2.2 THỰC TRẠNG XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN
2.2.4.3 Xử lý nợ thông qua MBAMC
Có hai hình thức xử lý nợ qua MBAMC đó là bán tài sản hoặc bán nợ.
Thứ nhất: Bán tài sản qua MBAMC. Là hình thức xử lý nợ bằng cách MB An Phú thực hiện chuyển giao quyền mua bán tài sản qua MBAMC để đơn vị này thực hiện các hoạt động mua bán, chuyển quyền sở hữu với khách hàng và đồng thời thực hiện việc giải ngân thanh toán nợ cho MB An Phú.
Quy trình mua bán tài sản xử lý nợ thực hiện bằng cách chi nhánh chọn lựa và đề xuất các tài sản cần xử lý qua MBAMC. Việc đề xuất có thể thực hiện trực tiếp với MBAMC hoặc thông qua Khối QTRR của MB. Sau khi nhận đƣợc thông tin về các tài sản cần xử lý, MBAMC sẽ đánh giá chi tiết các yếu tố liên quan đến tài sản và đề xuất phƣơng án mua bán tài sản nếu xét thấy phƣơng án khả thi. Đối với các TSĐB có giá trị dƣới 3 tỷ đồng thì MBAMC có thể trực tiếp ra quyết định mua bán tài sản, với các tài sản có giá trị lớn hơn MBAMC phải trình lên Hội đồng mua bán tài sản xử lý nợ. Khi có phê duyệt chấp thuận phƣơng án xử lý nợ, MBAMC sẽ thực hiện việc đàm phán giá cả với khách hàng (đối với trƣờng hợp khách hàng khơng đồng ý mức giá do MBAMC đƣa ra thì MBAMC phải thực hiện trình hội đồng mức giá thỏa thuận mới). Sau khi thống nhất với khách hàng, MBAMC sẽ thực hiện hợp đồng mua bán có cơng chứng, đồng thời thực hiện các thủ tục trình cấp có thẩm quyền giải ngân để chi nhánh thu nợ và xuất TSĐB cho MBAMC thực hiện các thủ tục chuyển nhƣợng với khách hàng.
Trên thực tế hình thức xử lý nợ này không đƣợc MB An Phú và các chi nhánh khác trong hệ thống MB sử dụng nhiều. Một phần vì phƣơng thức bán tài sản này chỉ dành cho BĐS là chủ yếu, địi hỏi các BĐS phải có tính khả mại cao, một phần ngun nhân khác là phí trả cho MBAMC để thực hiện xử lý nợ theo phƣơng án này khá nhiều. Đa số các trƣờng hợp xử lý TSĐB qua MBAMC là các khách hàng phát sinh quá hạn mà khối QTRR nhận thấy việc xử lý tại chi nhánh không hiệu quả, do đó đề nghị chi nhánh thực hiện chuyển giao qua cho MBAMC. Tuy nhiên, có một số trƣờng hợp chi nhánh cũng tự đề xuất việc xử lý TSĐB qua MBAMC, chẳng hạn với các TSĐB có diện tích lớn hoặc giá trị quá cao, TSĐB nằm ở các vị trí xa trụ sở của chi nhánh… Ví dụ năm 2012, chi nhánh An Phú đã
chuyển qua MBAMC trƣờng hợp xử lý TSĐB là một BĐS có diện tích hơn 1.600 m2 tại Bình Dƣơng, giá trị định giá là 12 tỷ đồng. Tài sản này khó tìm đƣợc đối tác mua tồn bộ diện tích đất mà cần thực hiện phân chia thành các lơ đất có diện tích nhỏ hơn và việc mua bán diễn ra dễ dàng hơn. Khi đó, chi nhánh đƣa qua MBAMC và việc xử lý, thu hồi nợ đƣợc diễn ra thuận lợi hơn.
Thứ hai: Bán nợ qua MBAMC. Theo đó chi nhánh sẽ thực hiện viêc bàn giao tồn bộ các thơng tin liên quan đến khoản nợ để MBAMC thực hiện xử lý. Để đảm bảo tính pháp lý của MBAMC khi thu nợ, chi nhánh phải có văn bản gửi cho khách hàng để thông báo về việc ủy quyền cho MBAMC thực hiện thu hồi toàn bộ các khoản nợ của khách hàng tính từ ngày khách hàng nhận đƣợc thơng báo.
Sơ đồ 2.4: Quy trình bán nợ qua MBAMC
Nguồn: Quy trình bàn giao nợ qua MBAMC của MB [25]
Diễn giải quy trình bàn giao nợ qua MBAMC của MB:
- Khối quản trị rủi ro sẽ lập danh sách khách hàng dự kiến bàn giao cho MBAMC và chuyển cho chi nhánh trực tiếp quản lý các khách hàng này để lấy ý kiến. Chi nhánh có thể đồng ý và đề xuất thêm các trƣờng hợp cần thiết khác với khối quản trị rủi ro để chuyển qua MBAMC. Trƣờng hợp khách hàng nào chi nhánh muốn tự xử lý nợ thì phải có lý do rõ ràng, phƣơng án xử lý và có kế hoạch thu hồi nợ khả thi trong thời gian tới.
- Sau khi có phê duyệt của tổng giám đốc về danh sách khách hàng bàn giao thì khối QTRR sẽ thông báo đến chi nhánh và MBAMC để thực hiện bàn giao khách hàng. Tối đa 10 ngày kể từ khi nhận thông báo chi nhánh sẽ bàn giao tất cả
QUY TRÌNH BÁN NỢ QUA MBAMC
Chuyển giao các khách hàng cho MBAMC 2 Chọn lựa khách hàng bàn giao cho MBAMC 1 MBAMC thực hiện việc xử lý và thu hồi nợ 3 Chi nhánh thanh toán các phí cho MBAMC 4
các hồ sơ cịn hiệu lực của khách hàng đến MBAMC bao gồm hồ sơ pháp lý hoặc thân nhân, báo cáo tài chính, hợp đồng, chứng từ có liên quan đến phƣơng án vay vốn… Đồng thời, chi nhánh phải có thơng báo gửi bằng văn bản đến cho khách hàng về việc MB đã ủy cho MBAMC thực hiện thu hồi toàn bộ các khoản nợ của khách hàng tính từ thời điểm khách hàng nhận thơng báo.
- Sau khi nhận khách hàng bàn giao, MBAMC có trách nhiệm triển khai các phƣơng án thu hồi nợ, có thể phối hợp với sự hỗ trợ của chi nhánh nếu cần. Trong quá trình xử lý nợ khi có các phát sinh cần xin ý kiến chỉ đạo thì cả MBAMC và chi nhánh đều có thể đề xuất phƣơng án của mình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt.
- Chi nhánh thực hiện thanh toán tiền phí cho MBAMC theo từng quý và thanh toán ngay tháng đầu tiên của quý kế tiếp so với thời điểm thu hồi nợ. Tùy từng trƣờng hợp cụ thể mà chi nhánh có thể đề xuất phƣơng án thu phí phù hợp.
Trên thực tế việc mua bán nợ qua MBAMC đã đƣợc chi nhánh áp dụng trong một số trƣờng hợp nhƣ dƣ NQH có giá trị lớn, có các sai phạm nghiêm trọng và đánh giá mức độ tổn thất do các khoản vay này mang lại cao hoặc các khoản nợ mà Chi nhánh đánh giá khả năng thu hồi vốn thấp hoặc khơng có khả năng thu hồi.
Tại MB An Phú việc xử lý nợ qua MBAMC theo hình thức bán nợ đã đƣợc chi nhánh áp dụng cho một số khoản NQH của cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Trong đó tập trung chủ yếu trong năm 2012, chi nhánh đã thực hiện xử lý món quá hạn hơn 145 tỷ của một KHDN bằng cách bán nợ qua MBAMC. Việc xử lý món NQH này bằng hình thức bán nợ qua MBAMC đã nhận đƣợc sự đồng thuận của chi nhánh và cả khối QTRR. Sau khi có phê duyệt đồng ý của tổng giám đốc MB, chi nhánh phải chuyển giao toàn bộ hồ sơ chứng từ liên quan đến khoản nợ cho MBAMC.
Nhờ việc sử dụng hình thức xử lý nợ này đã giúp chi nhánh giảm giá trị NQH xuống còn 26,2 tỷ năm 2012, tỷ lệ NQH từ 10,39% xuống cịn 1,84%. Khơng chỉ với KHDN mà với những khách hàng cá nhân cho vay khơng có TSĐB nên khi NQH xảy ra chi nhánh đã gần nhƣ bất lực trong việc thu hồi vốn vay. Chính vì vậy chi nhánh đã chuyển sang MBAMC để xử lý và cũng đã thu hồi đƣợc một phần NQH từ các KHCN này. Tính từ năm 2010 đến năm 2012 chi nhánh đã thực hiện
chuyển 6 KHCN với tổng dƣ NQH hơn 4,3 tỷ đồng sang MBAMC xử lý, trong đó tổng số NQH thu hồi đƣợc khoảng 3,1 tỷ đồng khoảng 72% tổng NQH [31].
Việc xử lý nợ theo hình thức này giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian và các chi phí khác cho phần xử lý nợ. Đồng thời, phƣơng thức này cũng hỗ trợ khách hàng bán đƣợc tài sản theo giá gần sát với giá trị thị trƣờng của tài sản, thanh toán nợ tốt hơn. Mặt khác, MBAMC với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có kinh nghiệm và khả năng trong việc thu hồi nợ nên việc xử lý nợ đƣợc thực hiện tốt hơn.
Tuy nhiên, quy trình và thủ tục để thực hiện xử lý TSĐB, xử lý nợ qua MBAMC khá phức tạp vì có sự tham gia của hội đồng xử lý nợ hoặc tổng giám đốc của MB, các thủ tục pháp lý khác có liên quan đến việc góp vốn, chuyển sở hữu… Mặt khác, chi phí mà chi nhánh phải trả cho MBAMC khá cao.
2.2.4.4 Khởi kiện
Đây là hình thức xử lý cuối cùng mà các ngân hàng sử dụng khi nhận thấy không thể thỏa thuận với khách hàng về phƣơng thức xử lý nợ hoặc nhận thấy khách hàng khơng có thiện chí hợp tác, cố tình chây ỳ việc trả nợ cho MB, có các dấu hiệu vi phạm nghiêm trọng đến quyền lợi của ngân hàng.
Sơ đồ 2.5: Quy trình xử lý nợ bằng hình thức khởi kiện
Nguồn: Bộ phận thẩm định MB An Phú [32]
Diễn giải quy trình xử lý nợ bằng hình thức khởi kiện:
- Đề xuất phƣơng án khởi kiện: MB An Phú thực hiện đề xuất phƣơng án xử lý nợ bằng hình thức khởi kiện đến cấp có thẩm quyền, thơng thƣờng chi nhánh sẽ trình xin ý kiến của tổng giám đốc thơng qua khối QTRR. Trong đó, chi nhánh phải nêu rõ về tình hình quá hạn của khách hàng, các biện pháp mà chi nhánh đã xử lý và lý do lựa chọn hình thức khởi kiện khách hàng thay vì các hình thức xử lý nợ khác.
Đề xuất phƣơng án khởi kiện Phê duyệt chấp thuận Nộp hồ sơ khởi kiện đến tòa án Tòa án ra quyết định xử lý Thi hành quyết định của tòa án
- Trên cơ sở xem xét đề xuất của chi nhánh thì khối QTRR sẽ có ý kiến tƣ vấn và trình tổng giám đốc phê duyệt chấp thuận hoặc từ chối khởi kiện khách hàng. Đối với các trƣờng hợp đƣợc chấp thuận đồng ý khởi kiện thì khối QTRR sẽ hỗ trợ chi nhánh các vấn đề tƣ vấn pháp lý về hồ sơ, chứng từ cần thiết cho việc khởi kiện cũng nhƣ soạn thảo văn bản ủy quyền của tổng giám đốc cho ngƣời đại diện chi nhánh tham gia quá trình khởi kiện.
- Sau khi đƣợc phê duyệt và có ủy quyền từ tổng giám đốc cho vấn đề xử lý nợ, chi nhánh sẽ thực hiện việc thu thập hồ sơ để gửi tòa án về việc thƣa kiện khách hàng. Khi tòa án thụ lý hồ sơ sẽ thực hiện thu thập thông tin của hai bên và tiến hành hòa giải, trong trƣờng hợp hịa giải thành cơng thì cơng ty có NQH có thể có thêm một thời gian để thực hiện việc thanh lý tài sản hoặc tìm các nguồn trả nợ khác cho ngân hàng. Trong trƣờng hợp hịa giải khơng thành thì thủ tục và thời gian sẽ kéo dài hơn để thẩm tra lại vụ kiện, các tình tiết, hồ sơ chứng từ có liên quan trƣớc khi có quyết định chính thức của tịa án.
- Khi tịa án xử thắng kiện, ngân hàng sẽ phối hợp với các cơ quan thi hành án để thực hiện việc xử lý, thu hồi nợ theo quyết định của tịa, thơng thƣờng là phát mãi TSĐB.
Năm 2012 là năm đầu tiên MB An Phú thực hiện xử lý nợ theo hình thức này. Trên cơ sở chi nhánh đánh giá khách hàng phát sinh NQH nhƣng khơng có thiện chí hợp tác với ngân hàng, cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ cũng nhƣ có những dấu hiệu sai phạm trong mục đích sử dụng vốn vay, chi nhánh đã đề xuất xử lý nợ của khách hàng này theo hình thức khởi kiện và đƣợc sự chấp thuận từ ban lãnh đạo MB. Việc khởi kiện đƣợc thực hiện từ tháng 7/2012 và tính đến thời điểm 06/2013 thì đã có quyết định của tòa án về việc phát mãi TSĐB để thu hồi nợ vay cho MB An Phú. Tuy nhiên, hiện tại chi nhánh vẫn chƣa thu hồi đƣợc khoản NQH này do một số vấn đề liên quan đến pháp lý của tài sản đảm bảo (là BĐS) và tinh thần thiếu hợp tác, cố tình kéo dài thời gian thi hành án của chủ tài sản.
Có thể thấy việc thực hiện khởi kiện khách hàng gặp khá nhiều khó khăn từ việc chuẩn bị hồ sơ khởi kiện nhƣ ủy quyền cho ngƣời đại diện chi nhánh tham gia
vụ kiện, hồ sơ tài sản, hồ sơ khoản vay… cho đến quá trình thụ lý hồ sơ và thi hành quyết định của tòa án. Chi nhánh đã tốn rất nhiều thời gian, chi phí và nhân sự để theo đuổi một vụ kiện, chẳng hạn để có đƣợc ủy quyền tổng giám đốc cho vụ kiện chi nhánh đã mất hơn 1 tháng cho vấn đề xin ý kiến và ủy quyền. Đến khi nộp hồ sơ cho tịa án thì có rất nhiều vƣớng mắc phát sinh nhƣ đơn khởi kiện không hợp lệ, thông tin về doanh nghiệp chƣa đầy đủ… cho đến việc cán bộ thụ lý hồ sơ đi công tác, thẩm phán ký quyết định thụ lý hồ sơ đang nghỉ phép, đi học… Cộng thêm sự bất hợp tác từ phía bị đơn càng khiến cho vụ án mất nhiều thời gian. Kể cả khi đã có quyết định của tịa án về việc phát mãi tài sản thì lại vƣớng những quy định liên quan đến BĐS khiến ngân hàng và cơ quan thi hành án phải kéo dài thời gian xử lý tài sản. Chẳng hạn vấn đề xác định giá trị của BĐS, trƣờng hợp hai bên khơng thống nhất về giá thì sẽ th bên định giá độc lập để tiến hành định giá nhƣng khi định giá với mức giá cao, khơng có ngƣời mua thì ngân hàng phải chờ để giá trị tài sản giảm (giảm 10% sau 30 ngày kể từ lần đấu giá trƣớc đó). Nhƣ vậy, ngân hàng khơng thể chủ động trong việc xử lý tài sản để thu hồi nợ vay.
Phƣơng thức xử lý nợ bằng cách khởi kiện là giải pháp đảm bảo đƣợc quyền lợi của ngân hàng trong trƣờng hợp khách hàng chây ỳ, khơng có thiện chí trả nợ. Tuy nhiên, trong các phƣơng thức xử lý nợ mà chi nhánh đang thực hiện thì phƣơng thức xử lý này thƣờng mất nhiều thời gian hơn cả. Mặt khác, các thủ tục khá phức tạp từ việc xin ý kiến chỉ đạo của hội sở để thực hiện việc khởi kiện đến các vấn đề hồ sơ pháp lý, hồ sơ khởi kiện có liên quan... Ngồi ra, việc khởi kiện chƣa đảm bảo đƣợc ngân hàng có thể thắng kiện và xử lý TSĐB để mà thu hồi nợ. Hoặc nếu trong trƣờng hợp ngân hàng thắng kiện thì thời gian thi hành án thƣờng kéo dài, gây ra nhiều tổn thất cho ngân hàng. Phƣơng thức này có thể phát sinh những tiêu cực trong quá trình xử lý.