5. Phương pháp nghiên cứu
2.4.2.1. Cách ạn chế
+ Tiềm lực tài chính và các chỉ số tài chính còn hạn chế so với các ngân hàng khác trong khu vực Đông Nam Á
So với tiềm lực tài chính và các hệ số tài chính với các ngân hàng trong khu vực
Đông Nam Á thì tiềm lực các NHTM Việt Nam còn kém xa (Bảng 2.3).
+ Các loại hình dịch vụ phi tín dụng còn đơn điệu, nghèo nàn, chất lượng chưa cao và còn mang nặng tính truyền thống
Các dịch vụ mà hệ thống ngân hàng cung cấp trên thị trường chủ yếu vẫn là các dịch vụ truyền thống như huy động vốn và cấp tín dụng đối với nền kinh tế. Điều này thể hiện lãi thuần từ hoạt động tín dụng luôn chiếm khoảng 70% trở lên trong thu nhập hoạt động của các NHTM Việt Nam, tỷ lệ thu nhập từ những loại hình dịch vụ ngân hàng khác trong nguồn thu dịch vụ của các NHTM Việt Nam vì thế thấp hơn nhiều so với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và càng thấp hơn nếu so với các nước trong khu vực và trên thế giới. Sự đơn điệu được thể hiện ngay cả trong các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống: huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi, còn cấp tín dụng chủ yếu dưới dạng
Tuy có những cố gắng phát triển dưới mức tiềm năng, tính cạnh tranh cho thấy công cụ cạnh tranh còn thô sơ và chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng. Chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể trong hoạt động cung cấp dịch vụ, thiếu về đội ngũ nhân viên chuyên về tiếp thị các dịch vụ ngân hàng. Trình độ và chất lượng dịch vụ thẻ đang đi sau nhu cầu thực tiễn và tụt hậu so với khu vực và quốc tế. Mức độ thoả mãn nhu cầu xã hội nói chung và đặc biệt nhu cầu của các doanh nghiệp, tổ chức, và công nhân viên, sinh viên và các đối tượng dân cư khác về dịch vụ ngân hàng còn nhiều hạn chế do khả năng cung ứng dịch vụ ngân hàng còn chưa vươn kịp với nhu cầu của xã hội.
+ Dịch vụ tín dụng vẫn là loại hình dịch vụ chủ yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam
Rủi ro tín dụng rất lớn, hiệu quảđạt được không tương xứng với rủi ro thực tế và tiếp tục là nguyên nhân tạo ra nguy cơđe dọa an toàn hoạt động của các ngân hàng.
Thu nhập từ tín dụng luôn chiếm chiếm khoảng 70% trở lên tổng thu nhập hoạt động của các NHTM Việt Nam, trong khi thu nhập từ các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối và các dịch vụ tài chính phi ngân hàng rất thấp. Các ngân hàng cho rằng việc cho vay có tài sản đảm bảo sẽ hạn chế các rủi ro tín dụng nhưng trình độ phân tích, đánh giá, quản lý tài sản đảm bảo của các nhân viên ngân hàng còn nhiều hạn chế cộng với thị trường bất động sản và thị trường hàng hóa trên địa bàn còn nhiều bất cập nên rủi ro tiềm ẩn càng cao. Tuy nhiên, rủi ro tín dụng rất lớn, hiệu quả đạt được không tương xứng với rủi ro thực tế và tiếp tục là nguyên nhân tạo ra nguy cơ đe dọa an toàn hoạt động của các ngân hàng. Nếu thu nhập lãi thuần có điều chỉnh dự phòng rủi ro thì tỷ trọng thu nhập lãi thuần đóng góp trong tổng lợi nhuận trước thuế giảm đáng kể so với tỷ trọng trong thu nhập hoạt động.
Trong thời gian qua, hậu quả của việc tăng trưởng tín dụng quá nóng của các NHTM Việt Nam là vấn đề nợ xấu đặc biệt đối với các khoản tín dụng bất động sản, tín dụng dự án mang tính dài hạn trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu của các NHTM là vốn ngắn hạn. Việc lấy ngắn nuôi dài đã làm vấn đề thanh khoản cho các NHTM đang là vấn đề nóng của cả nước.
Trong tương lai, các NHTM cần nhận thức được cho vay dài hạn phải thuộc về các tổ
chức tài chính phi ngân hàng. Các NHTM cần tập trung tín dụng ngắn hạn và đặc biệt là các dịch vụ phi tín dụng.
+ Chính sách giá cả dịch vụ phi tín dụng chưa hợp lý
Các NHTM đã điều chỉnh tăng các biểu phí và phát sinh các loại phí mới như việc rút và gửi tiền trong cùng một hệ thống ngân hàng chỉ cần khác chi nhánh, khách hàng cũng phải đóng phí, thậm chí khách hàng vừa thụ hưởng một số tiền lớn và muốn rút bằng tiền mặt tại chính chi nhánh mở tài khoản cũng phải đóng phí kiểm đếm, phí rút tiền tại các máy ATM khác hệ thống khách hàng mở tài khoản trong liên minh thẻ, phí in sao kê, phí quản lý tài khoản, phí tất toán tiền gửi có kỳ hạn khi gửi trong vòng 5 ngày, phí xác nhận số dư
kiểm toán… đã gây sự không hài lòng cho các khách hàng cũ và các khách hàng tiềm năng khi ngân hàng luôn quảng cáo rằng khách hàng gửi một nơi, rút được nhiều nơi.
+ Công nghệ ngân hàng chưa phát triển phổ biến và đồng bộ
Chưa có sự tương thích, liên kết trên diện rộng giữa các hệ thống phát hành các loại thẻ của các ngân hàng khác nhau, dịch vụ thẻ ATM chưa kết nối chung toàn ngành ngân hàng vì thế đã hạn chế việc đáp ứng các nhu cầu về sử dụng thẻ trong dân cư. Máy ATM hay bị trục trặc do tốc độ đường truyền, do lỗi mạng, tiền không được đưa vào máy kịp thời nên một số máy ATM nhiều lúc thông báo tạm ngưng phục vụ làm cho người sử dụng đôi khi không rút đựơc tiền khi cần. Và việc thanh toán các hoá đơn qua thẻ chỉ thực hiện được khi người thụ hưởng có tài khoản tại cùng một ngân hàng với người chuyển tiền. Việc hạn chế số tiền rút/lần và số lần rút/ ngày cũng làm giảm đi tính tiện ích của dịch vụ ATM. Bên cạnh đó vấn đề về bảo mật thông tin vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, nạn hacker đối với phần mềm ngân hàng vẫn xảy ra, cũng như các hình thức lừa đảo trực tuyến nhằm đánh cắp thông tin cá nhân truy cập tài khoản và “rút ruột” chủ thẻ, máy ATM quá tải, máy ATM bị
rò điện … nguy cơ rủi ro vẫn còn tiềm ẩn với cả khách hàng và ngân hàng. Vẫn biết khi cung cấp dịch vụ, các ngân hàng đã triển khai bảo mật nghiêm ngặt, nhưng chẳng có dịch vụ
nào là an toàn tuyệt đối, đặc biệt là giao dịch qua mạng. Khi xảy ra rủi ro ai sẽ là người chịu trách nhiệm. Luật giao dịch điện tử chưa rõ ràng, chữ ký điện tử chưa được công nhận, nên các ngân hnàg chỉ dám triển khai giao dịch thanh toán qua mạng với số tiền nhỏ.
hối giao ngay. Các NHTM Việt Nam chỉ cung cấp các dịch vụ ngoại hối kỳ hạn, phái sinh khi tìm được các khách hàng có nhu cầu trái ngược nhau và ngân hàng đóng vai trò trung gian cho hai khách hàng cụ thể này.
+ Cạnh tranh mang tính chất độc quyền nhóm, các ngân hàng thương mại Nhà nước chiếm thị phần tuyệt đối và có tiềm lực tài chính lớn nhờ vào sự hậu thuẫn của Nhà nước
Các NHTM quốc doanh vẫn chiếm thị phần áp đảo tuyệt đối trên tất cả các loại nghiệp vụ nhờ vào sự hậu thuẫn của Nhà nước. Khách hàng khi gửi tiền luôn có khuynh hướng chọn các NHTM quốc doanh đặc biệt trong bối cảnh lãi suất các NHTM đều bị
khống chế mức tối đa như hiện nay. Các NHTM quốc doanh luôn cung cấp dịch vụ với mức phí cạnh tranh do có tiềm lực tài chính mạnh nhờ vào sự trợ giúp của Nhà nước.
+ Các ngân hàng thương mại chưa thực sự hợp tác cùng phát triển
Các NHTM chưa thật sự hợp tác để cùng phát triển thể hiện qua các công nghệ hiện
đại đầu tư chưa đồng bộ và tương thích nên khó tích hợp đểđáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
+ Hệ thống chỉ tiêu chưa thực sự tạo động lực phát triển
Một số các ngân hàng phân bổ chỉ tiêu cho từng nhân viên ngân hàng kể cả nhân viên bảo vệ. Một số NHTM phân bổ chỉ tiêu tăng ròng hàng tháng có nghĩa là tháng này vượt chỉ
tiêu huy động thì tháng sau càng phải huy động nhiều hơn nên có nhân viên không dám huy
động vượt chỉ tiêu.
Các ngân hàng thậm chí giữa các phòng giao dịch cùng chi nhánh hoặc các chi nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng đôi khi cạnh tranh không lành mạnh trong việc kéo các khách hàng về mình để có chỉ tiêu.
Các chỉ tiêu về số lượng thẻ đôi khi mang tính hình thức do chỉ chạy theo số lượng thẻđơn thuần chưa thống kê doanh số sử dụng của các thẻ mới phát hành.
+ Các ngân hàng thương mại Việt Nam chưa xây dựng được danh mục và tỷ
trọng hợp lý các loại dịch vụ trong hoạt động kinh doanh
Các NHTM Việt Nam hiện tại chỉ dừng lại ở quan điểm tăng dần dịch vụ phi tín dụng trong thời gian tới nhưng chưa xây dựng được danh mục và tỷ trọng cụ thể cho từng loại hình dịch vụ