3.3.3 Đối với chi nhánh An Phú
3.3.3.6 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng
Để thực hiện tốt cơng tác thẩm định thì cần phải có hệ thống thơng tin đầy đủ, chính xác, cập nhật, kịp thời. Do đó nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng cần đƣợc ngân hàng quan tâm và chú trọng nhiều hơn. Trƣớc hết là ở vấn đề thu thập thơng tin tín dụng.
Thu thập thơng tín tín dụng để biết đƣợc khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn vay cũng nhƣ khả năng hoàn trả vốn. Mục tiêu việc thu thập thơng tin tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và dự báo khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với các rủi ro đó cũng nhƣ đƣa ra những biện pháp xử lý thiết thực nhằm hạn chế các tổn thất phát sinh.
Việc thu thập thơng tin tín dụng cần làm rõ hai vấn đề cơ bản là xác nhận các thông tin do khách hàng cung cấp và khám phá các thông tin mới để hiểu biết về HĐKD của khách hàng. Khi mà HĐKD khách hàng càng tốt thì khả năng thanh toán nợ vay cho ngân hàng càng đƣợc đảm bảo, hoặc khi đã có NQH phát sinh thì thơng tin khách hàng càng phát triển về số lƣợng và chất lƣợng sẽ là cơ sở cho việc xử lý NQH đƣợc thực hiện đúng hƣớng và nhanh chóng hơn.
Hiện nay để cung cấp thơng tin tín dụng của khách hàng vay vốn thì NHNN đã thành lập và phát triển hoạt động của Trung tâm cung cấp thơng tin tín dụng CIC. Tuy nhiên, thông tin do CIC cung cấp chỉ mới phản ánh sơ bộ, thơng tin “bề mặt” về tình hình tín dụng, chất lƣợng tín dụng hiện tại của khách hàng, chƣa phản ánh đƣợc nguyên nhân, bản chất tín dụng thực tế của khách hàng. Do đó, ngân hàng cần thu thập thông tin của khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ:
- Phƣơng tiện thông tin đại chúng: Tuy nguồn thông tin này chƣa đƣa ra đƣợc những thơng số chính xác nhƣng cũng là một dạng thơng tin về uy tín, những thay đổi trong bộ máy quản lý của doanh nghiệp. Về tình hình chung nhất những biến động, xu hƣớng phát triển của lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng đanh tiến hành, đặc biệt là những thay đổi về cơ chế chính sách nhà nƣớc.
- Thơng tin từ tiếp xúc, giao tiếp với khách hàng, thông qua mối quan hệ với các ban ngành, hiệp hội có liên quan nhƣ sở kế hoạch đầu tƣ, ban kinh tế đối ngoại, cơ quan thuế, sở tài chính, các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội phụ nữ… để nắm bắt thêm về tình hình HĐKD của khách hàng, cũng nhƣ ngành nghề có liên quan và các định hƣớng, quy hoạch phát triển của vùng.
- Thông tin từ các ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng. Đây là các thông tin chung nhất về hoạt động và các giao dịch tín dụng của khách hàng. Việc thu thập các thông tin từ nguồn này địi hỏi nhân viên tín dụng phải dựa trên mối quan hệ quen biết với các cá nhân làm trong các tổ chức tín dụng khác.
- Thu thập thơng tin từ các đối tác đầu vào, đầu ra của khách hàng vay vốn. Đây là phƣơng pháp thu thập thông tin khá tốt để đánh giá khả năng tài chính của khách hàng cũng nhƣ các vấn đề về đạo đức của khách hàng. Vì các đối tác của khách hàng là những ngƣời làm việc thƣờng xuyên, đã có giao dịch với khách hàng, họ sẽ có những đánh giá về mức độ uy tín và khả năng tài chính của doanh nghiệp một cách thực tế nhất. Tuy nhiên, khi thu thập các thông tin này đòi hỏi sự khéo léo, tránh làm ảnh hƣởng đến mối quan hệ giữa khách hàng và các đối tác.
Bên cạnh vấn đề thu thập thơng tin tín dụng thì việc khai thác thơng tin tín dụng cũng hết sức quan trọng. Trên cơ sở các thông tin này để ngân hàng thực hiện tổng hợp, phân tích và đánh giá mức độ rủi ro có thể xảy ra, cách thức quản lý và xử lý rủi ro cho phù hợp với thực tiễn. Việc khai thác thơng tin tín dụng đƣợc thực hiện trên hai mảng chính là khai thác các thơng tin về tài chính và phi tài chính.
Khai thác các thơng tin tài chính địi hỏi ngân hàng phải phân tích đánh giá các yếu tố nhƣ nguồn vốn, năng lực vay và trả nợ, mục đích vay vốn… Chẳng hạn đối với việc đánh giá thông tin về nguồn vốn của khách hàng thì vốn tự có của khách hàng là một trong các nhân tố quan trọng góp phần bù đắp cho những rủi ro trong HĐKD của khách hàng. Việc tăng vốn tự có là biểu hiện của sự tiến bộ về tài chính của khách hàng, cán bộ tín dụng khơng nên xem nhẹ yếu tố vốn tự có của khách hàng nhƣng cũng khơng nên đánh đồng việc khách hàng có vốn tự có thấp thì năng lực tài chính kém. Việc khai thác các thơng tin tài chính của khách hàng đặc
biệt quan trọng trong quá trình xử lý NQH, là cơ sở để ngân hàng chọn lựa biện pháp xử lý phù hợp.
Khai thác các thơng tin phi tài chính là việc ngân hàng sẽ phân tích và đánh giá các thơng tin về mức độ uy tín, tƣ cách, nhân thân của khách hàng cũng nhƣ năng lực quản lý, văn hóa doanh nghiệp… Điều quan trọng là khách hàng phải cung cấp những thông tin trung thực, đầy đủ liên quan đến HĐKD, tình hình tài chính của khách hàng. Nếu khách hàng cố ý xuyên tạc sự thật hoặc làm sai lệch các thông tin thì sẽ là dấu hiệu nguy hiểm, cảnh bảo sự lừa đảo hoặc khơng có thiện chí trả nợ khi khoản vay đến hạn. Các vấn đề về năng lực quản lý, điều hành của khách hàng trong HĐKD sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của khách hàng. Kể cả trƣờng hợp khách hàng đang gặp khó khăn, đã phát sinh NQH nhƣng nếu năng lực quản lý, điều hành tốt thì vẫn có nhiều hƣớng để ngân hàng hỗ trợ và phối hợp xử lý các khoản NQH đã phát sinh.