3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH AN PHÚ CHI NHÁNH AN PHÚ
3.1.1 Định hƣớng về hoạt động kinh doanh
Định hƣớng HĐKD của MB An Phú đƣợc thực hiện theo sát định hƣớng kinh doanh của MB, đảm bảo phát triển chi nhánh và góp phần phát triển chung của MB trên tồn quốc. Trong đó, huy động vốn đƣợc xác định tuân thủ nghiêm ngặt quy định về trần lãi suất huy động của NHNN và các khối kinh doanh chịu trách nhiệm thu hút vốn từ dân cƣ, các tổ chức kinh tế… Riêng về hoạt động tín dụng thì định hƣớng của MB đƣợc quy định bằng văn bản với các hƣớng dẫn cụ thể. Một số định hƣớng chính trong hoạt động tín dụng của MB đƣợc chi nhánh vận dụng nhƣ:
- Định hƣớng chung về tín dụng: Tăng trƣởng trên nguyên tắc chọn lọc, an toàn, hiệu quả, lấy chất lƣợng tín dụng là điều kiện tiên quyết khi cấp tín dụng. Tăng trƣởng tín dụng đi đơi với công tác huy động vốn, đảm bảo việc phát triển kinh doanh bền vững, việc cấp tín dụng hay giải ngân cho khách hàng đều bám sát tiêu chí huy động vốn.
- Chính sách hoạt động cho vay: Chi nhánh kết hợp hoạt động cung cấp tín dụng với hoạt động cung cấp các sản phẩm, dịch vụ khác của MB nhƣ bảo lãnh, tài trợ thƣơng mại, thẻ… Ƣu tiên giải ngân với các khách hàng sử dụng từ hai dịch vụ của MB trở lên. Phát triển tín dụng trên nguyên tắc đo lƣờng và quản trị rủi ro, cân bằng giữa thu nhập và rủi ro, xác định quy mô dƣ nợ từng khách hàng phù hợp, khơng tập trung dƣ nợ q lớn vào một nhóm khách hàng chính.
- Thực hiện đẩy mạnh các chƣơng trình, sản phẩm tín dụng trọng điểm đƣợc ƣu tiên phát triển tín dụng nhƣ các chƣơng trình về tài trợ nhà phân phối hàng tiêu dùng thiết yếu (lƣơng thực, thực phẩm, dƣợc phẩm…); chƣơng trình về hỗ trợ tín dụng xuất khẩu; an ninh quốc phòng…
- Xây dựng danh mục ngành nghề khách hàng ƣu tiên và khách hàng hạn chế trong việc cấp tín dụng. Trong đó, danh mục ngành nghề khách hàng đƣợc ƣu tiên cấp tín dụng bao gồm khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, an ninh quốc phịng, nhóm ngành cơng nghiệp (dầu khí, hóa dầu, viễn thơng, điện từ, y tế, dƣợc phẩm, dệt may) các nhóm ngành cơng nghiệp nhẹ, dịch vụ, nơng nghiệp… Và một số ngành nghề hạn chế cấp tín dụng nhƣ các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xi măng, sắt thép, inox, BĐS, tàu biển, than, chế biến khoảng sản, thủy sản, thức ăn chăn ni, giải trí… Đối với mỗi danh mục ngành nghề khách hàng sẽ có hƣớng dẫn cụ thể về hoạt động cấp tín dụng đối với từng ngành nghề. Tƣơng tự nhƣ vậy đối với mảng khách hàng các nhân.
3.1.2 Định hƣớng về xử lý nợ quá hạn
Thơng qua các văn bản về chính sách tín dụng, định hƣớng hoạt động trong từng thời kỳ của MB cho thấy việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu mà MB đang hƣớng tới, trong đó vấn đề xử lý và thu hồi NQH đƣợc quan tâm nhiều nhất. Một số nội dung quan trọng trong định hƣớng xử lý nợ tại MB An Phú đó là:
- Chi nhánh thực hiện rà soát và đánh giá lại danh mục khách hàng hiện hữu có quan hệ tín dụng, xác định tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, lãi treo so với tổng dƣ nợ và tỷ lệ thu hồi NQH, nợ xấu, lãi treo qua từng năm.
- Đánh giá từng khách hàng về khả năng sản xuất kinh doanh là phát triển, ổn định, duy trì, cầm chừng hay đã ngƣng hoạt động. Đánh giá tình hình tài chính cụ thể của khách hàng để xác định rõ bản chất của khách hàng có bị mất cân đối tài chính hay khơng và khả năng quản lý tài chính có đƣợc đảm bảo. Khả năng thu hồi nợ gốc, lãi cho vay, lãi treo – nguồn trả nợ và tính chắc chắn, khả năng quản lý nguồn trả nợ của MB. Đồng thời, đánh giá TSĐB cho khoản vay của MB: kiểm tra thực tế về TSĐB, xác định thực trạng, khả năng quản lý TSĐB của MB, giá trị TSĐB sau khi định giá lại, khả năng cân đối giữa TSĐB và dƣ nợ của khách hàng.
- Giám đốc chi nhánh cùng cán bộ quản lý của các đơn vị kinh doanh cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra tình hình thực tế, nắm vững thực trạng tài chính, năng lực kinh doanh, TSĐB và những khó khăn thực sự của khách hàng để xây dựng và triển
khai các giải pháp phù hợp với từng khách hàng, hạn chế thấp nhất phát sinh NQH, nợ xấu, đồng hành hỗ trợ cùng khách hàng vƣợt qua khủng hoảng.
- Tăng cƣờng thu hồi các khoản NQH, nợ xấu và thực hiện lựa chọn giải pháp thu hồi nợ phù hợp nhƣ đôn đốc khách hàng trả nợ, cơ cấu thời hạn trả nợ, bán TSĐB, bán nợ hay khởi kiện. Tiếp tục thực hiện các giải pháp cơ cấu nợ đối với những khách hàng cịn HĐKD và có dịng tiền, TSĐB tốt, có thiện chí và hợp tác cùng MB trong quá trình cơ cấu nợ. Đối với các khách hàng đã thực hiện khởi kiện thì phải bám sát q trình xử lý của tịa án, khi có kết quả phải thực hiện phối hợp cùng cơ quan thi hành án để nhanh chóng xử lý thu hồi nợ.
- Ban xử lý nợ tại chi nhánh phải thực hiện nghiên cứu, đề xuất, tổ chức, triển khai thực hiện các biện pháp xử lý nợ phù hợp, hiệu quả. Chi nhánh phải bố trí, dành thời gian cho công tác thu hồi nợ, cử đầu mối đại diện để phối hợp với MBAMC, ban xử lý nợ của khu vực và hội sở trong hoạt động xử lý, thu hồi nợ.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, thu hồi lãi treo, đảm bảo mỗi năm giá trị lãi treo thu hồi tối thiểu đạt mức 25% so với thời điểm lãi treo của kết thúc năm trƣớc.