NH, đều cho thấy tính quay vịng của các khoản vay
182183 183 184
chấp nào đã nhận được để lưu ý các biến động có thể trong tương lai về giá trị của thế chấp xảy ra do các vận động của thị trường (mục 130 Basel 2)
185
là sự kiện vi phạm nếu: “Bên Vay không tuân thủ hoặc không thực hiện bất kỳ cam kết, nghĩa vụ, thỏa thuận hoặc quy định nào của Hợp Đồng này, Hợp Đồng Thế Chấp hoặc bất kỳ văn bản, tài liệu hoặc hợp đồng nào khác liên quan;bất kỳ cam đoan, bảo đảm hoặc tuyên bố nào do Bên Vay và/hoặc đại diện của Bên Vay đưa ra hoặc được xem là được đưa ra trong Hợp Đồng này, Hợp Đồng Thế Chấp hoặc bất kỳ văn bản, tài liệu hoặc hợp đồng liên quan nào là không đúng hoặc sai lệch đáng kể tại thời điểm đưa ra hoặc được xem là được đưa ra” Xem thêm điều 5 4 2 về biện pháp khắc phục trong trường hợp xuất hiện sự kiện vi phạm, trong đó có quy định việc ngân hàng được: “tuyên bố số dư nợ gốc của Khoản Vay và tiền lãi và tất cả các nghĩa vụ khác của Bên Vay theo quy định của Hợp Đồng này và các hợp đồng hoặc tài liệu liên quan khác đến hạn và phải thanh toán ngay lập tức”
186
cho tất cả các nghĩa vụ phát sinh giữa các bên, mà không xác định trên ĐS BĐ cụ thể hoặc nghĩa vụ bảo đảm cụ thể Ngược Điều này khác với tính “dứt điểm” trong đa số các quan hệ vay dân sự
Haircut là chênh lệch giữa giá trị hiện tại của nguy cơ và biến động của giá trị tài sản thế chấp
Theo cách tiếp cận toàn diện, NH được quyền yêu cầu điểu chỉnh số dư nhiễm rủi ro theo đối tác và giá trị của bất kỳ thế Khảo sát hợp đồng tín dụng ngân hàng HSBC, điều 5 4 1 về sự kiện vi phạm quy định một trong các trường hợp được coi
thỏa thuận trong GDBĐ bằng ĐS; (iii) mức độ thực thi các quyền của bên nhận BĐ lên ĐS BĐ Tuy nhiên, tính chất vật quyền, dù ở mức độ nào, đều là bản chất pháp lý của GDBĐ bằng ĐS
2 2 3 Đặc trưng của giao dịch bảo đảm bằng động sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động cho vay của các NHTM có một số đặc trưng nhất định so với quan hệ cho vay trong GD dân sự, kinh tế thông thường
Thứ nhất, GDBĐ bằng ĐS là nguồn thu nợ dự phòng quan trọng, là một trong những phương thức hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM Mục đích trực tiếp của NHTM khi yêu cầu bên vay sử dụng ĐSBĐ là để dự phòng nguồn thu nợ, bên cạnh hai nguồn thu nợ chính (dịng tiền thu được từ kế hoạch sử dụng vốn và năng lực tài chính của bên vay) Đây là điểm khác biệt của GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động cho vay của NH với GDBĐ bằng ĐS trong GD dân sự Đặc điểm này giải thích vì sao trong thực tiễn hoạt động NH, giá trị của ĐSBĐ, thông thường, là căn cứ để NH xác định số tiền cho vay GDBĐ bằng ĐS là một trong những yếu tố làm tăng động cơ trả nợ của bên vay bởi lẽ, nếu vi phạm thỏa thuận với NH, bên vay sẽ gánh chịu tổn thất mà tổn thất này có thể lớn hơn chi phí
Thứ hai, GDBĐ bằng ĐS cho khoản nợ vay tại NHTM có những tác động và hệ quả hồn tồn khác so với khoản nợ trong GD dân sự, kinh tế thông thường Thật vậy, NHTM là một trung gian tín dụng, huy động tiền gửi của cơng chúng, do vậy, rủi ro tín dụng và rủi ro về ĐSBĐ, nếu xảy ra, không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của bản thân NHTM mà cịn đối với số đơng người gửi tiền và niềm tin của công chúng vào hệ thống NH cũng như chức năng là kênh dẫn truyền vốn trong nền kinh tế của hệ thống TCTD GDBĐ bằng ĐS là một trong những cơ chế để hạn chế và giảm nợ xấu của ngành NH Điều này có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế bởi nợ xấu là một trong những nguyên nhân dẫn tới phá sản NH, gây ra những cuộc khủng hoảng tài chính và kinh tế Vì đặc trưng này, các quy định PL của GDBĐ bằng ĐS luôn phải được xây dựng dựa trên ngun tắc BĐ an tồn của hoạt động tín dụng NH
Thứ ba, GDBĐ với đối tượng là ĐS, trong một số trường hợp, có thể tiềm ẩn rủi ro nhất định cho NHTM so với các tài sản BĐ khác187 vì ĐS là dạng tài sản khó xác định quyền sở hữu và dễ dàng chuyển nhượng hơn so với BĐS Các yếu tố này có thể tăng rủi ro cho NHTM, làm cho khoản nợ có BĐ có nguy cơ trở thành khơng có BĐ Mặc dù vậy, nhận BĐ bằng ĐS trong hoạt động cho vay của NHTM, cũng đồng thời là cơ sở để bên BĐ tối đa giá trị kinh tế của ĐS, mở rộng cơ hội tiếp cận tín dụng của bên vay Vì vậy, mặc dù GDBĐ bằng ĐS là một thỏa thuận xuất phát từ nguyên tắc chung của PL hợp đồng, nhưng tự do thỏa thuận của GDBĐ có giới hạn vì một bên trong thỏa thuận này là
lại, một số quốc gia chỉ công nhận hiệu lực của thỏa thuận bảo đảm, trong đó có xác định rõ các ĐS BĐ và nghĩa vụ được bảo đảm xác định
187
NH- doanh nghiệp đặc biệt của nền kinh tế Theo đó, trong một số trường hợp, nguyên tắc bảo đảm an toàn hoạt động NH được ưu tiên áp dụng so các nguyên tắc của PL hợp đồng Mặc dù vậy, một phân định rõ ràng để phát hiện những trường hợp luật chuyên ngành đã có “ưu tiên quá mức” vẫn là nội dung cần được nghiên cứu tiếp Trong quá trình xây dựng PL, “ưu tiên quá mức” là trường hợp các quy định hạn chế tự do thỏa thuận đã vượt quá so với mức cần thiết để đảm bảo an toàn hoạt động NH Trong áp dụng PL, “ưu tiên quá mức” là trường hợp cơ quan tài phán lạm dụng nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động NH để tuyên vô hiệu các thỏa thuận BĐ Cả hai trường hợp đều cản trở hoạt động thương mại và hoạt động NH
Thứ tư, mối quan hệ giữa GDBĐ bằng ĐS và hợp đồng cấp tín dụng, là mối quan hệ tương hợp song hỗ
Tính song hỗ được thể hiện ở chỗ: về bản chất, GDBĐ bằng ĐS và hợp đồng tín dụng là hai mặt của cùng một yêu cầu về an toàn trong hoạt động NH Hai thỏa thuận này luôn hỗ trợ nhau trong các giai đoạn của quan hệ tín dụng NH: NH đồng ý cho vay dựa trên cơ sở của BĐ bằng ĐS, trong khi nghĩa vụ giải ngân trong hợp đồng tín dụng làm xuất hiện nhu cầu xác lập thỏa thuận bảo đảm bằng ĐS188
Tính tương hợp được thể hiện ở chỗ: trong quá trính thực hiện hai hợp đồng, giá trị của ĐS và mức độ biến động của ĐS tác động đến số tiền NH cho vay hoặc mức độ ứng vốn của NH189 Mức độ tuân thủ hợp đồng tín dụng là căn cứ để NH duy trì hoặc thay đổi