3 .2ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH
3.5 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA LUẬN VĂN VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP
3.5.2 Hƣớng nghiên cứu tiếp theo cho đề tài
Để đạt đƣợc những kết quả tốt hơn cho đề tài, tác giả định hƣớng phát triển nghiên cứu cho đề tài nhƣ sau:
- Bổ sung thêm hƣớng tiếp cận đối tƣợng nghiên cứu từ phía khách hàng, sử dụng phƣơng pháp định tính kết hợp định lƣợng nhằm giải quyết các vấn đề thực tiễn một cách toàn diện hơn.
- Mở rộng phạm vi nghiên cứu, phân tích tất cả các dòng sản phẩm dịch
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Ninh, căn cứ theo chủ trƣơng, định hƣớng của Hội sở chính BIDV, định hƣớng triển khai kế hoạch kinh doanh tại BIDV Tây Ninh, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng về quy mô và chất lƣợng của sản phẩm.
Các giải pháp đƣa ra mang tính trọng tâm, các nhân tố tác động trực tiếp đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của BIDV Tây Ninh nhƣ: Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cụ thể là nâng cao năng lực của lực lƣợng bán hàng là rất quan trọng; Nhóm giải pháp quan trọng tiếp theo là kênh phân phối bởi vì nếu chất lƣợng sản phẩm dịch vụ có tốt đến đâu mà vị trí, địa điểm không thuận lợi thì sẽ khó thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đƣợc; Các giải pháp quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu; giải pháp chính sách giá, quy trình cho vay, cơ sở vật chất cũng có vai trò quan trọng trong việc tác động đến tâm lý, quyết định lựa chọn cửa ngƣời đi vay, ngƣời sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Ngoài ra, luận văn cũng đƣa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, với Hội sở chính BIDV nhằm tạo môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng kinh doanh rõ ràng, minh bạch góp phần đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động ngân hàng đồng thời đảm bảo quyền lợi cho ngƣời tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHUNG
Mở rộng cho vay tiêu dùng đang là xu hƣớng tất yếu cùa thị trƣờng, khi nền kinh tế đang phục hồi, đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao. Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có tăng trƣởng nhƣng chƣa thật sự bền vững. Nhằm phân tán rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng nguồn thu cho hoạt động ngân hàng thì cho vay tiêu dùng đang mở ra một hƣớng kinh doanh mới, là mối quan tâm của rất nhiều NHTM.
Luận văn đã đạt đƣợc một số kết quả nhƣ sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. Trên cở sở phân tích ghi nhận những kết quả đạt đƣợc, phát hiện những tồn tại hạn chế trong sản phẩm, quy trình, trong hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Tây Ninh.
Thứ hai, tác giả đƣa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Tây Ninh, đồng thời cũng có những kiến nghị đối với BIDV, với NHNN, với Chính phủ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho môi trƣờng hoạt động của hệ thống NHTM nói chung và BIDV Tây Ninh nói riêng phát triển tốt sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình trong tƣơng lai.
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM là một đề tài không mới nhƣng là một lĩnh vực đƣợc Ban lãnh đạo các ngân hàng quan tâm. Với các kết quả nghiên cứu của luận văn tác giả hy vọng có thể đóng góp ý kiến, đề xuất những giải pháp cho Ban lãnh đạo BIDV Tây Ninh nhằm tận dụng những ƣu thế của mình, khắc phục những tồn tại hạn chế để mở rộng cho vay tiêu dùng, góp phần thực hiện thắng lợi kế hoạch kinh doanh mà Hội sở chính BIDV giao cho, vì mục tiêu phát triển an toàn và bền vững của BIDV Tây Ninh.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT
1. BIDV 2009, Nghị quyết số 1235/NQ-HĐQT về “Tổng kết đánh giá hoạt
động NHBL giai đoạn 2006-2009 và định hƣớng phát triển giai đoạn 2010-2012 và tầm nhìn tới 2015″.
2. BIDV 2012, Nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT về “ Phê duyệt chiến lƣợc
phát triển của BIDV đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2013-2015″.
3. BIDV 2012, Quy định 4599/QĐ-NHBL quy định “ Cấp tín dụng bán lẻ″.
4. BIDV 2013, Nghị quyết số 155/NQ-HĐQT về “Định hƣớng kế hoạch phát
triển hoạt động NHBL giai đoạn 2011-2015″.
5. BIDV 2014, Quy định 7127/QĐ-NHBL quy định “ Sản phẩm cho vay tiêu
dùng không có tài sản đảm bảo″.
6. BIDV 2014, Công văn 2689/CV-NHBL về việc “ hƣớng dẫn cho vay tiêu
dùng bảo đảm bằng bất động sản″.
7. BIDV 2014, Quy định 7128/QĐ-NHBL quy định “ Sản phẩm cho vay hỗ
trợ chi phí du học đối với khách hàng cá nhân″.
8. BIDV 2014, Quy định 7377/QĐ-NHBL quy định “ Sản phẩm cho vay
mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình″.
9. BIDV 2014, Quy định 6960/QĐ-NHBL quy định “ Sản phẩm cho vay nhu
cầu nhà ở dành cho khách hàng cá nhân″.
10.BIDV Tây Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2011.
11.BIDV Tây Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2012.
12.BIDV Tây Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2013.
13.BIDV Tây Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2014.
14.BIDV Tây Ninh 2015, Báo cáo sơ kết 6 tháng đầu năm 2015 và phƣơng
hƣớng nhiệm vụ 6 tháng cuối năm 2015.
15.Lê Thị Mận, Lý Hoàng Ánh 2013, Tiền tệ ngân hàng Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh.
16.Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thƣơng 2009, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, NXB Phƣơng Đông.
17.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ năm 2011. 18.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ năm 2012. 19.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ năm 2013. 20.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ năm 2014.
21.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ tháng 6 năm 2015.
22.UBND Tỉnh Tây Ninh 2014, Báo cáo số 305 /BC-UBND ngày 03/12/2014
“Báo cáo đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2014 và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2015”.
23.Phạm Hoàng Thái, luận văn thạc sĩ:” Marketing sản phẩm CVTD tại Ngân
hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn”, 2012, trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh.
24.Hoàng Thị Thanh Hằng và Cộng sự 2015, Marketing dịch vụ tài chính, NXB Đại học Kinh tế.
25.Nguyễn Thùy Vân Anh, luận văn thạc sĩ:” Phát triển dịch vụ Ngân hàng
bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai ”, 2014, trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh.
26.Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
27.Peter S.Rose 2004, Quản trị ngân hàng thƣơng mại. NXB Tài Chính.
28.Phan Thăng 2013, Marketing căn bản, NXB Lao Động.
29.Trần Thị Bé Thắm, luận văn thạc sĩ : “Quản trị hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quận 7”, 2013, trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh.
30.Thông tƣ 21/2013/TT-NHNN ngày 9/9/2013 của NHNN Quy định về
mạng lƣới hoạt động của ngân hàng thƣơng mại.
31.Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN Quy định về
phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài.
WEBSITE
2. Ngân hàng ACB: www.acb.com.vn
3. Ngân hàng ANZ Việt Nam: www.anz.com.vn
4. Ngân hàng Agribank: www.agribank.com.vn
5. Ngân hàng BIDV: www.bidv.com.vn
6. Ngân hàng HSBC Việt Nam: www.hsbc.com.vn
7. Ngân hàng Sacombank: www.sacombank.com.vn
8. Ngân hàng Vietcombank: www.vcb.com.vn
9. Ngân hàng Vietinbank: www.vietinbank.com.vn
10. http://www.homecredit.vn.
11. http://www.thesaigontimes.vn
12. http://nganhangonline.com.
13. http://marketing.hce.edu.vn.
14. https://vi.wikipedia.org.
15.Cục Thống kê tỉnh Tây Ninh 2015, Dân số và lao động năm 2013, truy
cập tại<http://cucthongke.tayninh.gov.vn/> (truy cập ngày 24/8/2015).
16.Trang Quỳnh Giang 2014,“ HSBC Việt Nam thỏa mãn nhu cầu khách
hàng cao cấp bằng dịch vụ HSBC Premier”, truy cập tại < http://www.baomoi.com/HSBC-Viet-Nam-thoa-man-nhu-cau-khach-
hang-cao-cap-bang-dich-vu-HSBC-Premier/126/4229796.epi> (truy cập ngày 24/8/2015).
17. (Không dẫn tên tác giả) 2014, “Kinh tế Tây Ninh 2014: Dù khó khăn, vẫn
giữ đƣợc nhịp độ tăng trƣởng khá”, truy cập tại
<http://baotayninh.vn/kinh-te/kinh-te-tay-ninh-2014-du-kho-khan-van- giu-duoc-nhip-do-tang-truong-kha-66950.html>(truy cập ngày 27/9/2015). 18.Tùng Lâm 2015,“BIDV đạt lợi nhuận trƣớc thuế 3.016 tỷ đồng trong 6 tháng đầu năm”, truy cập tại <http://s.cafef.vn/bid-161026/bidv-dat-loi- nhuan-truoc-thue-3-016-ty-dong-trong-6-thang-dau-nam.chn> (truy cập
ngày 27/9/2015).
19.(Không dẫn tên tác giả) 2015, “Các ngân hàng cho vay tín chấp lãi suất thấp nhất hiện nay”, truy cập tại <http://thebank.vn/posts/8820-cac-ngan- hang-cho-vay-tin-chap-lai-suat-thap-nhat-hien-nay>, (truy cập ngày 13/10/2015).
20. (Không dẫn tên tác giả) 2015, “BIDV chung sức xóa đói giảm nghèo bền
vững”, truy cập tại < http://www.tienphong.vn/Kinh-Te-Doanh-
Nghiep/bidv-chung-suc-xoa-doi-giam-ngheo-ben-vung-820031.tpo> (truy cập ngày 14/10/2015)
21. Thùy Vinh 2014, “ Ngân hàng bán lẻ sức ép cạnh tranh ngày càng lớn
với ngân hàng nội”, truy cập tại<http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-
te/ngan-hang-ban-le-suc-ep-canh-tranh-ngay-cang-lon-voi-ngan-hang-noi-
PHỤ LỤC 01
HƢỚNG DẪN VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN
Nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ (TDBL) của BIDV cũng nhƣ nâng cao khả năng đáp ứng của BIDV đối với các nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam hƣớng
dẫn Chi nhánh triển khai cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản nhƣ
sau:
I. Nội dung sản phẩm
1.Đối tƣợng áp dụng:Khách hàng vay mục đích tiêu dùng và có tài sản
bảo đảm(TSBĐ) là bất động sản.
2. Mục đích vay: phục vụ tiêu dùng của cá nhân và gia đình. 3. Điều kiện vay vốn:
a) Điều kiện đối với khách hàng vay: đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của BIDV về cấp tín dụng bán lẻ (hiện là Quy định 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012) và có nguồn thu nhập ổn định, thƣờng xuyên, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.
Chi nhánh xác định nguồn thu nhập ổn định, thƣờng xuyên của khách hàng theo hƣớng dẫn của BIDV từng thời kỳ (hiện tại là Phụ lục III - Quy định 4599/QĐ-NHBL2).
b) Điều kiện đối với tài sản bảo đảm: ngoài các quy định chung của BIDV về nhận TSBĐ là bất động sản, bổ sung các điều kiện nhận TSBĐ sau:
- Bất động sản là nhà ở/đất ở đã đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở hoặc quyền sử dụng đất ở.
- Bất động sản thuộc sở hữu của: khách hàng vay, vợ/chồng của khách hàng vay,bố/mẹ/con/anh/chị/em ruột của khách hàng vay hoặc của vợ/chồng khách hàng vay.
Trong đó, không nhận TSBĐ mà ngƣời đứng tên trên giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở/quyền sử dụng đất ở là hộ gia đình.
- Có tính thanh khoản cao, dễ dàng phát mại để thu hồi nợ.
- Thực hiện đƣợc các thủ tục thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm trƣớc khi giải ngân.
4. Phƣơng thức cho vay:theo món hoặc thấu chi.
Khách hàng có thể sử dụng đồng thời hai phƣơng thức cho vay nhƣng phải đảm bảo tại mọi thời điểm tổng dƣ nợ của khách hàng không vƣợt quá mức tối đa 01 tỷ đồng (tại điểm b, mục 5 văn bản này).
5. Mức cho vay:
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng;
- Nguồn trả nợ phù hợp và có căn cứ để xác định;
- Giá trị TSBĐ là: giá trị định giá(đã nhân hệ số) theo quy định hiện hành của BIDV về giao dịch bảo đảm trong cho vay.
Trƣờng hợp khách hàng vay bảo đảm bằng bất động sản đang thế chấp cho một khoản vay khác tại BIDV (một TSBĐ đồng thời cho nhiều khoản vay): giá
trị TSBĐ đƣợc xác định là phần chênh lệch giữa giá trị định giá (hoặc đƣợc định
giá lại theo qui định - nếu có) và giá trị bảo đảm theo quy định của BIDV cho dư
nợ vay đang có tại BIDV.
b) Mức cho vay:tối đa 70% giá trị TSBĐvà không quá01 tỷ đồng/khách hàng. Trong đó, hạn mức thấu chi tối đa là 500 triệu đồng.
6. Thời hạn cho vay:
- Vay theo món: tối đa 84 tháng.
- Vay thấu chi:tối đa 12 tháng.
Trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu tiếp tục sử dụng hạn mức thấu chi và đáp ứng đƣợc các điều kiện sau, Chi nhánh có thể xem xét tái cấp hạn mức cho khách hàng (không giới hạn số lần tái cấp) với thời gian tái cấp tối đa bằng thời gian cấp hạn mức ban đầu:
+ Có dòng tiền phát sinh có theo định kỳ (ít nhất hàng quý) vào tài khoản cấp hạn mức thấu chi và tổng doanh số phát sinh có trong thời hạn cấp hạn mức tối thiểu bằng dƣ nợ thấu chi lớn nhất trong kỳ.
+Không phát sinh nợ quá hạn lãi trên 2 lần trong suốt thời hạn sử dụng hạn mức thấu chi.
Việc tái cấp hạn mức thấu chi đƣợc thể hiện bằng Phụ lục Hợp đồng hoặc Hợp đồng mới theo nguyên tắc Hợp đồng mới phải kế thừa mọi quyền và nghĩa vụ của Hợp đồng cũ.
7. Phƣơng thức giải ngân:
- Vay theo món:Giải ngân một hoặc nhiều lần, phù hợp với nhu cầu chi tiêu thực tế của khách hàng nhƣng tổng thời hạn rút vốn tối đa không quá 12 tháng.
- Vay thấu chi: Giải ngân theo nhu cầu của khách hàng; bằng tiền mặt, chuyển khoản hoặc thanh toán qua thẻ ghi nợ kết nối với tài khoản thấu chi.
8. Trả nợ gốc và lãi:
- Vay theo món:Căn cứ trên nguồn thu nhập thƣờng xuyên và khả năng trả nợ của khách hàng, Chi nhánh xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp đối với khách hàng, cụ thể: trả nợ gốc/lãiđịnh kỳhàng tháng, tối đa hàng quý.
- Vay thấu chi:trả nợ lãi định kỳ hàng tháng, nợ gốc đƣợc trả khi khách
Theo nguyên tắc sử dụng hạn mức thấu chi, đến kỳ thu nợ lãi, trƣờng hợp tài khoản tiền gửi của Bên vay đang ở trạng thái thấu chi thì tiền lãi sẽ tự động nhập vào dƣ nợ thấu chi và phải chịu lãi suất thấu chi. Khi đó, nếu dƣ nợ thấu chi (sau khi nhập lãi) lớn hơn hạn mức thấu chi thì phần chênh lệch sẽ phải áp dụng lãi suất thấu chi quá hạn.
9. Quy trình và hồ sơ vay vốn
- Thực hiện theo Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Quy định hiện hành về
cấp tín dụng bán lẻ (hiện là Quy định 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012).
- Riêng đối với nội dung giải ngân, Chi nhánh thực hiện nhƣ sau:
+ Tài liệuchứng minh mục đích sử dụng vốn: là các loại tài liệu phù hợp (bản in hoặc viết tay) để chứng minh khách hàng đã sử dụng tiền vay vào mục đích tiêu dùng của cá nhân và gia đình, nhƣ: hóa đơn/hợp đồng mua bán/phiếu mua hàng/phiếu thu/vé sử dụng các dịch vụ,…Đối với các khoản mục chi tiêu từ 100 triệu trở lên, tài liệu chứng minh là hóa đơn/hợp đồng mua bán.
+ Đối với vay theo món: Về nguyên tắc, khách hàng phải cung cấp đầy đủ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay ngay khi giải ngân. Tuy nhiên, tại thời điểm đề nghị giải ngân, nếu khách hàng chƣa cung cấp đủ, Chi nhánh yêu cầu khách hàng có bảng kê chi tiết các khoản mục tiêu dùng và cam kết sẽ cung cấp bổ sung tối đa sau 15 ngày kể từ thời điểm giải ngân.
+ Đối với vay thấu chi: Tại thời điểm cấp hạn mức thấu chi, khách hàng