2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH
2.4.3.2 Nguyên nhân hạn chế
Thứ nhất, tình hình kinh tế có nhiều biến động trong những năm gần đây
Giai đoạn 2011 nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, khó khăn, lạm phát ở mức cao, thất nghiệp gia tăng nên nhu cầu chi tiêu, mua sắm của ngƣời dân cũng cũng hạn chế. Qua các năm tiếp theo nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi nhƣng còn chậm, thị trƣờng chứng khoán, bất động sản… còn nhiều bất ổn ngƣời dân thắt chặt chi tiêu nên nhu cầu tín dụng không tăng trƣởng mạnh.
Thứ hai, do truyền thống hoạt động của BIDV
BIDV có truyền thống là ngân hàng bán buôn, phục vụ các Tổng công ty, Tập đoàn lớn chủ yếu là cho vay đầu tƣ xây dự cơ bản và tài trợ những dự án lớn. Chính vì vậy, hoạt động NHBL nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng không đƣợc Ban lãnh đạo BIDV tập trung phát triển trong giai đoạn trƣớc, trong thời gian gần đây có chú trọng nhƣng chƣa nhiều, xuất phát chậm hơn so với những NHTM khác.
Thứ ba, do đặc điểm vùng miền và từ đối thủ cạnh tranh
Là một tỉnh mà hơn 80% dân số sống tập trung chủ yếu ở khu vực nông thôn nên nhận thức về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chƣa cao, nhất là những
nhất định về mặt công nghệ. Bên cạnh đó, kể từ khi gia nhập WTO thị trƣờng tài chính Việt Nam trở thành mục tiêu của các ngân hàng nƣớc ngoài, các công ty tài chính mở mới chi nhánh đi vào hoạt động ở Việt Nam. Với lợi thế về vốn, về công nghệ, kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng làm cho mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn. Các ngân hàng nội địa cũng mở rộng mạng lƣới trên địa bàn Tây Ninh, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng làm cho thị phần của BIDV Tây Ninh cũng bị ảnh hƣởng.
Thứ tư, lực lượng bán hàng còn mỏng, năng lực chuyên môn còn nhiều hạn chế
Nhƣ đã phân tích ở trên, lực lƣợng làm công tác phát triển cho vay tiêu dùng ở chi nhánh và ở các PGD còn mỏng. Cán bộ quản lý khách hàng tại các PGD kiêm nhiệm vừa bán buôn, bán lẻ nên đa phần các món vay tiêu dùng nhỏ lẻ thƣờng không đƣợc chú trọng. Cán bộ cán bộ làm công tác bán hàng còn mới, trẻ, kỹ năng mềm còn yếu, nhận thức của một số cán bộ vể tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng còn thấp, công tác tự đào tạo chƣa bài bản, chƣa chủ động nên năng lực của nhiều cán bộ chƣa đáp ứng nhu cầu công việc. Khả năng tìm hiểu, nhận định khách hàng còn nhiều hạn chế, thẩm định khách hàng chƣa thật sự chuẩn xác. Từ đó, đôi khi không phát triển đƣợc khách hàng tốt, dễ gây ra nợ xấu.
Thứ năm, công tác marketing chưa hiệu quả
Hoạt động marketing của BIDV chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn nhƣ Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, chƣa hỗ trợ tích cực cho BIDV Tây Ninh quảng bá thƣơng hiệu tại địa bàn. Định mức cho hoạt động tuyên truyền quảng cáo tại chi nhánh có hạn nên chỉ có thể thực hiện những hoạt động marketing tập trung có trọng điểm, quy mô nhỏ nên chƣa có hiệu ứng mạnh với ngƣời dân trên địa bàn. Nguồn nhân lực hạn chế, mất nhiều thời gian cho tác nghiệp nên thời gian dành cho hoạt động marketing không nhiều. Hoạt động phát triển thƣơng hiệu tại chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn, còn hạn chế về kỹ năng
và kinh nghiệm, đội ngũ cán bộ chƣa qua trƣờng lớp đào tạo về kỹ năng quảng bá và tiếp thị.
Thứ sáu, nền tảng công nghệ thông tin chưa đáp ứng tối đa nhu cầu quản trị điều hành
Hệ thống công nghệ thông tin tuy tích hợp, quản lý tập trung tại Hội sở chính BIDV nhƣng chƣa thật sự thuận lợi, chƣa hỗ trợ tối đa cho bộ phận tác nghiệp, chƣa tích hợp đƣợc hệ thống báo cáo phục vụ cho việc quản trị điều hành tại chi nhánh. Các số liệu phải nhặt thủ công từ nhiều ứng dụng phân tán. Đây cũng là một nguyên nhân gây khó khăn cho việc phát triển NHBL, mở rộng cho vay tiêu dùng của BIDV Tây Ninh.
Thứ bảy, danh mục sản phẩm nhiều nhưng không có nhiều tính năng nổi trội, hệ thống quy trình chưa tối ưu
Danh mục các sản phẩm của BIDV khá tƣơng đồng so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn. Hoạt động NHBL, cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ của BIDV lại đi sau so với một số NHTM khác, tâm lý ngƣời dân cũng rất ngại thay đổi, do đó gây khó khăn trong việc tiếp thị, phát triển thêm khách hàng mới. Các quy trình, quy định, chƣa thật sự lấy khách hàng làm trung tâm, hồ sơ thủ tục còn nhiều tạo tâm lý không tốt cho khách hàng.
Thứ tám, cơ sở vật chất chưa đạt yêu cầu
Do trụ sở chi nhánh đƣợc xây dựng từ lâu nên hiện nay đã xuống cấp, củ kỹ mặc dù đã đƣợc tu sửa, nâng cấp nhiều lần nhƣng chƣa tạo đƣợc ấn tƣợng tốt cho khách hàng. Bàn quầy đã đƣợc sửa chữa nhƣng chƣa có phòng VIP phục vụ khách hàng quan trọng. PGD Hòa Thành có quy mô hoạt động tốt nhƣng mặt tiền hẹp, không gian giao dịch còn nhỏ chƣa tạo đƣợc sự đồng nhất trong phong cách phục vụ tại tất cả các Điểm giao dịch của BIDV Tây Ninh.
Thứ chín, khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới
Thông tƣ 21/2013/TT-NHNN ngày 9/9/2013 của NHNN có hiệu lực ngày 23/10/2013 quy định mạng lƣới hoạt động của NHTM tại khoản 2 Điều 11 quy
định” Số lƣợng phòng giao dịch của ngân hàng thƣơng mại tại khu vực ngoại thành thành phố Hà Nội, khu vực ngoại thành thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng khác không lớn hơn quá ba (03) lần số lƣợng chi nhánh hiện có của ngân hàng thƣơng mại tại mỗi khu vực này”. Theo quy định này thì hiện tại BIDV Tây Ninh không đƣợc phép thành lập thêm PGD, ngoại trừ một số trƣờng hợp đặc biệt đƣợc Thống đốc NHNN xem xét nhằm mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội, chính trị…trở thành rào cản cho việc mở rộng mạng lƣới hoạt động của BIDV Tây Ninh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2 tác giả đã tiến hành phân tích hoạt động CVTD tại BIDV Tây Ninh thông qua các yếu tố khách quan, các yếu tố chủ quan và một số chỉ số chính. Từ đó, đã nhìn thấy đƣợc hoạt động này tại BIDV Tây Ninh có 4 thành công, 4 hạn chế. Có 5 nguyên nhân dẫn đến thành công và có 9 nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó.
Nhìn chung, cho vay tiêu dùng ngày càng đƣợc chú trọng phát triển hơn tại BIDV Tây Ninh, tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngày càng đƣợc nâng lên trong tổng dƣ nợ cho vay bán lẻ, tỷ lệ nợ xấu đƣợc kiểm soát ở mức an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Mạng lƣới hoạt động tuy có tăng nhƣng còn quá mỏng so với các đối thủ cạnh tranh chính.
Trên cơ sở lý thuyết của Chƣơng 1, kết quả phân tích ở Chƣơng 2 là những kết quả rất quan trọng để tác giả xây dựng các giải pháp khắc phục những hạn chế đó ở Chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH TRONG GIAI
ĐOẠN HIỆN NAY