1.2. PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.2.2.1. Phát triển sản phẩm dịch vụ mới
Trƣớc những thay đổi ngày càng nhanh và mạnh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng đã làm cho hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ mới trở nên có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc duy trì và nâng cao sức cạnh tranh của các ngân hàng.
Sản phẩm mới có thể đƣợc chia thành theo 6 nhóm theo tính mới đối với các ngân hàng và thị trƣờng:
- Sản phẩm mới đối với thế giới là sản phẩm tạo ra một thị trƣờng hoàn toàn mới, có khả năng gia tăng thu nhập cao trong tƣơng lai do ngân hàng không phải đối mặt với cạnh tranh. Tuy nhiên, ngân hàng phải đối phó với rủi ro về đầu tƣ vốn lớn cho việc nghiên cứu, phát triển, ứng dụng công nghệ mới cũng nhƣ có thể do khách hàng chƣa quen thuộc với những sản phẩm mới theo loại này về cách thức hoặc công nghệ sử dụng; - Sản phẩm mới đối với bản thân ngân hàng (ví dụ nhƣ khi ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm vốn do các đơn vị khác cung cấp nhƣ dịch vụ bảo hiểm);
- Sản phẩm mới cộng thêm vào sản phẩm hiện có. Vấn đề đặt ra là chúng thƣờng không tạo ra các giao dịch mới mà chúng chỉ xoay quanh những gì đã có. Ví dụ nhƣ cũng là một loại tài khoản nhƣng ngân hàng cộng thêm vào chúng những thuộc tính khác nhau;
- Cải tiến và thay đổi những sản phẩm hiện có – đây là điều xảy ra thƣờng xuyên với hầu hết các sản phẩm và có thể bao gồm các thay đổi nhằm phát hành thẻ tín dụng an toàn hoặc sử dụng tự động các sổ séc mới;
- Tái định vị cho phép đƣa sản phẩm hiện có vào những phân đoạn thị trƣờng mới;
- Giảm chi phí cho những sản phẩm mới có tính năng tƣơng tự nhằm những mục tiêu nhất định nhƣ giảm chi phí của thẻ tín dụng chuẩn để khuyến khích những khách hàng của ngân hàng khác thay đổi nhà cung cấp.
Hầu hết các sản phẩm mới (khoảng 80%) đều là sự thay đổi và cải tiến trực tiếp từ những sản phẩm hiện tại. Những sự đổi mới với cả ngân hàng và với thị trƣờng thƣờng chỉ chiếm khoảng 10% nên những sản phẩm mới kiểu này rất hiếm có và rủi ro cao cùng với tiềm năng tạo ra nhiều lợi nhuận (Trịnh Quốc Trung và ctv 2009, trang 345).