. Ví dụ như thơng báo nợ đến khách hàng có thể lớn hơn hoặc nhỏ hơn 05 ngày làm việc (quy định của Vietcombank) trước khi đến hạn trả nợ. Các thơng báo tác nghiệp của phịng KH gửi phịng ĐTDA có thể lược bỏ một số nội dung khơng cần thiết và kéo dài thời hạn hồn thiện.