5. Kết cấu của luận văn
3.5.1. Những kết quả đạt được
- Dư nợ tín bán lẻ hàng năm tại BIDV Thái Nguyên có tốc độ tăng trưởng nhanh mặc dù chưa ổn định. So với các NHTM khách trên cùng địa bàn cũng như các chi nhánh khác trong cùng hệ thống BIDV thì tốc độ tăng trưởng này là hợp lý,
bởi môi trường tín dụng giai đoạn này có nhiều biến động phức tạp, rủi ro tiềm ẩn cao. Chính sự thận trọng trong hoạt động tín dụng nên chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng luôn được duy trì tốt.
- Về cơ cấu cho vay:
+ Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn được duy trì theo hướng tích cực, phù hợp với cơ cấu thời hạn nguồn vốn huy động, cho vay trung hạn, dài hạn mặc dù tỷ trọng có xu hướng giảm, nhưng về lượng tuyệt đối vẫn tăng đều theo các năm. Sự thay đổi cơ cấu kỳ hạn này là hợp lý, phù hợp với môi trường tín dụng có sự thay đổi theo hướng tiêu cực, đồng thời nó cũng phù hợp với nhu cầu về nguồn vốn vay của khách hàng tại chi nhánh trong những năm qua.
+ Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng: Các khoản vay được thực hiện đa dạng với nhiều ngành nghề, lĩnh vực. Dư nợ cho vay không quá tập trung vào một ngành mà tỷ trọng mỗi ngành tương đối đồng đều.
-Về cơ cấu cho vay theo loại tiền: Do tập trung chủ yếu cho vay bằng đồng nội tệ, rất ít phát sinh các khoản cho vay bằng ngoại tệ nên giúp BIDV Thái Nguyên kiểm soát tốt các khoản tín dụng, kiểm soát được nguy cơ tiềm ẩn rủi ro liên quan đến cho vay bằng ngoại tệ.
- Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt, cạnh tranh và có định hướng rõ ràng: Ưu tiên các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính tốt, có phương án kinh doanh khả thi, thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, có khối lượng tiền gửi lớn và có tài sản đảm bảo chắc chắn. Bên cạnh đó chi nhánh tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng cũng như tính khả thi của phương án sử dụng vốn vay. Xây dựng chính sách khách hàng, thực hiện chính sách hiệu quả kinh doanh của ngân hàng gắn liền với hiệu quả kinh doanh của khách hàng. Đây là những vấn đề rất quan trọng trong hoạt động tín dụng và có tính chất quyết định đến chất lượng tín dụng. Như chúng ta đã biết hiện nay có không ít NHTM đang có nhiều vấn đề về nợ xấu liên quan đến chất lượng tài sản đảm bảo không phù hợp. Nguyên nhân chủ yếu vẫn là bởi đánh giá không chính xác chất lượng các tài sản đảm bảo, cả về tính ổn định của giá bán tài sản lẫn tính khả mại của tài sản. Do tuân thủ tốt chính sách tín
dụng trên cơ sở một quy chế cho vay hoàn thiện, nên các món cho vay của BIDV Thái Nguyên đều có tài sản đảm bảo chắc chắn. Đây là yếu tố rất quan trọng để giảm bớt những rủi ro thiệt hại cho chi nhánh khi khách hàng không tuân thủ các điều kiện trong hợp đồng tín dụng.
- Công tác kiểm tra và giám sát cho vay được thực hiện thường xuyên thông qua thành lập bộ phận kiểm tra độc lập cùng với đội ngũ cán bộ tín dụng có nhiệm vụ giám sát, kiểm tra các khoản vay ngay tại thời điểm thực hiện và kiểm tra chặt chẽ trong suốt thời kỳ tồn tại của nó.
- Về xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng, chi nhánh chủ động xây dựng các nguồn khai thác thông tin như thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân,yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin cả trước và trong khi vay như điều kiện được vay vốn. Đồng thời, chi nhánh cũng thường xuyên có sự hỗ trợ của hội sở cũng như tìm kiếm các thông tin tín dụng của NHNN. Chính điều này cũng giúp chi nhánh cấp các món tín dụng đúng đối tượng, tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc và điều kiện tín dụng.
- Công tác phân loại nợ được thực hiện định kỳ, là cơ sở cho hoạt động kiểm tra giám sát thường xuyên với mục đích phát sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề, từ đó tập trung giải quyết các khoản nợ xấu cũ và ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh. Hoạt động trích lập dự phòng được thực hiện nghiêm túc, dự phòng cụ thể được trích lập đầy đủ dựa trên tình trạng quá hạn của nợ gốc và lãi phải thu. Dự phòng chung được trích lập liên tục đảm bảo đúng kế hoạch trích lập trên tổng dư nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5.
- Về công tác bồi dưỡng trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng bán lẻ, do điều kiện số lượng cán bộ mới tuyển dụng nhiều, có trình độ và kinh nghiệm còn hạn chế, chi nhánh đã cử cán bộ tham dự các khóa đào tạo, cử cán bộ đi học tập nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ trong công tác thẩm định cho vay. Ngoài ra, chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi sinh hoạt chuyên môn để nhằm bồi dưỡng kinh nghiệm thực hiện cho vay tín dụng bán lẻ.