Qua phân tích thực trạng về phát triển các sản phẩm dịch vụ NHBL tại Vietinbank CN3 trong thời gian, bên cạnh những thành tựu đạt được, Vietinbank CN3 còn tồn tại một số hạn chế sau:
- Hoạt động NH bán lẻ nhìn chung phát triển chưa tương xứng với tiềm năng hiện có.
Môi trường hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN3 có nhiều thuận lợi như điều kiện KT, XH và pháp luật cũng như dân cư, nhưng hoạt động bán lẻ của NH chưa thật sự phát triển mạnh. Mặc dù NH chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ NHBL, nhưng các sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, các dịch vụ tiện ích không nhiều, chất lượng dịch vụ chưa cao so với các NH nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam như HSBC, ANZ, Standard Chartered… nên số lượng KH cũng như doanh số hoạt động còn hạn chế; số lượng KH sử dụng các loại thẻ chưa cao, một số tài khoản ATM được mở chỉ dùng để nhận lương, rất ít phát sinh giao dịch, tỷ lệ rút tiền mặt chiếm gần 90% số tiền trên tài khoản; việc sử dụng để chuyển khoản hoặc thanh toán qua máy POS còn ít, do đơn vị chấp nhận thẻ chưa nhiều; doanh số cho vay nhóm KHCN chiếm tỷ lệ thấp hơn nhiều so với các nhóm KH khác; thanh toán séc chưa được sử dụng nhiều; dư nợ tiêu dùng và cho vay mua nhà dự án, mua xe và cho vay mua trả góp của Chi nhánh còn hạn chế chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ (năm 2009 chiếm 12,4%, năm 2010 chiếm 6,7%, năm 2011 là 2,2%, đến tháng 9/2012 là 2,5%), một số tài khoản cá nhân và tài khoản DNVVN duy trì số dư không cao, ít có giao dịch. Thu dịch vụ từ hoạt động NHBL còn thấp, doanh thu từ hoạt động NHBL chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng doanh thu.
- Sản phẩm dịch vụ NH chưa phát triển mạnh, tính cạnh tranh vẫn còn thấp, chất lượng dịch vụ chưa cao.
Sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu, chưa tạo cơ hội cho KH tiếp cận dịch vụ NH, chưa khai thác được các phân đoạn thị trường. Danh mục sản phẩm của Vietinbank chưa thật phong phú mặc dù đã có khá nhiều sản phẩm dịch vụ mới được NH đưa vào kinh doanh.
Các sản phẩm dịch vụ NH còn mang tính truyền thống, nghèo nàn về chủng loại, tính tiện ích của một số dịch vụ không nhiều. Sức cạnh tranh còn yếu, chưa tạo dựng được thương hiệu riêng cho từng dịch vụ, chưa thực sự định hướng theo nhu cầu KH. Đa số các dịch vụ NH là các dịch vụ truyền thống như: huy động vốn, cho
vay, thanh toán. Một số sản phẩm còn hạn chế về tiện ích sử dụng ví dụ như thẻ ATM chưa dùng để chuyển khoản liên NH tại máy. Các dịch vụ NH hiện đại như tư vấn tài chính, nghiệp vụ ủy thác, đầu tư, môi giới kinh doanh…chưa phát triển. Các dịch vụ NH điện tử vẫn chưa phát triển rộng rãi đến mọi người dân.
Những dịch vụ NH đang cung cấp thì rất nhiều nhưng nhiều KH vẫn chưa có sự hiểu biết đầy đủ về dịch vụ để có thể sử dụng một cách hiệu quả. Khoảng cách giữa NH và KH vẫn còn lớn do NH chưa chủ động tiếp cận với KH, chủ yếu là KH tự tìm đến NH.
Tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ở mức trung bình, nhiều sản phẩm dịch vụ có tiện ích trùng lắp với các sản phẩm dịch vụ của NH khác đã có trước. NH chưa có đánh giá từng sản phẩm trong danh mục các sản phẩm đem lại lợi nhuận như thế nào, từ đó xác định sản phẩm lõi và gia tăng tiện ích cho sản phẩm.
Các sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay du học thủ tục rườm rà, phức tạp cho cả người đi vay và cán bộ cho vay nên hầu như mới chỉ đáp ứng được một bộ phận rất nhỏ, không đáng kể, trong khi nhu cầu được sử dụng các sản phẩm này là rất lớn, nhiều tiềm năng. Nếu NH phục vụ, đáp ứng, cải thiện tốt các sản phẩm này thì sẽ thu được một lượng lợi nhuận là không nhỏ.
Các sản phẩm như séc thanh toán, chuyển khoản, thanh toán điện tử hầu như chỉ được sử dụng trong các cơ quan, tổ chức. Dịch vụ NH điện tử chưa được phát triển rộng rãi, số lượng KH sử dụng dịch vụ này còn ít. Nguồn tiền kiều hối chuyển về chưa nhiều và hầu như cũng bị rút ra ngay do NH chưa phát triển được các dịch vụ đi kèm.
Chất lượng dịch vụ chưa cao, phong cách phục vụ KH của đội ngũ cán bộ chưa thật chuyên nghiệp, mức độ tư vấn KH trong nghiệp vụ NHBL còn hạn chế, chức năng tư vấn chưa được chú trọng, tốc độ xử lý yêu cầu của KH chưa nhanh.
- Mạng lưới kênh phân phối còn ít, kênh phân phối hiện đại chưa phát triển,chủ yếu vẫn là giao dịch tại quầy, các phòng, điểm giao dịch hoạt động chưa
Mạng lưới kênh phân phối còn mỏng, chưa đa dạng, số lượng phòng giao dịch ít, một số phòng giao dịch hoạt động không hiệu quả, chưa thu hút được nhiều KH. Các điểm giao dịch cung cấp dịch vụ không đồng nhất, hạn chế cung cấp một số các dịch vụ NH điện tử, hiện đại. Ví dụ như KH muốn rút tiền mặt tại quầy từ tài khoản thẻ ATM hay thẻ tín dụng phải đến giao dịch tại trụ sở chi nhánh NH. Các dịch vụ tư vấn, bảo lãnh… chỉ được thực hiện ở trụ sở NH. Hệ thống máy ATM chưa tạo thuận lợi cho KH, giao dịch, số lượng máy POS lắp đặt chưa nhiều.