CHƯƠNG 1 .TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tài chính tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn đến năm
3.2.2.2. Giảm thiểu chi phí và đa dạng hóa thu nhập
Kết quả phân tích cho thấy, tốc độ gia tăng của chi phí cao hơn tốc độ gia tăng của nguồn thu nhập gây giảm sút lợi nhuận của SCB. Vì vậy, SCB phải thực hiện giảm thiểu chi phí một cách hợp lý nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả tài chính và hoạt động kinh doanh. Cụ thể:
Tiết giảm chi phí huy động trên thị trường liên ngân hàng thông qua việc đàm phán, gia hạn các khoản vay liên ngân hàng theo hướng miễn, giảm lãi suất. Đồng thời, có phương án sử dụng trái phiếu đặc biệt để vay tái cấp vốn NHNN với mức lãi suất ưu đãi giúp SCB giảm thiểu chi phí.
Tiết giảm chi phí: Thực hiện tiết giảm chi phí lương, chi phí tài sản, hoạt động công vụ ngân hàng thông qua hình thức như giữ lại lương, giảm chi thưởng (hoặc chỉ thưởng theo kết quả kinh doanh thực tế), triển khai và phát động thi đua thực hành tiết kiệm, phòng chống lãng phí như tiết kiệm điện, nước, chi phí điện thoại, xăng, giấy in, vật liệu văn phòng.
Quản lý, kiểm soát các nguồn chi phí hợp lý, lập kế hoạch chi tiêu cụ thể cho từng giai đoạn, từng đơn vị. Đồng thời, giảm thiểu chi phí dự phòng rủi ro (rủi ro tín dụng) bằng cách tăng cường xử lý và thu hồi nợ xấu, các khoản phải thu còn tồn đọng, tăng cường chất lượng tài sản có sinh lời (cho vay, đầu tư).
Tiết giảm chi phí huy động vốn thông qua việc gia tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ trong cơ cấu huy động dân cư và tổ chức kinh tế: mục tiêu huy động tiền gửi tăng trưởng bình quân mỗi năm 30% - 35%, trong đó nguồn vốn có lãi suất thấp phải từng bước được nâng lên tỷ trọng 5% - 10% (gia tăng nguồn vốn từ tiền gửi thanh toán), nguồn vốn ủy thác 5% trong tổng nguồn vốn huy động.
Triển khai các giải pháp nhằm gia tăng nguồn vốn giá rẻ; xây dựng và áp dụng lãi suất cạnh tranh nhằm giảm dần chi phí huy động vốn và đảm bảo lợi ích của khách hàng tiền gửi.
- Đa dạng hóa nguồn thu nhập
Nguồn thu nhập của SCB vẫn còn phụ thuộc chủ yếu từ hoạt động tín dụng; doanh số thu nhập từ đầu tư chứng khoán, thu nhập từ kinh doanh ngoại hối, thu từ góp vốn mua cổ phần và đặc biệt là thu nhập từ hoạt động dịch vụ của SCB khá
thấp, chỉ là con số khá nhỏ, chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn thu nhập, chưa mang lại hiệu quả. SCB cần có phương án gia tăng các nguồn thu nhập này, giảm dần sự phụ thuộc từ hoạt động tín dụng. Do vậy, SCB cần tập trung đẩy mạnh phát triển các hoạt động ngoài lãi nhất là hoạt động dịch vụ nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho ngân hàng và mang lại nguồn thu nhập an toàn, không mạo hiểm. Cụ thể.
Đối với thu nhập từ hoạt động đầu tư
+ Thực hiện thu hồi các khoản đầu tư kém hiệu quả, thay vào đó là tìm những kênh đầu tư khác hấp dẫn mang tính hiệu quả cao nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư góp phần gia tăng nguồn thu nhập cho SCB.
+ Đối với kênh đầu tư chứng khoán, tập trung đầu tư vào những chứng khoán nợ có tính thanh khoản cao như trái phiếu chính phủ, trái phiếu của các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, của các TCTD khác.
+ Thiết lập một cơ cấu danh mục đầu tư hợp lý, góp phần kiểm soát nguồn vốn đầu tư, bên cạnh đó là nâng cao năng lực của các CBNV về mảng tài chính, đầu tư, vững về chuyên môn nghiệp vụ, có khả năng phán đoán thị trường để có thể đưa ra quyết định đầu tư hiệu quả mang lại thu nhập cho ngân hàng.
Đối với nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối:
+Tiếp tục thực hiện hoạt động tự doanh trên cơ sở quy định của pháp luật, tận dụng cơ hội thị trường và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
+ Tăng cường cơ chế giám sát các giao dịch (về hạn mức, trạng thái, ...), hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngoại hối.
+ Đa dạng hóa các sản phẩm ngoại hối, danh mục đầu tư, có phương án phòng ngừa rủi ro thông qua các công tài chính phái sinh như các hợp đồng kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn, đặc biệt là tăng doanh số giao dịch mua bán giao ngay ngoại tệ nhằm kiếm lời từ chênh lệch tỷ giá, lãi suất, mở rộng và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, cho vay ngoại tệ xuất nhập khẩu.
- Nâng cao năng lực đội ngũ CBNV ngoại hối cũng như xây dựng mô hình theo dõi diễn biến của thị trường vì đây là nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi phải theo sát diễn biến của tỷ giá, diễn biến thị trường, kết hợp với khả năng phân tích, phán đoán
thị trường để có thể mang lại cơ hội kinh doanh hiệu quả góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
Đối với nguồn thu nhập từ các hoạt động dịch vụ:
+ Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc cải thiện hơn nữa chất lượng dịch vụ ở tất cả các khía cạnh: con người, quy trình, cơ sở vật chất và sản phẩm dịch vụ (thẻ, ATM, POS, Internet Banking), tăng cường chăm sóc khách hàng.
+ Đẩy mạnh phát triển dịch vụ về thẻ và ngân hàng điện tử, triển khai các sản phẩm dịch vụ linh hoạt, tiện ích phù hợp với khách hàng, đẩy mạnh công tác bán chéo các sản phẩm (chú trọng các sản phẩm thẻ, tiền gửi, ngân hàng điện tử, các dịch vụ khác kèm theo như bảo hiểm, thanh toán quốc tế, dịch vụ tư vấn...) nhằm tạo nguồn thu cho ngân hàng.
+ Phát triển và tìm kiếm những khách hàng mới. SCB cần chú trọng trong việc đầu tư công nghệ hiện đại cũng như gia tăng chất lượng dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng là cao nhất.
+ Chú trọng công tác đào tạo, tuyển dụng, xây dựng đội ngũ nhân sự bán hàng, tư vấn giỏi để bán các dịch vụ kèm theo những sản phẩm chính.
+ Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng đa năng, mang tính chuyên nghiệp cao, góp phần tìm kiếm và phát triển khách hàng mới.
+ Triển khai các chương trình khuyến mãi kèm theo các dịch vụ và đẩy mạnh công tác quảng các sản phẩm, dịch vụ để tạo dựng thương hiệu của SCB trên thị trường; tăng cường hoạt động tiếp thị, hỗ trợ bán hàng cho các đơn vị nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của SCB. Giao chỉ tiêu kinh doanh cụ thể cho từng đơn vị về số lượng và doanh số giao dịch từng loại sản sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường công tác bán hàng các dịch vụ, góp phần tăng doanh số giao dịch cũng như nguồn thu từ hoạt động dịch vụ.
+ Tiếp tục phát triển hoạt động thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard, thẻ tín dụng quốc tế Visa, tận dụng và khai thác lợi thế về hệ thống khách hàng hiện hữu và phát triển các khách hàng mới tiềm năng.