1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.4.1 Những yếu tố khách quan
Đây là những nhân tố ảnh hƣởng mạnh tới việc phát triển hoạt động CVTD mà bản thân ngân hàng không thể kiểm soát đƣợc.
1.4.1.1 Môi trường kinh tế
Bao gồm các yếu tố nhƣ: tốc độ tăng trƣởng, mức độ ổn định sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập bình quân đầu ngƣời, các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán, nhu cầu về vốn…ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động CVTD của ngân hàng thƣơng mại. Khi nền kinh tế tăng trƣởng ở mức cao và ổn định thì mức sống của ngƣời dân đƣợc nâng lên, họ kỳ vọng vào các
khoản thu nhập trong tƣơng lai nên sẽ đi vay nhiều hơn để thỏa mãn cho các nhu cầu về vật chất và tinh thần của mình. Từ đó, CVTD của các ngân hàng thƣơng mại sẽ nhiều hơn. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế rơi vào khó khăn, khủng hoảng, sản xuất kinh doanh trì trệ, thu nhập kỳ vọng trong tƣơng lai của ngƣời dân có thể bị giảm sút và từ đó ngƣời dân sẽ hạn chế chi tiêu, hạn chế tiêu dùng, các nhu cầu chi tiêu chỉ dừng lại ở mức vừa đủ làm cho hoạt động CVTD của các ngân hàng thƣơng mại cũng bị hạn chế hơn.
1.4.1.2 Môi trường văn hóa – xã hội
Các nhân tố văn hóa nhƣ tập quán sinh hoạt, ăn uống, chi tiêu, trình độ dân trí, thói quen, lối sống ở từng vùng miền khác nhau sẽ làm cho nhu cầu về tiêu dùng cũng khác nhau và vì thế làm ảnh hƣởng đến hoạt động CVTD của ngân hàng thƣơng mại. Ngoài ra, các yếu tố nhƣ thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hay thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong dân cƣ cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động CVTD của ngân hàng thƣơng mại.
Cơ cấu dân số, quy mô tập trung dân cƣ, tốc độ tăng dân số cũng là các yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến quy mô CVTD bởi vì khu tập trung dân cƣ đông đúc, cơ cấu dân số trẻ sẽ có xu hƣớng chi tiêu, tiêu dùng nhiều hơn so với những nơi có dân cƣ thƣa thớt và cơ cấu dân số già.
1.4.1.3 Môi trường pháp lý
Hoạt động ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh có điều kiện luôn chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan chức năng nhƣ Ngân hàng nhà nƣớc, cơ quan thanh tra, giám sát. Khi hoạt động của ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của cơ quan pháp luật thì tính tuân thủ, trật tự luôn đƣợc đảm bảo, hoạt động CVTD có điều kiện diễn ra thông suốt, giảm bớt những thiệt hại của các bên tham gia. Một môi trƣờng pháp lý lành mạnh, văn bản pháp luật rõ ràng, không chồng chéo, các hồ sơ thủ tục đơn giản, gọn nhẹ …. sẽ tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển thuận lợi. Ngƣợc lại, nếu các quy định về hoạt động ngân hàng nói chung và quy định về CVTD nói riêng thiếu đồng bộ, không rõ ràng,
nhất quán, còn nhiều khe hở, hay nhiều quy định quá khó khăn mà thực tế không đáp ứng đƣợc cũng sẻ ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.4.1.4 Các chính sách của nhà nước
Những chính sách vĩ mô của nhà nƣớc ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Các chính sách này thƣờng đề ra các nhiệm vụ của từng năm hay từng thời kỳ. Tùy theo tình hình kinh tế mà những nhà điều hành sử dụng chính sách tiền tệ mở rộng hay thắt chặt điều này tác động rất lớn đến việc mở rộng cho vay của các ngân hàng thƣơng mại.
1.4.1.5 Các đối thủ cạnh tranh
Trong thời gian gần đây, cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) đã diễn ra với chiều hƣớng ngày càng gay gắt. Cùng với quá trình thực hiện các cam kết hội nhập quốc tế của Việt Nam, sự tham gia ngày càng sâu rộng của các TCTD nƣớc ngoài vào thị trƣờng Việt Nam đã và đang tạo ra một cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nƣớc với những TCTD nƣớc ngoài.
Thị trƣờng tài chính tiền tệ của Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh
gay gắt của hơn 100 TCTD3, trong đó có nhiều chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài.
Sự cạnh tranh này đã và đang góp phần sàng lọc các ngân hàng, loại bỏ các TCTD yếu kém và khách hàng đƣợc hƣởng lợi nhiều hơn.
Cạnh tranh, theo nguyên nghĩa đƣợc hiểu là việc các đối thủ tranh đua nhau nhằm mục đích giành lấy thắng lợi về mình thông qua việc sử dụng những khả năng sẵn có về mọi phƣơng diện. Thực tế, trong cuộc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam, chính khách hàng là đối tƣợng đƣợc hƣởng lợi nhất vì đƣợc phục vụ tốt hơn. Đặc biệt trong thời gian gần đây, nhờ nhiều yếu tố, trong đó có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng mà lãi suất cho vay đã liên tục giảm, góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp. Chính vì vậy, ngân hàng phải thay đổi theo định hƣớng bán lẻ, chú trọng vào hoạt động CVTD thay vì chỉ tập trung vào những khách hàng doanh nghiệp lớn nhƣ trƣớc đây.
1.4.1.6 Sản phẩm thay thế
3
Các sản phẩm thay thế mang lại cho khách hàng thêm nhiều sự lựa chọn. Trong hoạt động CVTD, khách hàng có thể tìm đến các dịch vụ cầm đồ, tín dụng đen, các công ty tài chính, các quỹ tín dụng thay vì đến ngân hàng. Nhờ những dịch vụ này đã mở ra cơ hội cho ngƣời dân chi tiêu, mua sắm và sở hữu những vật dụng mình thích nhƣ : xe máy, điện thoại….và tiến hành trả dần sau đó thay vì phải đợi tích lũy sau một thời gian dài mới có đƣợc.
1.4.2 Những yếu tố chủ quan tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng theo marketing mix 7Ps
- Khái niệm marketing mix
Marketing hỗn hợp (marketing – mix) là sự phối hợp hay sắp xếp các thành phần của marketing sao cho phù hợp với hoàn cảnh kinh doanh thực tế của mỗi doanh nghiệp nhằm củng cố vững chắc vị trí của doanh nghiệp trên thƣơng trƣờng. Nếu sự phối hợp hoạt động những thành phần marketing đƣợc nhịp nhàng và đồng bộ thích ứng với tình huống của thị trƣờng đang diễn tiến thì công cuộc kinh doanh của doanh nghiệp sẽ trôi chảy, hạn chế sự xuất hiện những khả năng rủi ro và do đó mục tiêu sẽ đạt đƣợc là lợi nhuận tối đa. Nhà quản trị tài năng là nhà tổ chức, điều hành phối hợp các thành phần marketing trong một chiến lƣợc chung đảm bảo thế chủ động với mọi tình huống diễn biến phức tạp của thị trƣờng.
Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày càng gay gắt các ngân hàng phải tiến hành hiện đại hoá phƣơng thức kinh doanh của mình và hơn bao giờ hết Marketing trở thành công cụ cực kỳ quan trọng trong kinh doanh ngân hàng.
7Ps trong marketing (hay còn gọi là Marketing mix hoặc marketing hỗn hợp) là tập hợp các công cụ tiếp thị bao gồm : sản phẩm (Product), giá cả (Price), phân phối ( Place), xúc tiến (Promotion), con ngƣời (Person), quy trình (Process), cơ sở vật chất (Physical evidence). Chiến lƣợc marketing mix đƣợc doanh nghiệp sử dụng để đạt đƣợc trọng tâm tiếp thị trong thị trƣờng mục tiêu. Các thành phần của marketing mix bao gồm:
1.4.2.1 Sản phẩm (Product)
Sản phẩm của ngân hàng thực chất là các dịch vụ mà các ngân hàng cung ứng cho khách hàng, các khách hàng mua sản phẩm của ngân hàng thực chất là mua khả năng thoả mãn một nhu cầu nào đó của mình.
1.4.2.2 Giá cả (Price)
Giá cả trong hoạt động ngân hàng chính là chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng để đƣợc sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Nó đƣợc thể hiện rõ nhất ở lãi suất của ngân hàng. Đây là nhân tố thứ hai của marketing và là nhân tố chủ yếu xác định thu nhập của ngân hàng trên cơ sở đánh giá các chi phí mà ngân hàng bỏ ra.
Với một chính sách đúng đắn, hợp lý, đa dạng và linh hoạt sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến quan hệ giao dịch hơn. Ngƣợc lại, với chính sách cứng nhắc, kém linh hoạt, sẽ không thu hút đƣợc nhiều khách hàng và giảm năng lực cạnh tranh với các TCTD khác.
1.4.2.3 Phân phối (Place)
Một hệ thống cung ứng sản phẩm phù hợp với khách hàng, địa điểm và thời gian cung ứng dịch vụ của ngân hàng là thực sự cần thiết. Trƣớc đây hệ thống cung ứng dịch vụ của ngân hàng thƣờng dựa chủ yếu vào các chi điểm ngân hàng trực tiếp phục vụ khách hàng. Ngày nay, nhờ có sự phát triển vƣợt bậc của kỹ thuật điện tử và công nghệ thông tin mà hệ thống phân phối này có sự thay đổi rõ rệt. Thay vào đó ngƣời ta chú ý tới các chi điểm kinh doanh, chỉ dẫn bán hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà và tiếp thị qua điện thoại. Xu hƣớng hiện đại hoá việc cung ứng trên đây đang đƣợc các ngân hàng coi trọng nhằm hạn chế bớt chi phí trong hoạt động ngân hàng.
1.4.2.4 Xúc tiến (Promotion)
Trong môi trƣờng hoạt động kinh doanh, ngân hàng có một hệ thống các mối giao tiếp phức tạp: với khách hàng, với các định chế tài chính khác nhau, với các công chúng khác... Vì các mối quan hệ đó có các phƣơng hƣớng khác nhau và đan chéo nhau nên ngân hàng có nhiệm vụ phải tiến hành hình thành và duy trì hình ảnh các sản phẩm cũng nhƣ tổ chức của mình trong con mắt xã hội và
khách hàng tiềm năng. Vì vậy, ngân hàng phải tiến hành các hoạt động xúc tiến hỗn hợp trƣớc, trong và sau khi bán hàng.
1.4.2.5 Con người (Person)
Yếu tố hàng đầu của marketing 7Ps dịch vụ. Con ngƣời tạo ra sản phẩm, tạo ra dịch vụ và cũng chính con ngƣời ảnh hƣởng tốt, xấu đến kết quả sự việc. Bởi đây là yếu tố mang tầm quyết định chủ chốt do đó việc tuyển chọn, đào tạo nhân sự luôn là mối quan tâm hàng đầu của tất cả doanh nghiệp.
Chất lƣợng của đội ngũ nhân viên là nhân tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Chất lƣợng cán bộ đƣợc thể hiện ở: thái độ phục vụ khách hàng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, kỷ năng giao tiếp, mức độ nhạy bén, hiểu đƣợc khách hàng … Chất lƣợng cán bộ cao thì mới đáp ứng tốt yêu cầu của công việc. Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ làm công tác tín dụng là vô cùng quan trọng quyết định chất lƣợng của từng khoản vay. Sự thân thiện và cởi mở của đội ngũ cán bộ này sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tƣởng hơn vào ngân hàng. Từ đó, tạo đƣợc lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.
1.4.2.6 Quy trình (Process)
Chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ cung cấp phải đồng nhất và bảo đảm, đồng thời thực hiện theo quy trình đồng bộ ở tất cả các địa điểm, kênh phân phối thuộc thƣơng hiệu doanh nghiệp. Thực hiện tốt quy trình này sẽ giảm thiểu đƣợc các sai sót, phối hợp hiệu quả cung ứng sẽ thu về phản ứng tốt từ phía khách hàng.
Đây là yếu tố đƣợc phản ánh rõ ràng nhất trong các yếu tố thuộc 7Ps trong marketing dịch vụ.
1.4.2.7 Cơ sở vật chất (Physical evidence), thương hiệu, công nghệ
Bao gồm thiết kế nội và ngoại thất, là môi trƣờng diễn ra cuộc tiếp xúc trao đổi giữa doanh nghiệp và khách hàng. Không gian xung quanh là ấn tƣợng đầu tiên ghi nhận từ cuộc gặp gỡ, đem lại đánh giá của khách hàng đối với thƣơng hiệu. Doanh nghiệp tạo ra bộ nhận dạng thƣơng hiệu riêng, đặc trƣng hỗ trợ rất lớn cho vị thế của doanh nghiệp trong mắt ngƣời dùng và thị trƣờng.
Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại phù hợp với yêu cầu của xã hội, phục vụ tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn.
Với nền tảng khoa học công nghệ hiện đại, giúp hoạt động của ngân hàng diễn ra thông suốt, thao tác nhanh gọn, khả năng nắm bắt thị trƣờng sẽ nhanh hơn, từ đó ngân hàng sẽ có những chiến lƣợc phục vụ khách hàng phù hợp hơn trong các mặt hoạt động của mình nói chung và trong hoạt động CVTD nói riêng. Sở hữu một thƣơng hiệu mạnh, quy mô vốn lớn là một lợi thế lớn, một nhân tố quan trọng quyết định cơ cấu doanh mục cho vay của ngân hàng. Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một khách hàng. Phần vốn tự có càng lớn thì ngân hàng càng có điều kiện thuận lợi điều hòa hoạt động cho vay của mình nói chung và CVTD nói riêng. Hơn nữa khách hàng thƣờng tìm đến những ngân hàng có uy tín, thƣơng hiệu lớn, với những tiện ích của sản phẩm dịch vụ, sự an toàn mà ngân hàng mang lại cho khách hàng.
1.5 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Có rất nhiều quan niệm về rủi ro nhƣ: “Rủi ro là bất trắc gây ra mất mát,
thiệt hại” hay “rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến một hay nhiều biến cố không mong đợi”. Theo Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN rủi ro trong hoạt động tín dụng “Là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ của mình theo cam kết”.
Dƣới góc độ chuyên môn, cho vay là hoạt động tín dụng bao gồm ngắn
hạn, trung hạn và dài hạn của ngân hàng thƣơng mại. Xét về bản chất và quan hệ kinh tế có thể nói cho vay là một nghiệp vụ chiếm tỷ trọng rất lớn từ 50% đến 80% tổng thu nhập của ngân hàng. Hơn nữa, rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣờng có xu hƣớng tập trung chủ yếu vào danh mục cho vay mà
đặc biệt là cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo. Bởi vì khi khách hàng không trả nợ gốc và lãi đúng hạn ngân hàng sẽ khó khăn hơn trong việc thu hồi nợ so với những khoản vay có tài sản đảm bảo. Ngân hàng cần phải có những cách thức, biện pháp quản lý cho phù hợp nhằm hạn chế tổn thất khi xảy ra rủi ro, đảm bảo thu hồi đƣợc nợ khi khách hàng bị quá hạn.
1.6 MỘT SỐ KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG
Chúng ta hãy xem kinh nghiệm CVTD từ những tổ chức tài chính khác để từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho BIDV Tây Ninh.
1.6.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tại Home Credit
Đƣợc thành lập vào năm 1997 tại Cộng hòa Czech, tập đoàn Home Credit hiện đang dẫn đầu thị trƣờng tài chính tiêu dùng với tổng tài sản 8,8 tỷ Euro. Từ sau khi thành lập, Home Credit đã phát triển mạnh mẽ ở khu vực Trung và Đông Âu, Khối thịnh vƣợng chung các quốc gia độc lập, và Châu Á.
Năm 2009, tập đoàn PPF chính thức thành lập công ty tài chính PPF tại Việt Nam, hoạt động với thƣơng hiệu Home Credit. Kể từ khi bắt đầu hoạt động, Home Credit nhanh chóng chiếm vị trí dẫn đầu trong lĩnh vực tài chính cá nhân trên thị trƣờng. Với các tính năng vƣợt trội nhƣ nhanh chóng, tiện lợi và thân thiện, Home Credit đem đến cho ngƣời tiêu dùng các sản phẩm: cho vay mua xe máy, mua đồ điện gia dụng trả góp, cho vay tiền mặt. Home Credit tập trung phân khúc cho vay khách hàng có nhu cầu mua hàng lâu bền, cung cấp các khoản vay cho khách hàng mới lẫn tái cung cấp hạn mức tín dụng hoặc cho vay qua thẻ tín dụng cho các khách hàng cũ. Đồng thời, Home Credit luôn tìm kiếm và nắm bắt các cơ hội bán chéo sản phẩm với các đối tác kinh doanh khác. Home Credit cũng đã thành công trong việc cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp thông qua các hệ thống bán lẻ cho đối tƣợng khách hàng có chọn lọc.
Theo nhận định của Home Credit, thói quen tiêu dùng của ngƣời dân Việt