6. Kết cấu của luận án
3.2. GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤPHI TÍN DỤNG TẠI CÁC
3.2.4.2. Biện pháp đối với dịch vụ thẻ
Tiếp tục đầu tư và nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin để phục vụ cho việc phát
hành và thanh tốn thẻ.
Kiện tồn hệ thống máy ATM và các POS thanh toán.
Các NHTM Việt Nam cần có sự hợp tác trong việc đầu tư các máy ATM và POS để tiết kiệm chi phí đầu tư ban đầu. Đồng thời, việc hợp tác tạo ra sự đồng bộ về công nghệ, các ngân hàng sẽ dễ dàng liên kết với nhau khi cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ hệ thống máy ATM, POS nào.
Đổi mới hình thức thẻ dựa trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại, giảm dần thẻ từ
và phát triển mạnh thẻ chip nhằm nâng cao tính tiện ích và đảm bảo an tồn cho thanh tốn thẻ. Nghiên cứu phát triển các sản phẩm thẻ mới, các sản phẩm thẻ có tính năng liên kết với các công ty, trường học và các tổ chức khác. Kết hợp với các tổ chức thẻ trên thế giới để mở rộng mạng lưới phát hành và chấp nhận thẻ.
Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hơn hệ thống công nghệ hỗ trợ cho hoạt động kinh
doanh thẻ nói chung trong đó có việc ổn định hoạt động hệ thống ATM, tăng cường phát
triển dịch vụ mới trên hệ thống. Phối hợp dịch vụ thẻ với các DVNH điện tử khác nhằm
mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng. Nghiên cứu xây dựng và phát triển được các sản phẩm thẻ theo đúng thị hiếu của từng đối tượng khách hàng, có điểm nhấn khác biệt nhằm thu hút khách hàng.
Tân dụng lợi thế là có mối quan hệ với nhiều tập đồn, tổng cơng ty… ở nhiều lĩnh
vực khác nhau cũng như được Chính phủ tin tưởng giao trọng trách thực hiện các dự án
trọng điểm quốc gia. Các NHTM Việt Nam cần khai thác mạnh mẽ hơn nữa các thoả thuận hợp tác toàn diện với các khách hàng lớn này nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh thẻ.
Đẩy mạnh phát triển các loại hình thẻ Debit và Credit mang thương hiệu VISA,
MASTER… thông qua các chương trình liên kết với các thương hiệu viễn thông, thể thao, thời trang, ca nhạc… cho các đối tượng khách hàng trẻ tuổi, hiện đại kết hợp với thương
hiệu mua sắm cho các đối tượng khách hàng trẻ tuổi, trung niên và phụ nữ… Triển khai mạnh mẽ các chương trình khách hàng trung thành (loyalty) gắn kết với chủ thẻ.
Kết hợp linh hoạt giữa cho vay tiêu dùng tín chấp với sản phẩm thẻ cung cấp cho nhóm khách hàng mục tiêu là người có thu nhập từ trung bình khá thường xuyên ổn định, công chức viên chức trong các doanh nghiệp.
Các ngân hàng tránh phân bổ chỉ tiêu hình thức cho các nhân viên. Thậm chí có NHTM thực hiện chế tài với cả sinh viên thực tập, nhân viên thử việc nên họ phải nhờ người nhà, người quen đứng tên phát hành thẻ trong khi việc phát hành thẻ này khách hàng ít khi sử dụng mà chỉ để chạy chi tiêu. Các NHTM Việt Nam cần thực hiện thống kê định kỳ xem trong các thẻ mới phát hành, bao nhiêu % thẻ là khách hàng có nhu cầu sử dụng thực sự.
Các NHTM Việt Nam cần coi trọng vấn đề an toàn bảo mật trong dịch vụ thẻ. Việc lắp dặt và tháo dỡ máy theo đúng quy trình, thường xuyên bảo trì, bảo hành định kỳ máy
ATM, POS để phát hiện kịp thời các hiện tượng rò điện, máy hư… Lắp đặt các thiết bị báo kịp thời các trường hợp máy bị xâm phạm, tháo dỡ khơng đúng quy trình. Vấn đề bảo mật thông tin chủ thẻ cũng là vấn đề được quan tâm hàng đầu nhằm tạo sự an tâm của khách
hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ.
Rất nhiều ngân hàng trên thế giới đã và đang áp dụng những tiến bộ của cơng nghệ
để phịng ngừa rủi ro cho chính ngân hàng, cũng như nâng cao sự thỏa mãn của khách hàng
khi sử dụng dịch vụ của mình. Nhìn chung, các ngân hàng lớn trên thế giới đều triển khai các máy ATM có bàn phím được mã hóa theo chuẩn PCI (Payment Card Industry ) của “Ủy ban các chuẩn mực bảo mật quốc tế”. Tức là, các máy ATM được thiết kế bàn phím hỗ trợ việc phản ứng lại những nỗ lực giả mạo hoặc ăn cắp thơng tin, cùng các đặc tính bảo mật bổ sung trong phần mềm điều khiển.
Ngoài ra, nhiều ngân hàng khác cũng ứng dụng thêm những tiến bộ mới của công
nghệ nhằm gia tăng tính bảo mật hơn nữa cho máy ATM . Có thể kể tới Bank of New Zealand, là một trong những ngân hàng đi tiên phong triển khai các thiết bị chống đọc trộm thẻ trên khắp mạng lưới ATM của họ tại New Zealand. Thiết bị chống đọc trộm thẻ này có
89% người dân New Zealand sử dụng ATM (riêng lứa tuổi 18 – 24, tỷ lệ sử dụng lên tới 95%) và 82% trong độ tuổi lao động rất tin tưởng khi sử dụng máy ATM.
Một ví dụ khác, ngân hàng ANZ đã đưa vào hoạt động tại thành phố Melbourne (Úc) những cabin máy ATM độc lập, được thiết kế chịu đựng trong mọi hoàn cảnh thời tiết.
Ngoài khả năng chống chọi được với các điều kiện thời tiết và dễ dàng lắp đặt, thì những
máy ATM này cịn có tính bảo mật rất cao. Trong cabin rút tiền ln có camera giám sát 24/24h và mọi hình ảnh đều được gửi về trung tâm điều hành ghi nhận, xử lý. Còn bên trong máy ATM được các chuyên gia lắp đặt cơng nghệ phun mực Fluidit có tác dụng làm mất giá trị tờ tiền. Tức là, khi có bất kỳ sự tấn công bằng vật lý nào xảy ra từ phía kẻ gian, thì hệ thống phun mực hiện đại Fluidit sẽ phun mực vào các tờ tiền trong máy ATM để làm mất
giá trị của tờ tiền và phun vào da của bọn tội phạm. Những vết mực sẽ lưu lại trên da của những kẻ tấn công máy ATM trong một thời gian dài và rất khó bị tẩy xóa.
Gần đây, các nhà nghiên cứu tại Mỹ cũng đang phát triển một công nghệ cho phép
các khách hàng có thể nhập số PINCODE (mật mã) tại máy ATM chỉ thơng qua việc nhìn các phím số theo một trật tự đúng, gọi là công nghệ EyePassword. Công nghệ này được thực hiện nhờ việc chiếu sáng một tia hồng ngoại vào mắt và cho phép theo dõi việc di chuyển của con ngươi mắt khách hàng. Để sử dụng EyePassword, các máy ATM cần 2 yếu tố cơ
bản: thứ nhất là một camera chuyên dụng “bắt” kịp chuyển động của con ngươi mắt; thứ
hai, đảm bảo cung cấp nguồn ánh sáng hồng ngoại. Ưu điểm của EyePassword là hạn chế
tối đa rủi ro khi các biện pháp bảo mật khác cịn ít nhiều mang tính chủ quan. Tuy nhiên, các nhà nghiên cứu cũng cho biết, EyePassword có thể mắc lỗi với tỷ lệ 3% và quá trình nhận biết số PINCODE của máy ATM cũng mất một khoảng thời gian nhiều hơn so với việc nhập số PIN bằng bàn phím.
Việc ứng dụng những thành tựu của công nghệ hiện đại để nâng cao sự thuận tiện,
bảo mật và gia tăng sự thỏa mãn của khách hàng luôn được các ngân hàng quan tâm đầu tư thích đáng. Mục tiêu đảm bảo an tồn, nâng cao tính bảo mật cho khách hàng là một mắt
xích trong chuỗi chất lượng dịch vụ cần được ưu tiên khi triển khai lắp đặt các máy ATM.