5. Kết cấu của luận văn
3.4.2. Nhóm nguyên nhân chủ quan
Ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến chính sách tín dụng bán lẻ
Với BIDV Thái Nguyên, chính sách tín dụng bán lẻ đã được xây dựng và thực hiện khá nghiêm ngặt. Tuy nhiên, do đối tượng của tín dụng bán lẻ có nhu cầu khá đa dạng và phức tạp nhưng chính sách tín dụng của chi nhánh chưa đáp ứng hiệu quả các nhu cầu thực tế này. Cụ thể:
-Xây dựng phương thức cho vay chưa đa dạng và các khoản vay chủ yếu được thực hiện bằng hình thức cho vay theo món.
-Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá năng lực tài chính, khả năng thanh toán và các điều kiện cần thiết về năng lực tài chính của đơn vị đi vay chưa được xây dựng rõ ràng và đầy đủ.
-Công tác đảm bảo, thế chấp và bảo lãnh cho vay còn được thực hiện chưa nghiêm túc cả về điều kiện cho vay tín chấp và việc lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản nay. Nói cách khác, các tài sản này chưa đủ điều kiện làm TSĐB nhưng để mở rộng cho vay, BIDV vẫn chấp nhận.
Năng lực chuyên môn của một số cán bộ tín dụng bán lẻ còn hạn chế Yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự đến sự thành bại trọng kinh doanh là yếu tố con người. Mặc dù trình độ của cán bộ trong chi nhánh có trình độ đại học trở lên chiếm xấp xỉ 90% nhưng năng lực chuyên môn, khả năng thẩm định của một số cán bộ thẩm định còn hạn chế, đặc biệt là về mặt kinh nghiệm thực tế. Đặt trong bối cảnh môi trường tín dụng còn nhiều bất cập, tiềm ẩn rủi ro cao, thì để phòng ngừa rủi ro, đòi hỏi chất lượng nguồn nhân lực luôn phải được đề cao. Thực tế là một số cán bộ lãnh đạo phòng và CBQLKH chưa chủ động trong công việc, chưa thực sự quan tâm đến tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng. Nhiều CBQLKH còn trẻ cả về tuổi đời và tuổi nghề, nghiệp vụ còn non yếu, trình độ chưa đồng đều. Việc theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ của một số CBQLKH chưa sát sao, chưa nắm kịp tình hình tài chính của đơn vị để có biện pháp điều chỉnh quan hệ cho
vay kịp thời. Ngoài ra, việc quy hoạch cán bộ cũng chưa được bố trí hợp lý cũng là nguyên nhân gây ra hạn chế năng lực của CBQLKH.
Hệ thống thông tin để phân tích và giám sát tín dụng chưa hiệu quả
Hệ thống thông tin là kênh truyền tải các dữ liệu mà nhờ đó ngân hàng có thể thu thập thông tin để đưa ra các quyết định đúng đắn. Tuy nhiên, hiện nay thông tin về các khách hàng trong nền kinh tế còn thiếu, ngay cả những ngành đang được nhà nước khuyến khích đầu tư. Hoạt động thu thập thông tin, chất lượng thông tin thiếu đa dạng chưa đáp ứng được yêu cầu, ngay cả thông tin phòng ngừa rủi ro từ trung tâm thông tin tín dụng của BIDV Việt Nam. Việc nắm bắt thông tin về tình hình tài chính chưa sâu, công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay và trả nợ đôi khi còn chưa chặt chẽ, chưa có giải pháp cần thiết để sàng lọc khách hàng.
Hoạt động giám sát các khoản vay còn nhiều hạn chế
Việc giám sát các khoản tín dụng bán lẻ hiện nay cẫn còn có những hạn chế nhất định do năng lực trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế, hệ thống phân loại nội bộ của ngân hàng chưa được xây dựng cụ thể, kênh thông tin trao đổi trực tiếp với khác hàng còn chưa hiệu quả. Những tồn tại này ảnh hướng lớn đến hiệu quả phân loại các khoản vay theo rủi ro tại BIDV Thái Nguyên.
Về hoạt động kiểm tra, giám sát danh mục cho vay, tại chi nhánh đã thành lập phòng kiểm tra,kiểm soát nội bộ hoạt động độc lập có chức năng cùng với bộ phận tín dụng kiểm tra, đánh giá, theo dõi chất lượng các khoản vay. Tuy nhiên do kết quả phân loại chưa phản ảnh chính xác chất lượng khoản vay nên công tác theo dõi, kiểm tra cũng không thực hiện được. Các nội dung kiểm tra giám sát vẫn chưa đầu đủ, chủ yếu về tình trạng tài chính của doanh nghiệp mà chưa theo dõi biến động về thị trường, vị thế kinh doanh của khách hàng cũng như chất lượng quản lý.