1.2 XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG
1.2.1.3 Các nguyên tắc xử lý nợ quá hạn
Bản chất của việc vay vốn ngân hàng là sự thỏa thuận giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là khách hàng về các nội dung vay vốn nhƣ số tiền vay, thời hạn vay, phƣơng thức đảm bảo, phƣơng thức trả nợ, cách xử lý khi có vi phạm… Sự thỏa thuận này sẽ đƣợc thể hiện cụ thể trong hợp đồng vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay (hay đƣợc gọi là hợp đồng thế chấp)… Do đó, nguyên tắc xử
lý NQH đầu tiên chính là sự thỏa thuận giữa hai bên, thơng thƣờng việc thỏa thuận về xử lý NQH đƣợc thiết lập ngay khi khách hàng thực hiện ký kết các hợp đồng tín dụng, thế chấp với ngân hàng. Đây chính là cơ sở pháp lý để ngân hàng xử lý NQH khi có phát sinh. Nguyên tắc thỏa thuận còn đƣợc áp dụng tại thời điểm xử lý nợ quá hạn. Điều này có nghĩa là tại thời điểm phát sinh xử lý NQH thì ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận các biện pháp xử lý khác với thỏa thuận ban đầu chỉ cần đảm bảo các biện pháp này có thể thu hồi đƣợc nợ gốc, lãi quá hạn.
Nguyên tắc đảm bảo quyền và lợi ích của các bên tham gia hợp đồng tín dụng. Khi có NQH phát sinh nghĩa là khách hàng đã có sự vi phạm nghĩa vụ cam kết với ngân hàng nên ngân hàng hồn tồn có quyền sử dụng các biện pháp, cơng cụ thích hợp để thu hồi nợ quá hạn, đảm bảo quyền và lợi ích của mình. Các thỏa thuận tín dụng là cơ sở để ngân hàng thực hiện điều này. Tuy nhiên, trên thực tế các thỏa thuận tín dụng thƣờng là văn bản do ngân hàng soạn thảo với các nội dung bảo vệ quyền và lợi ích của ngân hàng nhiều hơn là ngƣời đi vay. Hoặc một số trƣờng hợp các thỏa thuận tín dụng có lợi đối với khách hàng và gây ra những bất lợi cho ngân hàng. Khi việc xử lý NQH không thể thực hiện dựa trên các thỏa thuận tín dụng hoặc các bên khơng thống nhất về việc xử lý NQH thì địi hỏi phải có một bên thứ ba đứng ra xử lý để tránh trƣờng hợp ngân hàng hoặc khách hàng có những hành động gây bất lợi cho bên còn lại. Thơng thƣờng trọng tài hoặc tịa án sẽ là đơn vị chịu trách nhiệm về vấn đề này.
Nguyên tắc xử lý công khai và khách quan. Nguyên tắc này nhằm đảm bảo rằng việc xử lý NQH phải đƣợc thực hiện công khai, minh bạch và khách quan. Các thông tin liên quan đến việc xử lý NQH phải đƣợc thông báo đến các cá nhân, đơn vị có liên quan tránh trƣờng hợp ngân hàng hay khách hàng cố tình che giấu thơng tin hoặc cung cấp các thông tin có sự sai lệch so với thực tế gây ảnh hƣởng đến quyền lợi hợp pháp của các bên khi tham gia xử lý nợ quá hạn. Việc xử lý nợ cũng địi hỏi phải xem xét tồn diện và đánh giá khách quan về các yếu tố liên quan đến món NQH phát sinh để có thể xử lý NQH một cách nhanh chóng và hiệu quả.