5. Kết cấu của luận văn
3.3.6. Chất lượng quy trình cho vay đối với khách hàng tín dụng bán lẻ tạ
tương đối thấp. Năm 2016, vòng quay vốn tín dụng bán lẻ chỉ đạt 0.79 vòng/năm, giảm 0.89 vòng/năm so với năm 2015. Điều này cũng hoàn toàn dễ hiểu vì các khoản vay tín dụng bán lẻ của BIDV Thái Nguyên chủ yếu là vay sản xuất kinh doanh và vay cho nhà ở, đây là 2 lĩnh vực rất nhạy cảm với sự thay đổi trong nền kinh tế vĩ mô, đặc biệt là trong hoàn cảnh nền kinh tế biến động trong những năm gần đây. Mặt khác, các khoản tín dụng này khách hàng trả nợ thành nhiều lần, thậm chí khi đế hạn nhiều doanh nghiệp hoặc cá nhân chưa thanh toán đầy đủ nên chi nhánh phải gia hạn thêm cho các khoản vay đó. Do vậy, doanh số thu nợ các năm của chi nhanh thấp, kéo theo số vòng quay tín dụng không cao.
Mặc dù vậy, chúng ta cũng có thể thấy được doanh số thu nợ của BIDV Thái Nguyên đã và đang được cải thiện trong năm 2017 do BIDV Thái Nguyên đã thay đổi cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần cho vay các doanh nghiệp với các khoản vay có kỳ hạn ngắn hơn, nhanh được thu hồi vốn cho vay, kết quả cuối cùng là tăng vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh trong năm. Cụ thể là vòng quay vốn tín dụng năm 2017 đạt 1.07 vòng/năm, tăng 0,31 vòng/năm so với năm 2016. Để tăng vòng quay vốn tín dụng trong những năm tiếp theo, chi nhánh cần tăng cường cho vay đối với các khoản ngắn hạn, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay trung và dài hạn do lãi suất cố định trong thời hạn cho vay, tính rủi ro của các khoản vay trung và dài hạn thường cao tùy thuộc vào sự biến động của nền kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước, góp phần hạn chế việc gia hạn nợ, nợ xấu cho BIDV chi nhánh Thái Nguyên.
3.3.6. Chất lượng quy trình cho vay đối với khách hàng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thái Nguyên Thái Nguyên
Hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Thái Nguyên được thực hiện theo quy trình tại hình 3.6.
Nội dung các bước trong quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân cụ thể như sau:
Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV
Cán bộ quản lý khách hàng cá nhân thông qua nhiều phương thức khác nhau tiếp thị tới khách hàng tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV, bao gồm: các sản phẩm tín dụng bán lẻ, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ gia tăng, E-banking...
Hình 3.7. Sơ đồ quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Thái Nguyên
(Nguồn: Phòng QTTD)
Bước 11: Điều chỉnh tín dụng
Bước 12: Xử lý, thu hồi nợ quá hạn hoặc xử lý khi BIDV phải tiếp nhận nghĩa vụ bảo lãnh
Bước 13: Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ Bước 8: Giải ngân
Bước 9: Kiểm tra, giám sát khách hàng khoản vay
Bước 10: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí Bước 4: Đề xuất và quyết định cấp tín dụng
Bước 5: Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý như công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm
Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân/phát hành bảo lãnh Bước 7: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV
Bước 3: Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp
Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ sơ
- Phỏng vấn, nắm bắt thông tin khách hàng về các nội dung sau:
+ Mục đích của khách hàng (nhu cầu vay vốn hoặc đề nghị được bảo lãnh của khách hàng)
+ Tình trạng nhân thân: Tên, tuổi, tình trạng hôn nhân/gia đình, nơi cư trú, nghề nghiệp, trình độ, đơn vị công tác/địa điểm kinh doanh, vị trí công tác/xã hội, thu nhập
+ Khả năng và nguồn trả nợ của khách hàng: Lương, hoạt động kinh doanh hiện tại, phương án đầu tư/kinh doanh, nguồn thu nhập khác.
+ Hình thức và tài sản bảo đảm vốn vay:Tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản khác của khách hàng hay tài sản của bên thứ ba.
+ Thông tin khác liên quan đến khách hàng và khoản vay (nếu có) - Tư vấn khách hàng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp
- Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ: Hướng dẫn khách hàng về hồ sơ, tài liệu cần cung cấp cho ngân hàng theo trường hợp cụ thể của khách hàng. Trường hợp khách hàng đã có quan hệ với BIDV, cần kiểm tra hồ sơ hiện có của khách hàng tại BIDV và không yêu cầu khách hàng phải cung cấp lại hồ sơ còn hiệu lực của khách hàng mà BIDV đã có.
- Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp của hồ sơ, tài liệu. Cần kiểm tra các loại giấy tờ theo yêu cầu, tính đầy đủ, phù hợp, chính xác của thông tin trên bề mặt hồ sơ, đối chiếu hồ sơ bản sao với các hồ sơ gốc, đảm bảo thông tin phù hợp giữa các hồ sơ.
Bước 3: Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng
Cần đánh giá và phân tích các nội dung sau đây:
- Đánh giá về thông tin nhân thân khách hàng, tình hình quan hệ tín dụng của nhóm khách hàng liên quan (nếu có)
- Đánh giá về mục đích và kế hoạch sử dụng vốn vay/bảo lãnh của khách hàng. - Đánh giá, phân tích về năng lực tài chính của khách hàng
- Đánh giá về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng - Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng
Bước 4: Đề xuất và quyết định cấp tín dụng
Căn cứ kết quả đánh giá, phân tích, xếp hạng tín dụng khách hàng, hồ sơ tín dụng, so sánh với các điều kiện theo quy định, cán bộ quản lý khách hàng tiến hành trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
Trường hợp cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng, cán bộ quản lý khách hàng thực hiện các bước công việc tiếp theo. Trường hợp cấp có thẩm quyền không phê duyệt cấp tín dụng, lập thông báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Bước5: Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý như công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm
Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân/phát hành bảo lãnh
Ngân hàng sẽ chỉ thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh khi khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện giải ngân/điều kiện phát hành bảo lãnh cũng như hoàn thiện hồ sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo lãnh.
Bước 7: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống
Sau khi hoàn tất các nội dung trên, cán bộ quản lý khách hàng hoàn thiện hồ sơ liên quan đến khách hàng, khoản vay, chuyển phòng Quản trị tín dụng để phê duyệt, cập nhật thông tin vào hệ thống và chuyển cho phòng/bộ phận giao dịch khách hàng để giải ngân.
Bước 8: Giải ngân
Cán bộ giao dịch khách hàng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các chứng từ giải ngân và kiểm tra tính khớp đúng về thông tin khách hàng và thực hiện giải ngân cho khách hàng, thu các loại phí có liên quan.
Bước 9: Kiểm tra, giám sát khách hàng khoản vay
Sau khi giải ngân, cán bộ quản lý khách hàng thực hiện kiểm tra, giám sát khoản vay, khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn vay trước, trong và sau quá trình duyệt vay, giải ngân; kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm theo đúng quy định hiện hành của BIDV và thực hiện định giá lại tài sản bảo đảm theo quy định.
Trong quá trình kiểm tra, đánh giá, nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo các cấp có thẩm quyền để chỉ đạo, xử lý kịp thời.
Bước 10: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí
Quản lý sau giải ngân bao gồm theo dõi nợ đến hạn, đôn đốc nợ quá hạn, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro
Bước 11: Điều chỉnh tín dụng
Gồm có:
+ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: trường hợp khách hàng không trả nợ gốc và/hoặc lãi vay đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, có giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ và được Ngân hàng đánh giá là có khả năng trả nợ trong kỳ tiếp theo hoặc trong một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay
+ Các nội dung điều chỉnh tín dụng khác: Điều chỉnh hạn mức, số tiền vay, số tiền bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh; điều chỉnh các điều kiện tín dụng như biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm... và các điều chỉnh tín dụng khác.
Bước 12: Xử lý, thu hồi nợ quá hạn hoặc xử lý khi BIDV phải tiếp nhận nghĩa vụ bảo lãnh
- Xử lý thu hồi nợ quá hạn:
Khi phát sinh nợ đến hạn nhưng khách hàng không có khả năng trả nợ và không được BIDV xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì cần đôn đốc khách hàng trả nợ bằng nhiều hình thức: gọi điện, gửi email, thông báo bằng văn bản, đến gặp trực tiếp đồng thời đề xuất các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ quá hạn.
- Xử lý khi BIDV phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh:
Cán bộ quản lý khách hàng tiếp nhận yêu cầu thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của Bên nhận bảo lãnh; thực hiện kiểm tra, đối chiếu các điều kiện trong Hợp đồng/Thư bảo lãnh với các bằng chứng mà Bên nhận bảo lãnh cung cấp, soạn thảo Thông báo, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt để gửi cho khách hàng yêu cầu khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán bảo lãnh. Đến hạn thanh toán mà khách hàng chưa thực hiện thanh toán nghĩa vụ phát sinh, cán bộ quản lý khách hàng trình cấp có thẩm quyền phương án xử lý: trích tiền gửi ký quỹ để trả cho Bên nhận bảo lãnh, đàm phán với Bên nhận bảo lãnh để gia hạn nợ cho khách hàng, cho vay bắt buộc để thanh toán cho Bên nhận bảo lãnh.
Bước 13: Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng trả hết nợ, cán bộ quản lý khách hàng cá nhân phối hợp với cán bộ quản trị tín dụng và cán bộ giao dịch khách hàng đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí ... để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng, giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tiền vay, lưu hồ sơ và quản lý theo quy định hiện hành của BIDV.
Nhận xét:
Quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV được tiến hành qua nhiều bước khác nhau nhằm đảm bảo xác định đúng mục đích và nhu cầu vay của khách, xác định đúng giá trị của tài sản đảm bảo,… nhằm hạn chế tối đa các rủi ro tín dụng. Tuy nhiên ở nhiều bước, quy trình còn chung chung, chưa cụ thể, gây khó khăn trong việc thực hiện cho vay của cán bộ tín dụng bán lẻ, từ đó làm giảm chất lượng của quy trình này. Những vấn đề còn tồn tại trong quy trình cho vay tín dụng bán lẻ tại BIDV Thái Nguyên bao gồm:
- Chưa tuân thủ quy trình cho vay: Quy trình tín dụng bán lẻ được ban hành, nhằm hướng dẫn các bước thực hiện, nhiệm vụ của từng nhân viên…Tuy nhiên việc tuân thủ còn hạn chế. Trong thực tế, khi tiến hành cấp tín dụng hay tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng, CBQLKH đôi khi không thực hiện vấn tin quan hệ khách hàng để biết tình hình quan hệ tín dụng và TSĐB của khách hàng tại các TCTD, không phân tích tình hình tài chính ủa khách hàng, không thu thập những chứng từ thu nhập mới của khách hàng tại thời điểm xét hồ sơ mà lại đi phân tích tài chính thời điểm quá xa, không đi thực tế kiểm tra tình hình hoạt động hiện tại của khách hàng. Như vậy kết quả thẩm định còn chưa chính xác. Dẫn đến những quyết định sai lầm và nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng là rất lớn.
- Việc giám sát thực hiện đúng quy trình tín dụng chưa được chú trọng:
Nguyên nhân của vấn đề này là do một số đơn vị chưa chuyển đổi mô hình mới, các chức danh thường được kiêm nhiệm nên khó phân định rạch ròi công việc và trách nhiệm của nhân viên, một phần cũng do hạn chế của hệ thống CNTT chưa đáp ứng được nhu cầu theo dõi thường xuyên diễn biến của quá trình cấp tín dụng. Thêm vào đó, nhiều khoản tín dụng được cấp khá vội vàng, chạy theo yêu cầu của khách hàng mà thiếu đi sự phân tích, thẩm định tín dụng. Việc cấp tín dụng do đó mang
tính cảm tính, nặng về tài sản đảm bảo mà không dựa vào quá trình thu thập thông tin, phân tích và xử lý thiếu thận trọng.
Nhiều phòng giao dịch tiến hành đầu tư tín dụng ra ngoài địa bàn hoạt động nên việc kiểm tra tình hình kinh doanh, năng lực tài chính, tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay, kiểm soát dòng tiền của khách hàng không đảm bảo Tất cả những điều đó làm hạn chế khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Thiếu giám sát và quản lý sau cho vay: Thời gian qua, BIDV chi nhánh Thái Nguyên chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ tín dụng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Thái nguyên khá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ các thông tin mà BIDV yêu cầu.
- Công tác dự báo khách hàng hạn chế: Để có thể phân loại nợ bằng phương pháp định tính, công tác dự báo tính hình khách hàng cần được chú trọng. Tuy nhiên, do thiếu sự giám sát, quản lý sau cho vay nên hiệu quả công tác dự báo tình hình khách hàng chưa cao. Đây là điểm yếu đã kéo dài trong nhiều năm, CBQLKH thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay và nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Từ đó dẫn tới việc không nắm bắt kịp thời các dấu hiệu có liên quan đến tình trạng của khách hàng để phục vụ cho công tác dự cáo tình hình khách hàng.
- Hệ thống thông tin phục vụ cho việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng còn chưa đầy đủ: BIDV chi nhánh Thái Nguyên đã xây dựng hệ thống thông tin nội bộ về khách hàng nhưng hệ thống này còn mới và chỉ dừng lại ở thông tin hoạt động tiền gửi và tiền vay của khách hàng. Việc thu thập thông tin từ bên ngoài cũng chưa được thực hiện tốt, nhân viên thẩm định dựa quá nhiều vào thông tin khách hàng cung cấp mà chưa quan tâm đến các nguồn thông tin khác như thông tin từ cơ quan thuế, từ các ngân hàng khác, thông tin đại chúng…