3.4.1 Kiến nghị đối với BIDV
Hội sở chính có vai trò rất quan trọng trong việc hỗ trợ chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ. Sau đây là một số kiến nghị với Hội sở chính BIDV trong phát triển cho vay tiêu dùng:
- Phối hợp, hỗ trợ chi nhánh xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với
nhu cầu, thị hiếu của ngƣời tiêu dùng ở từng vùng miền khác nhau.
- Tăng thẩm quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh trong định
mức chi tiêu hoạt động marketing, chính sách miễn giảm phí cho khách hàng trên cơ sở tổng hòa lợi ích mà khách hàng mang lại cho ngân hàng đảm bảo hoạt động có hiệu quả.
- Tăng định biên lao động cho chi nhánh, tập trung nguồn lực tối đa
cho bộ phận bán hàng, giảm bớt tình trạng quá tải cho cán bộ, tăng lòng trung thành của cán bộ đối với BIDV, tránh hiện tƣợng chảy máu chất xám vào đối thủ cạnh tranh, mất lƣợng khách hàng do cán bộ quản lý khách hàng mang theo khi chuyển công tác.
- Nghiên cứu cải tiến, chỉnh sửa các quy trình cung cấp sản phẩm
dịch vụ theo hƣớng lấy khách hàng làm trung tâm, đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục nhƣng vẫn đảm bảo an toàn và tuân thủ theo quy định của pháp luật.
- Hội sở chính BIDV cần xem xét lại tiêu chí khách hàng quan trọng, thân thiết, phổ thông. Cần có chính sách chăm sóc khách hàng đối với nhóm khách hàng nhận lƣơng qua tài khoản, khách hàng có dƣ nợ thẻ tín dụng cao... không tập trung chăm sóc quá nhiều vào khách hàng tiền gửi mà quên đi khách hàng sử dụng sản phẩm tiền vay, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.4.2 Kiến nghị đối với NHNN
NHNN cần phát huy nhiều hơn nữa vai trò Quản lý nhà nƣớc về tiền tệ và hoạt động của hệ thống ngân hàng, hoàn chỉnh môi trƣờng pháp lý về hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Đảm bảo tính minh bạch, bình đẳng, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của tất cả các ngân hàng trong nƣớc và nƣớc ngoài phát triển.
Tăng cƣờng hoạt động thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, ổn định cho hoạt động của ngân hàng, tránh hiện tƣợng lách trần lãi suất huy động, trần tỷ giá trong thời gian qua.
Cần có cơ chế phối hợp với cơ quan an ninh, NHTM bảo mật thông tin khách hàng, bảo mật thanh toán đối với các dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, mua hàng trên các website.... cần xử lý nghiêm các hiện tƣợng đánh cắp thông tin chiếm đoạt tài sản, các hiện tƣợng lừa đảo gây thiệt hại cho ngƣời sử dụng.
Cải tiến hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) sao cho lịch sử vay vốn của khách hàng đƣợc cập nhật một cách kịp thời nhất để NHTM có thông tin chính xác của khách hàng trƣớc khi thiết lập mối quan hệ .
Cần thay đổi quy định phát triển mạng lƣới, mở rộng PGD cho phù hợp với từng ngân hàng cụ thể. Cần phải có những tiêu chí, những quy định rõ ràng nhƣ chỉ tiêu lợi nhuận trƣớc thuế, tốc độ tăng trƣởng hay thu nhập bình quân đầu ngƣời chẳng hạn trong việc phát triển mạng lƣới hoạt động. Tránh quy định số lƣợng PGD không đƣợc quá 3 lần chi nhánh nhƣ hiện nay làm hạn chế khả năng phát triển mạng lƣới của những ngân hàng hoạt động, kinh doanh có hiệu quả.
3.4.3 Kiến nghị đối với Chính Phủ
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập, chuyển đổi cơ cấu mạnh mẽ. Nền kinh tế đang phát triển nhƣng chƣa thật sự ổn định, hoạt động ngân hàng còn tiềm ẩn, chứa đựng nhiều rủi ro. Do đó, Nhà nƣớc cần phát huy nhiều hơn nữa vai trò điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Cần phối hợp chặt chẽ giữa chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ để thúc đẩy đầu tƣ, tăng trƣởng kinh tế, trên cơ sở tôn trọng các quy luật kinh tế thị trƣờng, có biện pháp ngăn ngừa lạm phát trở lại.
Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp huy về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt để hỗ trợ các NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng và sớm ban hành các quy chế xử lý vi phạm.
Hoàn thiện các khung pháp lý nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM xử lý tài sản đảm bảo của các khoản nợ xấu, giúp NHTM nhanh chóng thu hồi vốn, ổn định thanh khoản, ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng.
3.5 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA LUẬN VĂN VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO CỨU TIẾP THEO
3.5.1 Những hạn chế của luận văn
- Đề tài nghiên cứu, phân tích dựa trên số liệu lịch sử kết quả kinh doanh của chi nhánh, từ góc độ chủ quan của ngân hàng mà chƣa kết hợp đƣợc việc đánh giá thông qua khảo sát, thu thập thông tin từ khách hàng.
- Phạm vi nghiên cứu còn hẹp chỉ trong địa bàn tỉnh Tây Ninh, một tỉnh có dân cƣ sống tập trung chủ yếu ở nông thôn, trình độ dân trí phát triển chƣa cao so với các tỉnh lân cận.
- Chỉ tập trung phân tích sản phẩm cho vay tiêu dùng, một bộ phận của hoạt động NHBL nên chƣa có đƣợc cái nhìn tổng thể về phát triển các dòng sản phẩm bán lẻ tại BIDV Tây Ninh.
3.5.2 Hƣớng nghiên cứu tiếp theo cho đề tài
Để đạt đƣợc những kết quả tốt hơn cho đề tài, tác giả định hƣớng phát triển nghiên cứu cho đề tài nhƣ sau:
- Bổ sung thêm hƣớng tiếp cận đối tƣợng nghiên cứu từ phía khách hàng, sử dụng phƣơng pháp định tính kết hợp định lƣợng nhằm giải quyết các vấn đề thực tiễn một cách toàn diện hơn.
- Mở rộng phạm vi nghiên cứu, phân tích tất cả các dòng sản phẩm dịch
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Ninh, căn cứ theo chủ trƣơng, định hƣớng của Hội sở chính BIDV, định hƣớng triển khai kế hoạch kinh doanh tại BIDV Tây Ninh, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng về quy mô và chất lƣợng của sản phẩm.
Các giải pháp đƣa ra mang tính trọng tâm, các nhân tố tác động trực tiếp đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của BIDV Tây Ninh nhƣ: Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cụ thể là nâng cao năng lực của lực lƣợng bán hàng là rất quan trọng; Nhóm giải pháp quan trọng tiếp theo là kênh phân phối bởi vì nếu chất lƣợng sản phẩm dịch vụ có tốt đến đâu mà vị trí, địa điểm không thuận lợi thì sẽ khó thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đƣợc; Các giải pháp quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu; giải pháp chính sách giá, quy trình cho vay, cơ sở vật chất cũng có vai trò quan trọng trong việc tác động đến tâm lý, quyết định lựa chọn cửa ngƣời đi vay, ngƣời sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Ngoài ra, luận văn cũng đƣa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, với Hội sở chính BIDV nhằm tạo môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng kinh doanh rõ ràng, minh bạch góp phần đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động ngân hàng đồng thời đảm bảo quyền lợi cho ngƣời tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHUNG
Mở rộng cho vay tiêu dùng đang là xu hƣớng tất yếu cùa thị trƣờng, khi nền kinh tế đang phục hồi, đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao. Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có tăng trƣởng nhƣng chƣa thật sự bền vững. Nhằm phân tán rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng nguồn thu cho hoạt động ngân hàng thì cho vay tiêu dùng đang mở ra một hƣớng kinh doanh mới, là mối quan tâm của rất nhiều NHTM.
Luận văn đã đạt đƣợc một số kết quả nhƣ sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. Trên cở sở phân tích ghi nhận những kết quả đạt đƣợc, phát hiện những tồn tại hạn chế trong sản phẩm, quy trình, trong hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Tây Ninh.
Thứ hai, tác giả đƣa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Tây Ninh, đồng thời cũng có những kiến nghị đối với BIDV, với NHNN, với Chính phủ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho môi trƣờng hoạt động của hệ thống NHTM nói chung và BIDV Tây Ninh nói riêng phát triển tốt sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình trong tƣơng lai.
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM là một đề tài không mới nhƣng là một lĩnh vực đƣợc Ban lãnh đạo các ngân hàng quan tâm. Với các kết quả nghiên cứu của luận văn tác giả hy vọng có thể đóng góp ý kiến, đề xuất những giải pháp cho Ban lãnh đạo BIDV Tây Ninh nhằm tận dụng những ƣu thế của mình, khắc phục những tồn tại hạn chế để mở rộng cho vay tiêu dùng, góp phần thực hiện thắng lợi kế hoạch kinh doanh mà Hội sở chính BIDV giao cho, vì mục tiêu phát triển an toàn và bền vững của BIDV Tây Ninh.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT
1. BIDV 2009, Nghị quyết số 1235/NQ-HĐQT về “Tổng kết đánh giá hoạt
động NHBL giai đoạn 2006-2009 và định hƣớng phát triển giai đoạn 2010-2012 và tầm nhìn tới 2015″.
2. BIDV 2012, Nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT về “ Phê duyệt chiến lƣợc
phát triển của BIDV đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2013-2015″.
3. BIDV 2012, Quy định 4599/QĐ-NHBL quy định “ Cấp tín dụng bán lẻ″.
4. BIDV 2013, Nghị quyết số 155/NQ-HĐQT về “Định hƣớng kế hoạch phát
triển hoạt động NHBL giai đoạn 2011-2015″.
5. BIDV 2014, Quy định 7127/QĐ-NHBL quy định “ Sản phẩm cho vay tiêu
dùng không có tài sản đảm bảo″.
6. BIDV 2014, Công văn 2689/CV-NHBL về việc “ hƣớng dẫn cho vay tiêu
dùng bảo đảm bằng bất động sản″.
7. BIDV 2014, Quy định 7128/QĐ-NHBL quy định “ Sản phẩm cho vay hỗ
trợ chi phí du học đối với khách hàng cá nhân″.
8. BIDV 2014, Quy định 7377/QĐ-NHBL quy định “ Sản phẩm cho vay
mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình″.
9. BIDV 2014, Quy định 6960/QĐ-NHBL quy định “ Sản phẩm cho vay nhu
cầu nhà ở dành cho khách hàng cá nhân″.
10.BIDV Tây Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2011.
11.BIDV Tây Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2012.
12.BIDV Tây Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2013.
13.BIDV Tây Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2014.
14.BIDV Tây Ninh 2015, Báo cáo sơ kết 6 tháng đầu năm 2015 và phƣơng
hƣớng nhiệm vụ 6 tháng cuối năm 2015.
15.Lê Thị Mận, Lý Hoàng Ánh 2013, Tiền tệ ngân hàng Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh.
16.Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thƣơng 2009, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, NXB Phƣơng Đông.
17.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ năm 2011. 18.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ năm 2012. 19.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ năm 2013. 20.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ năm 2014.
21.NHNN Tây Ninh, Cân đối tiền tệ tháng 6 năm 2015.
22.UBND Tỉnh Tây Ninh 2014, Báo cáo số 305 /BC-UBND ngày 03/12/2014
“Báo cáo đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2014 và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2015”.
23.Phạm Hoàng Thái, luận văn thạc sĩ:” Marketing sản phẩm CVTD tại Ngân
hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn”, 2012, trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh.
24.Hoàng Thị Thanh Hằng và Cộng sự 2015, Marketing dịch vụ tài chính, NXB Đại học Kinh tế.
25.Nguyễn Thùy Vân Anh, luận văn thạc sĩ:” Phát triển dịch vụ Ngân hàng
bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai ”, 2014, trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh.
26.Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
27.Peter S.Rose 2004, Quản trị ngân hàng thƣơng mại. NXB Tài Chính.
28.Phan Thăng 2013, Marketing căn bản, NXB Lao Động.
29.Trần Thị Bé Thắm, luận văn thạc sĩ : “Quản trị hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quận 7”, 2013, trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh.
30.Thông tƣ 21/2013/TT-NHNN ngày 9/9/2013 của NHNN Quy định về
mạng lƣới hoạt động của ngân hàng thƣơng mại.
31.Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN Quy định về
phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài.
WEBSITE
2. Ngân hàng ACB: www.acb.com.vn
3. Ngân hàng ANZ Việt Nam: www.anz.com.vn
4. Ngân hàng Agribank: www.agribank.com.vn
5. Ngân hàng BIDV: www.bidv.com.vn
6. Ngân hàng HSBC Việt Nam: www.hsbc.com.vn
7. Ngân hàng Sacombank: www.sacombank.com.vn
8. Ngân hàng Vietcombank: www.vcb.com.vn
9. Ngân hàng Vietinbank: www.vietinbank.com.vn
10. http://www.homecredit.vn.
11. http://www.thesaigontimes.vn
12. http://nganhangonline.com.
13. http://marketing.hce.edu.vn.
14. https://vi.wikipedia.org.
15.Cục Thống kê tỉnh Tây Ninh 2015, Dân số và lao động năm 2013, truy
cập tại<http://cucthongke.tayninh.gov.vn/> (truy cập ngày 24/8/2015).
16.Trang Quỳnh Giang 2014,“ HSBC Việt Nam thỏa mãn nhu cầu khách
hàng cao cấp bằng dịch vụ HSBC Premier”, truy cập tại < http://www.baomoi.com/HSBC-Viet-Nam-thoa-man-nhu-cau-khach-
hang-cao-cap-bang-dich-vu-HSBC-Premier/126/4229796.epi> (truy cập ngày 24/8/2015).
17. (Không dẫn tên tác giả) 2014, “Kinh tế Tây Ninh 2014: Dù khó khăn, vẫn
giữ đƣợc nhịp độ tăng trƣởng khá”, truy cập tại
<http://baotayninh.vn/kinh-te/kinh-te-tay-ninh-2014-du-kho-khan-van- giu-duoc-nhip-do-tang-truong-kha-66950.html>(truy cập ngày 27/9/2015). 18.Tùng Lâm 2015,“BIDV đạt lợi nhuận trƣớc thuế 3.016 tỷ đồng trong 6 tháng đầu năm”, truy cập tại <http://s.cafef.vn/bid-161026/bidv-dat-loi- nhuan-truoc-thue-3-016-ty-dong-trong-6-thang-dau-nam.chn> (truy cập
ngày 27/9/2015).
19.(Không dẫn tên tác giả) 2015, “Các ngân hàng cho vay tín chấp lãi suất thấp nhất hiện nay”, truy cập tại <http://thebank.vn/posts/8820-cac-ngan- hang-cho-vay-tin-chap-lai-suat-thap-nhat-hien-nay>, (truy cập ngày 13/10/2015).
20. (Không dẫn tên tác giả) 2015, “BIDV chung sức xóa đói giảm nghèo bền
vững”, truy cập tại < http://www.tienphong.vn/Kinh-Te-Doanh-
Nghiep/bidv-chung-suc-xoa-doi-giam-ngheo-ben-vung-820031.tpo> (truy cập ngày 14/10/2015)
21. Thùy Vinh 2014, “ Ngân hàng bán lẻ sức ép cạnh tranh ngày càng lớn
với ngân hàng nội”, truy cập tại<http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-
te/ngan-hang-ban-le-suc-ep-canh-tranh-ngay-cang-lon-voi-ngan-hang-noi-
PHỤ LỤC 01
HƢỚNG DẪN VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN
Nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ (TDBL) của BIDV cũng nhƣ nâng cao khả năng đáp ứng của BIDV đối với các nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam hƣớng
dẫn Chi nhánh triển khai cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản nhƣ
sau:
I. Nội dung sản phẩm
1.Đối tƣợng áp dụng:Khách hàng vay mục đích tiêu dùng và có tài sản
bảo đảm(TSBĐ) là bất động sản.
2. Mục đích vay: phục vụ tiêu dùng của cá nhân và gia đình. 3. Điều kiện vay vốn:
a) Điều kiện đối với khách hàng vay: đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của BIDV về cấp tín dụng bán lẻ (hiện là Quy định 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012) và có nguồn thu nhập ổn định, thƣờng