Theo ACB, hạn mức tín dụng được hiểu làdư nợ ngắn hạn tối đa được duy trì trong thời gian nhất định( trong suốt thời gian cho vay) mà ACB và khách hàng
đã thoả thuận thông qua hợp đồng tín dụng ký kết. Hàng năm, hạn mức tín dụng tập trung phải được thiết lập theo các yếu tố rủi ro về khách hàng, nghành hàng, bảo đảm tiền vay: cho vay có TSBĐ và cho vay không có TSBĐ, thời hạn vay, sản phẩm tín dụng.
Qui định về phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng tại ACB gồm:
Đối tượng áp dụng: Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên; Khách hàng vay thoả các điều kiện xét duyệt và cấp hạn mức tại ACB.
Xác định thời hạn cho vay:
- Căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định thời hạn cho vay và ghi vào hợp đồng tín dụng và từng giấy nhận nợ.
- Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo không được vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phải lập giấy nhận nợ với ngân hàng, kèm theo: bảng kê các chứng từ sử dụng tiền vay và các giấy tờ liên quan đến sử dụng tiền vay. ACB kiểm tra các tài liệu trên đảm bảo phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng và ký vào giấy nhận nợ của khách hàng.
Tăng hạn mức tín dụng: Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, phải có văn bản đề nghị và ACB xem xét, nếu thấy hợp lý thì chấp thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng và cùng khách hàng ký phụ lục bổ sung hợp đồng tín dụng.
Ký kết hợp đồng tín dụng mới
- Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay vốn gửi đến ACB các giấy tờ sau: Giấy đề nghị vay vốn; Báo cáo về tình hình sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính; Phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo.
- Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng, ACB thẩm định để quyết định cho vay tiếp và ký kết hợp đồng tín dụng theo hạn mức tín dụng mới khi kết thúc thời hạn duy trì hạn mức tín dụng cũ.
- Hạn mức tín dụng mới bao gồm cả dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang (nếu có). Trong trường hợp hạn mức tín dụng mới thấp hơn số dư nợ
thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang thì khách hàng và ngân hàng phải xác định thời hạn giảm thấp dư nợ cũ theo hạn mức tín dụng mới và ghi vào hợp đồng tín dụng. Thời hạn giảm thấp dư nợ cũ không được vượt quá một chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn. Khi khách hàng giảm dư nợ thấp hơn hạn mức tín dụng hiện tại thì mới được vay tiếp theo Hợp đồng tín dụng mới.
Đối với loại hình cho vay TTXK thì chỉ có TTXK để thu mua nguyên vật liệu dự trữ và TTXK trước khi giao hàng là được ACB chấp nhận cấp hạn mức tín dụng TTXK. Việc cho vay theo hạn mức tín dụng là một trong những thuận lợi đối với doanh nghiệp.
2.3.5 Các loại hình tín dụng tài trợ xuất khẩu tại ACB Bình Định
Có 5 loại hình tín dụng TTXK tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.3 Các loại hình tín dụng TTXK tại ACB phân theo quy trình thực
hiện hợp đồng
2.3.5.1 Tài trợ thu mua dự trữ